金融管理部门对蚂蚁集团罚没 71.23 亿元，要求关停「相互宝」业务，有何影响？具有哪些警示意义？
近年来，金融管理部门坚持发展和规范并重，建立健全平台经济治理体系，出台一系列制度办法，初步形成平台企业金融业务发展与监管制度框架，促进平台经济规范健康发展。2020年11月以来，从依法加强监管和有效防范风险的角度出发，金融管理部门督促指导蚂蚁集团、腾讯集团等大型平台企业全面整改金融活动中存在的违法违规问题。目前，平台企业金融业务存在的大部分突出问题已完成整改。金融管理部门工作重点从推动平台企业金融业务的集中整改转入常态化监管。近期，针对蚂蚁集团及旗下机构过往年度在公司治理、金融消费者保护、参与银行保险机构业务活动、从事支付结算业务、履行反洗钱义务和开展基金销售业务等方面存在的违法违规行为，金融管理部门依据《中国人民银行法》《反洗钱法》《银行业监督管理法》《保险法》《证券投资基金法》《消费者权益保护法》等，对蚂蚁集团及旗下机构处以罚款（含没收违法所得）71.23亿元。要求蚂蚁集团关停违规开展的“相互宝”业务，并依法补偿消费者利益。此外，针对以往执法检查中发现的问题，金融管理部门近期也对邮储银行、平安银行、人保财险和财付通公司等实施了行政处罚。
下一步，金融管理部门将完整、准确、全面贯彻新发展理念，着力提升平台企业金融业务常态化监管水平，依法将各类金融活动全部纳入监管，确保同类业务适用同等监管规则，实现公平监管。坚持“两个毫不动摇”，落实促进平台经济健康发展的金融政策措施，支持、鼓励平台企业持续提升金融普惠性，推动科技金融创新，增强国际金融竞争力，更好地服务实体经济和民生需求。 阿里被罚182亿元
蚂蚁集团罚没 71.23 亿元；
腾讯财付通被罚没近30亿元；
美团被罚34亿元
滴滴被罚80.26亿元；
知乎被罚……2万元
国家也知道知乎用户都是月薪三千，把五十万存在了河南村镇银行，买了烂尾楼，在唐山烧烤摊被打了一顿，正在润（用嘴），没什么钱，榨不出油水啊 这可能是中国市场上第一个罚款71个亿，但是从企业到投资者，都十分满意，股票甚至于逆势上涨的热门事件了。
马云重新回归阿里，蚂蚁集团最后的罚款尘埃落地，这也代表着阿里巴巴总算可以卸下包袱，重新出发。
这次处罚点名了一个之前提的比较少的产品：相互宝。
之前我们大部分聊蚂蚁的时候没有去强调他们也涉及到了保险业务。
这个业务其实简单来说就是保险业务里的重疾保险。
但是马云走了个插边球，用了一个所谓的互助的形式，简单来说就是我们大家互相出钱，作为疾病的保障资金。但是这笔钱是由蚂蚁集团来管理，收取8%的管理费。
相互宝大病互助计划：30天-59周岁可加入，最高可获得30万元互助金，保障范围是99种重疾+恶性肿瘤+特定罕见病。成员加入需符合健康告知。
相互宝老年防癌计划：60-70周岁可加入，重点保障各类高发癌症，相对相互宝大病互助计划，加入时的健康要求更宽松，三高和心血管疾病患者都有机会加入。
相互宝慢性病人群防癌计划：30天-59周岁可加入，专为慢性病人群提供，重点保障各类高发癌症，三高、糖尿病、肾炎等八大类慢性病人群均可加入。这个业务每个人每个月收取14元多，一年是168元，最后被叫停之前这个项目已经有1亿人参保，这也就意味着蚂蚁集团每年要管理168亿参保金，每年光管理费是13亿。
保险我们都知道在中国是需要牌照的，并且对于保险公司的资金监管有严格要求，甚至于所有的保险公司最终按照保险法的要求，如果倒闭，是要有政府兜底的。因此，国家对于保险公司的成立是非常谨慎，说白了，一旦出现问题，最终买单的是政府。
而蚂蚁集团这么干，其实就是绕开了监管，留下了巨大的隐患。毕竟一旦企业出现问题，仅仅刚刚成立2年就有1亿人参保的相互宝会出现巨大的资金安全风险。
这次对蚂蚁集团的处罚，点名了“相互保“，这也说明这个的确是蚂蚁集团违规的最直接证据。
其实，我们知道不仅是蚂蚁集团擅自开设保险产品，其实它其他的盈利模式也都是放贷和理财。
我们重新回顾一下上半年蚂蚁集团最终的整改结果：
一是纠正支付业务不正当竞争行为，在支付方式上给消费者更多选择权，断开支付宝与“花呗”“借呗”等其他金融产品的不当连接，纠正在支付链路中嵌套信贷业务等违规行为。
二是打破信息垄断，严格落实《征信业管理条例》要求，依法持牌经营个人征信业务，遵循“合法、最低、必要”原则收集和使用个人信息，保障个人和国家信息安全。
三是蚂蚁集团整体申设为金融控股公司，所有从事金融活动的机构全部纳入金融控股公司接受监管，健全风险隔离措施，规范关联交易。
