一张图看懂人身保险
从事保险之前我想给家里人买保险，咨询了在保险从业的朋友，当时讲解了半天我也听不懂。相信很多人也有我这种经历，保险从业人员给自己介绍保险时，要么听不懂，要么不满足自己的实际需求，又或者超出预算。-------------------------------------------------------------------------------------------------------
为了让更多的人了解人身保险，我写了篇文章，先让大家轻松了解：什么是人身保险？都有哪些类型？能应对什么风险？能解决可能出现的哪些问题？文章大概2500字，大概需3-5分钟。
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人身保险有很多分类方式，这里用比较简单的方式进行分类，以方便大家了解。
一、健康保险
健康保险一般是疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的保险。一般分为医疗保险（出院后报销）和重大疾病保险（确诊即赔）。
健康险的投保门槛较高，需要做健康告知或者体检。如果生过大病或者年龄太大，那保险公司拒绝承保的概率会很大！所以在身体和年龄条件允许的情况下一定要配置一份百万医疗险，第一是保费便宜，作用却很大，第二是医保对大病的报销比例比较低。
（1）医疗保险
医疗保险是指针对因疾病或者意外伤害而产生的治疗费用，用于弥补社保不能报销的费用。在这里给大家介绍常见的两种：百万医疗保险和小额住院医疗险。
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百万医疗： 报销因意外或疾病引起的住院所发生的门诊费、医疗费、床位费、检查费、手术费、膳食费、医药费等。优秀的百万医疗还会包含靶向药（特药）、质子重离子和CAR-T医疗。
特点: 保费低保额高，杠杆强，主要目的是预防大病没钱医治的情况，关键时候能救命。
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小额住院医疗：和百万医疗险不同的是保险金额低但是免赔额也低，一般保额几千或者小几万，免赔额为0或小几百块。
特点：保额低，免赔额极低，比较适合小朋友或者经常看病的人群等。
（2）重大疾病保险
重大疾病保险，简称重疾险，是指以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金。
重疾险的发明一开始是为了弥补被保人因重大疾病导致的收入损失。了解重疾的都知道，在重疾康复后的3-5年，如果不注意调养身体，坚持从事体力或者脑力工作，那复发的概率将会很大。
重疾险按保障期不同又可以分为终身重大疾病保险和重大疾病定期保险，保障期不同保险费用也有所不同，投保人可根据个人需求选择配置。
特点：和医疗险的先用后报销不同，重疾险是确诊即赔。赔付的保险金，可以用做治疗费、康复费、护理费、或者房贷、车贷以及日常费用开销。
二、意外伤害保险
关于意外险，很多人一听就懂，无非就是保意外的保险嘛。但是保险概念中的意外不同于常识中定义的意外，它需要同时满足以下四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。
特点：保费便宜，杠杆力度大。可应付因意外导致的住院费用、家庭责任、收入损失问题
意外险的责任保障一般包含意外伤害、意外医疗和意外津贴等：
意外伤害: 被保人因意外导致身故，保险公司赔付死亡保险金。被保人因意外导致残疾，保险公司按残疾程度大小分级给付伤残保险金。
意外医疗： 被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险公司根据实际情况按比例给付。
意外住院津贴：被保险人因遭受意外伤害而住院，保险公司按被保险人的合理住院天数，根据具体约定给付意外伤害住院现金补贴。如：100元/天，200元/天。
除了以上保险责任，部分意外险还会增加一些特定意外保险责任，如图下的合同规定，如果因特定意外导致身故，可以多赔付一笔特定身故保险金。
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三、人寿保险
人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的（即保险对象为寿命），且以被保险人的生存、高残或死亡为给付条件的人身保险。主要提供家庭责任保障。
寿险又可以分为定期寿险、终身寿险和两全保险。
（1）定期寿险
定期寿险是客户投保至一个约定的期限，期间如果发生被保险人身故/高残的情况，保险公司承担给付保险金的责任。定期寿险的保险期限一般有10年、15年、20年，或保障到50岁、60岁等约定年龄。
特点：家庭责任风险转移。保障时间短，保障不确定，保险费率比终身寿险低(即杠杆更大)。
（2）终身寿险
和定期寿险不同的是保障期为终身，所以赔付责任是确定的，不确定的只是时间的早晚。终身寿险除了具备保险的功能外，还具备资金储蓄的作用。例如最近比较受欢迎的的增额终身寿，它的保险金额随着年份增长而增长。
特点：保障确定，家庭责任风险转移，还具有理财和遗产稳定传承的功能。
（3）两全保险
合同约定的期限内，如果被保险人身故，则赔付身故保险金，如果被保险人到期仍生存的话，则赔付生存保险金（满期金）。
特点：既有保障功能又有理财功能（合同满期时无论生死都能领钱，所以称两全保险）
四、年金保险
年金保险是以被保险人生存为给付条件，只要被保险人没有身故，每年都可以从保险公司领取一笔钱。年金保险按给付保险金的限期不同，常见的有 ：
（1）终身年金保险，也称"养老年金保险"，或"养老金保险"；
（2） 定期年金保险；
特点：以年金形式给付保险金，每年、每隔几年或者满期领取，用于子女教育金、婚嫁金、创业金的准备，也可以用于养老。
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总结
看懂保险产品并不难，通过这篇文章的梳理，让我们看到了保险产品的本质。另外，为了丰富产品功能，一个产品可能会包含有以上四类保险的一种或者多种，比如说重疾险和年金险就经常会搭配寿险的身故/高残责任。意外险也会搭配一些特定疾病医疗责任。
所以购买保险产品一定要明确自己的真实需求，用有限的保费换取最大的保障！至于我们需要什么保险，应该怎么进行配置？ 不同的人或者同一个人在不同的人生阶段所需要的保险也不同。后续文章会进行更新！
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