如何看待支付宝上线相互保？
目前，这一服务已上线支付宝，用户可通过支付宝首页搜索“相互保”，或“支付宝-我的-蚂蚁保险”找到相应服务入口，在自主选择授权芝麻分评估、签署付款授权服务等协议后，即可加入保障计划，享受到具有互联网特色的“人人为我、我为人人”的互助体验。数据显示，癌症和恶性肿瘤的平均治疗费用为50-60万，全国因病返贫、因病致贫群体占贫困人口42%以上。
与一般保险产品根据疾病发生率定价、需先支付固定保费不同，符合条件的用户可以0费用加入“相互保”，后续费用则根据每期实际发生的赔付案例进行分摊。同时，在单一案件中，每个用户被分摊的金额不会超过1毛钱。
“分摊的时候不仅是在支付一笔费用，更是实实在在帮助一些人，让用户相互守望、彼此帮助，是‘相互保’的初心，更是相互保险的使命”。信美相互董事长杨帆说。
根据规则，每月有两次公示、两次均摊。在公示日，当期出险案例将会适度隐藏敏感信息公示，并接受异议投诉。公示无异议的案件所产生的保障金，加上10%的管理费，会在分摊日由所有成员均摊。钱花在哪里，每个参与者需要分摊多少钱，完全公开透明。
至于患病时能拿到多少钱，则根据重疾初次确诊的年龄而定：不满四十岁，赔付金额为30万元；超过四十岁，则为10万元。确诊患病后，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议就能一次性拿到保障金。 相互保在形式上非常像互助保险：只需0元加入，一方有病，八方摊钱，只要人人都掏出一毛钱，世界将变成美好的人间。
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实际上，“相互保”就是一款保100种重大疾病、可以保到60岁（不含60岁）的1年期重疾险。
是由一家叫信美人寿相互保险社的保险公司推出的保险，受银保监会监管，有比较规范的监管制度，安全性比较高。
它最大的特点就是，保额由全体参保人平摊。
保额有两个档次：40岁以前，保额是30万；40岁-59岁，保额是10万。
每个月7日、21日，保险公司会公示当月需要理赔的案件，然后在大家的支付宝里扣钱。
我举个简单的例子来说明。
一旦你加入相互保，只要过了等待期（90天）之后发生了约定的重疾，所有参保了相互保的人就来帮你分摊这30万或者10万的理赔金。
当然，相互保依托于保险公司，肯定会产生相应的管理成本，这部分钱在每次理赔的时候会按照理赔金的10%收取，跟着理赔金一起分摊到所有人身上。
那么每人需要分摊多少钱呢？我给大家算一下：
假设有500万人加入相互保，平均每月有100个人发生重疾，每人需要理赔30万，那么加上10%的管理费，这500万人每个月需要承担的费用总额就是3300万。
平摊算下来，每个人每个月就要交给保险公司6.6元，一年下来就是79.2元。
看起来超便宜对不对？
可是就连保险公司都不能精准地算出参保相互保的人里，每年到底会有多少人得重疾。
所以我的例子只是一个非常理想的状态，实际每年要交多少钱，还是个未知数。
不过“相互保”可以随时退出，退出不扣除任何费用，也算是给大家留了条后路。
“相互保”值得买么？
从保障方面来看的话，“相互保”纯保重疾，而且数量特别多，高发重疾也有保到。但它不保轻症，保障比较局限。
从支付费用上来看，尽管每年需要投入的金额充满未知，但可以肯定的是，“相互保”的投入还是比较低的，因为他的准入门槛很高。
“相互保”不是谁都能加入的，首先你的年龄不能超过60岁，然后你的芝麻信用分还要达到650分以上，这就变相淘汰了一大批年纪大的重疾高风险人群，从而压缩理赔率。
即使以后加入“相互保”的人越来越多，理赔的频次相应增加，我们需要付出的金额还是可以控制在一定范围内。
但这也容易导致一个问题，就是参保“相互保”的人绝大多数都是低风险的人，而这部分人就需要去为那少部分高风险的人买单。
不过我研究这款产品之后，觉得上面这些都不是什么大问题，“相互保”最大的问题跟所有1年期保险一样，就是续保。
“相互保”条款里没有详细提到会不会因为你下一年的健康变化而影响续保，同时，它还规定一旦产品停售所有人无法续保。
好吧，产品停售没法续保很正常，可“相互保”还规定，如果产品运行3个月后，参保人数不足330万，“相互保”就会自动终止。
如果出现了不可抗力及政策因素导致相互保险无法存续，也不能续保。
最有趣的是，相互保的相关规定里还保留了保险公司更改条款规定的权利。
好吧，产品是你出的，所以你说了算。
总结起来，“相互保”不适合作为主要重疾保障入手，也不适合30岁以下的人参加。
但对于30岁以上的人，特别是男性来说，重疾发病率高，加入“相互保”需要付出的成本会比传统保险低一些，可以考虑加入。
“相互保”能不能替代重疾险?
