为什么大家对平安保险这么排斥呢？尤其是大小平安福？
为什么知乎上的，各种大V，都在说平安如何不好，平安福各种不合适 本来这篇文章之前就写好了，但我在纠结要不要发出来，因为我也担心陷入麻烦中。后来想了几天，觉得写文章这件事，就是要尊重事实，敢于发声，如果只是写一些可有可无的东西，又有什么意义呢。
关于平安起诉骨哥这件事，终于有了结果，原文如下：
致歉声明骨哥发表道歉声明，并赔偿平安10万元，下面从我的视角来看一下这件事的经过：
首先，这件事我知道的应该算是最早的。
我们写文章的有一个交流群，大家平时在群里会交流，
去年有一天，骨哥收到了法院的传票，在群里说自己被平安告了。
消息一出，群里便炸开了锅，纷纷谴责平安店大欺客，欺负弱小百姓，要公平，正义一定会胜利等等，舆论多是偏向骨哥这边。
我没有说话，觉得事情没这么简单，起诉是有成本的，大公司有自己的流程和审核，不会凭感情用事，况且群体往往是没有思考的。
过了几个月，骨哥在群里说快开庭了，还有几天准备来深圳，附近的朋友可以过来见个面。
此话一出，群里鸦雀无声，而且后面几天都没人说话。
我的心里顿时感到震惊！
之前大家不是口口声声说支持的吗？群里还有不少广州、深圳的伙伴，怎么到关键时候都不说话了？
这是我第一次感受到键盘侠的冷漠，网上是活菩萨，现实却是各扫门前雪。
坦白说，我和骨哥在群里聊过几句，不熟，但大家吃的都是写作这碗饭，对于他的处境，我有那么一点同情。
我看过他的文章，有些文字确实过于偏激，属于在事实的基础上带了些情绪，在媒体这行算是常规操作。
因为一款产品的缺陷就否定一家公司，这种结论是不成熟的，等于杀敌一千自损八百。
不过想到他孤身一人，从北京来到深圳打官司，面对的还是平安这种巨头公司，如果换做我，晚上肯定觉都睡不着。
我想了一下，先抛开成见，出于人道主义，我还是去看望一下他吧。
于是我私聊骨哥，说我在深圳，到时候可以见个面，他说好，到时候开庭那天你早点过来就行。
到了开庭那天早上，我纠结了一下。
因为我从来没去过法院，觉得那地方都是犯罪要判刑的，只有坏人才去那里，内心有一股抵触的力量。
但我想了一下，我只是个陪同的，又没犯错，既然答应了那就去吧。
在去的路上，我深深感觉到了普通人面对官司，精神上的压力有多可怕。
后来也得知，因为官司这件事，骨哥的家庭工作都受到了很大的影响。
庭审的过程很无聊，双方准备了厚厚的资料，你念完接着我念，完了法官说等判决。
结束后，我见到了骨哥。
一个典型的中年男人，175左右，看起来非常健硕，声音雄厚带有磁性，面带微笑，第一感觉像个体育老师，稳重中透露着一丝亲和力。
我们聊了大概一小时，我发现他有自己的一套逻辑，观点，期间我想知道他为什么不寻求协商，把大事化小小事化了。
他说写文章就跟做人一样，每一个字都代表自己，不能因为对方是大公司就认怂，出尔反尔，这是原则问题。
我感觉到骨哥是一个言行一致的人，虽然有点偏执，但让人又有点敬佩。
后面各自回去后，大家偶尔在网上联系，然后就等待判决结果。
关于这件事，这里我想说几点我的看法：
1、对比平安的产品，站在用户的角度，消除信息不对称，这有错吗？
有错！
错在证据不够完善，错在言语偏激。
但这是法官的看法。
我们是普通人又不是律师，如果把所有的保险条款都列出来，请问密密麻麻几万字还有谁会看？
真正的专业，是把晦涩难懂的知识用通俗易懂的方式传递给大众。
说实话，我也做过分析测评，单从产品对比来说，换成我也会这样写。
但我没有去写。
至于为什么，正是下面我要说的。
2、对比只是一个维度
什么意思呢？
我们在选择商品的时候，往往会综合品牌、服务、价格、质量等方面考虑，不同的人有不同的侧重点。
比如喜欢苹果手机的人更在乎品牌，喜欢小米手机的人更在乎性价比。
同样，愿意花时间研究保险对比产品的人，更在乎性价比，或者说这类用户可能预算有限，想要省一点钱。
讲真，我见过的有钱人买保险从来不自己研究，都是交给专业的人。
那么，既然用户想省钱，货比三家也本是人的天性，骨哥就顺应满足了这种需求。
我觉得这是匹配的。
可是，平安不愿看这种情况发生。
我认为这是平安的定位出了问题，如果你是走高端路线，那么喜欢对比的就不是你的目标用户。
如果你是走中低端路线，那么你不应该担心用户对比，因为这个段位比拼的就是性价比。
在我看来，平安无非是想通吃。
这一点，我在两年前就看出来了，所以去年开始我不怎么写测评了。
