有哪些保险是值得推荐的？
除了人人必备的五险，有没有其他值得考虑的保险推荐？适合年轻人购买的那种？ 别滑了，这是史上最全小白保险攻略！
我给上万个家庭咨询后，吐血写了这篇最全保险攻略。
普通人不懂保险，十买九坑，我希望这篇史上最全攻略，能帮你避开99%的坑，
少花10几万冤枉钱！建议点赞收藏好该回答！
起保险，大部分朋友的第一反应几乎都是“骗子”。在知乎上的热门问题：
国内对于保险为何如此抵触？（1300回答 500万人浏览）
保险公司的套路有哪些？（6000人关注 300万人浏览）
我被保险业务员骗了可以退保吗？......
为何大家对保险如此反感？因为很多人都被坑了。
毫无疑问，在过去是十几年间，中国家庭被保险行业内的某些不良现象坑惨了。
很多家庭都是想买个西瓜，结果买回来就是个乒乓球。
无数的家庭，买得产品贵了少则几成，多则几倍；
无数的家庭，买得产品缺乏重点责任，用不上责任倒是买了一堆；
无数的家庭，说是买得保险，其实全是储蓄，储蓄收益还不及存银行；
无数的家庭，不清楚已买产品的责任，或是压根不符合健康告知，被销售人员“指鹿为马”，导致出险时保险买了不赔。
看我上面标黑的几个字，贵、用不上、储蓄、买了不赔，字字扎人心。
中国家庭苦保险久矣，
很多家庭被连蒙带骗、被人情绑架买了份保险。
个别无良的保险销售人员，为了能卖出份保险也是无所不用其极。
固然说各地保监会对保险公司和代理人的要求越来越规范。
但是也难免可能会遇上就指望靠卖保险挣钱的大屁眼子们，
一心忽悠你买份保险，哪管你用不用得上，
不懂时处处是坑，懂了的才会买到合适产品。
所以我一贯主张的，是自己根据自家情况来挑保险。
因为没有人比你更懂得你自己和你的家庭。
我就亲身经历过这样的案例，
一姑娘，被家里亲戚骚扰买保险，拒绝吧，又抹不开面子。
于是花一周时间研究，三千多给自己买了50万保额的某网红重疾险。
问她为啥买保险，她回答就贼干脆——
这买保险主要是为堵住亲戚的嘴。
亲戚卖得xx福，一年将近一万块，保额也是50万。
与其任人宰割，不如提前学好知识配好保险。
下次再遇上亲戚推销保险。
就可以一脸笑盈盈的回复她：
——不好意思啊二姨，我已经配过保险了。
这种感觉就太舒爽了。
所以这篇文章，其实就是为大家提供的DIY攻略，
即便你是对保险一无所知的小白，看过这篇文章，
也能放心大胆地为自己买好保险。
文章较长，基本汇总了关于保险最重要最关键的点，
花上十几分钟看完这篇文章，绝对物超所值。
所谓保险，保的是风险。
它可以，把我们无法承担或不愿承担的风险，转嫁到保险公司
对于我们家庭，它是我们守护家庭财务健康的「乾坤大挪移」之术。
针对于人生面对的不同风险，我们其实全都可以通过保险来解决：
（有些术语看不懂不要紧，后面再解释）
老王，作为家中顶梁柱，
担心有一天自己没了，老婆孩子没人管，房贷没人还，就可以为自己提前买一份定期寿险解决。
担心自己生病了，治病需要花钱不说，几年内还没有收入，那么就可以通过医疗险+重疾险搭配来解决。
担心自己辛劳半辈子买套房子，万一遇到天灾人祸咋办，那么可以通过一份家财险来解决。
即便中午吃个饭，如果老王担心食物中毒，也有相应的食品安全险。
既然「万物皆可保险」，
我们去看的其实，并不是能不能保险，而是有没有必要买这类保险，也就是保险需求。
对于一个普通家庭，面对的主要风险从上往下排就这些：
P1级别的通常是几十上百万的损失，
P2 级别的损失，从几万到十几万不等，
P3级别损失，也就几千到两三万不等。
对于普通家庭来说，建议优先配置P1、P2级别的产品。
P3级别损失，家庭也掏得起，可以风险自担，也可以通过保险来解决。
明确需求后，我们本来就该根据这些需求，挑产品了。
大多数人到了这就懵了，
市面上产品这么多该怎么选？
大公司的还是小公司的？
便宜的还是贵的？
看来，在讲到具体配置之前，我们还有些重要问题要解决。
在说到具体配置前，我们需要岔开来讨论一个问题，
买保险需要挑保险公司吗？
咱们手机买品牌的，电脑买品牌的。
我们买保险，是否需要买品牌的？也就是很多保险销售人员口中的「大保险公司」的。
买保险挑保险公司，必要性并不大。
我们如果选所谓“大保险公司”，总要图点什么吧。
图它安全？
图它理赔宽松？图它服务好？
还是图它不洗澡？
http://pica.zhimg.com/50/v2-e10e0db06454b3ee1aa99114634bd9d0_720w.jpg?source=1940ef5c
如果咱一样一样分析过去，会发现压根不是这回事。
这个问题，我们从三方面看：
1、安全：
保险不同于手机电脑这种消费品，它毕竟还是金融产品，要受银保监会的监管。
而银保监会可以提供八重保障，为我们保驾护航：
在这八大保障之中，我们只挑三样跟大家说说监管做得多全面。
真真是360°全覆盖。
1）股东要求
根据《保险法》第68条规定，想开一家保险公司，门槛是非常高的：
要求股东是必须干干净净的，而且净资产不得低于2个亿。
每一家保险公司，背后大多都是顶级企业，或者资本巨头。
你听过平安、人保，但是没听过信泰（代表产品：超级玛丽max系列）、复星联合（代表产品：达尔文5号荣耀版）。
但你盘一盘这些你没听过公司的股东背景，
信泰人寿，由浙江省政府筹建的中和人寿与北京的平泰人寿整合成立的保险公司，是浙江省政府第十一个五年规划的重点项目之一，可以说是实力强劲！
复星联合，由复星集团、宜华房地产开发有限公司、西子资产管理有限公司、东银控股集团有限公司等六家股东共同发起设立，背后都是大佬！
保险牌照有多难拿？随便举两个例子。
百度早在2015年，就联手高瓴资本，号称要注资10亿成立百安保险，保监会没给批。
刘强东在员工大会上吹牛，誓要拿到保险牌照，结果保监会也没批。
最后只能花4.83亿，买了安联财险30%的股份，间接实现了才「保险梦」。
连百度、大东子拿保险牌照都这么难，更别说别人了。
事实上，
保险是大佬们的游戏，更是大佬们斗技的舞台。
小鱼小虾们压根没机会摸到保险的门槛。
2）偿付能力
门槛高只是其一，即便拿到了那张保险牌照，也只是万里长征的第一步。
保监会为了确保保险公司一定能赔得起，建立起来一个叫做「偿二代」的监管制度。
中国第二代偿付能力监管制度（「偿二代」）于2016年1月正式实施，这套标准不仅与国际接轨，其关键指标更是超越了欧美现行的标准。
按照「偿二代」的要求，保险公司在季末和年末都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。
通俗理解，监管要求每一家保险公司都能硬刚200年一遇的大灾难（像汶川地震这种是30-50年一遇）。
综合偿付能力大于100%是最低要求，如果到不了保监会就会对保险公司做出种种限制了：暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。
所以，担心保险公司赔不起，纯属多余。
3）保险保障基金
可是万一万一，即便面对这么严格的「偿二代」，保险公司还是破产了，怎么办？
首先，保险公司破产的可能性非常非常低，
到目前为止，大陆还未出现过保险公司破产的先例。（破产重组是有的）
而且即便保险公司破产或即将破产，还有个叫做保险保障基金的东西。
「保险保障基金」自2008年成立至今，一共就出手过三次，
第一次是帮了新华保险，第二次是帮了中华保险。
后来的事情，新华保险上市，成为「品牌公司」之一，而中华保险，目前是偿付能力最高的保险公司之一。
最近一次出手是去年，安邦保险被接管，「保险保障基金」又拉了一把，安邦保险转身变为大家保险，也顺利度过难关。
保险保障基金，会依法依规保护我们普通老百姓的那张保单。
如果持有是人寿保单，像我们平常买的寿险。
保险公司破产，那么会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效，丝毫不会受损。
