注意！目前最受欢迎的 4 款百万医疗险，都有缺陷！（蓝医保、好医保、平安e生保）
百万医疗险，几百块就能报销几百万，早就成了保险界中的香饽饽。也成为了我们看病就医的入场券，不用再为高昂的医疗费用为难。
每个人都能堂堂正正、体体面面地去接受治疗，不用倾家荡产，不用朋友圈水滴筹，也不用找左邻右舍筹借。
不过百万医疗险火爆的同时，也招来了很多朋友的质疑：
这么便宜，保障怎么可能好？出了事真能派上用场吗？
卖这么便宜，保险公司不会亏吗？
甚至还有朋友质疑大师兄的测评不够严谨，即使是当前最受欢迎的百万医疗险，也存在许多缺陷，例如：好医保20年期的外购药只能报销90%，平安e生保长期医疗没有住院垫付功能等等。
为了能更集中的回应大家的质疑声，所以便写下了了这篇文章。
我会把大家提到的槽点，一一去证实，看看是真缺陷还是小瑕疵。
文章内容主要会从这两部分展开：
第一部分：揭晓目前最受欢迎的 4 款百万医疗险
第二部分：揭晓目前最受欢迎的 4 款百万医疗险，都存在哪些缺陷？
写这篇文章的目的，就是让大家买得放心，用得安心，对百万医疗险知根知底的同时，也省去了理赔担忧。
一、目前最受欢迎的 4 款百万医疗险
测评产品好多年，大师兄也逐渐总结出一些门道。
比如说，衡量一款百万医疗险的好坏，其实只要按照这 4 步去走，基本上就能判断出来：
第一步：看住院医疗、门诊手术、特殊门诊、前后门急诊四大基础保障是否都涵盖；
第二步：看续保条件，保证续保期限越长越好，目前最长是20年；
第三步：看保不保外购药，能不能100%报销；
第四步：看有没有实用的增值服务，比如住院垫付、就医绿通。
依据这4步，大师兄也在比较热门的 36 款百万医疗险中，筛选出了目前最受欢迎的 4 款：
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1、太平洋健康——蓝医保
蓝医保也就是之前热卖的医享无忧，都由太平洋健康承保，保障也一模一样，只是由于销售的渠道不一样，所以起的名字也有所不同。
蓝医保的投保规则和保障内容，大师兄也做了个汇总：
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这款产品胜出的原因也很简单：
保障全面，四大基础保障都涵盖，保证续保20年，外购药100%报销且最长续保20年，几项实用的增值服务也没什么缺陷。
性价比高，30岁买，一年只要238元；要是三人以上同时投保组成家庭单，还有95折的费率优惠；而且家庭成员可以共享 1 万年免赔额，实用性很强。
所以，不论是保障还是价格，亦或是大家心心念念的大品牌，蓝医保都无懈可击，凭实力成为百万医疗险中的NO.1。
2、人保健康——好医保长期医疗20年期
支付宝上的好医保，可谓是如雷贯耳，大家没买过，但至少应该听说过。
在众多版本中，卖的最好的主要有两款：“好医保20年期”和“好医保6年期”。
我们先来看保20年的这一款：
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大品牌，由中国人保承保。
续保条件好，20年保证续保，20年内，不算是身体变差还是发生理赔，这20年的保障都不受影响；而且即使20年到期后产品停售，也能免健告续保本公司指定的其它产品，虽然再次续保的产品不知道怎么样，但至少还有得买。
健康告知比较宽松，不会询问1年内检查异常情况（血液、尿液、心电图、病理、影像检查等），而其它大多百万医疗险，均有此项问询。
总之，作为同样能保20年的产品，好医保长期医疗（20年版）也算是TOP级别的存在。
3、人保健康——好医保长期医疗6年期
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这款产品虽然只能保证续保6年，但它有两大优势是其它产品无法比拟的：
（1）续保条件更宽松
① 6年期满后，只要产品不停售，再续保是不需要健康审核的；也是目前为止大师兄发现的唯一一款满期续保不需要审核的。
