意外险该如何正确购买？
意外险该如何正确购买？ 意外险到底怎么买？有哪些容易出错的坑点？今天给大家带来看似简单，但暗藏门道的意外险大测评，将通过 3 轮 PK，从 16 款成人意外险中筛选出目前更优秀的几款。测评产品如下：
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注：测评过程可能较长，想看结论可直接前往第四部分。
01 对比“意外身故/伤残”基础保障必不可少
意外险最主要的作用，就是在被保人意外身故/伤残之后，家人或自己能拿到一笔钱，防止家庭经济因为意外而崩溃。
所以，这两项基础保障必不可少。另外，随着产品不断升级，现在很多意外险都涵盖了更为丰富实用的保障，比如“猝死”、“交通意外额外赔付”等。
考虑到这些保障和意外身故/伤残保障高度相关，因此将它们放一起对比，整理如下。
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这里要注意，很多人容易忽视“意外伤残”保障，但其实它非常重要，因为残疾对人生影响非常大，轻则影响正常工作生活，重则无法自理，拖累家庭。
而保伤残的险种又很少，所以意外险的伤残保障就显得特别关键。大多数意外险，都是将伤残等级分为 1 到 10 级，1 级赔付 100% 保额，2 级赔付 90% 保额……以此类推。
但也有产品只保障“全残”，而“全残”基本等于 1 级伤残，范围更窄，理赔门槛更高，保障有很大缺失，所以只保全残的产品，一般不建议买。
另外，“猝死保障”和“交通意外额外赔”这两项保障，虽然只是锦上添花，但以当前的市场来看，同时没有这两项保障的，一般都不建议选择。
所以，经过这轮筛选，我们能淘汰掉 2 款产品，分别是：只保全残的两全意外险；缺乏猝死、交通额外赔的超能成人百万意外险。
其它 14 款产品进入下一环节——“意外医疗”保障的对比。
02 对比“意外医疗”实用保障越全越好
意外医疗保障，可能是意外险中使用最频繁的保障，毕竟比起重大事故，猫抓狗咬、割伤烫伤这些小意外才是生活中更常见的情况。
一份好的意外险，一定要有全面的意外医疗保障，而这些产品的表现如何？我们整理了表格，对比如下：
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可以看到，意外医疗保障的区别比较大，主要体现在以下三方面：
1、报销范围
市面上的意外险，意外医疗的报销范围主要有 3 种，从差到好分别是：限社保内、社保内+自费药、不限社保。区别如下：
[*]限社保内：是指只有在社保目录内的费用，社保报完后剩下的部分它才能报，其它要自费的一概报不了。
[*]社保内+自费药：是指社保目录内的剩余费用全能报，加上需要自费的药品能报，其它需要自费的诊疗费、器械费之类的就不给报。
[*]不限社保：是指不限社保目录范围，只要是合理且必需的医疗费用，就能报。
如果社保外的费用越多，几种规则的报销差距越大，所以，选择产品时，要优先考虑“不限社保范围”报销的。
2、报销比例
报销比例越高，意味着相同条件下，能报下来的钱越多。挑选时，尽量选择社保内外项目都能 100% 报销的产品。
报销比例低，或者规定社保外的费用不能 100% 报销的，一般不作考虑。
3、免赔额
免赔额是指每次意外就医，都要先扣除掉一部分钱，剩下的才能报。注意，这里说的是每次就医。
假设有 100 元免赔额，一年发生 3 次意外就医，那 3 次都要扣掉 100 元不能报，而没有免赔额的，每次不管花多少都能报。
别看 100 元的免赔额少，但意外险大多数也才一两百块钱，一来二往的，相差也就更大了。
所以，在其它条件都差不多的情况下，优先选择没有免赔额的产品。
三者总结一下，这一轮我们能淘汰掉报销范围仅限社保内，或社保内+自费药的产品；带免赔额或者区分社保外报销比例的产品也可以不作考虑。
这样严格地对比下来，我们只有 7 款产品能进入下一环节，继续往下看。
03 看清要求和细节，防止买了不能赔
到这一环节的产品，在保障上已经是非常不错的了，但产品虽好，却还需要注意我们是否符合它的“投保要求”或产品有没有注意事项。
否则可能出现买了不能赔的情况，我们扒了这 7 款产品的所有条款，并将重点内容整理如下。
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首先要提醒大家，这 7 款意外险，都要求被保人为 1-3 类职业，高危职业不能买；另外大家还要看清下面这些要求或注意事项。
[*]健康要求：表中有 3 款产品需要健康告知，如果问题涉及自身的异常，就不能买。
[*]其它投保要求：比如有的限制了投保城市，有的对收入或社保身份有要求，有的还会问及累计意外身故的保额。
