存量房贷利率下调，面对购房刚需，普通人要注意什么?
存量房贷利率下调、认房不认贷、放开限购…… 面对一系列利好政策，我周围也有朋友表示，「心里痒痒，感觉背房贷的瘾要犯了」。政策调整带来的红利是实实在在的，随着八月底《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》出台，按照贷款 100 万、期限 30 年计算，和两年前相比，每月省下的房贷有望超过 800 元。不但有房家庭因此多出了一笔闲钱，尚处于观望中的刚需买家，也切切实实被新政策扎了一针鸡血。
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房贷利率下调，有可能让更多家庭从充满断舍离色彩的「轻资产」模式来个一百八十度掉头，切换至「重杠杆」的道路。西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心联合蚂蚁研究院发布的政策显示，早在去年第四季度，山雨欲来的房地产利好政策，已经让中国家庭的购房意愿有所反弹，「有计划购房」家庭的比例从2022 年三季度的7.0%上升至四季度的16.6%。
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图：居民部门各类贷款与GDP之比
近年来，我们正在经历一场游戏版本的更新，《读者》杂志上「美国老太太和美国老太太买房」的故事，已淹没在故纸堆中，中国家庭的杠杆率，正在逐年攀升，而房贷已然成为家庭最主要的债务来源之一。
此时，面对新一轮为人生增加杠杆的诱惑，有几件事情，有必要先想清楚、做好预案。
1、关注高杠杆带来的「挤出效应」
一方面，偿付利息的需求，会挤占用于日常消费和配置其它金融资产的空间；另一方面，沉重的房贷，也在影响家庭在遇到突发事件时进行再融资的能力，让人们在面对收支不确定性冲击时变得更加脆弱。有研究指出，「房奴效应」挤出的年均消费约比住房财富效应拉动的年均消费高出817元，对生活质量的负面影响不可谓不显著。
被房贷挤出的，不只有日常衣食住行，还有必备的保障性开销。不少朋友可能因为背负了房贷，因此在配置保险这样的避险资产时捉襟见肘，结果给自己带来了双重的财务脆弱性、在面对计划外开支时左右支绌。因此，若是能得益于房贷新政、节省下一笔利息开支，也可以考虑把过往力有不逮的保险产品——像是重疾险——重新安排起来。
2、警惕变卖资产解燃眉之急时的「摩擦成本」
有朋友到这里就要提出反驳了：挤出一点消费不也挺好嘛，把闲钱沉淀成固定资产，要用到的时候拿出来便是了，即便是遇到子女上学、工作变动、罹患重病这样需要钱的时候，大不了买房解决问题。
然而，我们不能忽略一买一卖过程中的摩擦成本，也就是和交易相关的税费、中介费、利息费用等。有房地产业内人士做过测算，考虑到房贷利息成本，一套 300 万的房子，假设首付三成拿下，那么五年后要涨到 385 万才算不赚不赔。
更要命的是，随着房地产交易量的缩水，若不是降价抛售的话，想把房子变成钱也绝非易事。据知名二手房交易平台提供的数据显示，以杭州为例，一套房源从挂牌到最终成交平均需要224.4天，超过了7个月，这显然不足以解燃眉之急。因此，已经上车的购房者们，切莫不可抱着「大不了卖房」的心态，这个在充满风险的世界中「裸奔」，而忽略了配置重疾险的必要性；计划上车的朋友们，也要沉下心来想一想，是否还有优先级更高的事项，譬如先规划好家庭保险资产的布局。
3、提防重症低龄化造成收入增长预期落空
为生活加上杠杆的朋友，往往对自己未来收入抱有较为乐观的预期，相信明天至少会和今天一样。但生活在工作压力大、重疾低龄化的当今，天边的一朵小乌云，也有可能变成降落在每个家庭头上的瓢泼大雨。
人保寿险于 2021 年发布的数据显示，41岁—46岁人群成为了占整体理赔人数占比最高的群组，重大疾病发生率达到难以忽视的62.57%，重疾产生的医疗费用和收入损失，令本就如履薄冰的中年生活更为雪上加霜。
那么，要如何做好准备，让重杠杆生活模式的风险得到控制呢？唯有用魔法打败魔法，以「杠杆」战胜杠杆，花小钱撬起更大的保障。此处说的杠杆，指的正是重疾险。
重疾险，就好比是家庭财富的「后备应急能源」，在罹患包括多项常见癌症的重疾时，能及时顶上、进行现金赔付，为家庭资产提供续航能力。它的最大优势在于，赔付金额不受直接医疗费用约束，而能广泛用于偿还房贷、子女教育、康复费用和其他家庭消费支出，能够避免生活质量的断崖式下跌。
也许有朋友该问了：这样看来，医疗险也是一根趁手的杠杆，同样能以小搏大，用每月几十元的保费作为支点，就能扛起几十上百万元的治疗费用，是不是就不必考虑重疾险了呢？
在我看来，只考虑医疗险，还不足以对人生中的风浪构建起立体、纵深的防御体系。我自己选择的就是零免赔额医疗险 + 重疾险的投保组合，发挥两种保险互相配合、彼此补位的作用。这一组合的精髓，在于既能通过医疗险填上治疗费用的坑、为自己提供保障，也能弥补暂别职场、收入青黄不接带来的亏空，为家人的生活质量提供兜底。
说到重疾险的选择，就要从保司经营情况、性价比、保障范围、理赔服务质量等方面综合考量了。其中，入选蚂蚁保金选、由中国人保健康承保的升级版「健康福·终身重疾险」，在上述几个维度的表现，都相当亮眼。