② 即使产品停售，也能免健告、免等待期续保指定的其它产品；能做到这一点的产品寥寥无几，这也是很多人选择这款产品的主要原因。
（2）免赔额有优惠
6年共用1万免赔额，这是它的招牌优势；如果第一年已经抵扣了1万免赔额，那往后5年的住院医疗费用就能花多少报销多少，降低了理赔门槛，提高了获赔概率。
好医保长期医疗6年期深受欢迎的原因自然也离不开这一点。
除这两大优势外，好医保6年期的保障也丝毫不落下风，所以它也是凭实力受到了人们的欢迎。
4、平安e生保长期医疗·保险产品组合
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同样是大品牌，由平安健康承保。
同样能保20年，20年内不用担心医疗费用问题。
保障全面，住院医疗、门诊手术、特殊门诊、前后门急诊四大基础保障都涵盖，也能附加外购药100%报销。
性价比高，30岁买，男性只需394元，女性只需382元；50岁买，男性只需1482元，女性之需1441元。
所以，不管从续保条件看，还是保障和价格上看，平安e生保长期医疗都算得上是百万医疗险中的佼佼者。
综上，就是大师兄测评出的，目前性价比最高、最值得购买的4款产品。
但是，很多人不认可我的测评建议，觉得这几款产品都有缺陷。
为了让大家买的明白，用的安心，大师兄接下来就跟大家扒一扒这几款百万医疗险，看看他们缺陷到底有多大，会不会影响到我们的保障？
有问题的地方就需要多加留意，不要等到拒赔的时候，才发现端倪。
二、最受欢迎的 4 款百万医疗险，竟然也有缺陷？
最安全的交通工具也会有安全隐患，最亲近你的人也会想着谋财害命。
最受欢迎的4款百万医疗险，其实也存在着若大若小的缺陷。
下面，我们就来一个个揭晓：
1、太平洋蓝医保的注意事项
说实话，这款产品本身并没什么漏洞，上面我们也总结过，不论是从保障上还是价格上，太平洋蓝医保都无懈可击。
不过，还是被细心的网友发现了很多问题。
（1）20年后，再续保需要审核
尽管蓝医保这款产品能保证续保20年，但还是有不少人担心20年后怎么办？
20年后身体变差还能买吗？超过了投保年龄怎么办？停售了怎么办？
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确实，蓝医保在20年保证续保期满后，如果产品继续售卖，再续保是需要审核的：
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然而，谁也不敢打包票说，20年后的身体状况一如往常，如果身体变差，可能就买不了了。
而且还有年龄限制，如果年龄超过80周岁也买不了，如果产品停售就更不能买了。
不过，大师兄要说一句公道话，这其实是目前大多百万医疗险的共性，所以并非什么缺陷。
百万医疗险能保证续保20年，已经是目前最好的选择了，不建议大家因为担心未来的事情，而直接放弃当下的保障。
如果实在担心百万医疗险到期无法续保，想要终身都有保障，那么建议你买一份防癌医疗险，最长能保证续保一辈子，但是只保癌症医疗，你愿意吗？
（2）特殊门诊，只在重疾住院医疗里有
这个点很小，只有对产品特别熟悉的朋友才能发现。
不过既然有人问出来了，那大师兄也一并解答下：
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百万医疗险的保障主要分为一般医疗和重疾医疗。
一般医疗是指重疾之外的普通疾病以及意外住院产生的医疗费用，而重疾医疗是指重疾、癌症这些疾病产生的医疗费用。
而特殊门诊，本来就是得了重疾才能用得上的，我们从它的主要保障中也能分析出来：① 癌症放疗化疗、② 器官移植抗排异、③肾透析，这些基本都是在得了大病后才能派得上用场。
所以，把特殊门诊放在重疾医疗里面，完全没有问题。
（3）重疾医疗有 1 万免赔额
很多人觉得：有许多百万医疗险，重疾医疗是0免赔的，而蓝医保这款产品却对重疾医疗有1万的免赔额，便认为这是蓝医保的缺陷。
其实还真不是，蓝医保有一项保障叫“重疾医疗津贴”，如果真的确诊重疾，可以直接给付1万元，用来抵扣1万的免赔额，那这样算下来也就相当于0免赔；而有的产品压根没有，需要实实在在自掏1万腰包。