[*]注意事项：很多产品规定某些医院不能赔，投保前要看清自己常住城市的医院有没有被除外，以免后续报销不方便；还有的不保高空作业，或针对溺水等情况减少保额等。
当然，这一环节不作淘汰，只是提醒大家要擦亮眼睛，避免买到不合适的产品。接下来，我们对几款产品做最终的性价比测评！
04 三轮PK下来，到底谁更优秀？
综合基础保障、交通额外赔付、价格等多方面因素，有 3 款产品相对更优秀，分别是：小蜜蜂 3 号、专心成人意外险 2023（尊贵版）及大护甲 5 号（至尊版）。
当然，由于不同的产品计划保额也不同，为了方便大家更直观地对比，我们把它们分成 50 万保额和 100 万保额两种情况来分析。
1、50万保额产品对比
支持 50 万保额的，共有 5 个产品（计划），整理对比如下：
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可以看到，小蜜蜂 3 号（典藏版）和专心成人意外险 2023（尊贵版）基础保障优秀，没有免赔额，不限社保最高都能 100% 报销。前者交通额外赔保障全面，保额更高，后者意外医疗保障好，即使没用社保也能报销 90%，可优先考虑这两款。
但这两款都有健康告知，会问及二级高血压等问题，买不了的也可以看看剩余 3 款，基础保障相差不大，主要是住院津贴、交通额外赔两方面有区别。
挑选时可结合自己常用的出行方式来选择。比如，经常打车或乘坐私家车出行的，可以考虑「美亚全能守护者」；经常自己开车的，可以考虑 水滴巡洋舰 或「大保镖 Ⅲ 成人意外险」。
2、100万保额产品对比
支持 100 万保额的，共有 7 个产品（计划），对比如下：
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从保障全面的角度来看，小蜜蜂 3 号（尊享版）和大护甲 5 号（至尊版）很不错，基本没有短板，价格也很有优势，身体健康的，可以优先考虑这两款。
如果身体有异常，统护卫（至尊版）也不错，没有健康告知，投保限制少，价格便宜，交通额外赔的保额高，还有骨折保障等。
写在最后
看似简单的意外险，却暗藏这么多“玄机”，是不是很吃惊？
但也别对保险失望，还是那句话，保险不会骗人，所有的好与不好都写在条款里，多看、多问、多思考，踩坑的概率就能降到最低。
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为了规避意外带来的经济损失，人们都知道意外险的存在。
但意外险怎么买？许多想要购买意外险的人往往会有这样的疑问。
那么，奶爸今天就带大家一起解决这个的问题。
一、 意外险是什么？
要知道意外险怎么买，首先要知道意外险具体是什么。
意外险，顾名思义指的是保障意外伤害的保险。
这里的意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非基本的客观事件，四个条件缺一不可。
日常生活中，意外无处不在，高空坠物、交通事故、溺水触电、意外受孕、意外落榜等…这些在大家看来都是意外。
但意外险中对于意外的定义要结合四个条件，所以，不是所有我们认为的意外都在意外险保障的范畴里，这个我们需要清楚的。
二、 意外险保什么？
一般来说，目前市面上大部分意外险产品，都提供以下三种保障：
意外身故、意外伤残和意外医疗。
1.意外身故
最严重的意外身故这种状况，是直接赔100%。
其中，未成年人比较特殊，为了避免不法分子得到巨款赔偿金而故意伤害、杀害孩子，未成年人意外身故获得的保额在50万以下。
2.意外伤残
意外伤残属于伤得越重，赔得越多。
伤残级别分为十级，一级最重，十级最轻。
3.意外医疗
意外医疗可以报销治疗意外受伤所产生的费用。
除了以上三种保障外，个别优质意外险还会提供意外津贴、猝死或者是住院补贴等保障。
其中猝死在很长一段时间以来都不被纳入意外险的保障范围，因为猝死其实并不是突发的，诱发的原因往往是心脏疾病等问题。
但现在市面上的意外险，已经有不少产品将猝死纳入保障范围了。
三、 意外险怎么买？
前面介绍了这么多，那么意外险究竟要怎么买呢？
其实意外险很宽松，保费也不贵，但意外险对职业会有限制，比如高危人群（5-6类）比较难买。
所以挑选的时候，可以关注：
1、职业
部分性价比较高的产品会限制为1-3类职业投保，而5-6类职业则要需要寻找特殊的产品投保。
2、意外医疗报销范围、免赔额等
是否不限社保：社保内、社保外用药都报销最好；赔付比例高低，能100%报销最好；
免赔额：不少产品有100免赔额，相对来说，0免赔额最好等等。
3、健康告知
目前大部分意外险都增加了健康告知，虽然比较宽松，但对于有残疾、无法自理，又或者身患严重疾病的人群就可能无法投保。
4、受众群体
不同的被保人决定了购买意外险的时候关注的侧重点的不同。
