愿我们能不用再为了房贷而猝死
国内某些公司真的要感谢普京。就在俄乌开战前1天，字节跳动1位28岁员工在健身房猝死。据逝者遗孀所说，爱人是字节跳动算法工程师，平时加班很多，压力非常大。
她自己也才28岁，而且怀有2个月身孕，现在还没工作。最要命的是目前2人还有按揭30年每月2W多的房贷要还。
而后1位自称该员工的同学也出来发声，称该员工进字节之前明明身体倍棒，但公司加班却非常严重；有网传截图显示，逝者生前多次在凌晨2点到早上9点间辛苦劳作。
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这种事不是个例。
也是在2月，上海某设计公司96年建筑设计师赵某，因过度加班劳累，在出租屋内猝死。从赵某跟朋友的一些聊天记录可看到，他天天都在加班。
“元旦之后，1月16日到1月27日期间应该没休息，多数时间上班在12小时以上，至少有2天超过15小时。”
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如此强度下，就是犁地的牛也得累死，最后他在2月14号晚上去世。对了，因为他在家里猝死，不在公司，所以公司说这不是加班猝死...
其实光只是2月份因为加班而猝死的打工人就不止这2位，还有些都没爆出来。
老板是奴隶主，这无需多言，但我不禁想问，谁是那根抽打我们的长鞭呢？说直白点，他们如此拼搏乃至猝死，图啥？
我想说句诛心之论，能逼得年轻人每天连干12多小时，我想除了房子应该也没其他原因了。
我真找不出除了房子以外的大山。
你比如字节那位工友，每月2万房贷压头，按揭30年，换我我也只能如此，至死方休。所以我今天想说的是，前路血迹斑斑，除非你被逼到绝路，千万不随便要上车，不管他们耍什么套路，什么花言巧语，千万不要上套。
比如：“全国各地降低首付比例”。
今年继山东菏泽之后，重庆、赣州、佛山、南通等地银行相继下调商贷首付比例。包括北海、自贡、南宁、福州、晋中等地也下调了公积金贷款购房首付比例。
下调首付比例的城市在持续增加。
他们为啥如此？因为都急眼了呗~2018年万科的“活下去”口号到今天成了事实。
就说我相对了解的广东，比如内地炒房大本营深圳，今年1月份深圳成交2手住宅1557套，这是15年来以来新低。离它不远的东莞，去年10月份整个东莞2手房网签套数仅有420套，同比往年，仅占1/3。
再说我老家省会武汉，其城区2手房当中电梯房成交房价已跌了30%，什么楼梯房、老破小这就不多言了，跌幅甚是夸张。
就是在这种背景下，
“降首付”就来了。
就比如以前首付大概30%，现在20%，不为别的，只求你能尽早买房。有人一听说首付比例降了，心里就有想法了，感觉新家在朝你招手了。
赶快丢掉幻想。
我们简单计算下，假设1套房200W，原首付为30%，贷款140W，若贷10年，利率5.3%，等额本息，月供为9472块钱，共计还款为227W余。
若同样200W房子，先首付20%，贷160W，一样贷款10年，利率也5.3%，等额本息，月供是10826块，最终还款是近260W。
发现没？首付降低10%，但月供抬高了1400多块钱，总还款多了将近13W！这还只是5.3%利率，有些城市贷款都往5.8%奔了。
说到底，这波割的更狠辣了。
这个房贷利率我之前啰嗦过，真的太高了，我们是5.3%左右，可韩国是2.5%，若同样按揭30年，那还款利息是近85W，日本是0.5%-3.5%，算1%，还款利息也就近32W，这更不提欧洲丹麦，前几年甚至还是-0.5%贷款利率，负的~
