大公司增额寿测评，国寿/平安/泰康/太平洋/人保哪家强？
很多找我咨询增额寿的朋友都会说，“我想要大公司的，收益最好也不要很低”。OK~今天咱们就对国内七大老牌保险公司的增额寿产品来个大起底，看看大公司的产品，到底哪家强？
以下就是本文要测评的“老七家”增额寿产品：
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一、怎么挑选一款优秀的增额寿？
在正式测评大公司增额寿之前，我先给大家简单科普一下如何评判一款增额寿是否值得买，无非就这3点：
1、收益高不高？
咱们买增额寿，就是为了“钱”，所以收益高才是核心。
那么如何判断增额寿的收益高不高呢？
主要看现金价值！
现金价值，就是我们退保能拿回来的钱。要拿钱嘛，那当然是越多越好了。
落到实处，就是在投保条件（年龄、缴费期、保费）一样的情况下，看哪个产品的现金价值高，就选哪个。
如果你对现金价值不太理解，可以点击下方卡片，直接测算收益↓↓但要注意，每个产品的现金价值增长速度都不一样，比如有的产品前期增值快，但后期就跟不上了。
但单纯看现金价值，会缺少判断标准；这时候就可以拿出判断理财产品真实收益率的神器——IRR。
IRR可以简单粗暴地理解为产品的复利收益率，可以衡量一笔资金的回报率高不高；所以，也是哪个产品IRR值高，就选哪个。
2、灵活性好不好？
除了收益外，买增额寿还需要关注资金灵活度。资金灵活度越高，支取越方便。
尤其这两年，整个大环境不确定性增大，一笔灵活支配的资金，可以应对不时之需。
关于资金灵活度这块，我们主要关注三个方面：减保规则、加保以及保单贷款。
①减保规则是否宽松？
减保，就是通过减少部分保单现金价值，把钱取出来用；所以减保规则越宽松，钱越好取。
常见写在合同里的减保规则有4种，宽松程度排名为：
每年减保不超过投保时基本保额的20%＞不超过减保前基本保额的20%＞不超过总保费的20%＞不超过已交保费的20%②是否支持加保？
加保，就是在投保后，手里又有了闲钱，可以继续投入到保单里增值。
但保险公司也不少，我们追加的钱，未来也要给收益的，所以市面上只有少部分可以加保，大家也就不要对加保这点寄予厚望了。
如果你想了解市面上哪些增额寿更值得买，可以了解以下产品精选，还可免费测算收益↓↓③保单贷款利率有多高？
保单贷款，就是当我们急用钱时，不想减保/退保（损失保单利益），就是以保单为抵押，向保险公司借钱。既然是借钱，那保单贷款利率当然是越低越好。
保单贷款利率每家保险公司各有不同，但都不高，一般在4.5%-6%左右，比起这段时间内的资金收益，贷款利息是不算多的，这个功能很适合各位常需要资金周转的生意人。
3、回血速度快不快？
回血速度，说的其实是「现金价值＞已交保费」所需时间的长短。
现金价值越早超过已交保费，就证明现金价值前期增值速度越快，我们前期退保受损失的可能性就越低。
当然了，我们也一直强调，买增额寿的钱一定要是长期不用的闲钱，毕竟我们看中的是增额寿长达几十年的收益率。
如果投了几年就退保拿出来，到的这点收益和放银行也差不多。
总结起来就是，考虑清楚再上车，前期非必要不退保。
确认自己需要增额寿，并且学会挑产品的办法后，我们就可以来实战一下，一起来判断下“老七家”增额寿，到底哪家强？
二、老七家保司的增额寿PK，谁的收益更胜一筹？
我从老七家保司中各选出一款当家产品，我们按照上面提到的增额寿的三个挑选秘诀来看看这七款产品的表现如何：
1、第一轮PK：哪款产品收益更高？
这里以“30岁女性，年交5万，交10年”为例，看看它们的收益表现：
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可以看到，这七款产品的长期收益率都在3.0%-3.4%之间。老实说，这个收益水平放到整个增额寿市场上，真的很一般。
但如果只是在老七家中对比，那我比较推荐人保寿险的臻鑫一生和太平洋人寿的鑫相伴尊享版。
在投保第20年时，臻鑫一生和鑫相伴尊享版的现金价值达到80万左右，比收益垫底的那款多了差不多10万；相比其他四款产品，这俩的收益也是一路领先。
而且，它们的后期收益率都能突破3.3%，还是能接受的。
每个人的预算和需求不同，适合的增额寿也不同，不确定选哪款可以免费测一测↓↓2、第二轮PK：哪款产品资金灵活度更高？
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从减保规则来看，除了国寿的臻享传家外，其他6款产品都是规定每年减保不超过保时基本保额的20%。
这点看来，除了臻享传家外，其他6款产品的减保还算灵活。目前市面上大部分增额寿产品都是这种减保规则。
至于加保，当然是不行的。这几款都是大公司产品，调性保持一致，一贯的大公司“稳健”作风，就别想薅他们羊毛了。
而保单利率，最低的是太平岁悦添富的4.85%，其它产品都在5%及以上。不过说实话，除非是贷款金额巨大，否则这点子利息差距并不大。
3、第三轮PK：那款产品回血速度更快？
再看看“老七家”增额寿的回血速度：
