中国人寿重疾险全面测评，看我这篇就够了！（附2022中国人寿重疾险价目表）
你们要的大品牌大公司重疾险测评来了！全文纯手打超过8000字，整整耗时两周，查找了大量资料，这可能是你们见过最全最详细测评中国人寿重疾险的文章。
中国人寿作为国内老牌保险公司之一，实力雄厚，名气响亮，网点分布众多，可以说是家喻户晓。
不过随着近年来互联网保险的蓬勃发展，对于传统老牌保险公司造成了不小的冲击，中国人寿也不例外。
网上有很多关于中国人寿的非议，比如“中国人寿的产品太贵了，买了就是交智商税”、“中国人寿的产品过时了”等等，大师姐当时听了都一愣一愣的。
还有人称“只要不买线下保险公司的产品，就能避开80%的坑”，可真是吹牛不打草稿。
所以，今天索性来玩个大的，把目前中国人寿热度最高的几款重疾险来一次最详细地、客观中立地分析测评。
主要内容如下：
[*]中国人寿重疾险保障对比
[*]中国人寿实力如何？
[*]购买重疾险有哪些注意事项？
[*]中国人寿重疾险值得买吗？
（附：四大险种推荐清单）
<hr/>一、中国人寿重疾险保障对比
文章第一部分直接上硬货，直接来看看中国人寿重疾险产品的对比，如对比一下中国人寿重疾险价目表，看看哪个产品保障更好，产品保障责任对比，看看哪个产品保障更全面？
大师姐整理了目前中国人寿重疾险产品里，最热门的6款，其中包括4款成人重疾险和2款少儿重疾险。
我们一起来看看到底哪款产品保障更好，价格更实惠，性价比更高。
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可以看到，这6款产品其实是属于3个不同系列的重疾险，国寿福盛典版系列、国寿福2021系列以及少儿国寿福系列。
所以，我们就从一个系列一个系列来分析，详细聊聊中国人寿重疾险的保障情况。
1.国寿福盛典版系列
国寿福盛典版系列分为：国寿福盛典版A款和国寿福盛典版B款，来看看二者之间有什么差别。
（1）共同之处
2款产品的投保规则都相同，投保年龄为18-50岁，保终身，最长可29年缴费。
[*]120种重疾，赔付比例100%
[*]40种轻症，赔付比例20%，最高可赔6次
[*]20种中症，赔付比例50%，最高可赔1次
[*]身故赔付保额
此外，2款产品还可附加重疾额外赔保障、晚期恶性肿瘤-重度保障、恶性肿瘤二次赔付保障，这些附加责任非常实用，我们具体来看看。
重疾额外赔：70周岁前除此确诊合同内约定的重大疾病，则保险公司按合同约定的基本保额的50%额外给付一笔重疾保险金，相当于买50万保额，能赔75万，足以应对大部分重疾情况。
晚期恶性肿瘤-重度保障：如果因为首次确诊的恶性肿瘤-重度，且达到了TNM分期IV期，或非TNM分期的最严重的分期标准者，也就是癌症晚期，额外给付50%保额。
肿瘤分期也是一种语言，用于辨别疾病严重程度。
目前常用的是TNM分期，一般I期代表早期，II、III期代表中期，IV代表晚期。所以这项责任在于能够给癌症晚期患者更有效的保障，鼓励他们积极治疗。
恶性肿瘤多次赔付保障：初次确诊恶性肿瘤-重度，并给付过重大疾病保险金后，再次确诊恶性肿瘤-重度，则保险公司还可赔付100%基本保额，累计给付2次为限，且后一次“恶性肿瘤-重度”确诊之日需与前一次“恶性肿瘤-重度”确诊之日需满3年。
大家都知道，罹患癌症之后，就算治愈出院了，如果没有得到好好休息疗养，非常出现复发的情况，所以如果有了癌症多次赔付这项保障，万一真复发，也有一笔钱用于治疗。
由于这两款产品是同一系列的重疾险，所以在轻中症保障方面也没有什么差别，我们来看看这2款国寿福盛典版重疾险对于高发轻中症的保障是否全面。
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可以看到，高发轻/中症全覆盖全面，单侧肾脏切除和慢性阻塞性肺病还升至中症责任，表现很不错。
看完了相同之处，我们再来看看两款产品有什么不同的地方。
（2）不同之处
特定重大疾病额外赔付保障：所谓特定重大疾病额外赔付保障，就是如果在70周岁前首次确诊合同约定的特定重大疾病，则保险公司将额外赔付50%基本保额，也就一共赔付150%，买100万赔付150万。
虽然2款产品均有特定重大疾病额外赔付保障，但是他们所保障的疾病种类却不同，国寿福盛典版A款中只有6种重疾可额外赔，而国寿福盛典版B款却有16种，具体如下：