说实话，测评的路已经走歪了，大家都想着几篇文章，几分钟，几百块就能解决保险问题。
事实是不可能！
看看现在网上的测评，随便一款产品都是几千篇测评文章，用户根本就没法辨别海量的信息。
你以为买对了那不过是自我感觉罢了。
3、大众的认知在进步
看过骨哥文章的人都知道，留言基本上都是以代理人无脑谩骂为主。
你说我公司不好，一般人是不能接受的，尤其是大公司，越大越容易膨胀。
但我发现，留言慢慢变成了大家的客观分析，开始说事实，用数据、逻辑分析展开讨论。
这是一个好现象，是行业的进步。
不少代理人在遇到客户对比其他家产品的时候，首先就是诋毁，不是说公司小了容易倒闭，就是说公司小了容易拒赔。
根本拿不出事实依据。
然而，用户不傻，保险公司倒闭可不是你说了算，信息更不是掌握在你一个人手里。
4、社会需要骨哥这样的人
骨哥的这次的文章有很多人打赏，同时留言很多是支持他的。
为什么？
因为社会需要这样的人。
想想这个社会，想想我们身边的人，
是不是都趋利避害？是不是越来越圆滑？吃不得小亏，只想着占便宜。
其实，骨哥的收入并不高，不是那种家里有矿，想要出名的。
后面我打电话关心案件的进展，骨哥坦言自己的处境并不好，平时还要带孩子，工作影响非常大。
我再次跟他说，要不协商和解算了？这官司你很难赢。
他说从没这样想过，认定的事情就坚持到底，哪怕最后输了也不后悔。
如果这个社会都不能说真话了，岂不是历史的倒退？
我写文章这件事不是为了讨好粉丝赚钱的，我是为了我自己而写的。
……
那时，我听了不是很理解，甚至觉得他过于固执了。
在常人看来，能安稳地过日子就知足了，多一事不如少一事，折腾这么多没必要。
说到这里，我也不怕跟大家透露了。
很多大V都是靠黑别人起家的，比如某牛保，某鱼保。
不过人家聪明，蹭完流量还没等律师函到，就把文章删了，然后号称自己是百万大V，中立客观，接着韭菜割的那真是盆满钵满。
骨哥的文章，据我所知，从来没有删过一篇。
现在，结果是骨哥输了，但他赢得了自己，也证明了自己，他的内心是坚定的。
所以，做人不能只想着赚钱，一定要活出自己，这可以说是立命之本。
有时候，即便是错的，也是有价值的。 一边是平安福累计销售2000万，每100人就有一人购买，一边是大家吐槽他缺斤少两，又贵又“垃圾”！
平安福到底是有多差，才会让大家不断吐槽？到底是人红是非多，还是说平安福确实哪哪都不行！
今天我们就来说一下平安福的发展史以及对比市面上的重疾险，看看平安福是否变了哪些地方？哪些保障责任是否有问题！
一、平安福，到底是如何开始火起来的？
2013 年，对于中国保险行业注定不平凡。
就在这一年，中国保监会启动人身保险费率改革，将定价权放手给保险公司和市场，保险公司可以自行定价。
央视＂新闻联播＂也进行了大幅报道“保险业费率市场化”。这是中国保险行业变革的一个重要里程碑，行业发展进入了新纪元。
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改变了过去长达15年限制的预定利率上限2.5%时代，各家保险公司相继推出费改后的新产品。
可能大家不知道预定利率意味着什么，在这里，我给大家简单解释一下：
影响保险定价的，主要有3大核心要素：
预定利率、预定发生率和预定费用率。
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预定利率和保费是成反比关系，预定利率越高，保费越低。
这个政策出炉，对于我们更有利。保额相同，保费更低。
绝大多数保险公司都因为没有雄厚的资金以确保充足的偿付能力，所以普遍采用3.5%的预定利率。而平安福2013年主打的是4%的预定利率。正是因为其唯一性和突出性，才让平安福独占市场。
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这是平安福当时的宣传页面——
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强调其预定利率全国第一，分红回报率高，可以用最低的保额买到更高的保障。所以才让这款产品显得如此突出。
除了其产品预定利率的设计，不得不说其巨大的影响力，品牌知名度，以及巨大的销售网络。
①人海战术
据某次统计，保险行业销售队伍人数超过800万，其中平安代理人队伍人数为138.6万，占整个行业的17.18%。这是个什么概念呢？
