买保险（人身保险），把风险转嫁出去
买保险（人身保险），把风险转嫁出去人生总是充满了诸多意外。现实生活中，很多人平常看起来收入不错，生活幸福，实际上对风险的承受能力十分脆弱，就像荷尔德林所说的「生命中不能承受之轻」。哪怕只是偶然的一个意外，就都会打破昔日的平静，并且这些风险会在一个家庭里迅速「传染」，将经济压力传导给其他的成员。
虽然，很多人都已经拥有了类似五险一金的社会保障，但那只是最为基础的保障，完全不足以抵挡稍微大一点的风险。这就必然涉及再为你加一层更有力的保障——商业保险。
1．保险是最基本的财务保障
必须强调，在你的储蓄中，应该首先拿出一笔钱购买相应的保险，然后再参与投资。这里所说的保险侧重于保障功能，它并不承担以钱生钱的投资功能，就像建造大厦时必须先要打下牢固的地基，然后才能往上砌墙一样。
商业保险相信大家都知道，但很多人受「是否划算」的惯性思维影响，把它看作一种投资行为，简单地用投资的思维去计算回报率，这恐怕没人能算出答案。毕竟，谁能计算出个体对应某一风险的概率呢？
话说回来，即使发生了风险，获得的理赔金比我们所缴纳的保费要高出很多，但我们也不能说是从保险公司赚了多少钱吧，因为我们发生了风险，付出了相应的代价才获得了这笔理赔金。
例如，一个人在工地发生了意外，不幸失去了一条腿，获得了保险公司60 万元的赔偿。虽然他实际缴纳的保费可能只有 1 万元，但我们不能说他赚了 59 万元，因为一条腿的价值是无限的。所以，买保险不能说是做投资，能赚多少钱。而是对人生可能面临的各种风险的管理，在「暴风雨」来临时可以比较从容地应对，给自己和家人的生活兜底。
每个人都逃不开生、老、病、死的宿命，每个人都有一个家，都有自己爱的和爱自己的家人，谁都不会甘心一场意外或者疾病，就轻而易举地摧毁曾经所有的努力。因此，我们在打造一个健康的财务体系之前，一定要给自己配置相应的保障。
（1）为什么买看待保险，可以先从了解人生所面临的风险，以及风险可能造成的后果开始。不妨问自己几个貌似简单却并不简单的基本问题：① 你认为人生是否存在威胁？最大的威胁是什么：疾病？伤残？死亡？没有足够的钱养老而晚景凄凉？② 假如某种变故不幸发生，自己是否已经有足够的心理能力与经济能力去应对？③ 为爱自己以及自己爱的人做了些什么？假如变故不幸发生，自己的爱又将如何延续？
记得吗？央视主持人李咏患癌症离世前，曾给自己的妻女写过一封信，有一句说是这样说的：不管我在与不在，我都要让你们幸福。他不仅购买了保险，而且还储蓄了很大一笔钱。
每个人都有不同的忧虑或担心，只不过是显性还是隐性而已。问题是，我们有没有足够的勇气和决心问过自己？认识这些问题，尽管看起来有些残忍，但这有助于在这种种「万一」面前更勇敢地面对。
（2）什么时候买
一般来说，在资金允许的情况下，保险规划越早越好，就像投资理财一样。
比如说，同一个险种，年龄越小，享受的费率就越优惠，年轻的个体可选择的险种范围也越大。如果在健康状况上也具有优势，那么在享受标准费率的情况下也能较为顺利地通过申请审核。另外，如果购买具有储蓄性质的可返还型保险，若保险期间不曾理赔，也相当于一种强制性的储蓄手段。反之，年龄越大所面临的风险，尤其是疾病概率也越大，购买同一险种、享受同样的保障与利益相对应的保费通常也会跟着上涨。
根据经验，50 岁以后的人，可以选择的范围就相当有限，保费也很高，就算经济上允许，也未必能通过申请审核。因此，保险越早购买越「划算」。
（3）怎么买
保险按照不同的保障对象，分成人身保险和财产保险两个大类。顾名思义，前者保人，后者保物。当然，人肯定比财产更为重要，日常需要防范的风险也相对多一点。因此，我们这一节主要讨论人身保险。
购买保险因人而异，没有一个绝对统一的标准或范本。个人建议从两个方面进行考虑：一是少量可承受的保费；二是无法承受的经济损失。
正常情况下，你的保费应该控制在年收入的 5%～10% 的合理范围内，10% 应为最上限。此外，并不是所有的损失都需要买保险，如投入很多保费，转移的却是发生概率很低、损失不大的风险，就有点本末倒置了。