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这项责任的初衷是好的，万一发生以上重疾，就可以额外获得一笔保险金，但是在大师姐看来，略有美中不足。
比如一些高发的重疾，如恶性肿瘤-癌症、冠状动脉搭桥术、严重脑中风后遗症等疾病却不包含在内，而且这些重疾也是最为高发的几种疾病，所以稍微有些令人惋惜。特定心脑疾病保障：
指的是“较重急性心肌梗死”和“严重脑中风后遗症”这两种心脑血管疾病。如果初次确诊这2种重疾中的一种或多种，保险公司将额外赔付50%基本保额，这两种疾病，都是高发的重疾，治疗周期长、花销巨大，一旦确诊，即便有幸生存，也会给今后的生活带来沉重负担。
所以，额外赔付的责任也从一定程度上能够保障患者有能力去应对医疗费用或康复费用。
虽然这2款产品均有特定心脑疾病保障，但是国寿福盛典版A款这它设置为可选责任，而国寿福盛典版B款却设置为必选责任，但从这个保障上看，显然国寿福盛典版A款更加灵活。
（3）价格
最后我们再来看看2款产品在保费上有何差别。
保障计划：50万额，保障终身，29年缴费
国寿福盛典版A款
30岁男性：11400元/年、30岁女性：10650元/年；18岁男性：7650元/年、18岁女性：7250元/年
国寿福盛典版B款
30岁男性：13850元/年、30岁女性：12100元/年；18岁男性：9250元/年、18岁女性：8200元/年最后来总结一下吧，可以看到，其实2款产品的整体保障责任相差不大，无论是赔付比例、保障疾病数量都一致。
最主要的区别在于2点：特定重大疾病额外赔付保障和特定心脑疾病保障。
特定重大疾病额外赔保障国寿福盛典版A款包含6种重疾，而国寿福盛典版B款却有16种。
此外2款产品特定心脑疾病保障都相同，但国寿福盛典版A款是可选责任，而B款确是必选责任，这也是导致2款产品保费差异的主要因素。所以，这2款产品具体如何选择，完全根据个人偏好和预算而定，本质上没有特别明显的高低之分。
2.国寿福2021系列
我们再来看看名气比较大的国寿福2021系列重疾险。
2款产品的投保规则都相同，投保年龄为18-60岁，保终身，最长可30年缴费。
[*]120种重疾，赔付比例100%
[*]30种轻症，赔付比例20%，最高可赔6次
[*]20种中症，赔付比例50%，最高可赔1次
[*]身故赔付保额
此外，2款产品还可附加重疾额外赔保障、晚期恶性肿瘤-重度保障、恶性肿瘤二次赔付保障。
其实从上面的保障对比表我们可以看到，国寿福2021系列和国寿福盛典版系列的保障非常相近，基本上没有特别大的区别。
比如都有重疾额外赔保障，特定心脑疾病保障、晚期恶性肿瘤-重度保障等，而且赔付规则也相同。
所以大师姐就不再详细去解释这些保障的具体内容，只是简单的描述一下，有需要的朋友可以看上文的解释。
（1）相同之处
重疾额外赔：70周岁前除此确诊合同内约定的重大疾病，则保险公司按合同约定的基本保额的50%额外给付一笔重疾保险金，买50万保额，能赔75万。
晚期恶性中立-重度保障：如果因为首次确诊的恶性肿瘤-重度，且达到了TNM分期IV期，或非TNM分期的最严重的分期标准者，也就是癌症晚期，额外给付50%保额。
恶性肿瘤多次赔付保障：初次确诊恶性肿瘤-重度，并给付过重大疾病保险金后，再次确诊恶性肿瘤-重度，则保险公司还可赔付100%基本保额，累计给付2次为限，且后一次“恶性肿瘤-重度”确诊之日需与前一次“恶性肿瘤-重度”确诊之日需满3年。
这2款国寿福2021系列重疾险对于高发轻中症的保障我们来关注一下。
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可以看到，和国寿福盛典版重疾险一样，高发轻/中症全覆盖全面，单侧肾脏切除和慢性阻塞性肺病还升至中症责任，表现很不错。
接下来，我们再来看看两款产品的不同之处。
（2）不同之处
特定重大疾病额外赔付保障：在70周岁前首次确诊合同约定的特定重大疾病，则保险公司将额外赔付50%基本保额，也就一共赔付150%，买100万赔付150万。
2款产品对于特定重大疾病额外赔付保障的赔付比例相同，额外赔年龄限制也相同，但保障疾病数量不同，具体如下：
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这些重疾基本上都是银保监会统一定义的28种重疾里的疾病，万一发生以上重疾，就可以额外获得一笔保险金，不过依旧有所小瑕疵的就是如恶性肿瘤-重度、冠状动脉搭桥术、严重脑中风后遗症等这些最为高发的重疾却不包含在内。
