什么是农业保险？
一、农业保险概述（一）农业保险的定义
(一)农业保险的定义
农业保险是指保险人为农业生产者在从事农业生产过程中,对遭受自然风险或市场风险所造成的损失提供经济补偿的各种保险保障。农业保险是保险的重要组成部分之一,作为一种农业生产风险转嫁机制,在许多国家构成政策保险的第一大组成部分。它之所以成为政策保险,不仅取决于农业生产的国民经济基础地位,更因为农业生产过程和农业所面临的风险具有特殊性。在世界保险业中,农业保险一直被视为尖端,可以说是发展最缓慢的一类保险,一般的保险公司不愿经营这种风险较大、没有固定利润的保险。
（二）农业保险的特点
(1)农业保险涉及的范围大。在农业保险经营实践中因为自然风险需要大范围承保才能分散,所以无论是种植业保险还是养殖业保险,都是大规模或大面积投保与承保,一旦风险发生,承保人就要投入大量的精力来处理,农业保险的这个特点决定了开办此类保险业务的机构必须具备相当雄厚的经济实力,并具备懂得农业生产技术背景的经营人才储备,在理赔中甚至还需要借助现代科学技术,如遥感技术等。
(2)农业保险受多重风险制约农业生产首先受自然条件影响很大,它的劳动对象是有生命的动植物,各种自然灾害、疫病及火灾等意外事故,乃至偷盗等社会风险的发生都会导致损失,相对其他保险而言,自然风险对农业保险的影响最大;其次是社会风险,即由社会或人为因素而造成农业生产损失的可能性。来自投保人自身的道德风险也是不容忽略的,例如,农民购买保险后,故意不认真耕种或不注意田间管理,以致产量减少而导致保险公司不得不补偿等。
(3)农业保险经营投入大赔付率高。由于农业生产是野外分散作业,农民居住分散,加之农业致损的理赔需要专门技术,致使保险经营成本无形中扩大;同时,农业生产面临的风险极大,损失率较高,导致的保险赔付率也高。因此,经营农业保险的机构常常处于微利甚至亏损的境地。在这种情况下,只有政府通过有关政策给予扶持,例如,给予财政补贴税收减免等,农业保险机构才可能实现业务经营的稳定发展。
(4)农业保险展业难度大。虽然一般情况下任何保险产品都必须经过推销,才能完成交易并实现保险人的经营目标。然而,在农业保险经营实践中,由于农民的保险意识相对淡薄加之经济承受能力较弱,通常需要通过更加艰巨的展业才能建立正式保险关系。
(5)农业保险是一种准公共物品。在市场经济体系中,人们需要的物品可以分为四类:
①私人物品;②公共物品;③自然垄断物品;④共有资源。私人物品是既有排他性又有竞争性的物品,公共物品是既无排他性又无竞争性的物品,自然垄断物品是有排他性但无竞争性的物品,共有资源是有竞争性但无排他性的物品。公共物品具有效用的不可分割性、消费的非竞争性、受益的非排他性、生产经营的规模性和利益计算的模糊性,其中前三个特征是最核心的。如果公共物品具有上述的一部分特征,一般被称为准公共物品。农业生产者想要使用农业保险,必须向保险公司购买,付出一定成本。
故农业保险在直接消费上具有竞争性,这一点和私人物品相同。而农业保险作为一种商品,其效用不可分割,受益非排他,利益计算模糊,因而农业保险是一种准公共物品。正是基于农业保险的上述特点,一般商业保险机构不愿意经营农业保险业务,所以,国家不得不通过相关政策法规的扶持来直接推动农业保险的发展。
(三)农业保险的主要险种
农业生产种类繁多,加之承保责任范围的差异,致使农业保险险种构成了一个庞大的保险家族。根据生产对象来划分,农业保险主要可以划分为种植业保险和养殖业保险两大类。
1.种植业保险
种植业保险是指以植物生产为保险标的,以生产过程中可能遭遇的某些风险为承保责任的一类保险业务的统称。它又分为农作物保险和林木保险。
(1)农作物保险。农作物保险是指以林木以外的人工栽培的植物为标的物的保险,它是种植业保险的主要组成部分,也是各国农业政策保险的主体内容。
按照保险标的的差异,农作物保险通常又被划分为粮食作物保险、经济作物保险、其他作物保险。粮食作物保险的主要险种有水稻保险、制种保险、小麦保险、玉米保险等,经济作物保险的主要险种有棉花保险、烤烟保险、苎麻保险、油料作物保险等,其他作物保险的主要险种有蔬菜保险、饲料作物保险等。
按照生产周期的不同,农作物保险又可分为生长期农作物保险和收获期农作物保险。生长期农作物保险是农作物保险的主体内容,它主要承担农作物在生长期间的种植风险责任,包括农作物收获价值的损失保险和农作物生产成本的损失保险;收获期农作物保险是指以粮食作物或经济作物收割后的初级农产品价值为承保对象的一种短期保险,其承保责任是农作物，收获后处于晾晒、脱粒、烘烤阶段中的损失风险,如麦场火灾保险、茶叶加工保险等。
(2)林木保险。林木保险是指以各种用材林或经济林等为标的物的保险,包括森林保险、果树保险和园林苗圃保险等。森林保险主要以人工林场为承保对象,以林木生长期间因自然灾害和意外事故造成的林木价值损失和营林生产费用的损失为承保责任;森林保险承保的风险主要是火灾,包括人为火灾和雷击起火等。果树保险的承保对象是常绿果树和落叶果树及其果产品,其保险责任主要是各种气象灾害所造成的损失,即承保生产期间因果树受灾所造成的损失,也包括承保结果期间的相关损失。园林苗圃保险是一种介于森林、果业与农业之间的保险,其承保的对象是专门为城市园林绿化定向繁殖和培育各种各样的优质绿化材料的基地的苗木。这些生长中的苗木,是可供观赏、美化环境的商品性树木、树苗、花草等。
2.养殖业保险
养殖业保险是指以各种处于养殖过程中的动物为保险标的,以养殖过程中可能遭遇的某些风险为承保责任的保险。它一般可分为牲畜保险、家禽保险、水产养殖保险以及其他养殖保险。
(1)牲畜保险。牲畜保险是指以役用备、肉用畜、乳用畜或其他生产用途的牲备为保险标的的保险。其中又以大型畜保险较为普遍,保险人对大牲畜饲养过程中因疾病、自然灾害或意外事故造成的伤残或死亡,如对发生恶性流行病而强制屠宰、掩埋所造成的经济损失负赔偿责任。小牲畜保险主要有养猪保险、养羊保险及养兔保险等。在牲畜保险承保中,保险机构通常会对牲畜的健康状况、饲养管理状况等进行调查,牲畜保险的保险金额可以牲备的种类和经济价值为基础,采用定额承保和估价承保两种方式确定。
(2)家禽保险。与性畜保险一样,家禽保险也是一种死亡损失保险,其保险责任包括因自
然灾害、意外事故或疾病等原因造成的损失,但对零星死亡的现象一般规定免赔率和免赔只数。家禽保险业务主要有养鸡保险、养鸭保险、养鸽保险等。
(3)水产养殖保险。水产养殖保险标的主要是商品性生产的鱼、虾和珍珠等水产养殖产品,主要险种有淡水养鱼保险、对虾养殖保险和育珠保险等。
(4)其他养殖保险。其他养殖保险包括牲畜家禽和水产养殖保险未能包括的养鹿等经济动物的保险和养蜂、养蚕保险。保险责任是在养殖过程中因疫病、自然灾害和意外事故造成的死亡或产品价值的损失。
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