买保险有必要吗？
比如医疗保险，人寿保险，意外事故保险。。。生活在我国这样的社会，公民买保险的必要性有多大？ 当客户找到我想要了解保险，但又不明确保险的意义时，通常，我会给客户手绘一张草帽图，用来阐述：[*]人生三阶段：成长期、事业期、养老期
[*]面临四问题：疾病、意外、身故、养老
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从下往上看，分别是我们的生命线、支出线和收入线。
我们的人生一共有三个阶段：成长期、事业期、养老期。
小时候，我们在父母的呵护下衣食无忧、茁壮成长，努力学习是为了将来事业期的良好发展。
成年后，我们追求的便是事业顺利，身体健康以及家庭美满。
可即便愿望如此美好，依然逃不过：挣钱一阵子，花钱一辈子。
退休之后，是含饴弄孙，还是老后破产，这是个问题。
毕竟我们身边有太多退休后，退休金根本不够用的例子。
说完养老危机，再说说身体健康面临的三个问题，分别是：疾病（主要是重疾）、意外和身故。
如果身体健康出现严重的问题，那势必无法再从事高强度工作了，收入中断，支出不断，家人也要因此背上本不需要承受的巨大压力。
因此，在我们事业期利用一部分收入盈余配置保险，不仅不会影响我们现在的生活水平。
还能让我们接下来的一生都拥有一个顺滑的过渡，不用担心突然的“大落”影响我们人生前进的步伐。
家庭资产蓄水池
那以上的问题对于我们的家庭资产到底会带来怎样的影响呢，这张经典的家庭财务蓄水池的图片就可以帮我们解答一二：
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我们的家庭资产，就像这个蓄水池里的水一样。
当我们一切正常，努力工作时，右上角会有源源不断的收入进入，只要cover左下角的日常支出，水就会越来越多，是我们都想看到的。
但是如果一旦遇到以上的疾病、意外和身故的问题，我们右上角的主动收入（工资）中断的情况下，右下角还会开一个大口子，不停地往外流水。
再加上家里本身的日常支出是不能停止的，那我们的家庭资产蓄水池就会处于一个没有输入，只有流出的情况，这是我们都不愿意看到的。
而能够解决这个问题的最好方法就是用保险一次性堵上这个大漏洞，不用卖房卖车水滴筹，或者家人身兼数职去打工，就能弥补收入损失，让我们的蓄水池至少3-5年保持在一个水平线上。
那样，我们也可以安心在家有尊严地养病，不用着急去工作赚钱了。
等到想要退休的时候，如果前期能够储备一些商业养老金保险，那么即使不再工作了，每个月也会有源源不断的收入补充，就像左上角一样自循环，老年生活不用强依赖于儿女，也会更自在。
所以，我们常常说，保险是尊严，是体面。
用什么保险产品解决
这两个大类四种问题，我们采用4 + 1的保障体系来解决。
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医疗险&重疾险
医疗险用来报销我们的医疗费，但它也只能报销医疗费，是治病的钱。
重疾险是一旦罹患合同约定的疾病，不管你花多少医疗费，都按照保额一次性给付，是养病的钱。
举个例子：张三罹患了重大疾病，医疗费花了30万。
如果他有医疗险，最多可以报销30万。
如果他有50万保额的重疾险，一次性赔付50万。
如果他既有医疗险，又有重疾险，报销医疗费30万后，再赔付50万。
医疗险很好理解，没人有疑问。为什么要买重疾险？
就像这张冰山图所示，医疗的费用虽然可能非常高额并且持续会发生，「不过一个家庭潜在的收入损失是更可怕的一件事情」。
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因为罹患重疾后，会造成工作失能。
一个家庭的经济支柱假定他的收入是50万/年，如果真的躺在病床上5年的时间，那家庭就会产生高达250万的经济缺口。