从行业上来说，我国有近百家寿险公司，平安一家的代理人就占据了六分之一；
从总人口来说，我们有14亿人口，每1000个人之中，就有至少1个人帮平安推广过产品。
②巨额广告投入
平安福的销售可以说是靠人堆出来，靠钱砸出来的。
从老牌4大险企的广告投入情况就可以看到，不管是每年广告的投入，或者是每年广告费的增长，都绝对是老大哥级别，基本无法动摇。
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不管是纸媒，电视，app，各种平台，只有你没有看到的，没有平安福想不到的——
纸媒——天津日报/新京报/广州日报，辐射喜欢看报纸的人群；
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平安福登陆央视，100个理由让你放心——
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平安福赞助足球比赛，哪里都有你的身影——
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登陆腾讯app，即使是手机党，也能刷到——
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正是靠着不断招人，给平安福输入源源不断的血液；
正是靠着年年上涨的广告费，砸钱砸出了口碑；
正是靠着不断变化的产品策略和转型，平安福才得以稳中不断去竞争。
根据统计，自上市至 2019 年 ，平安福的销量全国第一，销量累计超过 2000 万件，差不多每 100 人中就有 1 人购买了平安福，真正的王牌重疾险产品。
虽然一直被诟病，但销售是诚实的，数据不会骗人。经历9年迭代的平安福，到底做了哪些改变来吸引用户？又有哪些bug让他骂声不断？接下来我们就来一一体验。
二、2013-2021,平安福的9年，到底有哪些变化？
我花了整整3天时间，去查看平安福各个版本的变化，梳理各个版本的保障责任，整理成下图——
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平安福2013，请叫我flag之王
平安福2013产品保障责任简单，身故或者患上了 30 种重疾，就可以赔钱。
虽然只有30种重疾，但是最为高发的 25 种重疾已经包括在内，在当时也属于主流水平了。
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他的优势前面我们已经说过了：
宣传预定利率4%，相同保费相同年龄的情况下，平安福的保额能提高25%，这点没有毛病，我不去吐槽。
但缺点也是大大滴：
①重疾险捆绑寿险，夸大保障
强调生病可以保，身故也能保，真的是如此吗？这点我就要质疑了！
以我买30万保额的平安福为例，表面上患重疾可以赔，身故了也可以赔。
然而实际情况上，我们往往买到的是“31万寿险+30万重疾”，在这里我必须提醒你，这两者是共用保额，如果重疾先行赔付，寿险保额就只剩1万了。你要想赔双份钱，那是不可能滴~
②强制捆绑长期意外险
表面看来重疾、意外保障一步到位，但关键在于这份意外险性价比出奇地低。
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一份30万保额的意外险，一年却要1500元，还要交足20年，总共需要3万元保费！
而且保费贵不说，保障上更是缺少尤为重要的“意外医疗”责任，只有残疾和身故才能赔付，实在无力吐槽。
这份意外险的存在，严重推高了平安福的价格，实际意义并不高。
③退保问题上，非常严苛。
现在市面上的重疾险，保费1万，退保还700这种案例已经很常见，很多消费者还会诟病，但和过去的平安福相比真的是小巫见大巫。
2016年以前的平安福，在前两年的现金价值是0，换句话说前两年退保连一分钱都没有，根本没有商量的空间。
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平安福2014，增加的轻症保障水平如何？
虽然平安福稳坐市场老大，但也在考虑如何提升体验，提升销量。毕竟，各家保险公司都动作不断：保险公司陆续增加轻症，某保险产品已经出现保额逐年增长...
