年轻人应该给自己买哪些保险？
23岁未婚，年薪13W左右，希望保险对于自己的作用主要是 大病保障，意外保障和投资理财。因为对保险一窍不通，所以最好列举一下具体哪个公司的的哪个险种并说明。可以打广告，标明利益相关即可。
保险买什么险种最合适？-经济参考网 今年很多东西都降价了，比如我的小学位房从高点直接降了60%，虽然我买得早，但算上持有成本也已经亏了20%；
比如我的大A股账户，作为保守型投资者，我年初定投了已经跌了很久的中证消费红利、医疗指数、科创50，也都有10%左右亏损。
比如我的存款账户，存款利率一路下滑，众邦银行去年9月的7天滚动存款利率4.85%，今年5月的3个月滚动存款利率4.6%，现在3个月滚动存款利率3.6%。
房子降价、A股打折、存款利率下降，钱都不知道怎么投出去，保险保费7月31日还要全线涨价，真的有点好哭（已经买了的不影响，新买的会涨价）。
这次涨价覆盖了基本所有长期险，包括：
重疾险涨价+16.4%，
年金险涨价+18.4%，
终身寿险涨价+19.5%，
定期寿险影响最小。
医疗和意外险基本没有受影响。
和大家解释一下，为啥产品会涨价？
简单说：
之前按照监管要求，保险公司设计产品的预定收益率上限是3.5%，很多保险公司就按照这个上限去设计产品，所以产品的收入预测还挺高的，这样产品的保费就相对比较低。
但现在监管说不行啊，收益率3.5%在过去几年中国经济突飞猛进的时候，还是挺好实现的，现在整体社会收益率下行了，保险公司的这个收益率要往下调才行，先调到3%吧。
既然监管爸爸说了不让，保险公司就只能乖乖下架预定收益率高的产品，最后下架日定在了7月31日。
产品价格上涨，具体影响有多大呢？
举个例子：我给多福买的增额寿险金满意足，7月31日之前买，年存5万，交10年，到多福30岁可以存到119万，40岁可以存到167万。
如果7月31日之后购买，多福30岁就只能存95.2万，40岁只能存到134万，领取金额相差大概20%。
看起来只是一个3.5%到3%的收益率下降，但是因为长期复利的累加，所以直接影响到了20%的收益。
养老金、重疾险，也都是类似的原理，就是我刚说的，年金险涨价+18.4%，终身寿险涨价+19.5%。
这个下架的窗口，虽然很适合促销，但我还是想劝你先分析分析，自己需不需要赶着买？投保金额多少合适？
重疾险和定寿，都是通过一笔比较小的保费，万一发生了重病或者死亡可以领取很多倍的赔偿，属于健康保障型的，而且是年纪越小买越便宜，建议就趁着便宜赶紧买，不要拖。
增额寿险和养老金，就更属于一种中长期储蓄了。
这个就要考虑到，你能不能在自己现金流最好的中青年阶段，强制自己每年存下一笔钱？你想多少岁开始用这笔钱？
比如我，现在是我比较能赚钱的时候，我就想每年强制储蓄，给多福存点教育金，给自己养老存点养老费。
我给多福选的是金满意足的增额寿险，每年5万，存10年。等到多福22岁时我也55岁了，大概有100万，就让他用这笔钱托底，去支持他解决一点成人世界的难题。
给我自己选的是光明慧选的养老金，年交4万，交20年。60岁以后，我每年可以领8.4万，保证领20年。等到领满20年80岁了，保险公司会再给我一笔钱：年养老金的十倍——84万元。20年我交了80万，80岁之前总计返给我250.68万，翻了3倍，复利IRR是3.73%，相当于每年单利5.4%。
如果你也和我一样的想法，想给自己、家人做点长期的准备，也是建议早点买。如果觉得现在经济有点紧张，可以每年少买一点，延长一下缴款年限。
另外提醒一下，产品下架了，后续是不能按已买收益率率加保的。也就是说，以后，再也再也不可能以这个价格买到这个产品了。想要拿到同样的收入，就要花更高的价格。
最后放一下，我最推荐的产品：
重疾险，建议买达尔文7号（产品测评 ：居然还可以这么好）
定寿，建议买定海柱3号；
小孩，重疾险可以买小淘气1号（产品测评：不担心的人不做爸妈）
增额寿，建议买弘康金满意足典藏版（产品测评 ：给孩子和自己托底）
养老金，可以考虑星海赢家 （产品测评在今天发的第二篇文章）
具体的产品也可以加我微信xuanjie-1，我让小助理给你做个具体分析一下，做个方案，觉得合适再买。 真人真事，我昨天刚给朋友看过保单，他年薪10W左右，
光是重疾险就花了整整1万元+，而且只有30万的保额，而且他身体还没啥异常。
告诉他买贵了，他告诉我这保险能返还，到70岁到期了就能退钱，
我当时的表情是这样的：
为什么说他买贵了，原因是他踩了两个误区！
1.买保险的总保费不建议超过年收入的10%，按照我朋友10W的年薪来算，
那一年1W的保费预算差不多了，光是重疾险就买了1W，其他保险还要不要啦。
题主的13W年薪，那保费大概1.3W就行，不要让保费成为负担。
2.返还型产品，普通人就不要碰了。
为什么，我拿一款消费型和返还型的产品做对比，你们就知道了：
返还型保险，比市面上普通的消费型产品普遍贵出一倍多。
把这多出来的保费，拿去买年化收益3%的理财产品，
到7、80岁的收益，要比返还的保费要多呀。
所以，以后看到返还型、分红型、万能型请主动绕道，
立场表明：我在保险行业已经工作有10年左右，做保险自媒体也有3、4年了。
一直致力于保险科普，目的就是让大家少踩些保险的坑，花最少的钱做好保障。
另外，如果你已经买过保险了，或者准备买，但是不知道自己买的好不好，
那也可以来找大白给你做个保单体检/产品测评。
回到题主的问题，1.3W元的预算，其实可以做到非常全面的保障。
我花了整整两天时间，研究了近1000款线上线下的产品条款，根据我的专业能力与经验，进行大量对比测评，把所有产品严格控制预算范围内，并综合考虑产品给你的保障。
全篇回答目录如下：
一、成人10000元精选方案
二、重疾险应该怎么挑？
[*]重疾险坑太多，怎么找性价比最高的？
[*]不同预算，合适的重疾险有哪些？（3000元/3000-5000元/5000-7000元/7000元以上）
三、医疗险应该怎么选？