但是我们的房贷、孩子的教育、生活的开销还将继续，那这个时候谁是这个家庭当中压力最大的一方呢？
毫无疑问是家庭的其他成员，当然我们可以用其他的方式去弥补这个缺口，比如储蓄，比如房产，但是我认为它们都不是最聪明的方式。
而购买重疾险产品是一个家庭支柱，应对重大疾病风险最好的手段。
同样也是为了更好的康复、静养，需要通过重疾险弥补未来若干年的收入损失。
医疗险着眼于过去和现在，而重疾险着眼于未来。
意外险
意外和明天，你永远不知道哪个先来。
因为意外产生的医疗费，可以用意外险报销，这点对小孩子和老人尤为重要。
因为小孩活泼、老人腿脚不灵便，意外磕伤碰上、猫爪狗咬还好说，万一是烫伤骨折那对应的医疗费用也不低。
而家庭支柱的重点则放在意外身故和残疾的保障上。
尤其是残疾，意外险是唯一可以按照残疾等级进行赔付的险种。
因为一旦家庭支柱遇到极端意外风险，对家庭的打击巨大。
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定期寿险
定期寿险责任简单却沉重，保障身故和全残。
一旦极端风险来临，永久失去一位家庭经济支柱，请试想：
高额的房贷，未来子女的教育和老人赡养问题全都会像一座座大山一样压在另一位身上，定期寿险就能帮助另一半缓解压力。
我们能做的就是给家庭留爱不留债。
年金险和终身寿险
年金险和终身寿险可以作为子女的教育金、婚嫁金，专款专用。
也可以作为未来养老金的补充。
之所以能帮我们达成这些幸福生活的目标，是因为它用强制储蓄的制度帮我们对抗花钱的人性，并以保险特有的功能在利率下行的时代，提前终身锁定相对较高的利率。
花钱一时爽，一直花真的不会一直爽。
<hr/>好了看到这里，聊了这么多，我相信你也了解了保险在我们一生中的重要性，如果还想了解更多，也欢迎随时来找我沟通。
接下来，我还会再写一下合理的保险配置逻辑，有兴趣的话，点个在看鼓励我一下吧~
<hr/>最后，买保险可以找我，想要转型成为保险经纪人也可以找我。
目前我已经开始组建自己的团队，并且从全国范围持续招募保险经纪人。要求如下：
[*]过去有至少一件成功的事情，可以是学习、工作也可以是一技之长；
[*]对于自己的职业发展和未来的生活有过认真的思考和规划；
[*]坚定的创业精神，对自我价值实现的信念；
[*]优秀的执行力和自驱力；
[*]认可保险行业，认同保险经纪人的价值；
如果你认为我们是同路人并认真考虑要试试做保险；
如果你信任我，认真考虑买保险：随时欢迎找我咨询。 这个问题，问的非常好，有讨论的价值。
我觉得对于需要的人，有风险缺口的人，发生风险承受不了的人，是有必要的，
那么细说一下：
孙雅杰：保险怎么买最实用？如何用保险来保障我们的一生？：
很多朋友会因为身边人的遭遇，想到买保险，但具体该怎么买，却又一头雾水。为了更好帮助大家，我就从实用性角度出发，和大家唠唠买保险的一些基本常识。给大家分享：如何 DIY 保险方案，看完你就是自己的 “保险规划师”。
1、保险怎么买最实用？我们到底要买哪些保险，怎么买对保险？
2、买各保险有哪些需要注意事项和避开的坑。
3、分享实际投保案例，给出具体投保建议。
一、保险怎么买最实用？我们到底要买哪些保险，怎么买对保险？
保险是解决风险的工具，有风险就应该用到保险工具。
从保险的本质上来看， 我们先来看看为什么要买保险？
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由上图可以清晰看出:
我们的家庭资金如蓄水池一样，我们的结余越多，生活的才会越幸福，蓄水池有进水口（主动赚钱和被动收入），有出水口（日常开支、车贷、房贷，孩子教育支出，赡养老人，负债等等）。