中国人保在行业内的地位自不必说，作为国内第一家专业健康保险公司底蕴深厚、权威可信赖。更可贵的是，中国人保从不搞「店大欺客」那一套，从 2022 年第四季度所披露的数据来看，其每万张保单投诉量仅为0.04，表现优于 85% 的人身保险企业，理赔服务质量令人放心，在蚂蚁保「安心赔」服务的加持之下，递交材料的便利度也能得到大幅强化。
而在性价比和保障范围方面，为什么说它能够「以杠杆战胜杠杆」、以较少的保费实现更大的潜在赔付金额呢？关键在于如何给保费也加上杠杆，用较少的保费、实现更大的保障。
拿我自己的情况来说，每个月 300 出头的保费，就能通过「健康福·终身重疾险」实现 30 万保额的保障，范围涵盖 200 种常见疾病。尤为值得一提的是，它对于癌症的赔付次数上不封顶，不仅能在确诊癌症时提供 120% 基本保额的赔付，而且在日后带癌生存的日子里，每隔三年依旧能获得 50% 基本保额的赔付，金额也不设上限、持续受益。
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这一产品特点，在癌症慢病化的当今社会现实中，含金量尤为显著。国家癌症中心数据发布的数据显示，我国癌症 5 年生存率提升至 40.5%，患癌后的漫漫人生路中，确实需要一个能翘起可持续现金流的支点。
除了包含常见癌症在内的 125 种重疾之外，健康福·终身重疾险将 50 种轻症与 25 种中症也纳入保障范围内，面对人生道路上的「小剐蹭」，也有维持生活水平、避免家庭开销因房贷断供压力而捉襟见肘的重要价值，在灵活就业愈发普遍、越来越多的人游离于传统社会保障体系之外的当下，更显意义非凡。
国家卫健委发布的数据显示，2021年居民平均到医疗卫生机构就诊次数达到六次，住院率（年住院人数／年门诊人数）达到17.5%。对于两亿名手停口停、无法完全享受病假福利和工伤保障的灵活就业者来说，重疾险也能起到提供备份收入来源的作用，化解家庭金融杠杆带来的财务安全脆弱性。
从这个角度来看，无论诸君是否考虑过上高杠杆的生活方式，都可以考虑对家庭资产稳健度叠加一层保障。如果您正在扛着房贷前行、得益于房贷新政，有机会将之前被利息费用所挤出的保障性开销重新纳入考虑，可以借此机会查缺补漏，在面临重大开销时，不必依赖卖房套现这种摩擦成本巨大的下下策。而如果您打算躬身入局上车刚需房，为了抗衡人生变故带来的现金流不确定性，赔付次数不设上限的重疾险，也能大大提升人生的容错率。
诚然，重疾险的产品机制难免存在理解门槛，市面上的产品，在保障范围、投保门槛、保费和保额水平方面也各有侧重。因此，若是担心缺乏足够的信息、无法做出最优决策，也建议在支付宝搜索 「健康福」进入产品详情页，并点击产品界面中左下角的「咨询」按钮，触达全天候在线的专业保险顾问，获得个性化解答，从容应对高杠杆的人生。
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参考
[*]^《中国家庭金融调查与研究中心：有购房计划和还在观望的家庭比例都在大幅上升》http://www.eeo.com.cn/2023/0221/578988.shtml
[*]^《宏观杠杆率下行，抓住改革窗口期---2021年一季度中国杠杆率报告》 http://ifb.cass.cn/newpc/xscg/sp/202105/t20210513_5333260.shtml
[*]^Brunetti，M. ，E. Giarda and C. Torricelli，2016，“Is financial fragility a matter of illiquidity? An appraisal for Italian households”，Review of Income and Wealth，62( 4) ，pp. 628 ～ 649
[*]^李江一. ""房奴效应"导致居民消费低迷了吗?." 经济学（季刊） 16.4(2017):26.
[*]^《杭州二手房成交周期再创新高，平均需224.4天》https://new.qq.com/rain/a/20230907A08FR100
[*]^《单笔最高赔付1925万 近30家险企理赔半年报出炉》https://finance.sina.cn/insurance/hydt/2021-07-28/detail-ikqciyzk8154804.d.html
[*]^《2021年我国卫生健康事业发展统计公报》https://www.gov.cn/xinwen/2022-07/12/content_5700670.htm
专业！这个时候上车，容易翻车[捂脸] 就算下调了，房贷还是很高，周末下馆子都悠着 这个可以给父母买吗？ 这款保险的投保年龄是28天（不含）至55周岁（含），但重疾险不太推荐给年纪较大的老人，因为保费性价比到这个年龄段会不太理想、选择余地也小。如果父母年纪比较大，更建议优先考虑防癌险，蚂蚁保上也有这种产品。 其实，房贷占日常开销的比例越大，越要思考一旦因为不可控因素面临断供怎么办，需要未雨绸缪配置好能保障收入来源的重疾险 癌症赔付真的不限次数？ 只要符合条件的癌症恶性肿瘤-重度，赔付是没有次数限制的。具体的可以上支付宝搜「健康福」，查看恶性肿瘤-重度疾病清单，了解更多投保详情，明确哪些癌症的类型在赔付范围内。
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