四、意外险应该怎么选？
五、寿险有必要买吗？怎么买？
六、大白小结
一、成人10000元精选方案
1．方案特色
重疾不分组多次赔付。
2．适用家庭
适用家庭年收入25-30万左右，或者家庭年结余在10万以内的家庭。以单个成人保费10000元计，一家人保费大概在30000元左右。
3．产品清单
4．方案优势
该方案强化了癌症、心血管重疾的保障，避免了理赔过癌症、心血管重疾后，旧病复发无钱可治的问题：
意外身故：150万+100万=250万
猝死：150万+50万=200万
重疾保障：46-82.8万
医疗保障：400万
[*]重大疾病保险
在我国，心血管疾病的发病率、死亡率丝毫不逊色癌症。据《中国心血管病报告2018》披露的数据：我国目前心血管患病人数高达2.9亿，脑卒中风1300万、冠心病1100万、高血压2.45亿...从保险公司理赔数据看，心脑血管疾病紧随癌症之后，成为第二大高发重疾：重疾理赔中，癌症占比高达70%，其次是心脑血管疾病，占比17%。
在保证达尔文5号基础保障够用的情况下，单独选上了癌症二次赔、心血管二次赔。
[*]定期寿险
定期寿险依然是定海柱2号，是目前定寿中的性价比标杆。保额150万，适合高收入家庭。如因身体异常无法投保，可替换为健康告知更宽松的大麦全能保。
[*]百万医疗险
为应对大额医疗费用支出，重疾险之外，有必要补充百万医疗险，不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（重疾0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。
产品选择超越保2020，保额高达400万，有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子等服务，保障非常全面。
[*]意外险
299元每年，保：100万身故伤残+5万意外医疗+50万急性病身故+航空意外200万+150元/天的住院津贴+50万意外接种身故，保障全，性价比高。
分别适合少儿/成年人/老人的保险产品方案，都保证极致性价比，每个产品保障都相当全面，照着买不会踩坑。
为什么我推荐大家买这几个保险？
首先要理清一个简单的保险思路，其实年收入5-10万，还是年收入20-30万，买保险前，基本思路都是一样的：
病、死、伤、残——四大风险。
那刚需的保险就是四样：重疾险（保大病）-医疗险（大病小病都保）-意外险（保意外身故、伤残）-寿险（保身故）
其他类似教育金、养老金，都是在这4样保障做足后再做考虑。
我做了这张图，跟着这张图来匹配保险需求，基本不会有错：
接下来我简单说说每个刚需险种解决的问题，以及需要避坑的地方：
二、重疾险应该怎么挑？
1.重疾险坑太多，怎么找性价比最高的？
如果确诊了保单范围上的疾病，就可以一次赔付一笔钱，这笔钱你可以用来看病，也可以用来做家庭收入的补充，完全可以自由支配。
[*]买多少保额合适？
至少买30万，像重疾中最高发的癌症，平均的治疗费用就高达22-80万。
如果要考虑到患者长期生存，还会涉及到营养费、陪护费；如果患者本身在家庭是充当经济支柱的觉得，那还要考虑他5年内的收入损失问题。
所以，30万只是保底，如果保障想做好，还要更高。
[*]买定期还是终身？
定期的便宜，终身的贵。
确定自己适合哪个品类的原则是：是否会影响当前的生活水平情况。成年人尽可能选长期保障，比如保20/30年，或者保到70周岁；
[*]保多少种病种合适？
高发的25种重疾，银保监已经给我们圈出来了。它们也是理赔最多的，占了重疾险的95%以上。
这25种大病，所有重疾险都要保。
究竟是确诊就赔，还是要做了约定手术、或达到约定的程度，才赔，都有据可循（重疾险还真不是确诊即赔，理解错了，有病也不能赔！）。
详细的内容我之前写过文章，你们感兴趣可以看看，我就不赘述了：
重疾险要不要比病种？高发重疾/中症/轻症有哪些？【常见投保误区】9 赞同 · 0 评论文章
[*]买多次赔还是单次赔？
孩子买，预算够，直接买不分组多次赔；
成年人买，预算充足，想要全面保障，选多次赔；预算紧张，选择重疾单次赔也可以。
2.不同预算，合适的重疾险有哪些？（3000元/3000-5000元/5000-7000元/7000元以上）
我之前写过一篇非常详细的，你们参考下~
大白读保-APril：2021年年中重疾险榜单：各预算产品汇总，照着买不踩坑！三、医疗险应该怎么选？
是社保的补充，可以报销门诊、急诊、住院、手术等费用，几百块就能买到几百万的保额。
医疗险选择一般看这几个方面：
[*]报销范围充足吗？
报销的范围就是保险公司可以帮你出的钱，肯定是越多越好，最好包含上述的几项。
[*]续保条件怎么样？
续保条件比较好的规定是保险公司不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请。
所以，我们尽量选择产品稳定，停售风险小的。
也就是选择用户基数大、健康告知相对严格（承保的标准体较多）、续保条件优的百万医疗险。
[*]增值服务多样吗？
各个产品提供的服务是不同的，一般大家比较关注的是：
医疗垫付服务、重疾绿通服务、肿瘤特药服务、质子重离子治疗。
医疗垫付，主要是避免因为被保险人一时难以筹集费用，耽误治疗的最佳时机。
重疾绿通服务主要是安排挂号、专家门诊、住院手术、和后续的复诊。
肿瘤特药是针对恶性肿瘤的附加服务，一般是解决院外药的问题
治疗恶性肿瘤的药物价格比较高，有的没有进入医保目录，医院一般没有。
有些虽然进了医保目录，但是医院也没有，就需要去院外买。
质子重离子，也是治疗恶性肿瘤的，是放疗的最高技术，特点是贵。
百万医疗险选哪些产品好，可以参考：
大白读保-APril：2021年百万医疗险TOP 5出炉：有的比好医保还便宜！最全测评在此！四、意外险应该怎么选？
对各种意外进行保障，包括意外身故或者伤残责任，以及意外医疗的费用报销。