有一些情况会导致水池漏的很厉害，就是我们发生： 意外，疾病，身故这些风险的时候；另外，水池的水可以从水池出来再回到水池，而变得更多，比如：银行储蓄，投资股票，基金，保险类的：年金险，增额终身寿等。
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接下来，我们具体分析一下该买哪些保险来应对风险，然后怎么买最实用，以及各个险种需要买多少保额最合适：
保险不能阻止风险的发生，但是保险可以转嫁家庭经济风险。家庭经济风险分为2个方面： 收入中断风险和大额支出风险，接下来分别说一下：
1、收入中断风险，什么情况下会导致我们收入中断？我们分别看一下：
a、发生重大疾病的情况下，发生重疾后，比如恶性肿瘤，一般会有3-5年的治疗期，而这3-5年的治疗期内是不能工作的，导致我们收入会有损失，需要得到补偿，重疾险就是来应对这个风险的，所以重疾险的保额建议最少做到年收入的3-5倍以上。如下图：
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说完重疾险的保额，再来看看重疾的种类怎么选？ 我们在确认一下细节，重疾险有3代产品：
第一代，重疾单次赔，比如：某安福等，
第二代，重疾多次赔，分组
第三代，重疾多次赔，不分组。
我建议选第三代，会比较好。随着我们这代人的平均寿命的逐年增加，和医疗水平的不断提升。重疾多次赔付的概率越来越大。所以第一份保障，建议选重疾多次赔不分组，后面根据收入的不断增加，可以在加保，把保额做高。（重疾险种类分析如下图）
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最后还有保险公司该怎么选择的问题：
每个家庭的收支情况，经历、性格等都不同， 根据自己的想法做选择很重要。有的人喜欢耳熟能详的“大公司”，有的人觉得性价比很重要， 根据自己的选择来定就行。我们经纪公司都是可以达到需求的。
最终到底哪款重疾险最合适自己，先把保额和产品类型确定了，再根据自己能承受的预算来定具体选哪款重疾产品，正如下图所示，到底侧重于品牌和保障责任，还是性价比。 尽量多考虑一下，不要因为保费的支出让自己有压力就行，毕竟我们除了买保险外，还有很多其他的支出。
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b、发生身故风险的情况下，寿险（如下图）就是来应对这个风险的，现在家庭2个人在共同创造收入，维持房贷，车贷，老人赡养，孩子教育支出，生活开支等，若有一方身故，对剩下的人打击是很大的，一般需要10年左右爬出这个坑；就算是单身人士，万一发生身故风险，父母后面无人照顾，除了精神打击外，经济上也没有了依靠，所以，投保应对身故风险的寿险还是很有必要的，寿险保额建议做到10倍以上的年收入。
因为60岁退休之前我们处于上有老下有小的责任期，60岁之后，孩子大了，不需要我们管了，我们肩上的责任也没有了，身故的风险对家庭来说就小了很多，所以，可以考虑定期寿险应对责任期的身故风险，定寿险的保费相对不高，很多人都是选择的定期寿险，举例：30岁，女，100万保额，保至60岁，缴费至60岁，一年保费600左右。
当然，也会有人选择投保终身寿险，终身寿险的保费相对高不少，一般是做传承用，举例：30岁，女，100万保额，保障终身，缴费期30年，一年保费1.2万左右。
具体买终身寿，还是定期寿，根据自己的需求来定就行，定期寿虽然便宜，但是属于消费型；终身寿虽然贵点，但是很多中国人还是喜欢拿回来钱的想法。所以，适合的就是最好的。
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c、发生残疾风险的情况下，一般地震，车祸等情况，不会导致人直接身故，很可能会导致残疾甚至是痛苦的残而不死，不仅要长时间的治疗，还会因不能工作而导致收入中断，所以残疾的风险比身故更高，意外险（如下图），就是应对这种风险的。所以，意外险保额建议做到身故的1-1.5倍比较合理。