如果真有诚意，哪怕不降首付门槛，把贷款利率从5.5%下降到4%或更低3%或2%，这会极大降低打工人负担，约等同于房价下降。
可现在仅仅降低了门槛，
但变相提高了月供还款，
这座山更沉了。
对了，以上讨论仅是房贷利率，
还没说公摊面积啥的。
现在降首付只有1种人适合，就是刚需中的刚需，下个月不买房就得“嗝屁”，而且是凑不齐30%首付那种。但如果你凑首付尚如此艰难，你又如何能保证你能顺利还完贷款呢？
我记得最早之前我看的还只是降公积金贷款部分的首付，这回是连商业贷款首付都降了，可以看出他们这宁愿降低首付，延长贷款年限，他们也不降房价。
这更能看出2线及以下城市税收，很大程度还得靠土地财政，这种城市但凡离开了土地财政，他们下个月税收都成了问题。
所以现在降低门槛，来让更多的人上车，继续这场击鼓传花的游戏，而这种套路被大部分城市争相模仿，这也就变相承认了，杀鸡取卵这种事还得这么干下去。
要论杀鸡取卵，
在这方面美国是我们的祖师爷。
90年代，美国政府为了让穷人买房，开始鼓励旗下的房地产财务公司向穷人放贷。2001年小布什上任，继续提高穷人房贷比例，以前是42%现在又56%，也就是政府逼着银行贷款给穷人买房。
各大银行为了满足政府KPI，都开始降低首付比例，增加贷款年限，有些银行甚至于“0首付”买房。它步骤简化到啥程度？你去银行盖个手印，贷款走个流程签几个字，这房子就是你的了。
到后面甚至于1个美国人可以用自家狗的名字去买房申请贷款；此后2002~2007年，美国房价上升了60%。
美国房价至此失控。
对美国无产者来说，20%甚至零首付的房子看起来人性，但贷款30年甚至80年的房子就一定还得起吗？
不一定吧？
紧跟着，银行就把一些有高逾期风险的贷款打包给了房利美和各种金融机构，美其名曰“次级贷”，随后次贷危机就来了...
可08年就结束了吗？当然不是，为了解决次贷危机，奥巴马政府的策略是：放水...
此后美国只要出事，它就放水。
无限宽松，这钱中的绝大多数都被卡在了金融市场，压根就没有流进穷人手中。而那些因为换不上贷款被收掉房子的穷人们，过去10年的贷款和首付都打了水漂，一夜之间都成了流浪汉。
当时的报纸上有个词说的很应景：洗劫。
但到今天，美国政府骚操作一套接一套有用么？也没用，美国人加息预期下国内不敢大放水，降息不降房贷利率，要降只降一丢丢。他们唯一能做的就是让刚需继续加债务杠杆，让他们继续负债，反正他们自己日子过不下去，出了家庭财务危机自己想办法，真还不起房贷的让银行就直接把房子收回来。
因为银行搞风控的人个个都是人精，不管出现啥意外，银行永远是最后的赢家。
美国房价崩溃史也能解释为啥今年有200万套法拍房。
可这并不是最扎心的，更残酷的现实是：经济不行，收入减少情况下，消费信心就无法振作。无论首付是20%还是10%，只要每个月的房贷压力重重，普通阶层就不敢随便贷款。
我相信我们自己就能看出这个规律：经济繁荣无论是真正的繁荣还是假泡沫，很多人都是不理性的，哪怕他月入1K都敢贷款贷100W。
但只要经济下行，要过紧日子，人们对未来不怎么有信心，他就算手里有100万，他都不敢随便花100块钱。
所以华尔街那帮豺狼有句话还是有点东西的：信心比黄金贵。
你比如从1999年起，中国人民银行就建立了一项季度调查制度，通过以全国50个大、中、小调查城市的400个银行网点各随机抽取50名，共计2万名储户作为调查对象，问询居民对经济运行的总体判断，一直持续这么多年。
从2021年最新第4季度结果看，居民投资与消费意愿低迷，储蓄意愿在不停上涨。
综上，情况就这么个情况，现状如此，所以我立场鲜明地规劝大伙现在不要上车。除非你钱多，权当我放屁，家里是工农兵阶层听我1句，不要头铁硬上。