如果持有的不是人寿保单，像我们平常买的重疾险保单，
去除保险公司清算赔得起的部分，
5万元以下的部分会100%赔付；超过5万的部分，会赔付90%。
http://pica.zhimg.com/v2-dc2489a9a6d9acf62d72b7ccff78c6e7_r.jpg?source=1940ef5c
比如老王买了50万重疾险，
保险公司清算后，只能赔的起30万，剩下的部分保险保障基金会赔：
最后到手30+5+（20-5）*90%=48.5（万元）
这已经是最坏最坏的情况了，对咱老百姓也不会造成很大损失。
（发生这件事情的前提是：1、保险公司破产2、没有股东愿意接盘3、破产清算没留下一分钱 你细品这概率有多低，所以你买的保险，肯定能赔）
所以，保险的安全，靠的不是保险公司，而是背后有这么一堆大家伙。
无论大小公司，买了都很安全。
2、理赔：
理赔是大家最关心的一个环节了，很多人总是会担心在小保险公司买了不赔。
于是，公子拿到了2020年上半年的理赔数据：
绝大多数的保险公司，理赔率都能达到97%以上，大小公司并不存在明显的差异。
咱们买的保险，就是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了，
合同说赔的就赔，说不赔的就不赔，这一点跟保险保险公司大小一点关系都没有，
符合条款，保险公司不敢不赔，不符合条款，亲戚是保险公司董事也没用。
从上面的数据我们得出，保险公司之间，理赔也不存在差异。
3、服务
很多人会觉得，大保险公司理赔快，服务好。
真实情况下是这样吗？
我们首先要明确，什么是服务？
如果说服务指的是网点多，服务人员多。
那么确实是品牌大公司会有一定优势。
但是到了更硬核的指标，会发现其实没什么不同。
我们先看投诉率：
大家可以看出，不会因为是大保险公司，投诉比例就会明显下降。
也就是说，大公司虽然网点更多、人员更多，交易的纠纷，并不比小公司更少。
再来看理赔速度：
http://pica.zhimg.com/v2-0fe96130a03d6680b044836211575b25_r.jpg?source=1940ef5c
所谓的大公司出险更快，也是个伪命题，大家会发现理赔时间上区别也很小。
实际上银保监会每年都会提供服务评级：
在这份榜单上，品牌大公司的表现会稍好一点。
但是其实差距也没这么明显，中小保险公司也不乏表现优良的，像线上卖得很好的信泰人寿，服务也是非常好的。
说了这么多，所谓的大小保险公司之间的差距没有那么夸张。
保险公司之间，
安全性一样，
理赔一样，
服务差距不大。
真没有只认准某家保险公司的必要。
让我们用产品说话，而不是公司说话。
不看保险公司，我们看什么呢？
只看需要关注产品本身。
就产品论产品，别扯那些虚头八脑的东西。
说起产品，就非常有意思了，
我来挂两款产品：（挂这两款产品只是为了方便比较，没有贬损谁或推荐谁的意思。）
X安福和超级X丽旗舰版，相似的责任，具体细节超级X丽旗舰版还能稍好一点，可每年保费就是能差出6000块。
贵出这么多钱，它是有什么道理吗？
同样责任的保险，为什么就会有贵或便宜的差别？
不清楚这个道理，无论选择便宜的，还是选择贵的，你的心里都会有点虚。
好，那我们就来说说道理。
对于一份保单的构成，可以分成纯保费和附加保费：
说人话，
纯保费的部分就是买你那些保障责任，所需要的钱，简单可以理解为成本价；
附加保费部分就是买这份保险，中间损耗的钱。
那么我们很容易想到，
贵出来的钱，要么出自纯保费的部分，要么出自附加保费的部分。
纯保费的部分，定价相对较为复杂，要牵扯风险概率、预定利率等一系列概念。
可是对我们老百姓来说，这些都是虚的，不用管，就看这个保险能保障什么？
也就是保险责任。
如果两款保险每项责任，每个疾病的定义都一样，
保障一样多，我们应该花同样的钱。
这个原理很清楚。可是这么比，能做到吗？
能做到！
就拿前面的X安福和超级X丽旗舰版举例，我进行了像素级别的比较。
（没有批评X安福的意思，今年升级后的X安福，在品牌保险公司里已经还算不错的了，只是拿它举个例。）
超级X丽旗舰版带上身故赔保额的责任≈X安福的寿险和重疾险选择相同的保额
我们来抽丝剥茧，具体看产品细节：
1、疾病责任
疾病的部分是大家非常关心的，疾病定义繁多，没点医学常识根本看不懂，
总有人担心保险公司会不赔。
保监会就是为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了28种重疾，规范了这28种重疾的定义。而这28种占到了实际理赔的95%，覆盖了最主要的疾病。
但是很多人还是担心，这25种里，产品间会不会存在细微的差别呢？
好，公子特意做了功课，我们翻条款，我把重疾的定义一样一样地列在了下面：
(点击看大图)
由于X安福的购买年龄限定在18-65周岁，18岁以下可以买的是少儿X安福。
所以，双目失明、双耳失聪、语言能力丧失这三种病，超级X丽旗舰版和X安福的定义之间是没有任何差别的。
那么，我们可以放心地说，这核心的28种病的定义是一模一样的，之间一点点差别都没有。
你需要懂这些疾病定义吗？
你不需要懂，因为它们压根都是一样的。
注意，这只是个例子，
不是说只有这两款产品没差别，
而是说市面上所有产品，对这28种重疾的定义都没有差别。
那么，对占到实际理赔95%的重疾定义，都是被严格控制住的。
那么至于剩下的5%，就是各家自由发挥了，
没有谁比谁强。
如果哪家产品说，我赔100种，你赔80种，我产品好。
那就是在忽悠你。
如果哪家产品说，我赔某病（如：艾格门森综合征），你们不赔。
那也是在忽悠你。
如果哪家产品说，我都某个疾病定义更宽松，持续90天就能赔，别人都是180天才会赔。
那还是在忽悠你。
这些东西，说破天去，最多也就5%的差别。
重疾的部分讨论完了，我们接着说轻症/中症。
所谓轻症/中症，就是严重程度还未达到重疾的病，保险公司会按保额的一定比例进行给付。目前轻症/中症定义保监会还未规范，各家之间定义有一定的差异性。
但是从主流认知来看，最高发的就是这张图片里的这几种：
http://pica.zhimg.com/v2-4c59322033ec6f3df71642cde6d2c752_r.jpg?source=1940ef5c
（图中数据不算太精确，但是种类是对的）
于是，我们无妨再扒下这两款产品的具体轻症/中症定义给大家看：
历史就是这么惊人的一致，
即便银保监会没有统一规范的轻症/中症，其结果也是走上了同质化。
为什么？
因为“市场的手”。
还记得之前X安福不带高发的不典型心梗、冠状介入、微创冠状动脉搭桥术，被全网黑成翔。
X安福在新升级的版本里，也不得不带上了高发。
只有同质化，保险公司省去试错的成本，也更容易得到市场更广泛的认可。
所以在疾病责任上，我们看到更多是一样，而不是不一样。
责任一样，那定价本该一样。
2、死亡责任
比较死亡责任是非常荒谬的，
死亡还能搞出什么花头吗？
但是我们还是得比比：
http://pica.zhimg.com/v2-278f4e9c9e8e1cc15713aa92c6071114_r.jpg?source=1940ef5c
这两款产品的死亡责任一模一样，连免责条款都一模一样。
本来就是这样，
所有牵扯到死亡责任的，区别非常非常非常小。
除非买的是意外险，
人家都叫意外险了，肯定只赔意外死亡啊。
所以在死亡责任上，我们看到更多是一样，而不是不一样。
责任一样，定价本该一样。
3、其他责任
其实比到这里，已经起不到影响结果的责任
这些都是细枝末节的东西，影响不会太大。
但我们还是把豁免责任，单独拿出来比比。
http://pica.zhimg.com/v2-8cab56f985fafc0f97286c57f5d87929_r.jpg?source=1940ef5c
也没太大差别......