不过，性价比很高的意外险也比较便宜，300元左右/年，可以保障100万保额。若想更加全面的保障，也可以投保责任更加全面的，能报销社保外用药的意外险，100万保额，一年1450元左右。总的来说，意外险的保费支出不是很多。怎么选根据自己的预算来定就行。
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2、大额支出的风险，医疗险就是来应对这个风险的（如下图），医疗险按产品类似可以分为：小额医疗，百万医疗，中端医疗，高端医疗，还有我们买的医保，分别有哪些区别？我们该怎么做选择？为什么买了医保，还要买商业医疗保险？
首先，医保的保障是不足的，会有2个问题，一是报销有上限，一般上限是20万，比如我一年治疗费花了60万，那么就要40万是我自己承担；二者药品的报销有限制，医保只能报销甲类药和小部分乙类药，丙类药和非常大部分的丙类药是不能报销的。所以除了医保外，我们加保一份商业医疗保险，是很有必要的。
然后，小额医疗险，一般保额是1万或者2万左右，报销一些小额的住院医疗费用； 百万医疗的保额一般有200万，但是会有1万的免赔额，就是1万内是自己承担，1万以上才是保险公司承担，所以报销的体验感不是特别的好；再来是中端医疗，可以选择0免赔额，和去公立医院的特需部就诊，根据保费的预算来选择产品责任；最后是高端医疗，不仅可以去公立医院的特需，还能直付私立医院的费用，且保障范围可以拓宽至全球责任。但是保费支出也是比较高的。
我们怎么选择适合自己的医疗险，这个得看平时就医习惯，如果去私立医院，或者考虑日本和美国等国家的医疗资源，可以选择高端医疗；如果去公立医院的国际部和特需部，可以选择中端医疗；如果只是去公立医院的普通部，那么百万医疗或者0免赔的中端医疗就行；至于小额医疗，很多人是搭配百万医疗买的，弥补那1万的免赔额。
以30岁的人为例，选200万保额的百万医疗险，一年保费300左右； 0免赔额的中端医疗，保费700多；带特需部责任，一年保费2000左右；如果是高端医疗，根据保障责任不同，保费8000起。
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综上，四个基础保障： 重疾险，医疗险，意外险，寿险，每个人根据自身情况，算一下合适的保额，再结合预算，做具体的配置和选择。更多投保和选择问题，可以随时私信我，我会帮忙做保单整理，需求分析，设计方案，以及协助投保，和后期理赔。
再来，保障型保险做好之后，可以用保险做一下教育金，养老金，财富传承：
孙雅杰：储蓄保险到底怎么买？深刻剖析各种储蓄险给出投保建议
二、买各保险有哪些需要注意事项和避开的坑。
1、关于注意事项，首先要说下核保的问题，投保健康险基本逃不开：之前有过体检异常和住院记录的问题。核保有5个结论，分别是：
标体承保：虽然有一定的体况，比如轻度脂肪肝、单肾结石等，但是保险公司认为这个不是大问题，可以跟正常人一样承保，到时候因为肝部问题出险，正常理赔；
除外承保：体况比较严重，比如甲状腺结节3级，保险公司认为未来风险很大，但可以承保，就是以后发生甲状腺问题不予理赔，其他全部照常理赔；
加费承保：这个更好理解了，加费比除外承保好，虽然保费会加一点，但是全部能承保；
拒保：体况比较严重，买不了保险；
延期：体况严重，但是以后还有机会。
稍做解释：
一般如果买保险之前，没有过任何体检异常情况，和住院记录，那么恭喜你，你是个纯标体，各个保险公司的各个险种和不同产品随你挑。
但是实际情况是，我从事了快5年的保险，见过的纯标体是能数的清楚，从0岁-70岁，只要是做过体检的，基本都会多多少少有各种体况。