也就是说，如果遭遇什么意外（猫抓狗咬、摔伤烫伤），意外险可以赔。
买意外险要注意什么？
[*]保障全不全
意外险的「意外」有四重意思，即外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
具体到现实生活中：
交通事故、摔伤、触电、溺水、高空坠物、被狗咬伤等都属于意外险的保障范围；
而猝死、中暑、高原反应等，看似是意外事故，实则与自身内部疾病息息相关，不会被认定为意外。考虑到现在996已经是家常便饭，很多与时俱进的意外险，也会单独加上「猝死」这项保障。
另外，意外险免责条款提到的情况，也不给赔：
比如医疗事故、醉酒、自杀、打架斗殴、整容、吸毒、恐袭、核爆炸等。所以，买的时候，免责条款一定要仔细看。
[*]注意生效日期
有的意外险要过3-7天才生效，在生效前发生的意外是不能赔的。
[*]理赔问题
买了多份意外险，如果出险了。意外身故、伤残、住院津贴，是买几份赔几份。而意外医疗，凭发票报销，一份全报完了，那另一份就用不上。
年中推荐榜单：
大白读保-APril：2021年年中榜单：意外险最全选购指南+推荐清单，成人+小孩都有！五、寿险有必要买吗？怎么买？
在保障期间身故，一次性赔付保额给家人。
[*]定期寿险适合谁？
只要承担家庭责任，就适合。也就是适合大部分成年人。
可能是父母要赡养；可能是孩子要抚养；可能是房贷、车贷或其他债务要还等等。
买了定期寿险的话，保险公司就能帮你承担该承担的责任。
[*]保障期限怎么选？
定期寿险就是在保障身故或全残的基础上，加了一个期限，这个期限是投保的时候，自己可以选的。
可以选保到60岁、65岁、70岁都行，自己定。那怎么选合适？
第一种，选择保到60岁或65岁。
按照大多数人的生活轨迹，到退休年龄60岁左右，已经没有什么家庭责任了。孩子已经工作，不需要操心了，房贷、车贷也已经还完了。
不过，最近延迟退休频繁被提及，如果担心，保到65岁。
第二种，选择债务还完的时候。
比如小黑买了一套房，需要还贷30年，就可以选择保障30年。
总之，就是保到身上责任大大减少甚至消失的时候。
[*]保额怎么定？
每个人情况不一样，
需要考虑父母的生活费、孩子的教育费/生活费、房贷、车贷和其他债务。
如果觉得考虑因素太多，简单粗暴的方法，就是计算年支出的5-10倍+房贷/车贷/其他债务。
另外，定期寿险的保额是非常灵活的，如果之后收入增加/结婚/生子/买房等，导致家庭责任加重，记得要增加保额，保证保额的充足。
寿险推荐清单：
大白读保-APril：寿险测评，2021年年中最推荐的「定期寿险」和「终身寿险」，有慢性病也能买六、其他成人保险预算
成年人作为家庭支柱，要用极限的价格做到核心保障，很难。所以我选择舍弃了重疾险，直接用寿险作为替换。以下保费，根据30岁成年人做测算。
1．适用家庭
适用家庭年收入10万以下，或者家庭年结余在1万以下的家庭。
2.产品清单
需要咨询投保，点此找到大白
3.保险思路
因预算有限，钱得花在刀刃上。该方案聚焦于核心保障保额是否充足，且都采用长期险，重疾、定寿不会因产品停售、身体条件变化而影响保障。每年支出710.4元，即可获得如下保障：
意外身故：30万+50万=80万
突发急性病身故（含猝死）：30万+30万=60万
医疗保障：200万（癌症400万）
[*]定期寿险
为什么选寿险，寿险有个说法是“留爱不留债”。其实本质上就是保障了生重病身故后，家人生活的问题。
一个家庭成员一旦罹患重病，如果经济状况不好，很容易因病返贫、因病致贫。往往会出现病人离世但家人还在还钱的情况。
所以我选择用“百万医疗险+定期寿险”的组合，来规避这种风险。医疗险负责保障患病期间的治疗费用，寿险负责避免不幸身故后的家庭债务与经济问题。
寿险赔付50万，可以用作偿还医疗债务、丧葬费、小孩上学、老人养老等问题，其实就是帮被保险人尽到一些家庭责任。
定期寿险我选择的是国富定海柱2号，这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。保额选择的是家庭年收入的3倍，确保意外发生，家庭生活3年之内不受影响。
如因身体异常无法投保，可替换为健康告知更宽松的瑞泰瑞和2021版。
[*]百万医疗险
为应对大额医疗费用支出，重疾险之外，有必要补充百万医疗险，不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（重疾0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。
产品选择超越保2020，保额高达400万，有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子等服务，保障非常全面。
[*]意外险
158元每年，保：50万身故伤残+5万意外医疗+30万急性病身故+指定交通意外身故额外赔50万，性价比不错。
2.成年人6000元精选方案（月均500元）
[*]适用家庭
适用家庭年收入15万左右，或者家庭年结余在5万以内的家庭。以单个成人保费6000元计，一家人保费大概在18000元左右。
[*]产品清单
需要咨询投保，点此找到大白
[*]方案优势
该方案的设计适用一般工薪家庭，重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，该有的都有，每年保费控制在6000以内，已经能获得较全面的保障：
意外身故：80万+50万=130万
突发急性病身故（含猝死）：80万+30万=110万
重疾保障：46-82.8万
医疗保障：200万（癌症400万）
重大疾病保险
重疾险又叫“收入损失保险”，一定要保额优先，产品依然推荐达尔文5号，看中它60岁前患重疾赔180%保额的优势，考虑癌症非常高发，故选上了癌症二次赔，预算紧张，依然只保到70岁。
定期寿险