特定心脑疾病保障：
依旧是“较重急性心肌梗死”和“严重脑中风后遗症”这两种心脑血管疾病。如果初次确诊这2种重疾中的一种或多种，保险公司将额外赔付50%基本保额，这两种疾病，都是高发的重疾，治疗周期长、花销巨大，一旦确诊，即便有幸生存，也会给今后的生活带来沉重负担。
国寿福2021 A款是可选责任，国寿福2021 B款是必选责任。
（3）价格
最后我们再来看看2款产品在保费上有何差别。
保障计划：50万额，保障终身，30年缴费
国寿福2021 A款：
30岁男性：11300元/年、30岁女性：10600元/年；18岁男性：7600元/年、18岁女性：7200元/年
国寿福2021 B款：
30岁男性：13750元/年、30岁女性：12050元/年；18岁男性：9200元/年、18岁女性：8150元/年可以看到，其实2款产品的主要差别在于特定重大疾病额外赔付保障（国寿福2021A款保6种，B款保15种）和特定心脑疾病保障（国寿福2021 A款为可选责任，B款是必选责任）。
所以还是那句话，怎么选，看喜好、看预算，差别不大。
看完这两个系列的重疾险，其实大家应该发现了一个问题，就是4款产品基本上没有太大区别，大师姐也单独用一个表把这4款产品一些特色保障标记了出来。
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可以看到，国寿福盛典版A款和国寿福2021 A款的特定重疾额外赔付均包含6种疾病、特定心脑疾病也均为可选责任。
而国寿福盛典版B款和国寿福2021 B款重疾额外赔付均包含15种疾病、特定心脑疾病也均为必选责任。
所以，这4款产品整体上看保障不分上下，各有特点，大家按需选择即可。
3.少儿国寿福系列对比
最后我们再来看看国寿福少儿重疾险系列的保障情况，废话不多说，直接上图。
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国寿福少儿重疾险分为：少儿国寿福盛典版和少儿国寿福2021版，我们来看看它们的保障有何差异。
（1）重疾保障
[*]少儿国寿福盛典版：120种重疾，100%赔付；15种少儿特疾额外赔付100%
[*]少儿国寿福2021版：120种重疾，100%赔付；15种少儿特疾额外赔付100%
可以看到2款产品在重疾保障方面都一致，而且对于15种少儿特疾均额外赔付100%，也就是买50万能赔100万。
虽说都是15种少儿特疾可额外赔，那在具体疾病种类上有没有区别，我们来看看：
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可以看到，2款产品在少儿特定重疾的保障上可以说是一模一样，不仅赔付比例相同，连疾病种类也一致。
既然聊到这了，按照大师姐的风格，必定要给大家捋一捋这2款产品对于少儿高发重疾的保障是否全面。
具体看下图：
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我们通过上图可以看到，少儿国寿福盛典版和少儿国寿福2021版2款重疾险对于16种少儿高发重疾的保障还是非常全面的，可以说基本都涵盖在内，而且是终身保障。
市面上很多少儿重疾险对于少儿高发重疾额外赔的保障一般都是保至18岁或30年，所以在这点上来说，还是非常值得肯定的。
不过有一说一，2款产品所包含少儿高发重疾可额外赔的疾病种类还是少了些，如妈咪保贝新生版少儿重疾险，对于高发少儿重疾额外赔可保障的疾病种类就较为全面，所以对于少儿国寿福系列产品来说还有进步的空间。
（2）轻中症保障
[*]少儿国寿福盛典版：40种轻症，20%赔付，最高可赔6次；20种中症，50%赔付，最高可赔1次
[*]少儿国寿福2021版：30种轻症，20%赔付，最高可赔6次；20种中症，50%赔付，最高可赔1次
虽然少儿国寿福2021版比少儿国寿福盛典版少了10种轻症，但是通过高发轻中症对比我们可以看到：
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2款产品在高发轻中症保障上没有缺失，再加上赔付比例、赔付次数都相同，所以大师姐认为这2款产品在轻中症保障方面差别并不大。
（3）重疾额外赔和恶性肿瘤二次赔付
重疾额外赔和恶性肿瘤二次赔付感觉是中国人寿重疾险的标配保障，成人重疾险有，少儿重疾险也有。