有体况也不用太担心，一定要如实告知，千万不要相信有些不专业的从业人员拿2年不可抗辩条款说事，被诱导隐瞒投保，要知道保险是有最大诚信原则的，故意不如实告知是可以拒赔的。 作为专业的保险经纪人，我能做的是帮助你们做多家公司的核保，能争取到最好的核保结果，最后，根据对我们最有利的结果进行投保。
综上，如果你还是不知道如果选择最合适自己的产品，投保时健告怎么做后面才会理赔会更顺利，或者要做个需求分析，来更清晰知道自己的需求点，可以随时私信我。更多投保及相关问题，我会知无不言言无不尽的，谢谢
2、再来说说，重疾险误区：
很多时候你以为看懂了的重疾险，然而总有无数的“坑”藏在条款里等着我们踩。我简单归类了一些最常见的重疾险误区，供大家参考下。
（1） 疾病种类越多越好
重疾保障的病种相差不大，因为保监会规定了，所有重疾险产品都必须包含28种高发疾病。这28种高发重疾已经占了重疾理赔率的95%左右。
其中的6种高发重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术）也已占到理赔率的80%。所以，重疾的病种数量太多，有时候可能是噱头罢了。
（2） 重疾险确诊即赔
并不是所有的重疾险都跟宣称的那样“确诊即赔”。事实上，重疾险的赔付分三个层次，有时候还挺严格。
确诊即赔
实施某种治疗才赔
达到某种特定状态才赔
（3） 返还型重疾险更好
返还型重疾险也是有限制的，要么合同结束后，要么在规定岁数且没有进行过理赔。不符合要求就不返还了。这样的话，保障和消费型重疾险一样，但保费却要贵很多。如果没有什么特殊需求，买返还型重疾险的必要性不大。
说完重疾险的基本东西，很多人就会问到重疾险产品哪款更好的问题。我们的日常会把各个公司的保险产品做对比评测，有疑问直接咨询我咯~
重疾险产品综合测评：
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3、百万医疗险误区
（1）保证续保到 100 岁
关键点：可续保至 100 岁 ≠ 保证续保至 100 岁。
如果产品停售，而我们的身体健康又发生了变化，或者已经发生过理赔，那就很难再投保新的百万医疗险产品了。所以，尽量选择销量大的产品或大公司的拳头产品。
（2）保额越高越好
医疗险的保额一般在100-200万就足够了。跟重疾险不一样，医疗险属于报销型。该报多少就报多少，不会超过你的医疗总费用。
（3）能报普通门诊更好
大部分的医疗险都不涵盖门诊保障，但现在有一些专门针对门诊报销的医疗险。可是这些产品大多性价比不高，保费增加了，但保额跟不上。不必追求门诊报销，我们的医保足以。
三、分享实际投保案例，给出具体投保建议。
分享一个实际投保案例：
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孩子是2016年4月7号出生，当时家长找到我，需求是给孩子做大病保险，和教育金，经过需求分析，最后投保计划是：重疾险50万，百万医疗200万保额，意外险20万，教育金1万/年。
如上图的投保计划，供大家参考，每个家庭不同，选择适合自己的就行。
这篇完整的文章，应该是史上最真诚的买保险建议了，可以解决掉99%的买保险问题，感谢你分享给身边的朋友，希望我的研究心得整理，能帮助到更多受保险困扰的人。我们可以通过保险这种金融产品，完美转移掉我们自己的风险。只要你愿意去主动接触、学习，你就会发现保险没那么难。一份合理的保险规划，绝对是家庭财务安全的基石，愿大家一切安好。
延伸阅读：
1、孙雅杰：保险怎么买最实用？如何用保险来保障我们的一生？
2、孙雅杰：买保险健康告知怎样做？怎么做到如实告知？