定期寿险还是定海柱2号，是目前定寿类产品的性价比标杆。保额选择的是家庭年收入的5倍，确保意外发生，家庭生活5年之内不受影响。若日常私家车如因身体异常无法投保，可替换为健康告知更宽松的瑞泰瑞和2021版。
百万医疗险
为应对大额医疗费用支出，重疾险之外，有必要补充百万医疗险，不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（重疾0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。
产品选择超越保2020，保额高达400万，有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子等服务，保障非常全面。
意外险
158元每年，保：50万身故伤残+5万意外医疗+30万急性病身故+指定交通意外身故额外赔50万，性价比不错。
码字不易，如果你觉得这篇文章帮助到你了，也不要吝啬手里的赞，给大白一个鼓励！
<hr/>我是大白，致力于用大白话说清保险，帮助大家明明白白买保险,
买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
①大白理赔实录：
[*]· 理赔实录 1 | 友邦/众安/华夏理赔：甲状腺癌，赔了60万
[*]· 理赔实录 2 | 甲状腺癌赔了40多万，相互宝没赔到！
[*]· 理赔实录3 | 理赔实录：又有客户出险：57岁理赔瑞泰瑞盈！
[*]· 理赔实录4 | 哆啦A保理赔记：赔了16万，连保费都退给我了！
[*]· 理赔实录5 | 尊享e生理赔实录 ：住院一个月，赔了7万！
每周理赔专栏公示速报：
大白团队保险理赔实录www.zhihu.com/column/c_1397855898514214912www.zhihu.com/column/c_1397855898514214912www.zhihu.com/column/c_1397855898514214912www.zhihu.com/column/c_1397855898514214912www.zhihu.com/column/c_1397855898514214912www.zhihu.com/column/c_1397855898514214912www.zhihu.com/column/c_1397855898514214912www.zhihu.com/column/c_1397855898514214912www.zhihu.com/column/c_1397855898514214912www.zhihu.com/column/c_1397855898514214912www.zhihu.com/column/c_1397855898514214912www.zhihu.com/column/c_1397855898514214912www.zhihu.com/column/c_1397855898514214912www.zhihu.com/column/c_1397855898514214912www.zhihu.com/column/c_1397855898514214912www.zhihu.com/column/c_1397855898514214912www.zhihu.com/column/c_1397855898514214912www.zhihu.com/column/c_1397855898514214912www.zhihu.com/column/c_1397855898514214912www.zhihu.com/column/c_1397855898514214912www.zhihu.com/column/c_1397855898514214912②大白保险榜单：
[*]2021年年中重疾险榜单：各预算产品汇总，照着买不踩坑！
[*]儿童重疾险怎么买？一文盘点最全选购要点，附2021年年中性价比榜单！
[*]2021年百万医疗险TOP 5出炉：有的比好医保还便宜！最全测评在此！
[*]2021年年中榜单：意外险最全选购指南+推荐清单，成人+小孩都有！
[*]2021年年中最推荐的「定期寿险」和「终身寿险」，有慢性病也能买
[*]有没有适合孩子的小额医疗险，年中榜单出炉，门诊住院都能报！
③大白保险测评：
[*]超级玛丽5号：超便宜，但有2点要注意
[*]国寿福盛典版A款/B款：有进步，但有5点得注意（附其他重疾险对比）
[*]好医保/超越保/尊享e生/微医保垫付功能大PK，有一款太让人失望
[*]泰享年年/e生保/好医保，3款保20年的长期医疗险测评
[*]达尔文5号荣耀版：性价比超高的重疾险来袭
[*]达尔文5号/超级玛丽4号怎么样？保障到底好不好？
④大白给你的保险指南：
[*]· 小白保险挑选指南：不踩坑！大白话教你选对保险！
[*]· 意外险挑选指南：防踩雷！意外险就得这么挑！
[*]· 医疗险挑选指南：防踩雷！医疗险挑之前必看！
[*]· 寿险挑选指南：防踩雷！这么挑保障好又便宜！
[*]· 重疾险挑选指南：为什么有医疗险，还买重疾险？
[*]· 重疾险挑选指南：医生教你选重疾，3步选对！
[*]· 重疾险挑选指南：医生教你选重疾险（下）
人生无法规划，但保险可以。
如果，你不希望让治病支出掏空自己的积蓄；如果，你内心有一位最牵挂的人，无论是父母、伴侣，还是孩子；如果，你在事业上有所追求，不管这份追求是否和钱有关；可以参考这份适用 18～50 岁的保险购买指导。
我不了解你的情况，不知道姓甚名谁，结没结婚；也不知道你的收入如何，是否负债；更无从了解哪位家人对你来说最重要。所以，我很难直接给你一个适合你的保险方案。
但我可以确定的是，你的年龄一定在 18~50 岁。如果年龄低于 18 岁，买保险这件事你得找父母；如果年龄大于 50 岁，则会面临各种各样的限制，你很难买到理想、充足的商业保险。