正如我们前面提到的严监管背景下，
产生的结果并不是A保险赔B保险不赔，
而是非常严重的同质化。
重疾险/重疾责任是这样，寿险/寿险责任是这样，意外险/意外责任也是这样，
甚至连主打服务差异的医疗险，近年来也有趋同的倾向。
如果两款产品是一模一样的，
我们又凭什么多掏钱？
接着说回纯保费和附加保费。
纯保费在定价端其实是有差别的，但对于相同的责任，在咱老百姓眼里，就是没差别。
可附加保费上的差异，真真的是肉眼可见。
我随便挂出来两组数据（涉及到的保险公司莫怪）：
第一组数据取自X安和X康2018年的财报，运营和佣金费用占比有将近三倍的差距。
某些人喜欢鼓吹XX公司大而不能倒，我们看到的却是大而僵化，过高的佣金和运营费用总有一天会拖累它的。
http://pica.zhimg.com/v2-4f5b06201bed20082a1daed73a047051_r.jpg?source=1940ef5c
第二组费用是X安广告费用，最为荒谬的是，17年的X安广告费用高达200亿元，理赔金额是211亿元，
广告费用都快赶上当年理赔金了。
你说我自己好端端买个保险，
30%的钱都被保险公司掳走做广告，给业务员发工资，20%的钱被保险公司掳走当自己的利润，
我凭啥为养你保险公司花这么多钱？
贵出来的钱压根不是花在责任上，责任是一样的。
最后得出一句话：
买保险很简单，
相同的责任，
哪款便宜选哪款。
我们搞清楚了，买保险，挑便宜的即可。
那我们具体又该选那些品类呢？
我们终于拿回了第一部分的表格：
对于咱们平常人，只需要配置1+4+X即可。
1指的是社保
4指的是四大人身险，包括重疾险、医疗险、意外险、定期寿险
X指的是一些比较合适的财产险，比如车险、家财险等。
至于保险公司的年金险、教育金、养老金种种，我虽然不能一棍子打死说不买，
但是，很局限......
算了，我会放下面一起说：
1、社保
商保是衣服，社保才是底裤。
无论如何，都先要把社保这个全民的基础福利保上。
社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、（生育保险）、住房公积金
和我们关系最密切的是两个：基本养老保险和基本医疗保险.
前者是为了保证我们能老有所依，避免老了老了流落街头。
而医保，更像是一个全民的福利大放送：
价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。
仅仅这几点，如果商业保险能做到其中的两三个，也都是市面上一等一的好产品了。
社保为我们提供了最基础的保障，一定要珍惜，千万得保上。
2、重疾险
所谓重疾险，保的是重大疾病，
比如癌症，比如心脑血管疾病。
一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。
而重疾险是给付型，也就是某些销售人员口中的“确诊即赔”。
一旦某些疾病达到理赔标准，会把钱一次性给你，
买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上。
这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，都可以。
重疾险在配置的时候，要做到保额先行，优先把保额做高到50万。
如果有更足的预算，再去考虑更高的保额或是更全的责任。
如果预算不足，同样也可以通过减责任或缩短保障期限解决。
成人和孩子都建议买上一份，
孩子的重疾险很便宜，少则几百块就能搞定，而且少儿高发重疾还能双倍赔，白血病这种买50万会赔100万，甚至更高。
至于老年人，购买重疾险都会偏贵，而且大多数老人的身体条件也不符合保险公司的健康要求，可以退而求其次买防癌险。
3、百万医疗险
同样是针对于疾病和医疗，
百万医疗险是报销制，花多少报销多少。
它可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。
无论是因为生大病还是意外事故，要住院了。
除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，
最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块。
在挑选百万医疗险时，要重点看续保条件如何：
如果能做到阶段性保证续保的，像是保证续保6年的，属于优良。
包括支付宝上卖得好医保长期医疗和和复星联合超越保2020都在此列。
次优的，还有一种产品，
只要不停售，不管健康状况发生什么变化，都可以接着买，也不会单独提高保费。
在此基础上，再根据保障责任多少进行挑选。
如果中老年人，身体条件不能买百万医疗险，也可以退而求其次买防癌医疗险。
4、意外险
顾名思义，意外险保的是意外。
所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病这几个条件。
像中暑（不是突发）、自残自杀（不是非本意）都不在保障范围。
再像猝死，本来猝死大多是因疾病造成的，按照定义不该保的，但是现在很多意外险都加上了这一项。
那什么是意外呢？
大到交通事故、台风地震、溺水触电；
小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。
都在意外险的射程范围以内。
意外险的保险责任通常包括三项：
意外伤残、意外身故、意外医疗，
意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。
意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。
一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。
意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。
一年期的意外险，续保容易，保费便宜，50万保额不超过200块，一年一买即可。
完全没必要买长期意外险，切忌买返还型意外险，它们通常要贵几倍甚至几十倍。
5、定期寿险
寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残才会赔。
一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。
寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。
寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险
一年期寿险短期便宜，但中长期看保费较贵，而且续保还存在问题，不建议。
终身寿险保终身，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，目前终身寿险分为两种，定额终身寿险保费过高，多用于财富传承，不适用于普通家庭。而终身增额寿险适合在其他保障齐全的情况下去购买，把它当储蓄金来用，作为家庭理财的一个补充。
对于90%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。
所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，
这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。
定寿的保障期限一般到60岁/70岁即可。
等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。
至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。
一般来说，
整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。
孩子和老人家庭责任较轻，切忌给他们买。
6、家财险
现在的一套房子，动不动就是一家三代人的心血和汗水，金贵得很。
火烧、水淹、炸毁、地震，无论发生哪种痛失家园，都是我们不想看到的。