很明显，“相互保”无法替代重疾险。
具体原因，我上面分析了。先不说“相互保”保障相对局限，光是它存在续保风险、保障时间短这点就没法跟重疾险拼了。
但要是你已经买了重疾险，年龄又超过了30岁，可以考虑加入“相互保”来增加你一段时间内的重疾保额。
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公众号：菜鸟理财
有节操的第三方理财服务平台 阿里巴巴支付宝蚂蚁保险与信美相互联手开发的创新型重疾险产品“相互保”。
经过1个半月的时间，相互保，已经变成了，相互宝。
之所以改名，是因为信美相互保险社退出该产品的合作，更名后的相互宝，将由支付宝蚂蚁保险自负盈亏。
我们首先要清楚，在信美相互保险模式下，被保险人先享受保障不交费，在其他成员患病时参与分摊交费，自己患病时，才一次性领取保障金。
跟传统的保险玩法，完全不一样。
★ 根据保险产品开发精算原理
“相互保”其实就是一款费用率只有10%的大病互助计划（没人患病，则无管理费），需要说明的是，这根市面上的水滴互助、壁虎互助等的大病互助计划完全不是一回事儿。前者相互保是真正的相互保险产品，而后者不属于保险，属于公益性的互助模式。
注意了，“相互保” 不是保险，而是一种互助计划。
“相互保”只有10%的费用成本，可以碾压所有保险公司和公益机构，因为一般的公益基金，其运营成本也往往会达到20%以上。如此低的费用成本，秘籍就是保险监管部门对该普惠型保险产品予以免税的政策支持。
所以相互保，是非常值得购买加入的大病互助计划，一是价格实惠得没朋友，二是有保险公司作为后盾支持，互助计划更靠谱，理赔更放心。
但是，当信美相互保险退出该计划后，相当于没有保险机构来兜底了，于是，加入的人群，大家的分摊成本一定会增加。。
也就是说，互助计划中的人生大病后，每个人要出的钱，增加了！
如图是相互保与相互宝的对比：
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http://pic1.zhimg.com/v2-f7e0f1b3f0bbe5b116c523f950ef1fa8_r.jpg?source=1940ef5c 相互保的加入规则是：芝麻分650分以上的蚂蚁会员，可以免费加入，获得100种大病保障、最高保额30万（40岁以上10万元）。
听起来很不错，而且身边很多朋友都第一时间就加入了，毕竟门槛不高，是个创新，但是有一些重要的提醒需要给到大家：
1）如果你符合条件，也可以尝试一下
不得不说，相互保是个很好的普惠尝试，能用极低的门槛开启保障，很有当年余额宝颠覆货币基金的风范。
2）相互保，还不能替代其它商业保险
只靠相互保，保障还不够。比如40岁以上，保额只有10万；60岁以上，无法继续获得保障。而且相互保险这种形式在中国还比较新，未来怎么变，也有些不确定性。千万别因为参与了相互保，而错过投保普通商业保险的最佳时间窗口（买得越早越便宜，身体越健康，选择余地越大）。
3）形式新颖，但后续变化不可预知
相互宝是一个很新颖的尝试，也因为这样，它后续的赔付机制等会有什么变化是不可知的，再加上保额太有限，并不适合作为你的主要保险配置。
4）有一定的道德风险。因为保费是分摊机制，不与年龄挂钩，所以年龄较大的人的参与度会更高，而年龄大患病率也相应比较高，就存在一定的道德风险。
最后有个小提醒：
加入了相互保，90天等待期过后，可能就会遇到有理赔扣款的情况，千万别忘了存钱哦（支付宝余额、授权银行卡、余额宝等都可以），不然被强制退出不说，可能还会影响你的芝麻分。
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http://picx.zhimg.com/v2-3b5c9461c8d469a9a862246192407815_r.jpg?source=1940ef5c 满足条件，肯定要加入。
对于已经买过商业重疾险的，作为补充；
对于不认可商业险的，可以有一份保障。
至于每个月要分担的费用，要根据实际出险的数量来决定，每个案件分担不到0.1元，因为刚刚上线不久，前期不会有太多费用。 相互保是什么
相互保是支付宝和信美相互联合推出的一个互助平台，让具有保障需求的蚂蚁会员团结在一起，以共担风险的方式为会员提供健康保障的互助共济机制
相互保险是当今世界保险市场上最主要的形式之一，它是指由一些对同一危险有某种保障要求的人所组成的组织，以互相帮助为目的，实行“共享收益，共摊风险”。组织成员交纳保费形成基金，发生灾害损失时用这笔基金来弥补灾害损失
简单地说，就是有理赔的时候，大家一起分摊理赔金额
哪些人可以参加
芝麻信用再650分以上
符合健康告知，肯定会出现很多人不符合健康告知也会参加的。不信，我们可以走着瞧
理赔分摊
根据支付宝条例显示，每期分摊金额=（保障金+管理费）/分摊成员数，管理费=每期保障基金的10%
也就是说一个30天-39岁的人发生重大疾病，他的保额是30W，管理费是3W，总共分摊金额为33W
每单分摊金额不超过0.1元，33W的分摊金额，需要330W参保人员
这个保险有90天的等待期，以支付宝的力量，90天330W人还是没问题的
昨晚八点只有四万人，到今天下午14点已经54万人了
前半年理赔应该不多，如果长期来看，未来是肯定呈上涨趋势
未来参加人数会不会增加，也不清楚，毕竟这个随时都可以退出
至于到底分摊多少到自己身上，根据参加人员以及参保人员发生重大疾病的数量来计算
例：
假设某一期的参加人员有100W人，发生重大疾病人数为50人，且保额均为30W元，加上每期管理费是当期保额的10%
总分摊金额=50*30W+（50*30W）*10%=1650万
人均分摊金额=1650W/100W，当期人均分担为16.5元
每个月14日、28日为分摊扣款日，也就是一个月分摊两次
是否值得买
前面三个月是不会发生理赔的，有90天的等待期
越到后面参加人数越多，理赔人数也会越来越多
近半年的分摊不会很多的，具体看以后吧。
详情请看文章
到底要不要媷支付宝“相互保”这个羊毛？
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