人身保险--保险知识系列之四
上节介绍了保险基本原则，保险公司根据客户需求会设计各种类型的产品，有人身保险、财产保险、责任保险和信用保险。那么，本节介绍一下人身保险的相关知识。一、人身保险概述
1、人身保险特点
[*]定额给付型、报销型
[*]长期性
[*]储蓄性
[*]风险的相对稳定性
[*]无超额保险、重复保险、代位求偿问题
2、人身保险分类
按标的划分
[*]人寿保险
[*]健康保险
[*]意外伤害保险
按投保方式划分
[*]个体保险
[*]团体保险
按有无分红划分
[*]分红保险
[*]非分红保险
3、人身保险与人生责任关系
人生各阶段需要承担的责任不同，养育期、单身期、家庭形成期、家庭长大期、家庭成熟期、退休期，各阶段的收入支出，承担责任不同，适合的保险产品也不同。如下图所示：
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人生各阶段责任曲线图
二、人寿保险
以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。
主要条款
[*]不可抗辩条款，保单生效一定时期（两年）后，保险人不能再对保单的有效性提出抗辩
[*]不丧失价值选择权
[*]复效
[*]自杀和其他除外责任，保单在一定期限内（两年）发生自杀，自杀才是除外责任
[*]保单转让，人寿保险单可以转让给任何人，甚至是对被保险人的生命没有保险利益的人
[*]保单贷款
[*]受益人指定
[*]保险金给付选择权
1、传统个人寿险产品
定期寿险
定义：以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。期限可以是1年、5年、10年、20年、或达到特定年龄，具体根据产品设计而定。
类型：① 定额定期保险、② 递减定期保险（抵押贷款偿还定期寿险）、③ 递增定期保险
特有条款：① 期限届满前可续保条款，无需可保证明；② 可转换其他人寿保险，无需可保证明。
特点：① 低廉保险费获得一定期限内较大的保险保障 ② 逆选择风险较高 ③ 价格可比性
终身寿险
定义：与定期寿险同样以死亡为给付条件，不同的是，终身寿险提供终身保险保障的保险。
特点：① 通常以均衡费率而非自然费率形式缴纳保费 ② 保单具有现金价值 ③ 既提供保险保障，又有储蓄功能
现金价值：投保人退保时，可以得到的现金数额，也称解约金或退保金
均衡保费：每期缴费数额一致
自然保费：每期缴费随死亡率的变化而逐步提高
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生存保险--年金
定义：被保险人在一定期限届满时依旧生存为保险金给付条件的人身保险，保险人对被保险人生存承诺的一系列定期给付，通常是终身给付。
两全寿险
定义：被保险人在保险期间内死亡，或活至保单期满，均需支付保险金。相当于：定期寿险+储蓄
特点：① 承保责任全面 ② 两全保险的费率最高 ③ 保费中，既有保障的成分，又有储蓄的成分，其中储蓄成分占相当比重
2、新型个人寿险产品
分红寿险
定义：保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
红利来源：① 死差益 ② 利差益 ③ 费差益
领取方式：① 现金领取 ②累积生息 ③ 抵交保费 司 交清增额保险
投资连结寿险
特点：① 保障和投资双重功能 ② 通常有多个不同特点投资账户供投保人选择，投资账户是独立的；③ 死亡保险金的大小与投资账户的投资表现直接相关；④ 投保人承担投资损失的风险
万能寿险
特点：① 灵活性 缴费灵活、保额可调 ②透明性：要素分立--死亡费用、利息收入、经营费用 ③ 有最低保证利率
三、健康保险
保险人通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。
特点：① 出现频率高② 损失频率和幅度不稳定 ③ 易发生道德风险 ④ 保险金赔付的补偿性
主要条款
[*]等待期或观望期条款
[*]免赔额
[*]共保条款
疾病保险
定义：以保险合同约定的疾病发生为给付保险金条件的保险，重大疾病保险、防癌险等。
医疗保险
定义：以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险。
失能收入损失保险
定义：补偿被保险人因疾病或事故导致残疾引起经济收入的减少的保险。
护理保险
定义：因年老、疾病或伤残需在家伙疗养所接受长期护理的，提供医疗和其他费用补偿的保险。
四、意外伤害保险
定义：在保险期限内遭受外来的、突发的、剧烈的意外事故致使被保险人死亡或残疾时，保险人给付保险金的保险。
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