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选择趸交的话，太平洋鑫相伴尊享版和新华鑫荣耀回血速度最快，只需要4年现金价值就能超过已交保费。
选择3/5/10年交的话，“现金价值≥所交保费”用时最短的是人保臻鑫一生。
选择15年交，新华鑫荣耀年限最短，只需要12年；选择20年交，新华鑫荣耀和平安盛世金越尊享版回血速度最快。
综合来看，新华鑫荣耀明显是一位“先发型”选手，各个缴费期下，“现金价值≥所交保费”所需时间都比较短。
不过，前期现金价值增速这点，建议大家还是放在最后考虑。
毕竟咱们买增额寿图的是长期收益。过早退保，我们就白白牺牲了前几年的时间，时间成本太大了。
最后总结一下，这7款大公司增额寿，建议大家这么选：
追求收益，优先考虑臻鑫一生、鑫相伴尊享版。
希望取用灵活，除了臻享传家，都可以考虑。
看重低的保单贷款利率：推荐岁悦添富。
想要资金快速回笼：建议考虑鑫荣耀。综合来说，人保臻鑫一生是这七款产品里综合表现比较优秀的，建议大家优先考虑。
话又说回来，咱们买增额寿就是为了收益！
如果想知道按照自己的预算买增额寿，具体收益有多少，可以免费测一测↓↓虽然老七家名头很响亮，但收益实在一般。如今市面上还有不少长期收益突破3.4%的增额寿产品，我们真没必要为了保司品牌牺牲收益率。
三、2023年高收益增额寿推荐
这里，我也整理了几款市场上收益第一梯队产品，大家可以参考一下：
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先说结论：追求高收益，首选增多多3号泰山版；追求资金快速回笼，考虑金玉满堂典藏版。
1、增多多3号泰山版：高收益首选！
和泰增多多3号后期发力型选手，前期收益一般，但后期收益非常优秀！
它在所有缴费年限的长期收益率都能达到3.48%，而且还能附加保底利率3%的金多多万能账户，进行二次增值，很适合用作中长期规划资金规划！
如果你追求高收益，那么增多多3号非常适合你！
对增多多3号感兴趣的朋友，不妨先测一测收益，再考虑是否入手↓↓2、金玉满堂典藏版：资金回笼速度快，且支持加保！
相比增多多3号，金玉满堂典藏版的收益稍有逊色，但长期收益率依然高达3.47%稳居市场前列。
而且，它还有一个很大的优势前期增值快，保单现价超过已交保费所需的时间比较短。
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可以看到，各个缴费期下，金玉满堂典藏版的回血速度都非常快！
另外，金玉满堂典藏版的资金灵活度也比较高，毕竟是目前市场上少数能加保的增额寿，而且减保没有每年金额上限要求，比较宽松。
但要注意，它的加保、减保均没有写入合同条款，后续可能会变动。
如果你想要资金快速回笼，不妨考虑下金玉满堂典藏版。
3、康乾3号·瑞祥人生：男性趸交收益高！
康乾3号·瑞祥人生比较适合想要趸交的男性朋友购买。
常规增额寿男女购买收益都差不多，但这款产品不同，它是男性趸交时长期收益率可达到3.499%，无限接近3.5%上限。
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不过，这款产品的减保规则有点严，每次减保不能超过已交保费的20%，用钱没有前面提到的增多多3号泰山版、金玉满堂典藏版灵活。
4、金满意足3号：支持双被保人，适合家庭财富传承
金满意足3号是一款独具特色的增额寿，它支持“双投保人”，能拉长了保单的复利增值时间，后期增值空间更大！
比如说妈妈和儿子一起投保，妈妈做第一投保人，儿子做第二投保人。
妈妈去世后，这份保单的投保人就会自动变成儿子，不但延长了保单增值时间，还实现了现金价值的无缝传承、避免了遗产纠纷。
而且，双被保人情况下的收益率也很不错，大家可以参考一下：
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另外，金玉意足3号和“兄弟产品”金玉满典藏版一样，也支持加保；但它的减保规则相对严一些，限制每年不超过基本保额的20%。
总之，你要是有财富传承需求，或想要亲子/隔代投保，不妨选择金玉意足3号。
如果你对金满意足3号感兴趣，可以点击下方卡片，测一测收益情况↓↓5、鑫享福青春版：适合长期持有！
这款产品又名“乐满满2号蓬莱版”，和增多多3号一样都是和泰人寿推出的产品，所以基本规则很相似，都能搭配保底3%的万能账户，只有减保规则有差别：
两款产品都是满5年可申请减保，但增多多3号泰山版每次减保金额不超过投保时保额的20%，而鑫享福青春版则是每次减保金额不超过已交保费的20%。很明显，鑫享福青春版的减保规则更严格，将来取钱不够灵活。
从现金价值来看，鑫享福青春版和增多多3号泰山版一样呈“前低后高”的趋势，也很适合长期持有。
但是，它的收益略低于增多多3号泰山版，可以作为备选！
文章最后，也准备了几篇关于年金险/增额寿的科普和产品测评文：
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