那就不妨配上一份家财险，每年一两百块的投入，就能覆盖上百万的损失。
挑选家财险没有什么花头，建议针对自家区域有针对性的保障。
在沿海地区的，重点看看台风保障够不够；
住在山区的，重点看泥石流；
在地震高发区的，重点看地震保障；
如果小区频繁失窃，就重点看是否包含防盗责任。
买了房屋险后，万一倒霉，就再也不用求爷爷告奶奶了，直接找保险公司理赔即可。
几百块买个心安，非常划算。
7、其他种类保险
最后说说年金险。
年金险简而言之，就是为了防止未来没钱花。
没钱花的原因有很多种，比如年轻时候攒的钱不够；理财不当，把钱亏没了、败掉了；经济形势不好，赚钱的速度慢了等等。
为了防止到时出现养老没钱或者教育没钱的情况，就可以提前为之存一笔钱。
但是坦率来讲，年金险的地位其实一直不尴不尬的，很多人认为它收益一般。
但事实上，它的收益并不低。
随着经济发展和社会认知水平的提高，已经开始有部分人真正认知到了年金险的重要性。
而且我认为，在目前的经济环境下，年金险是家庭理财配置的重要一环，与家庭的养老规划密切相关。
不过像返还型、两全型的保险，就不建议买了。
大多都是糟糕产品，垃圾产品的组合。
要保险没保障，要收益没收益的具体
可以看我这篇：今天，我把返还型保险的底裤扒下来了。
做个简单总结：
务必配上社保，
重疾险优先做高保额到50万，
医疗险着重看续保条件
意外险选一年期的
寿险选定期的，家财险要看地区。
可以考虑买年金险，但不要买返还型。
对于普通三口之家，一份产品规划书是这样的：
五、当下最优产品推荐
那么，目前有那些保险值得买呢？
具体挑选产品的过程，都会比较复杂。
在此部分，我只提供测评表和测评链接，大家可以照着这份名单参考购买。
目前重疾险五星级产品名单：
http://pica.zhimg.com/v2-95df1cfb6864cae93c05cd7d950e3989_r.jpg?source=1940ef5c
重疾险挑选攻略+测评
目前少儿重疾险五星级产品名单：
全面测评76款少儿重疾险
目前百万医疗险五星级产品名单：
百万医疗险挑选攻略+测评
目前定期寿险五星级产品名单：
定期寿险挑选攻略+测评
目前意外险五星级产品名单：
意外险挑选攻略+测评
目前少儿意外险五星级产品名单：
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少儿意外险挑选攻略+测评
这份名单，我每过一段时间会更新一次，确保大家都能买到目前最优的产品。
六、理赔篇：做好下面几件事情，杜绝拒赔可能性
很多人啊，买完保险就放那不管了。
但是我得提醒大家一句，咱在社会新闻上看到XX保险又不赔了，你就确定你这份保险能赔吗？
固然说，保险公司理赔率都能达到97%以上，但是想想那3%的拒赔落到万一落在自己身上，不觉得毛骨悚然？
好了，不吓唬你们了。
所谓拒赔，可不是说100%张保单从里面随意抽出来三张，说这三张咱不赔了。
所有的拒赔都是有原因的：
根据江苏保监会的一份资料显示，
52%的拒赔是因为被保险人未如实告知既往病史，27%属于条款约定的除外责任，12%属于不符合条款约定的保障范围。
既往病史？
除外责任？
保障范围？
如果在这几点上会出问题，那我们就把他们掐死在源头上。
所以在拿到一份保险条款之后，下面几部分要逐字逐句重点阅读，避免保险不赔的情况：
1、保障责任：（不在保障范围拒赔12%）
买了份保险，咱起码得知道这保险保什么吧。
自己得了病，拿着份意外险去保险公司要赔钱，保险公司肯定不赔啊。
可事实上，不清楚保险保什么的人，大有人在。
我挂一份条款出来，
像这份条款责任很清楚，重疾怎么赔，中症怎么赔，轻症怎么赔。
不懂这些术语也不要紧，可以打保险公司电话问。
一般来说，保险公司客服起码对责任还是比较明晰的。
打电话时要录音，反复确定模糊的责任点。
2、免责条款：（除外责任27%）
搞清楚了保险保什么，下一步就要搞懂保险不保什么。
这部分会写在免责条款里。
这部分通常来说更容易读，也更容易懂。
我也挂一份出来：
如果看到有比较模糊的免责，也是可以打保险公司电话确认的。
同上面一样，不再多说。
3、健康告知：（既往病史52%）
你见到的绝大多数理赔，都是因为没有进行合理的健康告知。
很多人健康条件根本没有达到保险公司承保的要求，就买了这份保险。
更有甚者，有人根本不知道健康告知这回事儿。
如果在投保时不符合健康告知，后面需要理赔时，保险公司有很大概率是不赔的。
所以在投保之前，一定要逐条逐字地看健康告知：
这东西没人能代劳，必须得每一点都要确认无误，才能购买。
如果身体状况有一点点不符合，可以申请核保。
线下保险有人工核保，线上保险有智能核保（也可申请人核），
核保通过后也可正常购买。
一定不可免去健康告知的过程，切记！
在购买完成保险以后，也并不意味着万事大吉。
大陆的保险一般都是要主动申请才会理赔的。
在配置好保险以后，要做好下面两件事：
一是要做好保单管理，
把保单汇总到文件袋里，电子保单最好也汇总到一起。
而且目前的保险管理小程序很多。
比如中国保险行业协会下属的中国保险万事通就可以进行保单管理工作。
二是如果购买的是寿险、意外险这种带死亡责任的保险，要告知家人。
万一真发生了不幸，家人可以去申领。
1、重疾险保70岁还是终身
建议保终身，
投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，
但是不建议低于70岁。
原因有二：
1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。
55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。
2）70岁，意味着家庭责任的终结。
说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，
所以可以把70岁当作界限，保到70岁。
当然预算充足的情况下，更建议保到终身。
2、几十年后，保额会不会贬值
通胀这件事情不可避免，
所以保险产品在设计之初就考虑到了通胀。
在计算时，30年后，50万的保额在保险公司眼里是
50÷[（1+0.035）^29]=18.4万。
相当于，保险公司通过预定利率的方式，提前考虑过通胀了。
具体看这篇文章：我现在买的保险，几十年后就贬得毛都没了？
3、有必要买香港保险吗？
如重疾险，香港整体的疾病定义整体宽松一点点，
但相比于目前大陆的网销产品，定价同时也会贵一些。
风险与定价一致，其实没太大差别。
如果就住在香港周边的话，可以去了解一下。
如果是分红险的话，
理论上香港保险是收益高的，但也仅存在于理论。
前两年香港监管要求公布分红履行率，结果惨不忍睹。
承诺和现实的收益差距，隔着十万八千里。
许诺再多的分红做不到，就是个渣渣。
香港保险整体上是没有必要的，但这话太得罪人，你们具体自己看。
如果留言还有问得多的问题，我还会定期在这个位置进行补充。
总结一下文章，
第一部分，
帮助大家分析了普通家庭的保险需求，把家庭风险按照等级排了个序。
第二部分，
回答了是否有挑选保险公司的必要，从安全性、理赔率、服务三方面分析，得出没必要的结论。
第三部分，
拆解了两款保险的责任，展示了保险同质化的事实，得出了同等责任买便宜的结论。
第四部分，
告诉大家该买哪类产品，不该买哪类产品吗，并做了简要介绍。
第五部分，
推荐了目前性价比最高的几款产品。
第六部分，
分析了拒赔的几个原因，并给出了相应建议。
第七部分，
回答了几个热门问题。
集齐了这七颗龙珠，长吁一口气。
关于保险问题，真的只看这一篇就足够了。
所有的保险知识熔炼在一万多字里，希望你对保险，对产品有个整体认知，能帮助到你。以上。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
[*]保险购买攻略：
[*]史上最全保险攻略：避开95%的坑，少花10几万元！
[*]为什么业务员推荐的保险几万块，网上的保险才几千？
[*]小保险公司的产品那么便宜，靠谱吗？
[*]网上买保险理赔难吗？
[*]全网高性价比保险产品测评+全网最全保险选购攻略：
[*]全网最新重疾险攻略+重疾险新定义测评