3、孙雅杰：商业养老年金保险哪家公司的好？对比评测市面上最好的5款养老金并给予投保建议。
4、孙雅杰：增额终身寿险的优点和缺点？怎么用增额终身寿险实现理财、教育金、养老金、财富传承？
5、孙雅杰：备孕险怎么买？高端医疗保险之生育险—高端生育险对比
6、孙雅杰：如何成为一名专业的保险经纪人？到底该怎样转型做好保险？
7、孙雅杰：作为一枚保险经纪人，每天到底在干嘛？
http://picx.zhimg.com/v2-40e0a225b023d50e18004dde78d2e06a_r.jpg?source=1940ef5c 一、是否必要？
没有一样东西是非买不可的，保险说到底是财务风险转移的工具，说得高大上一点是“经济生命的延续&#34;。
但我相信“存在就是合理”，保险不是昨天才诞生的事物，也不是在历史长河中消亡的事物。
从最开始的海上保险走到现在，保险已经有几百年的历史，如果您现在还在纠结存在了几百年的东西是否有必要。我相信历史已经告诉了您事实。
再举个例子：
在每个国家的金融系统里都包含三大块：证券、银行、保险，这是金融系统的三家马车。
如果保险没必要，为何能够受到每个国家的重视？
因此我觉得到今天还问“买保险有必要吗？”的人，可能讨厌的不是保险，而是保险销售的方式而已。
————————
二、是否不必？
既然题主问了”是否必须“，我反问您”是否不必？“
很多时候，一旦反问，似乎你就有了更明确的答案。
与其搞清楚【为什么要买保险？】不如先捋清【为什么不买保险？】
先给自己8个不买保险的理由。
例如：
1、保险是骗人的；
2、投保很快，理赔很难；
3、都是商业保险公司，都有精算师，投保肯定是亏钱买卖；
4、对比了几家产品，都没有适合我的险种；
5、我身体很好，不需要投保；
6、我很穷，没钱再去想投保的事情；
7、老公/老婆很反感保险；
8、我就不喜欢，没理由；
如果题主你知道为何不必投保人寿保险的原因，才有可能解开你的心结，解铃还须系铃人。
而不是我们一路去证明保险是有用的。
很多心理医生都说，只有当病人意识到自己有病时来看心理医生才有用。
如果病人一直觉得他正常，心理医生告诉病人【你有病】，只会让病人觉得医生才有病，根本不会接受医生的治疗意见。
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三、风险管理与危机处理
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平时不做【风险管理】，难时只能【危机处理】。
买保险本质上叫风险管理、未雨绸缪、居安思危，万一风险降临时，我们可以更从容应对，控制损失，不至于构成家庭重大危机事件。
但如果不买保险，就等于没做风险管理，自行承担风险，万一灾难降临，我们必须尽全力去做应对和处理，这就叫危机处理。
事实一再证明，危机处理的成本远远大于风险管理的成本。
换言之，我们可以选择不买保险（风险管理费用），但如果发生大病，是必须支付医疗费的（危机处理费用）。
风险是一直存在的，也是一定需要解决的（比如大病治疗、房贷车贷、孩子教育抚养费等）。
买保险，是用一年几千元的保费，通过杠杆工具应对风险，
不买保险，可能要用全部收入或者全部财产直接面对风险的冲击。
相比较而言，当然是每年解决几千元保费比较轻松。所以说，保险是用有限的金钱（保费）创造无限的生机（医疗费），给自己留一条稳当的后路。
以此类推，
即使我们不买重疾险，但收入中断时家庭支出还是要担的；
即使我们不买医疗险，但发生大病时医疗费用还是要付的；
即使我们不买身故险，但生命终结后经济责任还是要给的；
即使我们不买教育险，但孩子上学后教育费用还是要出的；
即使我们不买养老险，但安享天伦时养老费用还是要备的。
总的来讲，保险根本不是投资，而是有备无患的睿智哲学。
