2023商业养老保险怎么买？一文搞懂年金险！附挑选关键点+最新排名（诚爱一生/鑫禧年年/成康1号-星海人生）
做好这件事，提前退休也能领养老金，还能领一辈子。著名的“拿铁效应”告诉我们，财富的积累往往是隐藏在日常生活中。
拿铁效应是作家兼金融顾问大卫·巴赫提出的，指的是非必要的开销，看似花费很小，但累积算下来花钱数目不可小觑。而年金险的作用，就能帮助我们强制储蓄。
今天我们就来聊聊年金险值不值得买，要怎么买。全文模块如下：
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<hr/>一、年金险值得买吗？
先来了解年金险的定义。
用大白话来说，年金险就是你先交一笔钱，到了约定年龄（如60岁），再按月从保险公司领钱，是一类理财型保险。
有了年金险，相当于每月还能多领一份退休工资，活到老领到老，一辈子都有钱领。
如果你想知道按照自己的预算买年金险，具体收益是多少，可以免费测一测↓↓1、年金险的分类
年金险的分类较多，主要分为以下4类：
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传统型的年金险，收益确定性最高。交几年、怎么交、领多少都写的清清楚楚。
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分红型年金险，下有兜底，上不封顶，收益由两部分组成，一是确定性收益，来源于产品本身，二是不确定的收益，来源于后续的分红，投保人与保险公司“共享利润，共担风险”。
分红来源：保险公司将部分保费投资于股票、债券或房地产等，从投资中获取收益，收益取决于市场状况，波动较大。
在购买之前，可以先了解保险公司近几年的分红投资回报率。万能型年金险，有“2次增值”之称，除了年金给付，还有万能账户，更为灵活。
万能账户类似“余额宝”，资金提取灵活。万能账户的收益取决于收益率，收益率有保底利率和结算利率，目前保底收益率一般在2%，而结算利率是变动的。投资连结型年金保险，不保本，不保息，不承诺刚性兑付，收益取决于市场环境，投连险是风险系数最高的一类，不适合大部分普通人。
最后做个总结，不同类型的年金险收益确定性，从大到小排序为：
传统型>万能型>分红型>投连险。
想通过买年金险实现财富增值的朋友，可以先测一测收益↓↓，再考虑是否入手。2、年金险的优点
年金险有四大优势：
优点一：稳定安全
收益是白纸黑字写进合同，受保险法和银保监会保护，万一保险公司倒闭了，也有保障，比如最近恒大人寿、天安人寿都有新的保险公司来接盘，消费者的权益都没有受到影响。
养老年金险属于人寿保险，根据《保险法》第 92 条，保险公司破产后，保单必须转让给其他保险公司，合同继续有效。优点二：锁定利率
年金险的收益写进合同，不受利率下行影响，长期收益率能接近复利 3%。
不管是在当下，还是在未来，收益都很抗打，不比银行存款和国债差。
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注：普通型人身保险，又叫做传统型人身保险，指不含分红、万能的保险，在 2013~2019 年，部分年金险预定利率有 4.025%。年金险的收益可以几十年如一日的保证复利增长，给你带来源源不断的现金流。
优点三：专款专用
缴纳及领取的时间、金额都在投保时就确定了，在一定程度上能避免资金挪用。
年金险可以用于教育金、养老金等。
优点四：退休自由
年金险的特点：活多久领多久，提前锁定利率，长期收益高，适合做专项规划。
类似于社保的养老金，可选择从55/60/65岁按月/年领。
3、年金险的注意事项
年金险最大的缺点在于：基本要几年时间现金价值才能＞已交保费。
所以不适合短期获得高利息的人群。
常见的年金险，一年的保费在几千元或者上万元不等，年金险在短期内的收益并不高。
如果你第一年交了10万保费，想要退保，只能拿回几万。因此，购买年金险前一定要先做好资金规划，避免退保。
买年金险，大多数人是为了养老，那如何才能选出一款好的产品呢？
<hr/>二、养老年金险怎么选？
商业养老年金险就像我们的养老金一样，前期投入一笔钱，到了规定的时间，每个月自动到账，省心又稳定。最早55岁就能领，收益确定并写进合同，受到法律保护。
毫无疑问，年金险是养老的最佳选择。
挑选年险金，记住以下两大核心要点就可以了（标红部分为重点）：
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第一步：先挑收益高的
作为一种理财型保险，收益是核心要点。
年金险的增值方式为“年金账户+万能账户”。
整个增值过程比较复杂，但判断年金险收益的标准是“计算 IRR 收益率”。
以某款养老年金险为例，30 岁女，每年交 5 万，交 5 年，到 60 岁领钱，每年能领到约 3.4 万元，到不同年龄的收益如下表：
养老年金险的钱，主要有两个部分：一个按时领取的钱，另一个是退保的现金价值，两个加起来，就是我们一共能拿到手的钱，也被称作“生存总利益”。
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经过IRR公式计算，80 岁收益率有 3.32%，90 岁有 3.67%，而当下保险预定利率只有 3.0%，算是非常优秀的产品了，大家可以作为参考。