我还可以确定，下面这几条一定和你想的一样：
你不希望让治病支出掏空自己的积蓄；你内心一定有一位最牵挂的人，不管是父母、伴侣，还是孩子；你一定在事业上有所追求，不管这份追求是否和钱有关。
我想了很久，最后打算以一个男性为例，沿着他的人生轨迹，向你展示如何科学合理地为自己配置保险。
18 岁
进入大学后，你也许会在开学那几天无意间瞥见宿舍楼门口的一张桌子，桌旁的两个保险公司业务员正在向路过的新生发宣传单：欢迎参加大学生保险计划。
这种面向高校学生的保险，业界俗称「学平险」，它往往是团体保险的形式，涵盖意外身故/残疾、意外医疗、住院医疗等责任，每年的保费只有一两百元。
关于保险这件事，你也可以去问问学院办公室里负责学生工作的老师，是否可以通过他们为自己购买商业保险。没关系，他们通常是刚刚毕业的师兄师姐，不会为难你。他们一定会对你这位新生留下格外深刻的印象，因为几乎没有人在入学时关心买保险这件事。
通过学校购买保险，通常能获得更低的价格。团险好比团购，价格当然更优惠。但不幸的是，学校团险这项业务曾一度成为腐败的温床，以致 2015 年财政部一纸令下：严禁各级各类学校代收商业保险费，不允许保险公司进校设点推销、销售商业保险。
所以，上网买份意外险和医疗险吧。毕竟学生手头没什么钱，网上投保的产品手续费往往更低。
大学生的身份首先意味着你要开始担负起成年人的责任，从每年花一点儿钱，投保一份商业保险做起吧。当你在篮球场上意外扭伤脚踝甚至骨折的时候，保险可以帮你负担医疗费。
18 岁保险清单
学生团体保险：
包含意外身故/伤残责任，意外医疗责任，住院医疗责任；预算为 200 元。
或自己投保：
意外险： 包含意外身故/伤残责任，意外医疗责任；预算为 200 元（保额为 50 万元）。
医疗险： 包含疾病导致的住院医疗责任，预算为 200 元。
保障速览
身故补偿（仅限意外原因）： 50 万元。
意外医疗补偿： 1 万元（上限）。
住院医疗补偿： 100 万元（上限）。
22 岁
毕业后走上工作岗位，你的生活状态发生了根本变化。你需要搭乘交通工具频繁穿行于城市各处，或者经常出差，交通意外的风险不容忽视。一份涵盖意外身故和医疗责任的意外险，每年所需的保费不会高于你往返机场的出租车车费。
有孝心的年轻人可能会把自己第一个月的工资交给父母，但他们却很少思考一个问题：如果自己不幸离世，父母的养老问题由谁解决。
虽然已经有了包含意外身故责任的意外险，但在导致身故的原因中，意外只占 20%。把疾病带来的身故风险解决掉，让保险公司的理赔款成为爸妈的养老金，可以说是一种非常有效的风险防范手段。选购一份定期寿险，意义重大。
更重要的是，对二十岁出头的年轻人来说，定期寿险非常便宜，用几百元钱即可撬动几十万元的保额。女性投保的费率几乎是男性费率的一半，更加划算。买一份定期寿险，受益人设为父母，这是无形的孝心，更有价值。
新增保险情况
定期寿险 A： 受益人为父母，保额大约相当于父母 5 年的退休金；预算为每年 500 元（保额 50 万元，保障期 30 年，缴费期 30 年）。
保障速览
身故补偿（不限死亡原因）： 50 万元。
额外身故补偿（仅限意外原因）： 50 万元。
意外医疗补偿： 1 万元（上限）。
住院医疗补偿： 100 万元（上限）。
28 岁
不管是相恋多年的恋人，还是几个月前偶遇的缘分，你终于不再是一个人了。成家后的你迫切需要重新考虑风险规划，不仅为自己，更是为家庭。对那个「一人吃饱全家不饿」的自己说再见，就从保险开始。
对一个家庭来说，称得上灭顶之灾的只有两件事：身患重疾，不幸身故。前者靠重大疾病险和医疗险来应对，后者靠定期寿险来应对。
如果不幸罹患重疾，失去的收入需要通过重大疾病险来弥补，保额通常为 3~4 倍的年薪。按 15 万元的年薪计算，保额初步定为 50 万元。
如果不幸离世，除父母外，配偶也是你不可忽视的牵挂。新增一份保额为 80 万元（约等于 5 倍年薪）的定期寿险，确保退休（60 岁）前享有保障很有必要。
新增保险情况
定期寿险 B： 受益人为法定受益人，保额约等于 5 倍年薪；
预算为每年 1000 元（保额 80 万元，保到 60 岁，缴费期 30 年）。
重大疾病险 A： 保额约等于购买时的 3 倍年薪；预算为每年 5000 元（保额 50 万元，保到 70 岁，缴费期 30 年）。
保障速览
身故补偿（不限死亡原因）： 130 万元。
额外身故补偿（仅限意外原因）： 50 万元。
意外医疗补偿： 1 万元（上限）。
住院医疗补偿： 100 万元（上限）。
重大疾病补偿： 50 万元。
32 岁
使用 App 查看完整内容目前，该付费内容的完整版仅支持在 App 中查看
🔗App 内查看 不会吧，不会吧，不会以为现在买保险都要一万大几千吧？
这是知乎上最适合年轻人的投保攻略，如果你平时一块钱都要掰成两半花，但又想给自己一份保障，看这回答就对了！
不管是恣意人生的后浪，还是月薪三五千的“浪底”，都可以教你两三千就能买上身价百万的保险。
一、年轻人最适合买哪些保险？
保险五花八门，可多了，重疾险、家财险、护理险、年金险等，甚至恋爱保险都有。
但不用愁了，明确告诉你；我们只需要考虑四种：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。
重疾险：因为大病躺在病床上，没有工作收入、医疗费、护理费等怎么办？保险公司可以直接赔一大笔钱给我们渡过难关；
医疗险：补上医保无法报销进口药、高价药等的漏洞，配合医保完美解决医疗费用问题；
意外险：每天奔波在上下班路上，谁不怕点意外？意外险既可以报销去看医生的费用，更有重要的伤残、身故保障；
定期寿险：人死了，就直接赔付家人一笔钱。听起来不太吉利，但太重要了。如果还有什么可以让追逐诗和远方的年轻人牵挂不已的，只会是家里人。
我们要想花最少的钱，就买上最全面的保障，只需要考虑这四种保险。
这么多，听起来也不便宜了？！