而且我们也要和同类产品比啊，蓝医保能保证续保20年，大师兄去看了其它能保20年的产品，基本上对重疾医疗都有 1 万的免赔额。
至于为什么保20年的百万医疗险，重疾医疗会有1万的免赔额，我想应该是保障期限太长，拉高了重疾的发生率，所以保险公司为了降低理赔率，也对重疾医疗设置了免赔额。
总之，在重要保障面前，这点小瑕疵可以忽略不计。
2、好医保长期医疗的注意事项
相比蓝医保，好医保确实存在一些猫腻，不管是6年版还是20年版，都会有一点瑕疵。
详细来看：
（1）好医保长期医疗20年期——外购药只能报销90%
这款产品哪哪都好，大品牌，保障全面，价格便宜。
唯独很多人在意它——“经医保报销后，外购药只能报销90%”。
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我们都知道外购药极其昂贵，比如，被称为“乳腺癌救命药”的赫赛汀，一盒在2.5万左右；再比如治疗肺癌的“安圣莎”，一个月的药品费就要将近 5 万。
如果不能100%报销，那势必有一部分钱需由我们口袋里出，长此以往，无疑会给我们造成一定的经济压力。
不过，大师兄依旧要说一句公道话：如果仅凭这一点就把这款产品判为死刑，那就太可惜了。
外购药保障的好坏不能单看报销比例，还要看用药期限，有的产品在发生理赔后，只能提供1年、3年内的癌症特药，而好医保长期医疗20年期能保证用药20年，仅凭这个就不知道要比其它产品强上多少倍！
另外90%赔付比例也算蛮高了，虽然没有达到最好，但也是接近满分的保障了。
再者，这款产品在其他方面非常有优势，比如：
① 健康告知相对比较宽松，比如不询问1年内检查异常情况（血液、尿液、心电图、病理、影像检查等），而其它大多百万医疗险，均有此项问询。
② 续保条件更宽松，20年后，如果产品停售，也能免健康告知续保其它产品，虽然不能保证新续保的产品怎么样，但至少有的买，其他大多数产品则不能。
③ 整体价格低一些，以40岁男性为例，买top1的蓝医保，20年总缴保费为3万多元，买好医保20年期总缴保费为2万5千多，足足相差五六千元。
④ 投保年龄更广，好医保最高60岁还能买，而其他百万医疗险通常到50岁就不能买了。
所以，好医保长期医疗20年版是一款非常不错的产品，我们也不用抓住一个不算缺点的缺点不放，还是那句话，要看市场行情。
（2）好医保长期医疗6年期的注意事项
这款产品虽然有2大优势，其它产品无法比拟，但也存在两个小小的问题。
① 保障期限太短
好医保6年期，不管在保障上还是价格上，都能用“优秀”二字形容。
保证续保6年，6年共用1万免赔额，是它的招牌优势。
但这款产品美中不足的是：只能保证续保6年。
相比其余3款能保20年的产品，稳定性要差一些。
不过，好医保6年期的续保条件要更宽松一些，上面我们也有介绍到：
[*]6年期满后，如果产品未停售，再续保是不需要审核的
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虽然条款上写明了续保需要经过保险公司同意，但只是审核年龄和有无社保等情况，并不会审核健康情况。
针对这一点，大师兄也专门咨询了保险公司的客服，所以，大家可以把心放在肚子里。
这样的续保条件，在整个百万医疗险市场上都是寥寥无几的。
[*]6年期满后，即使产品已经停售，也能免健告续保其它指定产品
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这点跟保20年期的版本一样，即使产品停售，也能续保保险公司指定的其他产品。
至于再次续保的产品怎么样，我们不得而知，不过至少还有得买。
所以，从续保条件上来看，保6年的这款好医保与保20年的产品相比，也有的一拼。
② 外购药保障难以确定
好医保6年期针对外购药的保障，争议很大，因为这款产品并没有像蓝医保、好医保长期医疗20年期一样，把外购药保障写进条款，而是当成赠送服务展示在了产品详情页。