其实，真正需要我们以「杠杆原理」，通过保险转移的，往往都是一些重大的风险，如重疾、残疾、死亡、高额医疗费用等。
2．买对人、买对险、买足额
保险对我们越来越重要，这已经成为大家的常识。不过面对市场上纷繁复杂的保险产品，如何为自己和家人挑选一份合适的保险，确实是一个很头疼的问题。
实际上，买保险是一件非常个性化的事情。不同的人生阶段，不同的身体状况，保险需求有很大的差别。例如单身期，建议尽早配置意外险和短期重疾险，如果资金允许的话，还可以补充医疗险。等步入老年后，则应该以意外险为主，适当补充配置一些重疾险（或防癌险）、医疗险等。
买保险，讲究的是在正确的时候做正确的事。花最少的钱，把当下可能发生的最严重的情况解决掉。具体怎么做，不妨遵循下面五个原则：
·先人身，后财产
·先大人，后小孩
·先规划，后产品
·先保障，后理财
·先保额，后保费
而这五个原则归纳起来就是以下三点。
（1）买对人
即使很多有点保险意识的家庭，在选择被保险人的时候，往往都会首先考虑孩子或者父母。孩子是掌上明珠，父母则是辛苦养育我们的人，这种想法是可以理解的。
但从专业的角度上说，这是不科学的。保险的实质是一种转移无法承受的风险。对于一个家庭来说，家庭支柱一旦遭遇重大风险，会对整个家庭形成打击。
例如，家中的孩子一般不承担家庭的经济责任，而且父母往往是他们的第一道保护墙。给孩子买，保的不一定是孩子，给自己买保险，才是真正给孩子「保险」。所以，孩子的保险需求会远远低于家庭经济支柱的需求。
而从父母的角度来说，我们正处于职业的上升期，未来我们所赚的钱会超过他们，被保险保障的价值更高。此外，因为年龄和身体状态原因，老年人买重疾等一些健康类保险，要交的费用往往高得多，甚至可能出现保费和保额差不多，不太划算。
所以，最需要购买保险的，应该是家庭收入的主要贡献者——我们自己。这也就是要买对人。
任何人都无法避免两种风险：一是意外，二是重疾。如果正值三四十岁，上有老下有小，肩负工作、生活的双重压力，也是重疾和意外发生率最高的阶段。一旦发生，影响的不仅是自己，更是家庭。子女教育怎么办？父母赡养怎么办？供房供车怎么办？
因此，作为家庭经济支柱，要提前做好安排、买足保障，把这些无法承受的风险转移给保险公司，这样才能确保生活无忧。
（2）买对险
我们面对众多保险产品，会有一种眼花缭乱的感觉，看起来都挺好，但到底哪一款最适合自己呢？
如果单纯地比较产品，容易陷入迷茫。因为，我们买保险的出发点是转移风险，应该根据自己的实际需求做出轻重缓解的选择。
有必要提醒大家，买保险是一个精打细算的过程，一定要有耐心和细心，坐下来认真规划，根据个人或者家庭的基本情况，进行多方权衡，制订完整的保险购买计划。之后，还要根据自己的人生进度不断进行调整。
归纳起来讲，就是需要与投保人和被保险人的自身要素与保险保障需求相匹配。例如，目前的年龄、健康状况、经济收入、家庭结构，保障需求是什么？
实际上，我们最为担心的风险主要体现在意外、死亡和健康这三个方面。就目前的主流保险产品，一个相对比较全面的保险组合可以这样搭配：意外险 + 寿险 + 重疾险（健康险之一）+ 医疗险（健康险之二）。
你可能会产生疑问：既然都买了重疾险，为什么还要买医疗险呢？简单地说，重疾险是一旦确诊重大疾病，就可以按照合同的约定向保险公司申请理赔，赔偿金是一次性全额给付，不会增加或减少。而医疗险主要是报销医疗费用，无论是重疾还是意外，只要发生医疗费用，都按照规定对医药费用进行报销，没有额外补偿。
进一步说，重疾险更类似于「雪中送炭」，赔付金额根据保额而定，可用于治疗，还可做其他补偿，如治疗后的康复服务费用等，保障更全面。而购买了长期重疾险，每年保费都是固定的，不会随着身体条件的变化而提高费用。
医疗险则是「锦上添花」，治疗后才能根据合同约定，报销相关的医疗费用。但它需要在治疗完毕之后，才能去保险公司进行报销，并且只能覆盖治疗时的医疗费用，无法补偿我们因病造成的经济损失、后续康复费用等。记住，医疗险一般是为期一年的短期险，之后若想继续获得保障，需要重新购买。