只要掌握方法，月薪三千，也能买上身价百万的保险！
如果想要更适合自己的专业意见，也可以直接找我咨询，
我会根据你的实际情况，给到最实用的建议，帮你节省50%预算：
https://xg.zhihu.com/plugin/61247a9d305575f0577604708e0068c1?BIZ=ECOMMERCE二、重疾险，怎样买最省钱？
在这四大险种中，重疾险是价格最贵的。
咱们接触最多的那些国寿福、平安福，动辄就要上万块，你告诉我怎么省钱啊？
等等，先别划走；只需教你四招，就能买到最实惠、保障最好的重疾险。
1、保障时间怎么选？
买任何保险，影响价格的首要因素就是保障期限！
但是选择多长的保障期限，才是最划算的呢？
我们买重疾险，通常会有保障到60岁、70岁、80岁或者终身等选项。
考虑到平均寿命、价格等因素，从性价比角度来说，保障到70岁的会更划算。
我以消费型重疾险超级玛丽2020max为例：
如果是分20年缴费，保终身的比保到70岁每年贵2080元，一共要多交41600元；
30年缴费的话，前者会比后者贵1610元，最后要多交48300元。
可以看到，其实不止保障期限，缴费时间对价格也会有影响；分30年缴费的，每年会比20年交的更便宜，但最终总保费却会更多。
这个时候，肯定有人举手反对了：人老了才更可能得大病啊？只保到70岁有什么用？
根据平安的2019年理赔年报，在重疾赔付案件中，31-50岁人群占据了一半。
从保障角度来说，当然是保障越久就越好。
但从经济角度来看，在一生中，我们家庭责任最重，最需要赚钱时，才是最需要保险的时候。
如果买都买不起，还谈什么保障？就不能通过买少点保额，省点钱出来买保终身的吗？
我强烈建议：不要这么做，重疾险的保额，非常重要！
不妨想一想，在需要养家糊口的40岁时拿到50万保额，和在80岁时拿到30万，哪一个更能体现保险的价值？
https://xg.zhihu.com/plugin/b6fff4c164c2cb60bab5c26707000a8b?BIZ=ECOMMERCE2、身故责任怎么选？
各位朋友有没有想过，既然重疾险是有病才赔钱的；万一我们一生无病无痛，自然老死，那会怎么赔呢？
会有以下三种情况：
赔保额：身故了直接赔付重疾险保额，买30万保额就赔30万，买50万就赔50万。线下产品大多如此，如平安福、国寿福等，因为它们是“寿险（主）+重疾（副）”的产品形态。
赔保费：没得赔保额，但可以退还保费，交了多少就退多少。
无身故责任：什么都没得赔，但家人可以通过退保时可以拿回一笔钱（现金价值），这就是常说的消费型重疾险。
我以百年康惠保2020为例，选择三种不同身故责任，价格差异会非常大：
身故可以赔保额的价格最贵，30年一共交了24.3万元；
比赔保费多交了五万，比没有身故责任的的更是多交八万五左右！
其实，虽然消费型重疾险的条款没写身故保障，但家人可以通过退保拿回一笔钱（现金价值），这也算是一种另类的“身故保险金”。
根据《保险法》第 47 条，投保人有权退保，保险公司应退还保单的现金价值。而且，这笔现金价值不一定少。
保单的现金价值、已交保费都会随时间而变化，我把每年的身故赔付情况做成了折线图：
康惠保2020的现金价值在 74 岁到 82 岁之间达到最大值 19.35 万，而且稍微超过了身故赔保费，之后便逐渐减少为 0，呈抛物线形状。
如果在74岁-82岁这区间百年归老，家人通过退保可以拿回来 19万 左右！
所以没有身故责任的消费型重疾险，并不是死了，我们保费就打水漂了！
身故可以赔付保额的，保障当然是三者中最好的，但是价格也贵得多啊。
所以建议你，如果囊中羞涩，选择没有身故责任的消费型重疾险最划算！
既可以缓解我们经济压力，也可以用到更少的钱买到高保额。
再次温馨提醒：买重疾险，一定不要妥协保额！
https://xg.zhihu.com/plugin/b6fff4c164c2cb60bab5c26707000a8b?BIZ=ECOMMERCE3、返本型重疾险，要不要？
返本型重疾险：有病就赔钱给你，没病最后就退钱给你。
这听起来就很爽了，怎么都亏不了，但真的值得买吗？
这类重疾险通常价格会严重虚高，如果你想最省钱买到重疾险，肯定是不能要这类产品的。
况且即使你不差钱，我也不建议你买。
因为，真的不值得啊！
无图无真相，直接对比返还型的康宁保B款和消费型的嘉和保：
双方都是保障到70岁，10万保额，但是：
嘉和保选手：我保障比你好，价格也比你低；
康宁保选手：平平安安到期后，我可以给你退还一笔钱哦。
假如老王正想在其中买一款产品，我们来做一下导演，安排老王的一生。
无非就两种情况：
情况一：在70岁之前，老王就得了重疾。
嘉和保的保障更好，有机会赔得更多；而买康宁保，不仅要交的保费更多，到期后也没钱退了。
选择哪个更划算，不用说了吧？
情况二：老王平平安安到了70岁，合同结束，此时康宁保可以退4.5万，而嘉和保什么都没。
如果老王选择买康宁保，而不是嘉和保；
那么在缴费的20年中，每年要多交999元，到了70岁会有4.5万收益。
究竟值不值得？简单，我们在Excel上算一算irr（年化收益率）便知：
irr只有2.54%，非常一般；长达几十年的保障期限，市场上很多年金险irr都可以去到4%了。
保障没有优势，收益更没有；最重要的是，这还得建立在身体平平安安的基础上，那你买这类重疾险干嘛？
咱们要想最划算买到重疾险，就盯着核心的“重疾+轻症”保障就行了；什么分红、返还通通都是提高价格障眼法而已，别被迷了眼。
4、线上还是线下？
相信不少人都会有网购的习惯，不仅方便快捷，而且更容易买到物美价廉的产品。
如果你有留意支付宝、微信上的保险，你可能会怀疑世界：不是吧？这么便宜！？
平安福，一年卖出150多亿，十个人有九个都听说甚至接触过。
就拿平安福20和网销的无忧人生2020对比：
颇为尴尬，无忧人生2020不仅保障更胜一筹，保费也是远远低于平安福20.