房价飙升这么些年诸位应该都明白了，买房难吗？根本不难，我现在都能上车了，可难得是月供，供房压力远高于买房。
再假设你跟你媳妇俩人一起买套200W房子，一人30W合计60W首付上车，贷款140W，一贷30年，平均月供8500。
这就要代表你们2口子至少每人薪资税后都得1W5，2人挣3W，顶8500才不觉吃力。
同理，薪资要税后1W5难吗？也不难，好好搬砖，做做项目，简历上好看点，混个几年你也能行。但难的是30年，360个月，月月都要1W5，而且只能上涨不能波动，更不许下降。
这么算，你们2口子税前家庭收入45万，这水平比美帝家庭年收入中位数6.75W美元都高。
可今年别说互联网、金融裁员，就连体制内公务员都在缩编，有的单位2年不发工资都有工贼顶着干，你敢信？
有人说什么通胀会稀释你的债务，我不太李姐，通胀=你收入稳定增长吗？？
人这辈子不是只有丰年，他肯定也有灾年；丰年存粮，灾年不慌，这是儿时有段日子半工半读，生产队里1位大爷告诉我的，我记到现在。
在今天有人强行上车，都是对将来片面的乐观和对风险的藐视所致。有时，还是得敬畏风险。
未来几年经济形势依然不太乐观，这是前提，因为人口摆在这里，今年人口妥妥是往900万奔了，人一少市场必定萎缩。
你比如“铁饭碗”医师公的师。15年之前随随便便新生人口都是1300W人，但这才3-4年光景，新生人口直接少了3-400W，破了千万大关。
没娃娃，幼儿园就招不到人，没生源就养不起老师，裁员，然后减小规模。这多米诺牌一倒后面直接都崩了，从小学开始随时间推移一直往后彻底躺平。
现在小孩好像是7岁上小学，4-5岁上幼儿园吧？所以我就把话撩这，欢迎到时挖坟打脸：4-5年后，先从幼师开始，其收入必定减少（包括灰色收入），甚至于裁员。
因为房价，老师铁饭碗也会被砸个稀碎，这不是我胡咧咧，这大家都看得到。若大个平原要连只大象都看不到，那这人不是瞎，是坏。
所以说，穷家小户真的有足够存款既顶得住危机又顶得了房贷吗？我看怕是没有几家，上车举步艰难的人都不在少数，更何谈供房？
有人曾反驳我：
那怎么办？一辈子租房么？
先别管一辈子，咱就说眼下的，你今年强行上车，明年被单位裁员，没收入供房，到那时为之奈何？等银行上门查收你房子？
我为啥前面喋喋不休说美国房价？今日房价之下的中国人跟当年美国人有啥区别？稍有不慎，首付+这几年房贷全部付之东流，被洗劫的连根毛都不剩。
现如今在中国，最可怕的并不是失业，而是失业了还得供房，最后断供。所以摆在我们面前的就只有一条路：继续并加速产业升级，先让产业升级，进而消费才能升级。
群众只有工作靠谱，
收入稳定且可预见性强，
他们才敢消费。
房地产泡沫的歹毒之处，很多作者、UP主相信都已说到位了，对上抢占产业升级所需资本，对下挖空居民储蓄，抑制内需，所以现在我们唯有这一条路：加速产业升级，进而消费升级，并赶在90后最后生育年龄之前，控制并使房地产泡沫软着陆。
最后落脚点，还是1个字：人。
遥忆昔日杜甫曾言“安得广厦千万间，大庇天下寒士俱欢颜！风雨不动安如山。”希望在我的有生之年我能有幸看到这幕，将来我去找马克思、教员报道了，我顺道再去找下杜甫，我会告诉他：今日广厦千万间，普天人民俱欢颜！人人都有遮风之瓦，人人不再寄人篱下。
以上
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宝哥胡扯淡
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