[*]全网最全医疗险选购攻略+全网123款医疗险测评
[*]全网最全意外险选购攻略+全网195款意外险测评
[*]全网最全寿险选购攻略+全网73款寿险测评
[*]保险避坑指南：
[*]今天，我把X安福的底裤扒下来了
[*]今天，我把少儿X安福的底裤扒下来了
[*]今天，我把返还型保险的底裤扒下来了
[*]看过了上万个家庭的保单，才知道为什么说保险是骗人的
[*]看过了3000份保单以后，我发现了重疾险坑人的套路
写在最后：
[*]想给家庭配置最便宜保险，可以点击链接一对一咨询，或者扫码关注我的公号“肆大财子”留言，我会以自己多年的经验，帮你提供一些值得参考的建议。
2. 如果想诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以点击链接一对一咨询，我定知无不言言无不尽。 虽然说，现在大家的保险意识已经上来了，可是由于种种原因，大家对保险的认知可能还是一知半解。
然而，懵懵懂懂的情况下，就很有可能掉进保险的坑里咯。
所以，如果真的真的真的想买保险，需要做的第一件事就是：
了解保险的基本险种！！！
今天，我带大家一起来了解生活中最常见的四大险种：
重疾险、医疗险、意外险、寿险。
（什么？？？你已经了解过了？你还有疑问？行！那你来私信找我！）
http://pica.zhimg.com/v2-d2142a67a4a9d7e4a4185f4d2c65b561_r.jpg?source=1940ef5c
图片来源：幸运学社 公众号
一、重疾险
先来了解重疾险吧，把最复杂的攻破下来。
重疾险是四大险种里最贵的，所以很多人对它很头疼。
风险面前人人平等，应该做到重疾险覆盖。
重疾险其实就是发生重疾/中症/轻症等约定疾病，且符合理赔条件，就可以拿到赔偿金。
有了它就可以舒缓一场大病所带来的经济压力啦。
1、怎么选重疾险
看准核心两点：保额和保障期。
重疾险的保额当然越高越好，不然买了也没啥用。
如果预算有限，可以买个保额30万。
钱可以再赚，但重疾险还是得先安排上。
如果是在一线城市，花费比较多，保额建议至少50万起步。
在预算允许的范围内，一些自我风险意识高的朋友，购买100万也是ok的啦。
保额还是要根据自己的预算来做选择滴，不要逞强喔。
至于保障期，如果有能力，当然买终身重疾险好。
等到了五六十岁再来买重疾险，还难过买千玺弟弟的杂志。
买不了终身也没关系，定期的也行。
等到有钱了，再调整也不迟。
先上车后补票嘛。
2、重疾险的误区
重疾险有多复杂，在江湖上可是有名号的。
知己知彼，百战不殆。
先来看看大家对重疾险的一些比较普遍的误区，以防购买的时候看走眼了。
（1）疾病种类越多越好
很多人以为疾病种类越多，保障范围越广。
事实上，量不在多，质量才最重要。
保险行业协会仅对25种重大疾病作出了规范。
其中6种最高发的就占理赔的80%左右。
但目前轻症还没有统一的规范。
也就说明，不同产品包含的轻症种类是不同滴。
所以，重疾的病种数量不是我们应该关注的地方。
我们更应该把关注点放在高发轻症覆盖上。
（2）大保险公司的产品更好
一款保险产品的好坏，只跟保障内容、条款有关。
与保险公司关系不大喔。
也不用担心，所谓的“小”保险公司会倒闭。
毕竟，保险公司的成立门槛很高，能成为一家保险公司，证明它是有实力的。
（3）先给孩子买重疾险
有些家长想给到孩子最好的保障，就会先给孩子买重疾险，自己不舍得买。
但是！！！
买保险要分先后。
重疾险应该先配给家里的顶梁柱。
无论买任何保险，都应该先给大人配置上，特别是家里的顶梁柱。
如果不幸发生什么意外，家里的经济压力也不会那么大。
（4）重疾险什么时候买都一样
并不！！！
购买重疾险会有一些严格的要求。
如果等到老的时候再想起要买重疾险，保险公司也帮不了你啊~
我的建议是，重疾险越早买越好。
一般来说，最好的购买时期就是20至35周岁。
3、重疾险测评
重疾险分消费型和储蓄型。
消费型：保障重疾，适合预算有限的家庭
储蓄型：保障重疾和身故，二赔一，适合预算充裕，需要全面保障的家庭。重疾险产品更新得很快，大家可以多对比，按需选择。
》》》消费型重疾险
幸运学社：全网最全「重疾险」测评，哪一款「消费型重疾险」最适合你？
》》》储蓄型重疾险
幸运学社：全网最全「重疾险」测评，哪一款「储蓄型重疾险」最适合你？
二、医疗险
接下来，我细细地讲一下医疗险。
很多人觉得有了医保，没有再买医疗险的必要。
但为啥朋友圈里还是会出现“筹钱看病”的现象？
说明单单有医保是不够的，医保的保障能力有限。
医保应对感冒发烧这些小病是没问题。
但要应付上百万的医疗花销，还是得靠医疗险救命。
相信很多人都听说过“百万医疗险”的大名，它可是医疗险里的“抢手货”。
保费低、保额高，几百块就能有几百万的保额。
哇哦，大家爱了吗？
不过有一些小迷糊，重疾险、医疗险的观念有点混淆。
医疗险是报销型的，就是花多少报多少，属于事后报销。
重疾险是给付型的，也就是只要患重病，就会一次性把钱给你。
1、怎么选百万医疗险
百万医疗险其实表面都长得很像，所以重点是抠它的细节。
不会抠？让我来打通你的任督二脉吧。
（1）健康告知
首先还是要看健康情况。
不同的健康情况也会有对应的不同产品。
Tips：三高患者、糖尿病患者、曾患过重病的人都要选择不同的医疗险产品。（2）医院限制
医保所涵盖的医院包含了社区医院，只要社保定点医院都可以报销。
而医疗险的报销一般限制于二级及二级以上的公立医院。
大家一定要注意哦！
之前就有新闻就有，不符合医院限制被保险公司拒赔的报道。
（3）免赔额
大多数百万医疗险都有不同的免赔额。
啥是免赔额？
即是，在免赔额以内的费用自己付。
是不是有点眼熟咧？就跟医保起付线差不多，不到不能报销。
比如一款百万医疗险免赔额是1万，报销比例是100%。
如果看病一共花了100万元，社保报销了40万元。
剩下的60万元，可以报销多少？
跟着公式来。
（所有医疗花费－社保报销－医疗险免赔额）×报销比例=报销理赔额
（100万-40万-1万）×100%=59万（4）社保和报销比例限制
大部分百万医疗险都是不限社保目录的，并且100%报销。
但也有个别会有限制。
尤其是那些全而不精的宝宝卡之类的。
经常就会限社保内用药，赔付比例只有80%。
所以在选择百万医疗险的时候就要看仔细。
另外，如果以社保身份投保却不找社保报销，那么报销比例也会下降。
比如：
如果先找社保报销，那么保险公司就会报销剩余部分的100%。
如果没有找社保报销，那么保险公司就只会报销总费用的60%。大部分百万医疗险都是这么规定的。
记住没，我不允许你吃这个亏。
（5）门诊差异
对于一些特殊门诊，有些产品是没有保障的，比如癌症放化疗等等。
而有的产品就包含了住院前后的普通门急诊保障。
在住院前后时间内，若产生的门诊费用是与住院相同的原因，均可报销。
一般住院前7天后7天，或者前7天后30天。
2、百万医疗险的误区
误区很多，但也没事。
看我怎么把一个个误区攻破下来。
（1）保证续保
百万医疗险大多是一年一保，而且不保证续保。
很多医疗险条款写着：“可连续续保至100岁。”
但是，这不代表可以保证续保到100岁，产品停售，一样不能续保。
现在最长的也只是6年保证续保，至于6年后，再说了。
所以，在医疗险里，能续保的产品都很吃香。
只不过能续保的产品少之又少。
万一真的背到家，刚好今年身体健康变差甚至理赔过，明年产品停售......
那很大机率不能重新购买其他百万医疗险了。
因为之前身体遗留下来的小毛病，很可能过不了新医疗险的健康告知。
所以，最好买一些大公司的拳头产品或销量较大的产品，稳定性会好一些。
（2）保额越高越好
并不能说高保额的医疗险一定比低保额的好。
医疗险属于报销型，即花多少报多少。
无论你是高保额还是低保额，都是报销那么多。
（3）0免赔额更好
免赔额就是花费达到一定额度，才能报销。
当然也有一些0免赔的产品，只是价格要翻倍。
0免赔就是花了钱就能报销，不用达到一定额度。
但我还是要制止你想买的冲动。
因为回到最初说的，挑选百万医疗险的关键在于续保和产品的稳定性。
暂时没看到热销的百万医疗险有0免赔的。
（4）能报普通门诊才好
基本上大部分百万医疗险都不包括门诊保障，但还是有少数门诊医疗险。