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那到底是保不保呢？送的话，又是送多久呢？
为了证实这一保障，我找到了官方客服，来来回回问了好几次，但万万没想到，不同的人给到的答案也截然不同，主要有这 2 种：
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第1种：客服的回应是把外购药写进了条款上的“药品费”里面，只要符合外购药的理赔条件，就都能得到赔付。
第2种：明确表示外购药是赠送服务，并且表明这项责任不是保证续保的，也就意味着今年能送，往后能不能送还是个未知数。
总之，这项保障给人的感觉就是模糊不清，大家在购买的时候也尽量找保险公司沟通清楚，也可当作证据留存，防止以后理赔扯皮。
不过，大师兄还是要说句良心话，纵然好医保6年期有些争议，但作为一款具有划时代意义的产品，它“6年保证续保；6年共享1万免赔额；性价比高；健康告知宽松”等优势依然突出，是非常值得选择的一款产品。
3、e生保长期医疗·保险产品组合的注意事项
e生保长期医疗由平安健康承保，妥妥的大品牌，但也有人认为它保障上造成缺斤少两。
就以平安e生保长期医疗·保险产品组合为例，有2个缺点不容忽视：
① 外购药用药期限有限制
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很多人觉得，平安e生保长期医疗险的外购药保障期限较短。
自确诊之日起，特定药品用药期限最长只有3年，而像蓝医保和好医保长期医疗20年期，20年内外购药保障一直有效。
所以，如果单独对比外购药保障，平安e生保长期医疗·保险产品组合是不是问题很大？
大师兄认为有缺陷，但对某些人来说依旧值得选。
要知道，单独的平安e生保长期医疗险是没有外购药责任的，而这款产品组合计划，本来就是对原产品缺陷的一个补充，保3年也达到了市面上的一般水平了，不算太大的缺陷。
②增值服务中，没有住院垫付这项责任
大家应该都知道，在看病住院的时候，医院都会要求我们提前支付住院押金或者是垫付一笔医疗费，如果病情过于严重，医院要求我们垫付几万、十几万也是有可能的，这无疑会增加我们的就医压力。
而百万医疗中住院垫付的作用，便能解决我们的后顾之忧，由保险公司帮我们先行垫付，等治疗结束后我们再拿费用账单与保险公司报销，多退少补。
所以，如果没有这项责任的话，对我们确实有一定影响，这一点没得说。
但我们也要记住，增值服务毕竟不属于产品本身保障范围内的，而平安e生保长期医疗险组合计划，本身保障是没有问题的，更不应该被判死刑。
建议大家：对增值服务比较在意的朋友，优先考虑其他百万医疗险；喜欢平安品牌的人，可以选择这款e生保长期医疗保障组合计划。
总结：
通篇看下来，大家也发现了，保险产品没有完美无缺，多多少少都会带一点瑕疵。
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但即使这样，这4款产品依旧是目前最值得选购的TOP系列，都具备以下优势：
[*]都是大品牌：太平洋、中国人保、中国平安；
[*]续保条件好：能保证续保6年、20年；
[*]保障全面：四大基础保障、外购药、增值服务大多都涵盖。
总之，这4款产品与市面上其他产品相比，毫不逊色，其他产品可能缺陷更大、更多，比如新华人寿的康健华尊，缺少四大基础保障里的门诊手术，再比如太平洋安享百万、泰康健康尊享2021缺少外购药保障等等。
所以，当前最值得购买的依旧是这4款，大家只要在买的时候多留意下这些注意事项就行。
写在最后
写这篇文章的目的，就是为了让大家更深入的了解百万医疗险。
也许在其他测评文章中，你只看到了他们的好，但在大师兄这儿，除了好，你还能看到外表隐藏下的一些不好的地方。
争取做到让大家明明白白的买，安安心心得用，不吃哑巴亏。
做产品测评，大师兄是认真的，如果有帮到你，还望不吝赐赞~
如果以上没有解决你的问题，欢迎随时咨询，我会尽我所能帮你解答：）
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