有没有大神，就车险续保到底水有多深来科普一下？
基本险种这些我都知道，我就好奇，为什么同一家保险公司的不同业务员的报价都不同，甚至同一个业务员每天的报价都可能不同？这是为什么？？ 【深度】车险续保：一位3年未出险的忠诚车主，为什么果断甩了4S店换了保司？可以参考这篇作者个人续保经历的文章，关于险种 保司 渠道 都有详细的说明。更多续保话题，欢迎关注 @险中求胜大保哥 私信交流。 现在保险行业都透明成啥了，还水深不深？真心觉得水深可以不入，免得总觉得自己上当了 车险很单纯了，没什么可操作的。
不同的业务员，可能他们属于不同的部门，公司给不同渠道的价格不同。
可能业务员拿到的价格是相同的，不过有的业务员多赚了你点。 看似很多水，其实只是信息不对称而已，远没有什么水。
作为保险公司的人告诉你，车险价格构成因素，我尽力说得简单点。
首先贴一张我自己做的图。现在这个图可能不同的省份系数有所不同，但是大致能让你直接看懂，保费的构成是什么。
http://pic1.zhimg.com/v2-dbebbfd7ab9ee72f64afa85ff01d2dc8_r.jpg?source=1940ef5c
商业险保费计算
机动车商业险保费=基准保费×NCD系数（0.5-2）×自主核保系数（0.65-1.35）×交通违法系数
1、基准保费是什么？车险基准保费的计算方法是按照车辆的品牌、型号、使用性质、座位数、发动机排量等因素，以及保险公司的历史赔付数据等因素，进行综合评估计算得出的。
简单来说，保费高低：
高端的品牌＞低端品牌；高配＞低配；营运＞非营运；7座＞5座；大排量＞小排量。
这里面还要考虑保险公司的历史赔付数据，比方说某一款车历史赔付率比较高，所以基准保费就会贵。
基准保费比较贵的品牌主要是：沃尔沃、奔驰、奥迪、宝马、雷克萨斯等。
2、NCD系数
这个是我们常说的无赔款优待系数，说得清楚点，就是你上一年出了几次险。
公式见上表。
这里面有几个很多人不了解的误区。
（1）保费浮动原则上与出险次数有关，与赔付金额无关。就是说你赔对方3000元修车，和你赔对方30万修车，保费浮动是一样的。
（2）出险次数，是指赔付结案后才算一次，并不是出险了就算一次，这一点还是很人性化的，因为很多人报案后发现不合适，过了几个月又注销了，所以要以赔付并结案后才算一次出险，这时很多人不懂的误区，导致出险还没有赔付就去报价承保，其实报价里根本没有计算这次出险记录。
（3）上一年出险次数，记住，这个上一年可不是你所想的那个上一个保单合同的起止日期，而是以上一年度出单日期至本次报价日期来计算。为何要这样计算？就是为了让某些人占不了便宜，有一些人有着小心思，提前承保再报案出险，这样是没用的，因为就算没有计算到今年的承保中，也是要计算到下一年承保里的，除非……你下一年不买车险了。
（4）停放被撞，找不到第三方，停放被冰雹砸了，这种只要使用了你自己的保险进行理赔，都算出险次数，真有大哥觉得意外不算出险的。
（5）只有当你无责，能找到对方，但对方不给你理赔时，你可以到自己保险公司申请代位求偿，才不算出险次数，这是很多人还不知道的。
（6）NCD系数是全国联网的，就是说你换一家保险公司，你的出险记录也会被查到，而且这个是赔付后会被上传到车险信息平台，各家公司共享，也使用的同一个规则，所以不要赌气以为换保险公司就能逃掉。
NCD如何看呢？具体来说，往前推三年，如果三年还没有出险，就可以往前推四年了。享受四年没有出险的优惠了。
3、自主核保系数
自主核保系数是什么？由于车险基准保费和NCD系数，基本每家保险公司都是一样的，监管为了给各家保险公司根据自己盈利情况和风险情况设置的最大自主权利。各家保险公司可以在这个范围内自己定系数。这样，就造成了每家保险公司根据不同的车型和客户，制定了不同的自主核保系数，导致保费浮动变化特别大。
举一个简单的例子，某保险公司通过自己的大数据系统审查到你年纪大，新手，上一年出险次数多，每次都是大事故，再加上你的车型属于零整比非常大的车型（零整比，通俗的讲就是把这一台车的每一个零件，单买的价格加一起超过这辆车自身价格的比例），经过系统综合计算，得出一个评分，带出一个自主核保系数是1.35，你就只能按照1.35的系数承保。相反，另一个人驾驶技术熟练，出险次数低，承保的车型配件非常便宜，可能他的自主核保系数是0.65。
所以，如果你在这家公司投保发现你的自主核保系数很大导致保费很贵，你完全可以换一家保险公司报价，自主核保系数是各家自主的，不联网，也不共享。所以不要在一家树上吊死，这家保不了或者太贵，就换一家。
尤其一些营运的货车，不同保险公司商业险保费能相差几千块呢。
4、交通违法系数
这个原则上要计算的，但是大部分省份还没有真正实施，先不考虑。
5、写在后面
看到这些你是不是认为，当你知道这些，就知道今年你的保费该交多少钱了？其实远远没有。
我们不能忽略一个更重要的因素，就是返佣。
返佣虽说是明令禁止的，会扰乱市场环境，但是在这个经济环境里，很多业务人员都会私下偷偷地返佣。
知道了这些，就能够回答你那个问题，为何不同的业务员报价不同？其实很简单，就像你买手机，为何拼DD的价格和天瞄的价格不同？和官网的价格也不同？和实体店铺的价格更不同？因为不同的渠道，营销费用不同，正常来说，首年投保，4S店的费用是最低的，所以价格也最贵。续保时各渠道价格就差不多了，因为业务员所处渠道不同，费用就不同，就这么简单。
为何每天的报价可能都不同？那就主要是每个公司的自主核保系数模型的变化了。前一天查你的系数还是1.35，第二天可能系统重新计算，你的系数就是1.2了。其实业务员也没办法，都是高科技的系统自动计算出来了，你问他他也很难说出个所以然来。再有时不同的渠道可能不同时间节点有活动，今天渠道冲业绩商业险返点18个点，明天没活动只能返你15个点了，价格自然不同。
水深吗？其实并没有多深，只是你不在这个行业不了解而已，也不要把保险公司的业务人员想象的为了赚保费忽悠你，现在的市场环境，一台车的那点保费，他真赚不到多少，大部分还是靠整体业绩、续保率、退保率之类的指标达成来赚工资。
希望对你有所帮助。 车险购买怕是水最清的。险种单一，产品别说同质化，家家都一样，监管严。买车险多询价几家就出来，交强险基本不会有区别，商业险车损、三者、座位险，附加险现在一般就搞个扩展医保外用药，有些地方会有轮胎单独损坏，但大多公司不会给买。搭售的非车险一般是驾乘意外险，看个人需求。这里的价差门面上看保险公司规模，人保、平安最贵，其次是大地、太平洋这些，小保险公司最便宜。其次是台下的，根据购买渠道不同，比如保险公司购买就比代理或者4S贵，这里的贵是因为销售人员不同渠道能拿到的销售佣金不同，现在车险比较卷，很多业务员选择把佣金返给客户，以求多卖。但这是违规的。其他“水”就不知道你想说的是啥了。
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