我知道，又会有不少朋友举手反对：一分价钱一分货！你网上的能靠谱吗？你小公司的，能和大公司比吗？
其实大家都是聪明人，只不过隔行如隔山。我给你一本保险合同，有几个人可以弄明白？
保险就是这么一个信息严重不对称的领域。
我们来比合同条款，重疾险最为核心的25种重疾病种，占据了 95% 的理赔；这由行业内统一定义的，不存在谁家理赔更宽松的说法。
我们来对比服务，平安、国寿这些大公司的服务，绝对会更好，不用争论。
但是，重疾险最重要的服务是理赔。
保险赔不赔，只会与合同条款有关！不管你的三姑六姨是业务员，还是保险公司高管，都开不了后门给你。
别拿小公司理赔不靠谱说事，这没有事实、数据的支撑。在国内，成立一家保险公司很难，每一家保险公司都很靠谱。
至于其他什么售后服务，过年过节给你问候，送你几本挂历等，人力财力更足的大公司，当然会做到更加好。
但是值不值得为此付出这么多保费，就自己掂量了。
我最近也整理了一份【2021全网性价比TOP3重疾险榜单】，
里面是我测评了近百款重疾险之后，精挑细选出的几款优秀产品。
重疾额外赔付80%保额，累计赔付高达300万↓↓
https://xg.zhihu.com/plugin/b6fff4c164c2cb60bab5c26707000a8b?BIZ=ECOMMERCE网络保险为什么会这么便宜？我们先来搞懂保费的构成：
保险公司收了你这么多保费，只会留一部分风险保费作为理赔准备。其他保费，要么用来投资，要么用来支付渠道费用、运营成本等。
在网上卖保险的话，保险公司可以降低附加费用，进一步压缩成本。
互联网只是保险销售的一种渠道，仅此而已，网上的保险怎么就不靠谱了？
各家公司都会在网上布局，即使平安、国寿这些巨头行业，也会在网上卖保险。
如果你想最最最省钱买到合适的保险，网络是当下最好的途径。
所以，假如你口袋没有多少钱，又想买到一份保障不错的重疾险，只需要记住四点：
[*]我买保障到70岁就好
[*]我不要身故责任，搭配一份定期寿险就行
[*]我只要核心的“重疾+轻症”保障，什么花里胡哨的返本、分红等通通不要
[*]我可以在网上货比三家
三、医疗险，怎么买最省钱？
医疗险种类可不少，有小额医疗，也有百万医疗；
有专门针对癌症的防癌医疗险，也有适合三高人群的专属医疗，
你有钱也可以买高端医疗，去日本、美国看病都能帮你报销等。
但你不用乱想了，让我来告诉你；
咱们寻常百姓最实用、最值得买的医疗险，只有两类：
低免赔低保额：常见的门诊险、小额住院医疗险等，去门诊看病，或者住院花个小几千费用都可以有得报销。
高免赔高保额：百万医疗险，通常会有5千-1万不等的免赔额，一般情况难以用到。但是一旦遇上大病、重大意外伤害等事故，高达几百万保额的百万医疗险绝对可以挽救一个家庭。
这两类医疗险价格不贵，各家差异也不会太大。
要想最省钱买好医疗险，就挑着这两类产品买就行了，不过也要留意以下几点：
1、医疗险遵循的是“损失补偿”原则。
就算你买了十几份，保险公司也不会重复报销费用；所以买一两份合适的就好，不要贪多。
2、有一些医疗险支持月缴，一年的保费可以分摊到每个月缴纳，可以进一步降低缴费压力。
3、远离捆绑销售的医疗险！
医疗险是独立的险种，完全可以单独购买；但是在线下时，很多保险公司会将医疗险和重疾险等产品捆绑销售。
这就糟了，你本想买个几百块的医疗险；在一顿忽悠下，最后买了好几千的“保险大礼包”。
记住我的话，遇到这类医疗险，就马上换一家保险公司，别惯着他们。
同样的，最新的产品榜单都已经帮你整理好了（我会定时更新），
每款产品的亮点也都已经标明，你可以按照自己的需求放心选购：
https://xg.zhihu.com/plugin/d2d8b8d1d441874315166b69cef0abee?BIZ=ECOMMERCE四、意外险，怎么买最省钱？
与健康险不同，意外险价格与你的年龄、身体情况不会密切挂钩。
因为意外事故嘛，谁也没法确定，更像你和保险公司的对赌协议。
意外险多数都是每年一两百就行了，本来觉得没什么好写的。
直到不少朋友都过来问我：深蓝君，你看看我这份长期意外险怎么样啊，保障更安心吧。
我才眉头一皱，发现事情并不简单，有太多太多的朋友摊上这些长期、返还型意外险了。
直接比较下一款长期意外险和一款一年期意外险：
其实，这套路就和返还型重疾如出一辙。
到期虽然可以返还保费，但前提是你得付出更多的保费，而且中途不能出事。
哎，我要是能确保自己不出事，我还买什么保险。
这一次我们就对比下保障。
左边的安心百分百看起来又是300万、500万的，保障更好吧？
未必！这类产品往往存在存在两个致命缺陷：
1、缺少伤残保障
意外险一般把伤残分为 281 种 10 个等级，最严重的 1 级伤残就赔100%保额，2级就赔90%保额，逐级递减 10%。
但是安心百分百这类返还型意外险最大弊端是只赔全残责任！
全残是 281 种伤残中最严重的几种，例如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等。
假如因一场车祸少了一条腿，保险公司一分都不赔，因为没有达到全残状态。
一年要交两三千保费，都断胳膊缺腿了却没得赔，还能更坑点吗？
而且，那些300万、500万的保额，只能要求航空、轨道/水运等几种特定意外；其他事故，可没有这么待遇，按照100万保额来。
2、缺少医疗责任
导致伤残甚至死亡的意外事故，发生概率毕竟比较低。
但咱们日常生活中，摔伤、碰伤等小伤可并少见；这种情况去看医生，有医疗责任的意外险也可以帮我们报销医药费。
但是这些一年两三千的返还型意外险，很多都是没有医疗责任的。要想有这个保障，你往往又得另外附加一份医疗险......