如果被保人是少儿或老年人，就应该考虑到这两种群体日常磕磕碰碰的情况会经常发生，最好侧重于意外医疗部分，弥补就医所产生的相关费用。
如果被保人是成人，就应该考虑这部分群体家庭责任较大，需要背负养家活口的重担，最好侧重意外身故及伤残的保障，以免发生意外时对家庭造成经济上的重创。
四、意外险的险种有哪些？
意外险的险种可以根据以下几类标准来进行划分：
（1）按保障期限划分
按保障期限分类，可以分为短期意外险和长期意外险。
短期意外险一般为保障期限为一年期的意外险。
此类保险的保费便宜，保障内容较全面，可选责任灵活。
长期意外险一般保障期限有保20年、30年，也有保至60岁、70岁的。
此类的保险保费稍微贵，一般是一年期意外险的三四倍，含基础保障，少数产品会附加意外医疗保障。
奶爸比较推荐大家购买一年期的意外险，一方面是产品保障全面，保费较低。
另一方面，选择性灵活。意外险的投保门槛较低，几乎没有健康告知要求。
现产品更新迭代较快，一年后有更好的产品，咱们也能及时上车。
此处需与重疾险区分开来，重疾险有健康告知等要求，第二年身体状况差了，可能就投不了保了。
因此购买重疾险，有条件的朋友，尽量优先选择保终身。
（2）按保障用途划分
保障用途划分一般为交通意外险、旅游意外险、综合意外险。
我们通常讲的意外险大多是指是综合意外险，旅游意外险的保障期限更短，只保旅游期间，保费较低，有些产品仅几块钱便能投保。
（3）按是否返还保费划分
按是否返还保费划分可以分为返还型意外险和非返还型意外险。
返还型意外险通常是在长期意外险的基础上，附加返还保费的功能。
即被保人在保障期限结束时没有发生过理赔，则返还保费，具体怎么返，还要看具体的产品是怎么约定的。
非返还型意外险指保障期限结束时保险公司不会返还保费，我们平常所说的普通意外险是指非返还型意外险。
关于二者如何选择的问题，奶爸认为，返还型长期意外险需慎重选择！
一方面，大多数这类型的产品，与普通意外险相比，身故保险金较弱，如普通意外险身故保险金100万，可能它却只有10万；
重点会放在交通意外身故保障上，动辄上百万千万，但是保障条件很限制，范围比较窄。
但保费却可能是普通意外险的十来倍，如普通意外险保费一年200元，它的保费可能一年2000元。
具体的案例就不阐述了，有需要的朋友可以联系奶爸获取。
（4）按年龄划分
按年龄划分，一般可分为儿童意外险、成年意外险和老人意外险。
（5）按职业划分
有些从事特殊职业的朋友，可能购买不了普通的意外险。
此类朋友，若想购买意外险的话，还需根据自身需求购买特种意外险（如煤矿工人等高危职业）。
五、高性价比的意外险有哪些?价格如何？
有朋友说，意外险的险种我大致了解了，有没有具体的产品呢？
有！接下来奶爸给大家说说性价比高的意外险有哪些。
如果大家赶时间，想从中快速挑选出适合自己的意外险的话，可以点开图片，重点关注保费和图表中标红的地方即可。
若看到心仪的产品了，想更深入了解该产品的，再来联系奶爸~
整理的高性价比意外险榜单主要分为以下四类：少儿意外险、成人意外险、老人意外险、高危职业意外险。
（1）少儿意外险
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少儿意外险的保费价格比较便宜，少则一年几十块，性价比都还不错。
给小孩买意外险重点看意外医疗保额以及报销范围，因为小孩子的意外身故保障是有最高限额的；
即使选择了一百几十万的保额，最终的实际保额顶格也会是最高限额，不会超过这个额度的。
大家可根据自家孩子的情况来进行挑选。
（2）成人意外险
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成人一般都为家庭的经济支柱，一般而言，保费也会比小孩贵上一点。
成人意外险的选择则要更加综合一些，不仅意外医疗和意外身故/伤残的保额要充足；
另外的增值服务，比如猝死保障、意外住院津贴、其他交通意外额外保障等等也都可以根据自身的实际情况来选择。
具体怎么选，可以参考图表中的内容。
（3）老人意外险
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上了年纪后，身体多少会有点小毛病，发生意外的概率也大一点。
老人的意外险选择也可以偏重意外医疗；毕竟老年人的身体机能会逐渐变弱，要是出现了意外，恢复其也会比较长，治疗用药等花费也会更高些。
保费较便宜的是孝心安，其他产品，大家可根据自身需求来进行选择。
（4）高危职业意外险
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高危职业的人群，发生意外风险的概率更大。
但是能够选择的意外险却比较少，一般需要找到专门为高危职业人群打造的产品；