四是严格落实审慎监管要求，完善公司治理，认真整改违规信贷、保险、理财等金融活动，控制高杠杆和风险传染。五是管控重要基金产品流动性风险，主动压降余额宝余额。显然，蚂蚁集团已经整改完毕，真正意义上成为了一家金融公司，纳入到了金融管理范畴，不管怎么说，还是恭喜马云的。
今年都挺难，电子商务更难，从去年的双十一，到今年的618，传统的淘宝京东已经失去了锐气，希望蚂蚁集团在接受改造后，好好总结经验教训，去市场上杀杀银行的锐气，给企业和消费者多点优惠…… 对投资者来说，这件事情并不是什么促进股价的信号。
投资者不要太激动。
首先蚂蚁之前被确定是被拆分了，体现在阿里股价上，几个月前就完成信息消化了。现在这事情只不过是利好未上市的蚂蚁——过关了，和二级市场投资人没啥关系。
其次，到2021年腾讯阿里美团被罚款的时候，互联网平台公司被整顿，排队过关已经是明牌了，股价2年多时间早就消化了这个预期。哪怕蚂蚁不被拆分，股价也不会有什么利空出尽上涨。
之前说过，中概股需要3个底部。
○情绪底2022年就到了。
那时候随着政策陆续落地，几个大厂被罚款，市场已经基本明确了整顿路径。也明确了并不是要这些企业关张，而是让业务更合规。
如果大家观察一下电商，社交APP，体验并没有比之前差太多，但一些乱七八糟的内容或者商业套路少了不少。
○然后是本轮次美联储加息，决定了估值底部。
加息对全球科技股有强烈冲击，进入2023年由于美联储继续加息又生悬念，估值底部还说不好需要几个月。
（AI的出现可以对冲加息带来的估值下滑，可惜中概股到现在为止。。。。没一个能打的）
○最后是互联网公司的基本面底。
加息抑制经济增长，互联网企业基本面也要受损失，另外整顿后也需要一段时间观察基本面受影响程度。
本来这个底部应该在估值底部之后出现，但美联储加息时间延长，基本面底部反而先到了。
之前分析过几个大厂财报，基本面底部确实已经来了。
对从业者来说，金融科技也像社交和电商一样，进入了新阶段。
以前的很多玩法玩不下去了，挣快钱难度提高。
对投资者来说，这件事情是早就决定的。
别上头。
<hr/>以上，供参考 最新消息来了财付通被罚没了三十个亿。
蚂蚁集团七十多个财付通三十多一点
果然看上去就是一个天文数字
主要是监管常态化以后也会收紧
第一，是这一次被罚款的企业不少。除了蚂蚁集团还有财付通平安银行
此外，针对以往执法检查中发现的问题，金融管理部门近期也对邮储银行、平安银行、人保财险和财付通公司等实施了行政处罚。
第二，是涉及到的问题比较多。公司治理，消费者保护，反洗钱义务，这一下子是依据了几部法律。
近期，针对蚂蚁集团及旗下机构过往年度在公司治理、金融消费者保护、参与银行保险机构业务活动、从事支付结算业务、履行反洗钱义务和开展基金销售业务等方面存在的违法违规行为，金融管理部门依据《中国人民银行法》《反洗钱法》《银行业监督管理法》《保险法》《证券投资基金法》《消费者权益保护法》等，对蚂蚁集团及旗下机构处以罚款（含没收违法所得）71.23亿元。要求蚂蚁集团关停违规开展的“相互宝”业务，并依法补偿消费者利益。
7月7日，央行公布行政处罚信息显示，财付通支付科技有限公司被没收违法所得56612.388789万元，罚款242677.827882万元。 只说说比较熟悉的相互宝业务。
相互宝最初上线其实是在蚂蚁内部作为获客产品定位的，而且非常成功，上线第一年就有1亿用户参与，这个哪怕在互联网行业内也是非常罕见的。
获客之后的活跃带来的关联业务转化非常显著，蚂蚁期望持续做大来获取更大利益，但随即碰上了三个问题：
1、银保监会不认可，并且没有意向发行所谓的“互联网互助/众筹牌照”；
2、用户不认可，增长边际递减效应显著，第二年每个月环比增长仅为1%；
3、商业伙伴不认可，后期相互宝的审核时间长达3-4个月，据我所知单件审核成本高达1000元、完全超出了业务所带来收入。
所以，三方都不认可，关停是很正常的。
目前互联网上还存在的模式，是水滴筹模式，也就是大家朋友圈经常看到的大病众筹。
这种模式和相互宝不一样，不依赖于资金池，仅依赖于个人的朋友圈能量，你的朋友圈能量越大、能筹到的钱更多。
而水滴筹的商业模式则在于卖保险，也就是每个案例每次转发所带来的流量转化为保险保单收入。
这种模式目前仍然可以持续，并且没有太大问题。不过这种模式的想象空间较小，整个行业可能也就容得下1-2家企业生存了。
其实相互宝走过的路径很像以前的P2P，此类互联网创新的路径几乎都是一样的：
1、通过新概念和强利益吸引大批用户；
2、监管不认可，没有官方路径解决问题；
3、商业模式无法持续，GG。
这些年的互联网金融创新，到目前算是差不多画上一个句号了。
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