因为这2项责任两款产品都相同，所以放在一起说说。
重疾额外赔：70周岁前除此确诊合同内约定的重大疾病，则保险公司按合同约定的基本保额的50%额外给付一笔重疾保险金，买50万保额，能赔75万。
晚期恶性中立-重度保障：初次确诊恶性肿瘤-重度，并给付过重大疾病保险金后，再次确诊恶性肿瘤-重度，则保险公司还可赔付100%基本保额，累计给付2次为限，且后一次“恶性肿瘤-重度”确诊之日需与前一次“恶性肿瘤-重度”确诊之日需满3年。
（4）价格
因为少儿国寿福盛典版最长缴费年限为19年，而少儿国寿福2021版最长缴费年限为20年，所以我们无法公平的去对比二者的保费情况。
不过大师姐依旧测算了一下2款产品的保费，给大家做一个了解：
案例：50万保额，保终身，基础责任
[*]少儿国寿福盛典版，19年交：
0岁男：5900元/年；0岁女：5600元/年
[*]少儿国寿福2021版，20年交：
0岁男：5900元/年；0岁女：5550元/年
两款产品保费的差距并不大，主要是由于缴费年限不同和轻症数量不同而带来的差异。
从保障责任、疾病种类、产品价格等方面分析了上面的6款中国重疾险，其实我们可以看到，都没有特别明显的不足。
有人吐槽产品赔付比例低，这是缺点，但其实是因为你们看到的其他产品赔付比例高，相当于你是100分，看到80分的东西，就觉得别人分低。
但如果120分的人看你100分，同样也会觉得你分低，所以赔付比例高低只是一个相对的结果，大家能接受就考虑一下，觉得低了就看看其他产品，没有好坏之分。
当然，吐槽最多的就是中国人寿重疾险都绑定了身故责任，导致价格很贵。
二、中国人寿实力如何？
虽然中国人寿非常有名，但是大家应该都是从一些广告宣传，或者线下的网点看到过这家公司，没有非常深入的了解过。
所以在这里，大师姐也简单给大家介绍一下中国人寿这家公司，看看它的实力到底如何？
中国人寿源于1949年成立的原中国人民保险公司，1996年分设为中保人寿保险有限公司，1999年更名为中国人寿保险公司。2016年，中国人寿入主广发银行，2019年，中国人寿合并营业收入为9067亿元；合并保费收入为6977亿元；合并总资产超过4.5万亿元，从这些数据可以看出，中国人寿的实力还是挺强的！
除此之外，我们还要看看它的偿付能力怎么样？
偿付能力就是保险公司偿还债务的能力，就是出险后保险公司有没有钱赔付。
并且，银保监会还对保险公司的偿付能力做了规定，只有符合下面标准才算合规：
[*]核心偿付能力充足率≥50%
[*]综合偿付能力充足率≥100%
[*]风险综合评级不低于B
从中国人寿官网的公开信息中，我们可以看到，2021年第三季度：
综合偿付能力充足率：266.28%
核心偿付能力充足率：257.51%
风险综合评级：A类均符合银保监会的要求。
当然，符合银保监会的偿付能力要求只是每个公司必须达到的标准，并不能代表什么，要看公司的实力，我们还得来它的保费收入情况。
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我们来看看2020年一整年，各家保险公司的保费收入情况，中国人寿一骑绝尘，以6129.44亿元位居榜首，领先第二名将近1300亿元，实力杠杠滴~
保费规模从一定程度上代表了大众对一家保险公司产品的接受程度，保费越高说明有更多的人去买这家保险公司的产品。
所以，套用中国人寿的slogan“相知多年，值得托付”。
如果对保险还有其他问题，欢迎随时找我，我会尽我所能帮你解答：）
三、购买重疾险有哪些注意事项？
最后我们再来聊聊在买重疾险之前，我们应该弄明白的三个问题。
1.身故责任要不要
人可能一辈子不患重大疾病，但一定有离开人世的那一天，所以买了带身故的重疾险无论如何都会得到赔付，要不赔重疾，要不赔身故，因此这类产品会非常贵。
而不带身故的重疾，俗称“消费型重疾险”，仅保障疾病，如果一辈子没有发生重疾，也不会有任何赔付，顶多拿回一点点现金价值而已。
但是这类产品没有身故的保障，所以保费会比带身故的重疾险便宜20%-30%！
那到这，各位千万不要急着买消费型重疾险，大家接着往下看。
以严重脑中风后遗症为例，我们来看看它的赔付标准：
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如果要满足赔付条件，首要条件就是必须疾病必须确诊180天，但是试想一下，万一病人在180天之内就不幸离世了呢？