但，这类产品保费高，保额低，我就不建议购买了。
如果大佬们不听劝，诶，您随意。
3、医疗险测评
如果需要医疗险的产品测评，可以看下面的文章。
里面有几款还不错的百万医疗险产品。
社保和医疗险要同时上，双重保障。
幸运学社：全网最全「医疗险」测评，哪一款「百万医疗险」最适合你？三、意外险
再来说说意外险。
意外险保的是意外，但什么是意外呢？
一定要满足四大特点：
外来的、突发的、非疾病的、非本意的。
如果什么意外都赔，保险公司都要砸锅卖铁了。
像突然猝死、高原反应等等等等，就不会赔。
按照保障内容来看，分为：意外伤残/身故、意外医疗。
意外伤残/身故：保险公司会按照伤残等级或身故给予相应的补偿，每一等级的赔付比例不同。
意外医疗：比如平常跑步崴脚了，去医院看病的钱，意外险肯定会给报销。按照保障时间来看，分为：一年期意外险、长期意外险。
一年期意外险：两只眼睛瞪大了，也只保一年，这类产品多的是。
长期意外险：我掐指一算，这款不太适合大部分家庭买，保费稍微有点贵。大部分人第一次购买保险，会把意外险放在首位。
价格便宜，杠杆高，几百块就能有上百万的保障。
而且意外险没有健康告知，无论是刚出生的bb还是70岁的老人都可以购买。
不过0-9岁的孩子不建议配置太高的身故保额。
因为保险公司有限制，不管什么意外，身故都只赔20万。
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1、怎么选意外险
那意外险这么便宜，是不是随便选就可以了？
当然不是！
主要看以下三点：
（1）不限社保范围
限制社保的意外险，对于一些进口器材、药品不能报销。
所以肯定不限制社保的更好，管你什么药，通通报销。
（2）赔付比例
意外医疗的赔付比例，不同产品也会不一样。有的100%，有的80%。
如果保障条件都一样，肯定先选赔付高的产品啊。
（3）医院限制
意外险对医院是有限制的，看病要选择二级及以上的医院。
如果选择的医院不是二级以上的医院，不好意思，下一位。
2、意外险的误区
意外险虽然便宜简单，可它的坑却不简单。
（1）即买即生效
意外险一般都是次日可生效。
有些产品生效期是投保成功后第7日后生效；有些则是可以自己设置生效日期。
尽量买生效时期短的，可以立即得到保障。
买了就能拥有保障，就不用想着什么时候生效啦。
（2）没有健康告知不能买
其实一般意外险没有健康告知。
不过保险都是明确说明：
被保人应为身体健康、能正常工作、生活的自然人。身体有些小问题也没关系，Don’t worry。
三高患者等等，只要能正常生活都可以购买。
（3）长期意外险
我不太推荐长期意外险，因为不适用于大部分家庭。
虽然意外险不问健康告知，长期意外险也不用担心续保问题。
可是价格相对于一年期意外险就会贵很多。
买一年期的就够了，不要嫌续保麻烦。
每个月省下的钱都够吃好几顿。
（4）百万驾乘，有名无实
虽说百万驾乘这名字和百万医疗险有几分相似。
但意思和保障可都不一样。
百万驾乘，更多时候只是个噱头。
实际上，发生概率高的意外就赔10万，低的就赔100万。
（5）无意外伤残保障
有些意外险只保全残，不保伤残。
然而，在我们的日常生活中，全残的机率太太太小了。
购买的时候一定要看清楚保险合同，多留个心眼。
3、意外险测评
意外险的产品更新其实不快。
和医疗险一样，意外险也属于高杠杆险种。
人手必备一点也不过分。
幸运学社：全网最全「意外险」测评，哪一款「意外险」最适合你？四、寿险
最后了，最后了，看完再走呗。
寿险就是只保身故和全残，保额一次性赔付。
不管是疾病或者任何原因导致的身故。
假设哪一天人不幸没了，一笔寿险的理赔也可以解决家里的经济压力。
按照期限可分为两类：定期寿险和终身寿险
定期寿险就是阶段性的保障，可以选择10年期、20年都可以。
终身寿险就是保你终身，一定能拿到赔付。
不过这种适合咖位比较大的土豪大佬们，用来财富传承。
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1、怎么选定期寿险
挑选三步骤，看不懂别打我，来问我就好啦。
（1）价格
寿险都是保身故和全残，责任简单清晰，不容易有纠纷。
所以，如果保障一样的，选便宜的就可以了。
（2）免责条款
免责就是不承担法律法规及合同内容以外的保险责任。
如果你犯罪、吸毒、先天性疾病等等，保险公司不会搭理。
（3）附加权利
有附加权利的寿险是少数了。
比如保额增加权、年金转换权、附加投保人或被保人豁免等等。
有的自带，有的要加钱。
想买就买，不想买也问题不大，你开心就好啦。
2、定期寿险测评
家庭支柱可以重点关注定期寿险，其他没有家庭责任的小伙伴可以先pass掉。
寿险的责任单纯，套路不多。
大家选择性价比最高的就好了。
幸运学社：全网最全「寿险」测评，哪一款「定期寿险」最适合你？唉 说得正起劲的时候，一看都写完了。
那就下次见吧，有任何疑问，可以直接撩我哦~
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✅仔细阅读以下攻略，小白也能自行买对保险！从此投保不花冤枉钱。
[*]幸运学社：最全保险指南|一文告诉你，四大险种（重疾险，寿险，医疗险，意外险）有必要买吗？应该怎么选？
[*]幸运学社：新榜单 | 2021热门「少儿重疾险」测评，有什么重疾险产品值得推荐？性价比高？
[*]幸运学社：新榜单 | 2021热门「定期寿险」测评，有什么寿险产品值得推荐？
[*]幸运学社：新榜单 | 2021热门「重疾险」测评，有什么重疾险产品值得推荐？哪些性价比较高？
[*]幸运学社：新榜单 | 2021热门「医疗险」测评，有什么医疗险产品值得推荐？
需求源于认知，其实人在在每个不同的阶段都会有不同的需求。
人都是有惰性的，别人说好，不想学习，不想研究，直接看结论点赞人多这人就是有道理。适合自己这个问题别人帮不了，只有自己慢慢体会。
购买保险的顺序：社保＞意外＞医疗＞寿险＞年金＞重疾
但是销售的时候大多是从后往前。原因各种各样，有需求问题，有认知问题，有人性问题，不一一列举了。
意外和医疗不能贪便宜，寿险和重疾在保证这家公司不出问题的情况下，越便宜越好。实际销售中，这个动作也是相反的。原因同上。 70后奔五，80后奔四，90后奔三
该养娃的养娃，该结婚的结婚
背着房贷，扛着工作，养着家庭，压力大到深呼吸一千次还是没用……
尽管对于上班族来说
996是常态 ！
（早上9点上班、晚上9点下班，一周工作 6 天 ）
007超常态 ！
（零点上班零点下班，全周无休）
但是，身体跟不上老板和公司的要求，长期加班熬夜，轻则脑溢血，重则患大病，甚至猝死。
对于年轻人而言，极容易：一病回到解放前，瞬间成为「月光+负债 」青年
因此
我们需要购买的，除了社保五险，还有商业保险。
>>> 保险知识 科普进万家 <<<
本回答包括 2 个内容
⭐：保险实用指南
在不同人生阶段，我们「必备」的保险有哪些？
⭐⭐：保险选购指南
有哪些保险是值得推荐的？定期更新！
保险推荐，我们会考量18个维度的保险产品属性，包括：
1☀︎投保年龄
2☀︎可选的保障期间
3☀︎缴费时间
4☀︎最高保额（=免体检保额）
5☀︎承保职业的要求
6☀︎BMI要求（=肥胖程度要求）
7☀︎核保方式
8☀︎等待期的长短
9☀︎重大疾病的赔偿—疾病保险考量
10☀︎中症疾病的赔偿—疾病保险考量
11☀︎轻症疾病的赔偿—疾病保险考量
12☀︎身故赔偿
13☀︎特定重大疾病的赔偿—疾病保险考量
14☀︎癌症第二次赔的要求—疾病保险考量
15☀︎被保险人豁免保费
16☀︎投保人豁免保费
17☀︎其他特色保障内容
18☀︎保险公司背景和服务水平
● 高分贝友情提醒：
本回答务必收藏，防走丢+防买保险花冤枉钱+防保险头疼上火。
从出生来到这个世界上，再到少儿、青年、中年、老年，不同的人生阶段，我们扮演着不同的角色，而角色的背后也有着属于这个阶段独特的责任和所需面临的风险。
那么，漫漫人生路，我们如何用好保险这个工具，为我们的生活保驾护航呢？
给你知识的靠垫，帮你撑腰的保险君，马上给你保险实用指南：
在不同人生阶段，我们「必备」的保险有哪些？
有哪些保险是值得推荐的？
必备的保险，是指刚需险种，刚需，你懂的；