如果你对IRR的概念不太理解，可以点击下方卡片直接测算收益↓↓第二步：现金流要匹配需求
收益再好，钱取不出来也没用，所以灵活度很重要。
结合需求谈产品，建议综合考虑 4 个方面：
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具体产品还有很多细节需要注意，这里以两类典型人群为例，重点挑选因素如下：
①工薪家庭：年金返还、万能账户。
工薪家庭预算有限，集中资源解决一两个问题即可。②企业主：年金返还、万能账户、现金价值、身故保额、贷款规则。
企业主家庭预算充足，但对资金灵活性要求高。因此现金价值的增速、临时用钱的贷款方式、身故保额就需要考虑到。年金险的增值速度慢，切勿随便跟风购买，否则退保损失很大。
大家在咨询/购买年金险的时候，紧扣以上2点即可。
下面，深蓝君也整理了最优秀的几款产品，可以直接抄作业！
<hr/>三、养老年金险榜单排名
养老年金险分为定期和终身两种，建议大家优先选择终身的，可以活多久，领多久。
深蓝君从上百款养老年金险中，挑选出了排名前三的优秀产品，如图：
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养老年金险排名前三名分别是： 鑫禧年年尊享版（方案一）、诚爱一生（保证返保费）、成康1号-星海人生。
①鑫禧年年尊享版（方案一）⭐⭐⭐⭐⭐
【保险公司】：富德生命人寿
【入选理由】：终身有现金价值。
【领取金额】：60 岁及以后，可领37440元/年。
【保障特点】：2个可选方案、保证领取20年、终身有现金价值、88岁能领祝寿金、支持减保且写入条款。
如果领了1年养老金身故了，保险公司会一次性赔剩余19年的钱。【附加服务】：可关联万能账户。
如意宝 B 款终身寿险（万能型），万能账户的结算利率会变动，目前结算利率4.3%，保底利率2%。【不足之处】：回本时间较长。
【适合人群】：高收益+高领取、适合绝大多数人。
如果对这款年金险感兴趣，可以戳下方卡片测一测收益↓↓，达到预期了再考虑投保。
②诚爱一生（保证返保费）⭐⭐⭐⭐
【保险公司】：鼎诚人寿。
【入选理由】：领取金高，可对接养老社区。
【领取金额】：60 岁及以后，可领38220元/年。
【保障特点】：10个交费期，3个领钱年龄、5个可选方案、支持加保且写入条款。
【附加服务】：可对接养老社区。
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【不足之处】：领取养老金之后，现金价值即为零。
领取养老金后身故，没有现金价值。身故只能赔“已交保费-已领年金”。【适合人群】：高收益+高领取，适合追求养老品质的朋友（如丁克/不婚主义等）。
③成康1号-星海人生⭐⭐⭐
【保险公司】：复星保德信。
【入选理由】：前期收益最高，综合收益为市场第一梯队水平。
综合收益表现略优于“龙抬头 2.0”。【领取金额】：60 岁及以后，可领34518元/年。
【保障特点】：支持指定第二投保人，保证领取 15 年，支持减保且写入条款。
开始领钱后，25 年内都有现金价值，表现也很不错。【附加服务】：可关联万能账户。
天天盈( 龙腾版 ) 年金保险( 万能型），目前结算利率4.5%，保底利率2%。【不足之处】：领取金额低于前两款，万能账户的追加额度有限制。
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【适合人群】：适合短期挪储人群，追求增值服务的人。
增值服务包括万能账户、星堡高端养老社区、家庭医疗绿通、对接信托等。总而言之，以上三款都是年金险第一梯队产品，收益都很不错，大家可以根据自己的养老需求做选择，
不确定选哪款产品可以简单测一测↓↓
最后，深蓝君还是要强调一句：年金险虽好，但不是谁都适合买。
<hr/>四、谁适合买年金险？
建议满足以下3个条件的人，再来考虑年金险：
1、保障型保险已配齐
科学投保一定要遵循“先保障，后理财”。
保障型保险，能在你发生意外或疾病的时候，获得较高的经济赔偿，四大基础保障包括意外险、医疗险、重疾险、寿险。
理财型保险，常见的如教育金、养老险等，能在你经济好的时候，为未来提供一个可靠的经济保障。
道理很简单，人活着，健康才是本钱，先做好健康保障，才保的了财。
2、资金长期闲置
因为年金险前期的投资比较大，适合家庭经济宽裕，有闲钱的人购买。
若是投保人短期内有买房等需求，会因此面临没钱缴费的风险，则不适合购买。
3、追求”稳稳的幸福“理财方式
相对比基金与股票，年金险属于较保守的理财方式，适合不会理财或者求稳健投资的人。
如果你能接受，就可以考虑。
当你满足以上三个条件，就可以考虑买年金险了。
写到最后
研究发现，我国人口出生时预期寿命将进一步增长。
到了2035年，我国人均预期寿命超过80岁的概率高达93%，其中女性预期寿命为85.1岁、男性为78.1岁。
趁年轻强制存一笔钱，解决养老问题，这样老了也不用给子女负担，生活也更加尊严有体面。
关于年金险或养老财富规划，如果你还有不懂的问题，可以随时我，我会尽我所能帮你解答：）
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