听说医保支付改了，以后看病越来越便宜了，还有必要买商业医疗保险吗？
这两年，一种新的医保支付方式正在逐步推广，那就是DRG。大家经常能在网上看到很多这方面的内容，多是医生之间的讨论，那这个付费方式对于我们普通人看病有什么影响呢？是不是像宣传的那样看病会越来越便宜呢？既然便宜了，我们还需要买商业保险吗？今天我用一篇文章给大家讲明白。
DRG对于就诊的影响。
说DRG付费之前，必须要先说之前的医保支付模式，以前我们采用按项目付费为主的付费制度。这种支付方式容易产生“诱导性需求“，引发了”疾病慢治“、”小病大治”、“轻病久治"等现象的发生。
而在DRG按病种付费的支付方式下，医疗保险机构不再根据单个病人实际费用发生情况来确定补偿金额，而是根据病人此次住院后，病历被分入的DRG组权重和点值共同决定。这样就避免了医院为了获得更多的业务收入而过度用药，过度检查，使用高价耗材等行为。
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我们以普外科最常见的疾病阑尾炎来给大家举个例子，在以前，同样一个阑尾炎花费是千差万别的，比如在县级医院采取传统手术治疗阑尾炎，花费在5000左右。而在三甲医院治疗，术前检查会更多，手术也会采用先进的微创手术，再加上术后的一系列治疗，费用会过万甚至会达到一万五。
为了避免这种同病不同价的情况，精算师通过很多病例进行加权计算，对不同医疗机构的费用进行评估，最后给每个医院一个精确的数值，比如陕西某市级三甲医院的阑尾炎（不伴并发症合并症），使用微创治疗核定费用就是7866元。
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这是价格的上限，具体实施中医院会将阑尾的治疗费用控制在这个数值左右，以减轻患者的负担。而且这套标准制定是充分考虑到现实医疗需求的，并不会降低我们所得到的医疗服务。
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像普外科的常见的疝气、肛肠手术也有类似的标准。通过下图我们可以看到，疝气手术（不伴并发症合并症）为7338元，肛肠类手术为6632元，疝气比肛肠手术要多出近700元，这就是考虑到了疝气手术有一个“疝补片”的耗材。
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DRG对于商业保险投保决策的影响。
所以新的DRG能够做到既降低医疗费用，也能达到满意的治疗效果。那这样的医保支付改革对于我们购买商业保险有什么影响呢？
影响非常之大，首先就是有关免赔额的，我想买过保险的人都知道，免赔额是一个很尴尬的存在，很多日常疾病花费不能达到1万的免赔额。
大家买保险也不是为了买摆设的，既然买了就要提高保险使用率，可现在医疗花费进一步降低，什么阑尾啊疝气啊都降到了一万以内。而商业医疗险的免赔额一般都是1万，而且不是总医疗费用1万，而是医保报销后个人承担的自付+自费部分达到1万。DRG以后，日常常见疾病需要个人承担的医疗费用更达不到1万元的免赔额了，保险使用率可能会进一步降低。
所以大家在选择保险时要更加关注“0免赔额”这么个概念，这样就相当于报销没门槛，手术费用、住院期间费用等等，哪怕就算花了1元钱，也能赔其中的一部分。
那这里也有人会想到一个问题，既然便宜了，我不买商业医疗险了行不行？
这个自然是不行的，虽然日常常见病的价格降低了，但是像涉及一些较为复杂的疾病，医疗费用依旧很高，像是普外的恶性肿瘤：胃癌，住院的整体费用依然在5w左右，对家庭来说仍是一个较大的开支。
如果不买保险，仅仅靠医保和自费，那对家庭来说也是沉重的负担，而且这样想也违背买保险的本质：转嫁风险。
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保险真实的作用是保障，是风险对冲，是花掉你当下的一小部分收入，把你未来自身的健康风险转嫁给保险公司，进而降低对未来的忧虑，更好地活在当下。
假如得病了，保险帮我分担风险，赚了。
假如没得病，保险给我安心，让我能更好地工作生活，一样是赚了。
所以我们依然要选择商业医疗险，而且要结合当下DRG选择更为合适的保险，保证无论是日常常见疾病还是大病，都能获得保障。那句如何选择呢？主要看三个问题：
一、投保性价比：考虑到性价比，还是要首先考虑百万医疗险，百万医疗险的价格不高，保障却很高，像是30岁左右的年轻人每年只需缴纳几百块保费，年长的人稍微贵一点，但和重疾险等险种比依然很便宜。
百万医疗险只要生了病，自付、自费费用都可以报销，最高能报销几百万。所以百万医疗险是杠杆率极高的保险，也是我一直推荐的险种，它可以补充职工/居民医保，能很好地抵御大病风险。
二、0免赔额：医疗险能不能赔到钱，免赔额很关键。一般的商业医疗险，免赔额基本上都在1万左右，一般疾病可能会够不到免赔额。在DRG降费的前提下，0免赔额也是一个重要的参考指标，这样能覆盖大多数疾病、意外情况。