本内容具有很强的指南性，可以帮你对号入座；
▌ 婴幼儿（0-6岁）
标签：宝宝很宝贝
这一时期，普遍具有以下特征：
1）抵抗力较弱，经常会有感冒发烧等小毛病；
2）白天晚上都有家人照看；
3）比较顽皮，特别是男孩子，容易发生磕碰；
▌0-6岁必备保险
● 值得推荐的保险
1）少儿医保 / 居民医保
通过社保办事处或者 街道办事处、村委会等地方 办理。
2）儿童重疾险
选择儿童重疾险的关键在于看产品是否涵盖足够多的儿童高发疾病。
3）商业医疗保险
报销孩子日常看门诊、小病住院报销、意外受伤医疗费用报销
医疗费用超1万元的「疾病和意外受伤」的住院报销、比较花钱的特殊门诊报销：
▌ 青少年（7-18岁）
标签：谁的青春不烦恼
这一时期，普遍具有以下特征：
1）上下学的路上、校园中和闲暇时的体育运动，发生意外事故的风险很高；
2）由于学习压力逐渐增加，身体健康也可能出现问题；
▌7-18岁必备保险
● 值得推荐的保险
1）少儿医保 / 居民医保
通过社保办事处或者 街道办事处、村委会等地方 办理。
2）青少年重疾险
选择保障时间较长，能自动转为成人重疾险的产品
3）商业医疗保险
青少年去医院看病就医的频次较低，故不推荐门诊险，建议考虑实惠型的住院医疗保险。
http://pica.zhimg.com/v2-a84b171e7073aa39a0a8625413724908_r.jpg?source=1940ef5c
4）学生意外险
绝大部分学校给学生上了团体学生意外险，因此，学生意外险不需要单独购买。
▌ 步入社会时期（19-30岁）
标签：社畜青年
这一时期，普遍具有以下特征：
1）收入偏低而且稳定性较差，手里的财富积累也较少；
2）大部分还是单身，但也陆续开始为买房、买车做准备；
3）消费类的负债逐渐增加；
4）身体健康情状况良好；
5）父母的年龄普遍已过50岁，身体情况开始走下坡路；
▌19-30岁必备保险
http://pica.zhimg.com/v2-e916b91ce563e1d2b870ae8cc572fb9c_r.jpg?source=1940ef5c
● 值得推荐的保险
1）大学生医保 / 居民医保/职工社保
通过社保办事处或者 街道办事处、村委会、学校后勤部等地方 办理。
2）成人重疾险
选择保障疾病广泛，赔偿保额高，价格实惠的重疾险。
http://pica.zhimg.com/v2-813f97797d75e6376604061266881f92_r.jpg?source=1940ef5c
3）商业医疗保险
年轻人去医院看病就医的频次较低，故不推荐门诊险，建议考虑实惠型的住院医疗保险。
4）成人意外险
推荐性价比极致的网红款综合意外险，全年国内出行出差不用单独买意外险。
5）定期寿险
年轻人压力大，熬夜是家常便饭，背着各种贷款和负债，给自己花小钱买一份定期寿险用高杠杆撬动百万现金，以备意外，钱留给爸妈。
▌ 成家立业时期（31-50岁）
标签：夹心饼干
这一时期，普遍具有以下特征：
1）成家有孩子，事业逐渐稳定，有一定的积蓄；
2）上有老下有小，还有房贷、车贷等贷款，家庭责任很重；
3）由于工作压力和年龄原因，身体健康可能会出现问题；
31-50岁必备保险
● 值得推荐的保险
1）灵活就业社保 / 居民医保/职工社保
通过社保办事处或者 街道办事处、村委会、公司人事部等 办理。
2）成人重疾险/防癌险
选择保障疾病广泛，赔偿保额高，价格实惠的重疾险。
http://pica.zhimg.com/v2-249d3d5f3a3631022f210595eb75b847_r.jpg?source=1940ef5c
如果想极致省钱，那么可选择价格实惠的防癌险，只保障癌症。
3）商业医疗保险
小病医疗费用，可以通过社保医保报销，花钱较多需要住院的情况，需要调用百万医疗保险解决。
4）成人意外险
推荐性价比极致的网红款综合意外险，全年国内出行出差不用单独买意外险。
5）定期寿险 / 终身寿险
31岁-50岁，属于社会夹心脆，会面临各种不确定的突发事件，例如失业、交通事故、家人生病或自己生病等，寿险，是必备产品。
如果为节省开支，省钱实惠，应该选择：定期寿险
如果收入较高，考虑到今后的资产传承避税问题，应该选择：终身寿险
6）商业养老保险
我国已经进入老龄化社会，养老形势只会越来越严峻，30岁之后，我们一定要坚持给自己攒养老钱，攒钱方式可以通过商业养老保险完成。
▌退休保质时期（50-60岁）
标签：进退两难
这一时期，普遍具有以下特征：
1）健康指标异常陆续出现；
2）可能面临裁员、失业等风险；
3）事业和工作能力上很难再有突破；
4）开始考虑养老退休问题；
5）有积蓄、房产、或金融资产
▌50-60岁 必备保险
● 值得推荐的保险
1）灵活就业社保 / 居民医保/职工社保
通过社保办事处或者 街道办事处、村委会、公司人事部等 办理。
2）防癌险
如果年轻时未购买重疾险，年龄超过50岁，买重疾险价格就非常高，只能选择价格实惠的防癌险，只保障癌症。
复衡保险经纪：40款防癌险测评对比，哪一款防癌险最值得买？
3）商业医疗保险
小病医疗费用，可以通过社保医保报销，花钱较多需要住院的情况，需要调用百万医疗保险解决。
如果50岁之前未购买商业医疗保险，那么50岁之后购买，会因为健康问题和年龄问题，面临价格高、易拒保的问题。
建议退而选择实惠型只保癌症的防癌医疗保险：☀︎ ☞ 安心防癌险医疗保险
4）成人意外险
推荐性价比极致的网红款综合意外险，全年国内出行出差不用单独买意外险。
▌ 退休养老时期（60岁以上）
这一时期，普遍具有以下特征：
1）子女独立，无需承担家庭责任，负债压力缓解或清零；
2）退休后的收入大幅减少，财富积累的速度放缓；
3）身体多发慢性疾病，健康在逐渐走下坡路，医疗需求增加；
▌60岁以上必备保险
☀︎ ☞ 备注：
60岁以后一般无法新购买养老保险。
基本医保，只要年轻时持续购买，年年交至退休，退休之后，一般不用再花钱购买，可继续享有医疗报销。
● 值得推荐的保险
1）老年意外险
2）长期护理保险
通过社保办事处、医保机构等 咨询办理。
解决年老后，因病或意外事故，自己无法照顾自己，需要他人照顾的情况。
复衡保险经纪：【知识库】什么是护理保险？如何帮我们和父母减少养老支出？
3）商业医疗保险
年轻时若未买商业医保，60岁以后，只能选择保障癌症治疗费的防癌医疗保险。
▌点醒大家一个买保险时的误区：
99%的保险消费者误认为：买一次保险，就能解决人这一辈子的保险问题。
很明显，买一次，是不可能达到这个目的的。
●为什么呢？
▌首先人生是动态的
一个人从被保护的孩子变成了需要抚养孩子、赡养老人的成年人；从一个人到两个人再到三口甚至四口之家；从无车无房到车贷房贷压身。每一个阶段需要去做的保险规划都是不一样的，需要达到的保障目的也是不一样的。
▌其次保险市场的产品也是动态的
从小额医疗险慢慢发展到现在的百万医疗险；重疾从6种疾病慢慢扩展到现在的上百种疾病；寿险慢慢演变出终身寿险、定期寿险；意外险的保障责任从最开始的意外身故发展到现在的意外医疗、特定场景的意外额外赔付责任。当然保险产品的演变让我们的生活保障更加全面而充足。
▌再次社会和医疗系统的情况也是动态的
之前的绝症现在慢慢的变成一些慢性病甚至可以完全治愈；医疗费用随着医疗水平的提升和药品高额的研发费用而逐步上涨等等。
这些都说明我们的保险保障计划也不能一成不变的，我们需要根据我们自身情况的变化，需求的变化而去不断的调整我们的保障内容和方案，以求不让风险直接冲击到我们和家人的生活。
最后通货膨胀是无法避免的
通货膨胀，说白了就是钱没那么值钱，不禁用了。按照现手上有30万，每年3%的通胀率来算，20年后的购买力只相当于现在的16万左右。同样，我们购买的保额也会在未来通胀的影响下有“缩水“的可能。
● 因此，保险君的建议是：
每隔3-5年，对家庭中已买好的保险，进行一次检查，俗称：保单体检，目的是查漏补缺，根据家庭风险的变化、社会的变化、保险行业的变化，去优化家庭保险配置。
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本内容已委托维权骑士全网内容保护，禁止转载。 20191013更新....