http://pica.zhimg.com/v2-88310a39ad52630d18254f161f77a8c3_r.jpg?source=1940ef5c 从我的真实经历，告诉你为什么要买保险！
记得那是90年代初，我还在上小学。有一天周末，家里来了个阿姨，带着几份文件模样的东西，跟爸妈在房间里聊天。本着大人说话小孩儿少插嘴的原则，我并没有参与他们的话题讨论，只记得阿姨走的时候我出于礼貌跟爸妈一起送她出门，关上门之后，妈妈对着一脸懵懂的我说：“刚才妈妈给全家都买保险啦，咱家现在你最贵了，知道不？！你值10万，我值5万，你爸最便宜，2万！”
当时我并不知道保险是个啥，也不懂妈妈刚说的这三个数字是什么含义有什么差别，只是单纯地觉得自己听起来还挺值钱的，应该是件好事吧。于是此后的很长一段时间，我都会不时地跟周围的小朋友炫耀——哎，你知道么？我妈说我值10万呢！我厉害不？！你呢？你值多少钱？！
(想到自己曾经这么蠢，忽然觉得写不下去了……其实从10/5/2的配比上也可以看出，当年人们买保险，是非常粗糙的)
时间到了2006年，我误打误撞地进到外资银行，开始接触投资理财。记得那年我去参加一个培训，那是我第一次系统性地学习财富管理的知识，也是第一次从专业的角度接触到保险。相比什么风险转移、时间价值、量化保障需求，让我这个当时的LittlePotato印象最为深刻的，是老师的一句话。她说，如果你想知道保险到底是什么，那你就问自己——你是希望保护你爱的人一辈子，还是希望你爱的人一辈子被保护。
如果你没看懂这句话，那，你就再看一遍。懂了么？
我们继续讲故事。2010年，我在家里的资助下买了一个小公寓，正式成为了一名小负婆。那年10月，我跟妈妈去参加一场婚礼，见到了一个世交阿姨家的弟弟，多年未见已经出落成了又高又帅的小鲜肉。但是没过多久，妈妈打电话来说，那个弟弟长期低烧，住院了，白血病。妈妈说，她去医院探望，在病房里，阿姨和弟弟都乐呵呵地相互打气，说没事儿，等过两天病好了我们就出院了。走的时候阿姨送妈妈下楼，到了楼梯拐角处，阿姨忽然抱着我妈妈失声痛哭……这个故事我在课堂上讲过很多次，但每次讲到这里，我都会哽咽，即使是对着电脑打字的现在，我依然觉得有眼泪涌上眼眶。很不幸，患病的弟弟甚至都没有熬过那个并不算寒冷的冬天，就匆匆地离开了。后来，阿姨搬了家，很多年间都跟我们失去了联络。转年春天的时候，我办好了房贷，却开始思考，如果有一天，我也忽然离开，能给爸妈留下些什么呢？
我们这代人，大都是独子。一方面我们幸福地承接着全家人的爱而长大，同时，我们也是父辈人眼中所有且唯一的希望。我们儿时受到多少关注和宠爱，成年后就要有多少背负和担当。
我还没有为这个家贡献什么，就更不想拖累爸妈像那位阿姨一般人财两空，生无可恋。于是，在每天为客户做好资产配置的同时，我也开始着手认真打理自己的人生。我知道自己还没有能力一下子锦衣玉食般改变生活，但希望自己尚且衣食无忧的生活不被改变，想想还是可以做到的。
所谓生活被改变，对于那时的我来说，无非也就是像那位弟弟一般生了重病，耗尽全家积蓄地医治；又或者，连生病的运气都没有，忽然地意外离世，留下一对老无可依的失独父母。所以，只要我掌握一笔可以拿来治疗重病的资金，或者，留下一笔可以给父母养老的生活费，对于未来，好像就让我放心了那么一点点。
后来，我给自己投保了一单重疾险，附加了意外保额，回家跟妈妈坐下来讲解，“妈妈你看，这是我的员工卡，银行已经给我们买了xx万保额的重疾险和xx倍年薪的意外险，一旦我出险，你记得去银行，让他们联系保险公司，拿到一笔钱。但是这些应该还不够，所以我又买了这张保单，现在两者加在一起。要是我得重病了，大夫说有得治，你不用想着要砸锅卖铁，钱的事儿不用你操心；如果大夫说还是回家想吃点啥就吃点啥吧，那咱们就拿着这笔钱去旅游，然后回来选个风水好的地儿，给我立个施华洛世奇的水晶碑。万一我没得病，出门咔奔儿就挂了，那你就拿着保险公司赔你的这一堆钱，先去把房贷换了，房子就是咱们的了。反正你也有地儿住，那你就把我的这个房子租出去，拿着租金和剩下的钱，擦擦眼泪，继续坚强地活下去。你看，我在的时候，吃你的、喝你的、用你的、还气你；哪天我不再了，这些倒霉事儿都没了，还有人给你钱，妈你觉得我这个计划做得咋样？”。