三、保证续保：一般百万医疗险的保障期限是1年，不像重疾险那样有定期有终身保障，第二年还要获得保障就需要申请续保。而有些比较严格的产品，会因为被保人第一年发生了理赔或者身体健康出现异常而拒保，这不仅不能对当下的保险进行续保，再去找其他产品投保也会变难，即使最后有公司可以投保，费用也会比较高。
所以买医疗险要关注“保证续保”时间（比如有6年的，20年的），还有一个很多人忽略的点，就是关注期满后再续保的条件，比如有的6年的产品会约定期满后依然不会因为个人健康状况拒绝续保，但20年的产品都没有这么好的再续保条件。所以你要问是期满后再续比较容易的6年好，还是期满后再续比较难的20年好呢？这个可能要结合当下的年龄来看。
DRG模式下的优质投保方案。
结合以上内容，我们就能知道在DRG全面施行以后，能够保证续保且0免赔的长期百万医疗险才是较好的选择，能满足这样要求的保险并不多，而其中我推荐的就是被称为“全能保障之选”的好医保·长期医疗（0免赔）
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这款保险可以说在降低理赔门槛的同时兼具了长期保障。这是好医保长期医疗险的升级版，原来的版本免赔额为6年累计1万元，一般疾病1万以上才能报销，小额医疗费用是无法报销，但为了适应当下时代，升级成了“0免赔”。而且以前投保了好医保长期医疗险，如果没有理赔过，可以在本年度续保时直接升级，升级成0免赔后，6年累计1万元内的医疗费用赔付比例30%，1万元以上赔付比例100%。
这里要特别说明一下，虽说是0免赔额，但并不是指都能100%报销，而是设定了梯度报销比例。
比如一般医疗及意外医疗最高报销200万，6年保证续保期内，累计不超过的1万的部分按30%赔付比例报销。
大于1万元部分，能100%报销，这也意味着，疾病覆盖广，小到阑尾炎、疝气痔疮等小病，大到胃癌、食道癌、白血病等重疾都能报销。大病，报销比例充足，小病，适当减轻负担。
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而且好医保·长期医疗（0免赔）是长期产品，不同于市面上一些0免赔额产品大多只有一年期，好医保·长期医疗（0免赔）至少可以连续6年可续保，而且条款写了“到期后不因个人健康状况拒绝续保”，也就是说大概率可以保N个6年。
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当然这个费用相较于以前会有小幅度的上涨，比如我今年31岁，有医保，继续投好医保长期医疗每个月是28元，如果升级为0免赔的，就上涨到32元，当然每个人可能不一样，但总体观察看这个费用增幅约在20%左右，但带来的保障远超20%。
这样说可能不够直观，我给大家举个投保后理赔的例子。
黄女士自身是有医保的，同时为自己购买了好医保·长期医疗 （0免赔），年保费417元。
在投保后的一段时间，黄女士因胃胀、反酸三天在某二级公立医院普通部确诊为慢性胃炎，并进行住院治疗，花费8375元，医保报销5025元，剩余自付自费费用3350元正好符合好医保·长期医疗 （0免赔）赔付范围，按照30%的比例赔付，她获得了1005元的赔付，仅这一笔，就足够2年多的保费。
而在6个月后，黄女士症状再次出现，在某二级公立医院普通部确诊胃恶性肿瘤。
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通过重疾绿通服务在肿瘤医院进行住院和化疗，共花费13.6万元，经医保报销8.7万元，剩余自付自费费用4.9万元。以上费用符合重大疾病范围，可申请好医保·长期医疗（0免赔）100%报销。由于重大疾病医疗保险金赔付比例100%，黄女士因胃恶性肿瘤住院共获得赔款4.9万*100%=4.9万元，同时因恶性肿瘤获得重大疾病津贴保险金1万元。
同时黄女士申请胃癌特药-赫塞汀恶性肿瘤特药服务，经审核通过后，保险公司垫付该药品医保报销后所有剩余费用。
可以说经过医保·长期医疗（0免赔）+医保后，黄女士自负的部分可以忽略不计，虽然身体上的病痛不可避免，但经济上的损失降到了最低。
这就是DRG对我们的影响以及在DRG铺开以后时代的投保思路，我们不仅要关注保险的报销额度，也要看重保险的免赔额，以保证在医疗控费时代能够充分享受到保险的保障。 能报销国际医疗部/特需部费用吗？ 我觉得还是有必要吧，毕竟报销层度不一样 我觉得买上总比不买强吧，关键时刻确实能够节省一笔不少的资金 我认为这个是不冲突的，买保险还是多层保障的[赞同] 这个问题要重视起来，马虎不得。 这样子的话更有保障，节省多了 cdrg不会降低医疗质量[惊喜]。外科医生说要控制费用，不能用术后镇痛泵，不要贴麻醉深度监测... 小病大治，大病等死[发呆] 不至于哦，Drg下看病都是有指导的，小病大看已经是过去式了