进入2019年10月，互联网保险市场上的好产品又呈现一次井喷，无论是意外险、定期寿险、还是重大疾病保险，都有持续的好产品推出。
定期寿险和重疾险，属于长期保险，保险公司一旦承保，相当于长期保证续保，保险公司无论如何都必须在合同约定的范围内按照固定的费率向消费者收取保费，也必须承担最初保单签发时所承诺的保险责任。所以，消费者并不需要担心保障断档。
意外险，1年期产品（短期险）主导，高性价比产品几乎都是财险公司的天下，消费者购买后，注意每年的连续投保提醒通知，如果出现产品停售，因为意外险并没有责任等待期，可以重新购买其他产品，延续保障。
医疗险方面，精算君一直比较注重保费规模和产品延续性，因为推荐的产品来来回回也就几款。
最后，提醒一句：
作为消费者，我们在享受过去两年互联网市场产品红利的同时，别忘了购买保险后要积极注意健康管理，人一辈子就是拼谁的命长，而且还能健康健康地，比出险那一笔钱，积极管理和保持健康，更重要。
在说产品推荐前，先回答大家两个最关注关于互联网保险的两个问题：
1.不在保险公司的销售区域内买保险，会被拒赔吗？2.小公司为什么总出爆款，理赔靠谱吗？下面开始2019年秋季好险推荐。
一、定期寿险
先说定期寿险，是因为这款产品一说大家都明白：死了就赔钱！产品简单粗暴，性价比分析同样如此。
在同样保险同期限和同样缴费期内，如果都买同样保额，哪款产品花钱最少，谁就是最好的。
第一款
阳光人寿i保定期寿险，专门针对「不抽烟+一二线城市白领（低风险工作）+本科及以上学历」人群的产品。健康告知简单、而且价格真的可以很便宜！！阳光人寿同时也是国内中大型保险公司的典型代表，目前分支机构除了西藏外，基本上遍布全国了！
阳光人寿I保定期寿险（不抽烟推荐）第二款
也是阳光人寿的产品，阳光麦满分定期寿险，这款产品专门针对抽烟群体的，虽然或者不抽烟但是没有本科学历的，也可以考虑投保。
长按识别二维码，打开阳光麦满分定寿
阳光人寿麦满分定期寿险（吸烟推荐）二、意外险
意外险的文章刚刚本周一写完，这里重点推荐四款，三款1年期产品，一款定期产品。
->1年期产品：
大公司产品考虑中国人寿的成年人综合意外险，50万意外身故/残疾+2万意外医疗报销额，男性160元/女性150元一年。
中国人寿个人综合意外险中小型产品考虑财险公司“亚太财险”的亚太超人个人综合意外险最高意外身故保额100万，保费299元一年，含20万猝死、300万航空意外保障和3万意外医疗保障。
亚太财险百万保额个人综合意外险从事4-6类中高风险职业，优先推荐人保财险5-6类职业意外保险，然后这款产品名字写着5-6类职业，但其实1-4类都可以买。
人保财险1-6类职业意外险->定期产品：保单助手->定期产品：
推荐昆仑健康金刚保长期意外险，消费型，不带两全返还责任，可选责任丰富，有交通意外额外赔、有突发性疾病身故，与上面两款不同是，这款长期意外险不带意外医疗报销责任。
点击打开金刚保长期意外险三、重疾险/防癌险
这里推荐三款长期重疾险和一款长期防癌险。
长期险，顾名思义就是长期保证续保：即只要我们按时、按固定不变的金额缴纳完保费，保险公司无条件提供保障，不存在一年期重疾险还要考察产品稳定性、能否持续投保、费率每年涨到老可能买不起的问题。
很多人问，保险公司卖这么极致的长期重疾险，会亏损吗？我认为，因为重疾险对抗的是长期自然风险，加上有利差益加持和再保险的风险分担机制，保险公司经营长期重疾险的风险还是可控的。
我依旧从“保障性价比”和“如实告知的方便程度”来做综合推荐。
第一款（单次赔+癌症二次）
是来自百年人寿（中大型保险公司，全国分支机构多）的康惠保2020。
这款产品提供重疾（前10年内罹患重疾额外多赔50%保额，前11-15年罹患重疾额外多赔35%保额）+轻症+中症+癌症二次赔100%保额+身故赔保额（可自选）多项保险责任，最大的特点是：癌症二次赔的定价像白菜价一样便宜，精算君推荐买“重疾+轻症+中症+癌症二次赔”组合。
康惠保2020丨最高赔付615%基本保额！（重磅出击）第二款是来自海保人寿芯爱重疾险，这款产品提供重疾+轻症+中症+冠脉支架手术多次赔保障组合，可选癌症多次赔或者特定三种重疾多次赔（癌症/急性心梗/冠脉搭桥）责任，对男性特别适用，毕竟男性可能罹患的严重疾病里，癌症占50%，严重心脏疾病占25%，而且这两类疾病多次复发的可能性非常高。
所以，芯爱重疾，是国内目前最具有保障特色、而且针对最高发多种重疾提供多次赔的产品，加上有智能核保+在线人工核保系统的加持，给我们提供了如实告知的方便通道，值得推荐。
点击打开海保芯爱重疾第三款（单次赔+癌症二次）
是来自渤海人寿的前行无忧重疾险，最大的特点是：60岁前罹患重疾，额外赔50%保额，相当于买一份终身重疾的同时，可以额外送一份保障至60岁的、保额为原基本保额一半的定期重疾险。这款产品同时也支持癌症多次赔责任。
不过，这款产品要求强制绑定身故责任，是唯一的缺点。从费率看，这款产品尤其适合女性用户，综合性价比较高。
渤海人寿前行无忧第四款和第五款，我推荐的是一款儿童定期重疾险和一款儿童终身重疾险（专属产品）。
第四款->儿童定期重疾险：
定期推荐晴天宝宝：晴天宝宝提供目前全市场最高的保额递增功能，每2年递增15%至最高基本保额的1.75倍，即现在给宝宝买50万，10年后重疾保额递增至87.5万。另外，晴天宝宝也提供“重疾+儿童特定重疾额外赔+轻症/中症额外赔的保障组合”，加上投保人（父母）豁免，非常全面使用，价格比全市场保额不递增的产品，还更低。
点击打开瑞泰晴天宝宝第五款->儿童终身重疾险：
点击打开复联妈咪宝贝终身推荐复联妈咪宝贝：妈咪宝贝提供重疾不分组两次赔+儿童特定重疾额外赔的组合，比较适合选择保障长期，因此我个人建议终身儿童重疾，选这款。
四、医疗险
推荐三款，排名不分前后。它们都有自己的优势，也有自己的潜在问题，我并不避讳。但是从产品保障福利、销售规模、连续投保稳定性、产品持续升级迭代、支持智能核保等角度看，这四款产品仍然是百万医疗险中最值得推荐的。
第一款是支付宝独家的人保健康6年期保证续保医疗险（支付宝app搜“好医保”），条款全名《人保健康健康金福悠享保个人医疗保险（2018款）》，这款产品作为大佬加持（这里的大佬是支付宝，不是人保健康）的行业标杆，目前已经是凤毛麟角的产品了，市场最长的保证续保期间，以及比较极致的保障性价比。
要知道，目前监管窗口指导的百万医疗险最长保证续保期间为4年。
不过，精算君唯一比较担心的是这款产品“6年保证续保期间共用1万元免赔额”虽然是一项对消费者很赞的保障福利，但也给产品带来赔付率爆表的潜在风险，希望支付宝能有效hold住。
另外两款就是大家都很熟悉的了，来自平安健康险的E生保保证续保版和众安财险的尊享E生旗舰版，他们累的计销售规模和产品稳定性，是我推荐的理由。
受限于财险牌照导致的经营范围限制，众安尊享E生无法升级成保证续保产品，所以，众安就只能拼了命地迭代附加险，丰富各种可选保障福利，并且维持好主产品可持续投保的稳定性，这是精算君推荐它的特别理由。
众安尊享E生2019版而平安E生保升级保证续保后，价格略有上涨，但基本维持了原来的保障福利。产品稳定性及维持一定性价比，是精算君推荐它的理由。
点击打开平安e生保保证续保版可惜的是，首次罹患癌症后所发生的医疗费用，只有在首次罹患癌症当年被“免除了”10000元的免赔额，后续保单年度无论是否在保证续保期间，免赔额正常恢复到10000元。而旧版的E生保则约定，首次罹患癌症后，当年以及未来各续保年度的医疗费用报销都不再计算免赔额。目前平安E生保暂时不支持医疗费提前垫付。
保乎·小结
今天的文章受限于篇幅，我并没有把每个品类中最顶尖的前几款都写出来，所以，并不说明你已经买的不是好产品，只不过暂时放不下而已。
而且，这几年的产品虽然略有降价，但是从16年后的好产品，每推新款的降价幅度都不大，没有必要为了追逐性价比而退保重买，毕竟退保损失可能会比你换产品后少交的那点保费还要多。不如等经济实力再充足一点，人生负债更多一点的时候，选择合适产品加保。
...未完待续！
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