虽然我们都想要最全面的保障配置，但是保险并不是越多越好，要根据自己最大的保障需求作为出发点，抓大放小，切忌贪多求全。
另外，不少人在选择保险产品时还会想：我每年交这么多保费，要是最后没用到，那岂不是很吃亏？要是能用得着的时候有赔偿，用不着的时候，还有收益就好了。
于是，市场上就推出了这种保障兼理财的保险产品，就算每年的保费多交点，也要买这种产品，能赚钱呀，至少也能回本。
事实上呢？如果一款产品，既能做到保障，又能做到理财，收益率一般都会非常低，如 3%～4%，甚至更低。在如今通货膨胀率较高的年代，为了那些所谓的收益，每年多交的钱，从投资的角度上讲，其实都是亏损的。
所以，保障的归保障，购买纯保障性产品。至于钱生钱的事，就交给生钱的钱和保本升值的钱这两个象限吧。鱼和熊掌，往往很难兼得。
（3）买足额
买保险时面临必不可少的选择，就是每年要缴纳多少保费，能够获得多大的保额，也就是我们前面讲的「杠杆原理」，多少保费能够撬动多大保额。如果支付的保费超过了风险带来的损失，那就本末倒置了。
理想的状况，当然是花最少的钱，获得最高的赔偿，这就需要对自己的保障需求和市面上的保险产品进行认真分析、对比了。
计算保额时，最好把应该考虑到的支出都考虑进去。例如重疾险，个人建议用年收入的 10% 作为保险预算，将保额做到年收入的 10 倍，以便应付治疗时家庭的支出。
买保险时，一定要达到足够的保额，这是保险规划的重中之重，保额不足的保险，也失去了保障的意义。但不少人在选择时，往往因为图便宜而忽略了这一点。
当然，也并不是说一味地只考虑保额的高低，或者保费的多少，还要综合考虑保险品种所涉及的保障范围以及保障程度。在保额确定的前提下，保费可以根据实际情况适当调整即可。
比如说，二十六七岁的年轻白领，想买保额 100 万元的重疾险，以目前的经济状况，终身型不太合适，但如果是消费型，50 万元的保额，一年下来也只需要几百元钱。可以等到收入增加后，预算足了，再来补充长期或者终身型重疾险，并调高保额至 100 万元。
所以，买保险之前，一定是先确定保额。如果先确定保费的话，太少了保额不够，保障无法抵御风险；太多了会影响其他方面的支出，从而影响生活质量。因此，保额确定了，保费差不多也就水落石出，根据实际情况调整就可以了。
3．四大险种
也许，看到这里你还是有一点犯糊涂。接下来我们根据每个险种的功能。
（1）寿险
参考建议：50 万元起，主要看大额负债和家庭责任。
寿险，是以人的生命为保障对象的险种。在任何年龄身故或者全残，保险公司都会赔付保额，如果你能够活到 100 岁，那保险公司就会给予相应的保险金（一般是保单的现金价值）。记住，寿险并不是买给自己的，受益者应该是家人。
这是作为家庭顶梁柱一定要买的一款险种之一。想一想啊，背着几十万、几百万元的房贷和车贷，万一不幸的事情发生了，还能拿保险公司赔付的钱还贷，让家人不至于卖房卖车，生活陷入困境。
也许有点残酷，但现实总是毫不留情的，我们永远不知道明天和意外，究竟谁会先来，还是买一个「金刚罩」防身吧。
寿险中有一款叫作「定期寿险」的产品，也就是在保险合同约定的期间（如约定 10 年、20 年、30 年或者 60 岁、70 岁等），如果被保险人死亡或者全残，保险公司将按照约定的保险金额赔付，若保险期限过了，被保险人健在，则保险合同自然终止，并且不退回保险费。之所以特别推荐，是因为定期寿险比终身寿险便宜很多，且选择的决定权掌握在你自己手里。
（2）意外险
参考建议：50 万元起，推荐 100 万元以上。顾名思义，意外险就是针对因发生意外事故致伤残或者死亡带来损失的补偿。正常情况下，虽然这种意外发生的概率很小，但人生总是充满了太多的不确定性，我们不能以赌博的心态看待，因为意外一旦发生，危害就特别大，而且可能导致家庭受到沉重打击。