另外要注意的是，高危职业买意外险的时候一定要看清楚免责部分的描述，尤其是对高空、高危运动等等的限制保障范围。
高危职业出意外的风险大，因此保费也会贵上不少，奶爸整理了3款产品，可供大家参考。
六、 奶爸总结
危机在我们看不见的地方暗涌，意外险保费便宜，性价比高，建议大家要为自己和家人配置一份意外险，以备不时之需。
如果大家挑选保险有什么困难，可以私信奶爸进行1对1咨询。
我是<a href="http://www.zhihu.com/people/naibaoshuobao/posts" class="internal">奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。
各大险种测评合集：
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[*]重疾险榜单：重疾险怎么选？全网性价比最高的重疾险都在这里了（持续更新中...）
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http://pic1.zhimg.com/v2-aa6be655e74d70746910a5a84c93ca79_r.jpg?source=1940ef5c 意外险的选择，可以参考奶爸以下几点tips。
1. 没有免赔额，或者说免赔额越低的越好。
免赔额可以理解为费用报销的一个门槛，只有在医疗费超过了免赔额时，保险公司才会给咱们报销。
所以在挑意外险的时候，我们最好要选择0免赔的产品，尽可能多报销一点医疗费用。
2. 选报销比例高的。
报销的比例跟理赔时能拿到多少钱有直接的关系，比例越高，能报销到的钱也就越多。现在意外险报销比例都挺高的了，基本上在80%以上。
3. 身故保额要做足。
家庭经济支柱的不幸意外身故会给家庭造成很大打击，如果还承担着负债的话，则更会让这个原本就不幸的家庭雪上加霜。
为了防止这种情况发生，投保意外险时就一定要把身故的保额做足了，起码要能覆盖负债和家庭未来5年的生活开销。
一般情况下至少要买到50万保额，如果想要买到100万或者更高，那么保费方面也贵不了多少，是很划算的。
4. 选报销不限社保的。
社保并不能报销所有的医疗费用，如果选的意外险只能报销社保范围内的医疗费用和用药费用，那么社保报销范围外的这笔钱只能我们自己承担。
所以，还是尽可能选报销不限社保范围的意外险。
写在最后：
总之，在挑选意外险时，不能光图便宜，要尽量挑保障全面而且适合自己的产品，意外身故、伤残、医疗责任这些都不能少。
买意外险时还要留意是否附带捆绑销售其他保险产品，并根据自己的家庭经济能力、自身的健康情况以及职业类型多方权衡之后再投保。
<hr/>▎延伸阅读
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我是奶爸，一个深耕财经领域的全能型中年男人。
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一、怎么购买意外险？
1、一年期意外险
如果是短期意外险，一般可以直接在线上投保，例如保险公司官网/官方公众号，不过大多热门综合意外险通常是通过互联网保险销售平台销售的，保险公司官网不一定有投保入口。所以若想要一年期综合意外险的话，建议找靠谱的互联网保险销售平台投保。
2、长期意外险
市面上也有不少长期意外险，有线上也有线下投保的，但如果是返还型的长期意外险，一般是需要线下投保的。
二、意外险怎么买？
[*]第一步，联系保险代理人或保险经纪人；
[*]第二步，说明个人年龄、职业、单位和地址，联系方法；
[*]第三步，由业务员发送产品投保链接，个人仔细阅读保险责任，看下保什么不保什么；
[*]第四步，比较几个同类产品，二则一，买保险多比较多看条款。
虽然市面上大多意外险对被保险人的健康状况没有严格的要求，投保门槛低，但是我们购买时需要留意的细节也是比较多的，主要有以下几点：
1、意外医疗责任
在意外险中意外医疗责任的理赔门槛低，实际生活中使用到的概率高，其中意外医疗可不限社保100%报销，且没有免赔额限制的产品更值得考虑。
2、职业限制
虽然大多意外险都没有健康状况要求，但是对职业限制还是比较严格的，一般意外险通常只支持1-3类职业人群投保，若不在承保职业范围内，即使投保之后出险也可能造成理赔纠纷。
3、保额要充足
如果是成年人投保的话，意外身故保额最好是覆盖家庭年收入的3-5倍，如果是小孩投保的话，要注意身故责任的限制，10岁以下买20万就够了，10-17岁最高买50万。
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