其实，绝大数意外险都是买一年就保一年的，也不存在无法续保的风险；第二年我们大可以想买就买，想换就换。
所以，咱们要想最省钱买到好的意外险，一定要远离这些返还型产品，挑着一年期的意外险买就行了！
如果不知道自己挑选适合自己的意外险，可以随时找我，我会一一帮你解答~
https://xg.zhihu.com/plugin/d6da0c67f4994ea2a2d183320c0d23bd?BIZ=ECOMMERCE五、寿险，怎么买最省钱？
寿险，就是人没了，保险公司就赔一笔钱。
这听起来就晦气了，讲究吉利的国人大多不喜欢。
但这类保险，却是深蓝君最喜欢的。
假如人不在了，却可以留下几百万给父母养老，给妻儿生活，你说有没有用？
尤其对于上有老，下有小的中年人来说，这太重要了。
如果你想最省钱买好寿险，给家庭一个保障，可以参考以下建议：
1、首选定期寿险
这类寿险只会保障一段时间，比如保20年、30年或保到60岁等。
在此期间，一个人突然死亡的概率是非常小的；所以，价格会非常便宜。
但这恰恰也是我们家庭责任最重大的人生阶段，保障相当实用！
价格便宜，保障实用，所以我首推定期寿险！
如果想了解目前市面上哪些定期寿险值得买，我推荐3款不错的产品
地板价，年轻人小几百块就能买100万的保额，健康告知也很宽松：
https://xg.zhihu.com/plugin/47fd9155bf5b31b8add4915a1705fee6?BIZ=ECOMMERCE2、次选一年期寿险
如果你觉得定寿的保费压力还是太大，可以暂时考虑一年期寿险过度。
一年期寿险就是买一年，就保一年的。
这类产品采取自然费率，保费会和我们年龄挂钩。如果你是一个年仅二十几的俊后生，保费会非常便宜。
比如京东上的京瑞定寿，20岁的女生，一年只要103块就可以买到50万保额了！
但是也要注意，一年期寿险只会在年轻时会非常便宜，保费是会随着年龄上涨而飙高。
如下图：
我将以一年期的京瑞寿险和长期的大麦定寿对比，
总体算下来，在相同的保障时间内，其总保费会远超一般的定期寿险。
所以，除非你是预算极有限的年轻人，否则我都不推荐此类寿险。
除此之外，还有一类终身寿险，保障一辈子的。人终有一死，也就是我们可以百分百获得保险公司赔付。
不过价格实在太贵了，同样的保额，终身寿险价格几乎是定寿的六七倍之多。
在国际上，有钱人一般想用终身寿险解决将财富传承问题。咱们平头老百姓，就没必要凑这个热闹了。
最后，随意上一个方案，不代表推荐~
瞧，一年两千多，省下一瓶神仙水就给自己一份全面保障了：
六、写在最后
前段时间，知乎有一个热榜问题，讨论得热火朝天。
我从业这么久时常听到这样的观点：保险只为中产阶级准备，富人用不上，穷人买不起。
持有这些观点的朋友，其实是对保险缺乏深入了解。
只要你愿意主动去接触、学习，你会发现保险没那么坑，更没那么贵。
希望以上分享，可以帮到有需要的年轻朋友。
当然，买保险从来都不是一件容易的事。
如果上面的内容还没有解决你的问题，你想要更适合自己的专业意见；
那你可以找我免费咨询，我会以几年来为上千家庭服务的经验，给你最实用的建议。
https://xg.zhihu.com/plugin/d6da0c67f4994ea2a2d183320c0d23bd?BIZ=ECOMMERCE
我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货！
如果回答对你有用，点个赞让我开心下呗~
初入社会，怎么买保险？
二十出头的年纪，处于人生的选择摸索阶段，做什么都不稳定，一切充满了变数，身上也没什么积蓄，大多都还是月光族。
初入社会，年少气盛，虽然身体好，患重疾的概率低，但是也要重视疾病和意外风险。
题主的保险意识非常不错，给你点赞。
1、保险规划思路：
保险是一个组合，意外险和医疗险比较简单，这里不做过多分析。
重点看下重疾险和定期寿险：
[*]重疾险：长期缴费的消费型产品特别多，这个阶段可以适当地降低自己的缴费压力，同时考虑把保障做全。
[*]定期寿险：如果考虑给父母养老送终的责任，可以买一份定期寿险，这个年龄段买，价格便宜，杠杆高，目前的很多定寿，100 万保额也就几百元。
2、常见误区分析：
对于年轻人，后续花钱的地方还很多，保险是多次配置的过程，没必要追求一步到位。
买保险不一定要买终身的，20 来岁买保至 60 岁的重疾险很便宜，非常值得考虑。
3、常见方案分析：
这里大师兄以 24 岁女性，制作了一套比较全面的保险方案：
从这个方案中，大家可以看到：
对于二十出头的年轻人，每年花费 5000 多就能获得很好的保障，
重疾50万保额保至70 岁，60岁前额外赔付，中症轻症赔付比例也较高，保障内容全面。
定寿100万保额保到70岁，未来几十年的大风险都可以不用担忧了。
如果觉得保额不高，可以等过几年到后续收入增加了再加保。
希望大家能领会这种投保思路，不要过分纠结产品。
【写在最后】
如果回答对你有用，记得给大师兄点个大大的赞~
欢迎转发，让更多人看到，就是对我最大的支持。
有任何保险疑问，给我留言或私信，我都会尽我所能一一为你解答。
想了解更多保险内容，推荐你们看看大师兄往期文章，希望对你有所帮助。
1、重疾险，你的套路我走过！（小白必读的重疾险避坑指南）
2、医疗险，你的套路我走过！（小白必读的医疗险避坑指南）
3、深蓝保测评：如何挑选一款百万医疗险，腾讯微医保/支付宝好医保，买哪款？
4、为你360度拆解医保是如何报销的，彻底吃透医保福利！
5、2019最新八款宠物保险分析，宠物医疗险、责任险到底选哪款？（宠城医保/太宠爱普惠卡/人保宠乐保）
6、深度分析：老年人体检套餐和医院怎么选？应该注意哪些？
页:
[1]