老龄化加速到来医保还能扛多久？医疗险各种“黑话”，是时候学一学了
最近的大趋势大家应该看的很清楚了。人，少了。
或者说人口总量还没有少，但下一代人少了。
传统意义上来说，生孩子的前序流程是结婚，每年的结婚对数从2014年开始已经连续9年下滑。
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具体到出生人口上，2022年全年956万，这是首次跌破1000万。
所以无须讳言啊，中国老龄化问题会非常严重，这不是喊几句口号，强调一下主观能动性就能改变的。
老龄化，必然带来的就是养老成本的上涨，医疗费用的增加。
经济是不以意志为转移，也不为承诺而改变的，老龄化对医保基金的负担已经开始体现。
没办法，年龄大了花钱就是多。
最近这些年刚好是退休高峰期，2022年达到退休年龄的是1962年出生的男性、1972年出生的女性，这时候刚好是我们国家第三波婴儿潮，也有口径说是第二波生育高峰。
总归，一年2000万的退休群体，但出生人口只有956万，这就是巨大的剪刀差。
所以有个趋势大家都看得清楚，医保问题没办法凭空变出钱来，未来看病就医自费的比例大概率会调整，而且是往上调整。
那，理智的决策就是，通过保险来对冲风险。
但保险，是个有门槛的行业。
也就是前几天，我堂姐给我发微信，要我帮忙完成一个任务。
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那来自老姐的血脉压制，我必然要支持；我也知道现在大趋势，买了图一个安心，一石二鸟。
刚好就聊起来了各种医保相关的事情，我发现，尽管我一直高强度上网，而且做的就是咨询行业，按理来说对医疗保险也算是知道皮毛。
但，很多专业术语，很多保险「黑话」，真搞不懂。
或者以为自己听懂了，但不知道背后真正的含义是什么。
比如保重疾、保寿险、保医疗、百万医疗险分别对应的是什么，比如百万医疗险里面的各种保障责任和理赔条件又是什么。
这倒不是保险行业要故意构建「黑话」，而且保险行业太复杂，就像学金融也只有说术语才能保障精准一样。
最简单的例子，免赔额。
纸面上的意思是，指保险人和被保险人事先约定，在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。
用人话说是，还没有达到理赔门槛，需要自己掏腰包的金额。
到这个阶段都好理解。
那问题来了。
这免赔额是年度累计免赔额还是每年清零的，这免赔额是针对一个病还是去一次医院，免赔额和医保是怎么搭配的，医保报销的钱算不算进免赔额？医保卡刷的钱算不算进免赔额？等等等等。
搞保险的都清楚，甚至觉得很小儿科，但我就不清楚，我大概问了问身边人，大家基本也只有个模糊概念，给不出一个准话。
我甚至问了我姐这样一个问题，如果我升级我的医疗险，买个更厉害的套餐，那之前的免赔额是可以累积还是要重新计算。
我姐也不知道，她也跑去问同事。
这是什么？
就是形成了一定的信息障碍，咱们都有买保险的意识，但很多时候不知道自己到底买了什么，保了什么。
<hr/>有了这段经历，我就仔细研究了一下各种医疗保险。
先说结论，研究完以后我觉得这个保险最符合我的需求。
以它为例，讲讲各种“黑话”是什么意思。
这是人保健康在蚂蚁保上推出的“好医保长期医疗（0免赔）”，支付宝搜“0免赔”可以找到。
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先说括号里面的0免赔。
传统百万医疗险都1万左右的免赔额，医保报销后还需要个人承担的费用如果在1万以下是不赔的（刷医保卡扣个人账户里的钱不属于医保报销，而属于个人承担，这也是个冷知识），这也就意味着一般疾病住院就用不上了。
而0免赔额，就是「住院报销，1元起赔」，哪怕是只花了1块钱也能触发理赔，不需要再研究免赔额到底是什么情况下才能达到了。
对咱们普通老百姓意味着什么？
既满足了大病的「兜底」，也满足了一般疾病的「减负」。
这个大病兜底力度是很强的，重大疾病的免赔额是0，报销比例是100%。
一般疾病减负也是很实在的，6年累计住院自付自费费用1万以上报销比例100%，1万以下报销比例30%，像阑尾炎、肠胃炎手术都能派上用场。
而且注意，是6年累计，不会每年清零。
再说这个“长期医疗”，它其实对应的是条款里面的“保证续保”。
医疗险如果想要发挥长期的保障价值，必须要关注两个点，一是保证续保期限，比如这款产品是6年，市面上最长的可以到20年。
二是保证续保期满后，再续保的条件。这款产品条款里写了“到期后不因个人健康状况拒绝续保”，也就是说大概率可以保N个6年。
同时如果这个产品下架了可以免健告免等待期投保人保健康公司的其他医疗险（这个保证续保期满后的条件，是比各种20年期的产品好得多的）。
虽说好医保长期医疗（0免赔）这个百万医疗险产品里面，还是有专业术语，但大家关心的点基本都聊清楚了，给人的「黑话感」就没有那么强。
要再细致看的话，还有蚂蚁保金选打分和精算师点评，尤其是点评部分，把优势和适用的情况用大白话聊得清清楚楚。
比如社保外住院医疗能不能报？可以。
比如院外特药能不能报？也可以。
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保险说到底，是个产业。
前些年卷的厉害，一些做保险的在承诺的时候选择的是走「模糊」路线，饼画的太大。
条例说的太不清楚，买的时候一切都是好好好，赔付的时候各种躲躲躲，弄得整个保险行业都被牵连。
类似的新闻我相信很多大佬都看到过。
从另一个角度说，很多消费者购买者，也对保险有不切实际的预期。
比如买了保险就万事大吉了，买了保险就一定要赔我，买了保险甚至能成为生财的手段。
百万医疗险，不是说随便生个病就给100万，不可能，不符合经济学常识。
百万医疗险，也不可能只卖几百块还不管生啥病都100%赔付，不可能，保险不是做慈善。
但我觉得这种不切实际的预期，不能怪消费者。
这种心态的产生，归根到底就是有信息差，而以前有人滥用和助长了这种信息差。
现在在互联网买保险就不一样，有什么条款，针对什么需求，解决什么痛点，都得自己看清楚，搞明白。
当然，互联网上卖保险的，也会让消费者看清楚，搞明白。
支付宝上一搜「0免赔」，写的就非常透明。
追求的，是让保险产品回归本质，让保险心态回归常态，以及更重要的，让消费者在配置保险的时候，能在透明信息下做出正确的决断。
黑话少了，信息差少了，术语解释清楚了，这个产业才能健康长大，消费者也才能真的通过保险买个放心安心。 说明的非常明确 对我帮助很大[赞同] 保险真的很重要 为以后的自己做打算 现在的年轻人才压力最大，一拖五，真的是上有老下有小，保险不知道能不能扛住[大笑] 保险真的很重要呢 记得给爸妈买 我觉得保险真的不是智商税[赞同]
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