因为没有达到重疾的赔付标准，所以肯定无法得到赔付，而消费型重疾险没有身故责任，所以身故了也没有赔付。
因此，消费型重疾险有一个明显不足就是，如果在达到重疾赔付标准前去世，就无法获得赔付。因此，无论你比较偏向哪一类型的重疾险，消费型也好，储蓄型也好，一定要了解清楚产品的优点和不足，避免后期发生理赔纠纷。
2.保额买多少
重疾险属于定额给付型保险产品，买多少保额就赔多少，买50万就赔50万。
在保险行业里有一句话，叫做“买重疾险就是买保额”，这足以体现保额的重要性。
如果保额太低，就无法弥补患病期间的损失；保额太高，对家庭来说又会有缴费压力，所以如何在保额和保费之间达到最完美的平衡，这非常重要。
一般来说，根据家庭情况不同，建议重疾险保额覆盖年收入的3-5倍，这样只要能够保证不幸罹患重疾，3-5年间不工作，也能维持家庭正常生活开支。需要强调的是，有些人会为选择多次赔付重疾险而降低购买的保额，这是一个非常严重的错误。
我们要知道，无论你选择单次赔付重疾险，还是多次赔付重疾险，保额永远排在第一位。
讲句不好听的话，第一次罹患重疾后，有足够的的经济去康复疗养才有可能第二次患重疾，如果都撑不过第一次重疾，又何来第二次呢？
不过，如果你真的预算不足，经济压力大，也有办法可以解决：
[*]买消费型重疾险，保费低
[*]适当降低保额并选择有额外赔保障的产品，后期条件允许再补充
[*]缩短保障期限，可以选择保到60岁或者70岁
3.多次赔付还是单次赔付
一般大家所认识的重疾险都是单次赔付，也就是如果发生重疾，理赔过后则合同终止。
而近年来逐渐出现多次赔付的重疾险，也就是在首次重疾赔付之后，合同依旧有效，只要间隔一定的时间，再次发生与前一次不同的重疾，就还可以得到赔付。
有人可能会说，人一生的2次的重疾概率太低了，多次赔付的重疾险没必要买。
不过在大师姐看来，如今医学技术越来越发达，很多以前被视为绝症的疾病如今都可以被控制住，甚至成为慢性病，不会危及生命，所以多次赔付就有很大概率被用上。
比如小王不幸罹患慢性肾功能衰竭，符合条件后得到第一次重疾理赔，并且一直在通过透析治疗稳定病情，之后小王幸运的匹配到了合适的肾源，成功接受了肾移植手术。
这时小王便可以“重大器官移植术或造血干细胞移植术”为由，申请第二次重疾理赔。当然，这是举个例子，告诉大家重疾多次赔付的可能性，但并不是所有疾病都会按照我们的想法来发展。
所以，如果保费预算比较充足，经过充分考虑，买多次赔付重疾险也未尝不可。
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四、中国人寿重疾险值得买吗？
单独比较中国人寿自家的重疾险可能算是自娱自乐把，下面我们把国寿福系列成人重疾险与目前市面上一些热门的产品进行对比，看看中国人寿的重疾险是否值得购买？性价比高不高？
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因为中国人寿重疾险捆绑身故责任，所以为了尽可能保证对比的平衡，所有产品均带身故责任。
直接说结论：
想买高保额：选择超级玛丽5号，自带额外赔付保障，重疾、轻症和中症在60岁前分别额外赔付80%、10%和15%，而且还有重疾复原金、心脑血管二次赔付、癌症医疗津贴保障，价格也是所有产品里最低的。
追求性价比：选择康乐一生2021，自带重疾60岁前额外赔50%，且如果投保前15年，罹患重疾一年内治疗自费达5万，可赔付50%，性价比首选。
如果你是一个坚定的品牌支持者，那在中国人寿和阳光人寿的产品里，你可以根据自己的需求去选择，两家公司都是国内老牌公司，如果预算十分充足，可以选择中国人寿的产品，如果预算略为紧张，则可考虑阳光人寿的产品。
五、写在最后
买重疾险有人看重公司品牌名气，有人却并不是很看重，觉得产品保障好就OK。
在大师姐看来，公司品牌大，网点多意味着如果我们需要办理什么业务或者咨询问题，会比较方便，但是买保险并不是买菜，可能不需要经常去到保险公司。
所以，大师姐的观点是买保险第一要素一定是聚焦产品保障，在满足自身保障需求之后，再去考虑品牌因素。
<hr/>我是大师姐，专心帮挑保险，教你买对不买贵。
以下精选文章，是我多年从业所得，买前看一看，让你买对保险不踩坑。
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