我妈想了想，说：“我觉得挺好！”
“那你能把这花的这保费给我报销一下么？”……
就这样，我从妈妈那里享受了首年保费“豁免”的待遇。
后来的几年，随着收入的不断提高，我重新量化了保障缺口，又补了几份保单。有时回去跟妈妈讲，她会因为心疼我花钱而埋怨我说，“我跟你爸肯定会走在你前面，你现在又没孩子，买了那么多保险，到时候你都不知道留给谁！”。可是妈妈，我也希望我可以走在你后面，但上帝发牌就是任性而随机的，我希望可以一直伴你们到老，但我更希望，即使我不在，你们也会通过其他方式被善待。让你们能够一直被保护，就像儿时你们一直保护我那样，是我此生能为你们做的，最好的事。 这次换个角度来看这个问题，下面是PMP教程中关于项目风险管理的一段描述。
the strategies for handling negative risks—avoid, mitigate, transfer, and accept
即，我们对待风险的策略可以分为四种：避免它，减轻它，转移它，接受它。除此之外，别无他法（选择直接无视的鸵鸟法不算哦）。
生活中我们应该如何应对风险？从这个视角来理解保险，我们可以看看到底买保险是否必要。
[*]我们可以通过健康的生活方式和加倍谨慎小心的生活态度避免一部分风险，比如在马路上尽量小心不去追尾豪车，但无法避免醉汉酒驾追着我们撞吧？
[*]我们可以带PM2.5口罩和在家里安装空气净化器来减轻污染带来的伤害，但这也只是减轻伤害，长此以往形成重疾的可能无法完全避免；
[*]即使我们是亿万富翁，是否真的可以坦然接受各种厄运和风险的到来？企业家有多少人是负债经营呢？住别墅的有多少人是在还贷款呢？妻儿老小过惯了较高水平的生活，比如好的医疗，好的教育，能否接受因意外导致的生活水平剧降的现实呢？即使我们真的有超强的能力，可以完全忽视和接受任何风险，这是否是最佳的应对策略呢？
[*]三种策略分析完后，转移风险成为最后一种策略。我们把无法完全避免的风险，减轻到一定程度之后仍然无法完全接受的风险，在成本合理的情况下转移出去，是不是听上去蛮科学的？当然，转移风险的途径不仅仅是通过保险一种。人类社会已经发展出很多方法，例如家族的信托计划，央行的准备金制度，当然，最成熟的转移风险手段就是保险。车险、责任险、养老险、健康险、甚至存款保险·······这都是供我们转移风险的选择。
至于我们是否选择通过保险来转移风险，要看我们自身的情况，经济基础，家庭结构，风险偏好，生活环境，选择保险的必要程度是和个人面临的风险大小正相关的。
如何评估风险大小或紧迫程度？这又是另一个较大的话题了。每个人的风险偏好不同，对风险的感受也是不一样的。例如，对于不同人群来说，青年人比老年人更敢玩，因为他们觉得自己的身体更禁得住折腾，自然可以玩的刺激一些，风险大一些。再比如，对同一个人不同时间阶段来说，自己新手上路阶段的风险通常认为比成为老司机时要大。而对于同一个人所处的不同环境来看，要去非洲暴乱国家旅游，那我一定会买旅游意外险，这比我老实儿呆在北京要危险一些。当然，通常情况下我是不会去的，但如果我是战地记者，有的选么？
所以，不管是外国还是我国，保险都是人们应对和转移风险的重要手段。
<hr/>最后，推荐一个靠谱儿的资深保险顾问朋友，有保险产品疑惑或投保方案咨询，
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