寿险和意外险，其实都是为了保障因为发生突发事故，家庭失去了主要的经济来源时，家庭仍可以继续运转。意外险也是对寿险的一种补充，可以同时获得寿险和意外险的双重理赔，保额是叠加的。除了一些危险系数比较高的行业，意外险的保费都很便宜，性价比较高。保险期内（1 年），被保险人发生意外（如车祸、烧伤等），保险公司会按约定赔付门诊费、医疗费等；如果被保险人不幸因意外残疾或死亡，保险公司会赔偿相应的意外残疾/意外身故保险金。
一般来说，常见的意外险有两种使用比较频繁：一是交通意外险：我们在出行的时候，如购买火车票、飞机票时都会搭售（也可以自己选择），只需要几元到几十元。二是旅行意外险：专门为旅游出门场景定制的，万一旅游途中发生意外，如被偷了，游玩的时候受伤了等，都可以得到有效的保障。总体上来说，意外险都挺便宜的，一年期一两百元就可以搞定；超短期意外险更便宜，十几二十元就可以买到。
（3）重疾险
参考建议：50 万元以上。重疾险，就是针对重大疾病的治疗费用以及务工损失等进行赔偿。这个费用，至少要考虑以下三个方面。
一是治疗费用。
重疾险的保额要能够抵消大多数重疾的治疗费用。一般来说，目前重疾治疗费在 30 万元左右，其中医保可以覆盖一部分。
二是收入补偿。
身患重疾后，自然是不能上班挣钱了，也就是会导致收入损失。这个时候，就需要重疾险来弥补或者支付家庭的日常开支，包括还房贷等。所以，它也被大家称为「工作收入损失险」。
三是康复费用。
治疗是最关键的环节，但手术后往往还需要静心修养很长一段时间，如康复期间的生活成本支出等。所以有人说，重疾险 ＝ 治疗费用 + 收入补偿 + 康复期费用。
传统终生重疾险：
相当于一个重疾保障 + 终生寿险。也就是说，如果你买了一份 30 万元保额的传统终生重疾险，保障期间患病会得到赔付最高 30 万元；如果保障期间没有患病，100 岁自然身故也能获得 30 万元的赔偿。但是，这类保险的保费，同等保额，是消费型重疾险的三四倍。
消费型重疾险：
就是单纯的只保重疾，如果保障期内没有生病，自然身故是不会赔付的。如果把通货膨胀等因素考虑进去，与其买传统终生重疾险，还不如把多出来的保费用来理财。当然，每个人的情况不一样，大家根据自己的预算和偏好选择就好。
返还型重疾险：
每年交一定的保费，不仅保重疾，到了一定时候还能将你交的保费或者更多返还给你。听上去挺美：有病治病，无病返本。但是，这个产品的保费比消费型的重疾险贵多了，几十年后返还的那点钱，不知道还能有多大用处。
防癌险：
自然就是预防癌症的保险了，保障范围仅限于癌症，需要注意的是心脏病和心脑血管这种常见的疾病是不在保障范围内的。
（4）医疗险
参考建议：100 万元以上。
社保中的「五险一金」中包含了医疗险，每个上班族在发工资的时候，都会由相关部门自动扣除，医疗保险是五险一金中最值得缴纳的，也是最有价值的部分。如果你是自由职业者，建议一定要争取给自己交一份医保，这算是国家的一项福利制度。
但这里所讲的商业性质的医疗险，其实是针对五险一金中的医疗险的有效补充，因为后者只是满足了最基本的保障，门诊、住院都有起付标准，在此标准之上还要按比例报销。总之，社保五险中的医疗险门槛高，获得的补偿也有限。
商业医疗险保障范围广（基本上包括了所有疾病）、保额高（100 万元起）、保费低（20～40 岁的人群每年只需要几百元），也就说是撬动的杠杆作用大，具有较高的性价比，建议大家给自己配置一份。如果条件允许，还可以给父母购买。
住院险：只能报销住院部分，门诊等就不能报了。建议年龄大于 60 岁，或者无法通过健康审核等没有办法购买大额补充保险的人购买。
高端医疗险：这主要是针对有钱人的。公立医院人多要排队，各方面体验也不好，于是有钱人会选择一些高端的私立医院，当然相关费用就比较高了。这些医院发生的费用，基础医保和普通补充医疗险都不能报销，这就需要靠高端医疗险发挥作用了。
特别建议：在为自己买保险时，如果资金有限，应该首先考虑购买意外险、重疾险。有了大额负债（如房贷、车贷等）以后，一定要买一份寿险。现在医疗险比较便宜了，可以适当购买。
摘自：简单赚钱作者 喻修建
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