平安福当然也坐不住，做了相应的升级：
在原来的基础上新增 8 种轻症，这是轻症第一次在平安福的出现，降低理赔门槛，进一步加强了平安福的保障。
只要出现这8种符合合同的轻症，可以赔付一次20%保额。
但是相比于老对手国寿的重疾险，平安福的轻症保障逊色太多。
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首先在轻症数量上，国寿、平安可以说是：12：8，因为康宁定期的特定恶性病变这一种轻症就已经包括了平安福的早期恶性病变、原位癌、皮肤癌这三种。
而且在轻症种类中，平安福还缺少了轻微脑中风、冠状动脉介入术、不典型心梗这三种高发轻症。
自此，高发轻症的缺少和长期意外险的捆绑，“造就”了平安福多年骂名，甚至带来了极大的负面影响。
比如：轻症缺少冠状动脉介入术被拒赔。当事人两次上诉法院后，仍维持保险公司原判。
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这个点一直被竞争对手攻击，被众多用户吐槽，直到2019年才补充完整，逐步完善。
平安福2015，将重疾病种由30种增加到45种，不过前文已说到最高发是前25种重疾，所以此举实际影响不大，只能说是锦上添花，隔靴搔痒。
平安福2016，重疾增到80种，将轻症增加到20种，虽然增加了这么多种，但那三种高发轻症还是没有增加；不过，别出心裁增加了平安 RUN 概念。通过运动提升保额，这也算是平安福的一场革新，让消费者有意识地锻炼身体。
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但条件实在太苛刻了，前两年每个月至少都要有25天运动步数高于1万步，才能让重疾、轻症保额分别增加10%、2%......
这条件就算运动达人也难以完成，淘宝上甚至出现一种“摇步机”的商品。
咱也不知道，是先有的平安 RUN ，还是先有的摇步机。
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平安福2017，价格、保障责任都没有任何变化，换个马甲继续卖。
平安福2018， 有 3 个升级点：
①轻症可以赔 3 次了，每赔一次，重疾保额增加20%，最高增加60%。
②附加险新增投/被保险人轻症豁免
③附加险新增癌症多次赔付
这些升级自然值得肯定，但对于附加险的保障并不友好。
在豁免保障上，被保人豁免大多产品是自带的，而平安福得另行付费。
在癌症多次赔付上，赔付条件也过于苛刻：首次罹患重疾必须为恶性肿瘤，间隔期为 5 年或 5 年以上，而好些的产品，间隔期只有3年；与之相比，平安福实在不太厚道。
平安福2019Ⅱ，迎来了重大突破，终于补全了缺失的高发轻症，长期意外险也不再捆绑。至此，平安福长期被市场诟病的两大缺陷终于成为了过去式。
平安福2020，主险不再是终身寿险，而是重疾险。
平安福2021，就是现在的主打产品，保障进一步向网销重疾险看齐：
[*]轻症可赔6次
[*]新增20种中症，可赔一次50%保额，中症赔完，重疾保额可以增加20%
[*]癌症多次赔付不再要求首次重疾必须为恶性肿瘤，间隔期由5年改为了3年
[*]投/被保人中症豁免可选
这些是实打实的升级，倒是值得点赞。
平安福千变万化，简单总结为一张表就是：
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虽然平安福一路升级打怪，却仍然饱受诟病。
不过骂的最惨的，都得到了改善，如：必须捆绑长期意外险，高发轻症缺失；在一次次的更新迭代中，都被优化了。
三、平安福2021保障怎么样？合格还是拉跨？
经过 9 年的更迭，平安福现在处于什么水平，是否值得入手？
我们不妨了解下它现有的保障，再下定论。
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1、重疾保障
平安福的重疾保障就三个要点：重疾种类120种、赔付比例100%、可赔一次。
先看重疾种类，你是不是会认为，平安福居然保120种，保障实在太全面了。
但事实并非那么一回事，银保监会在2020年，统一修订了重疾新定义，在原来25种高发重疾的基础上又增加了3种，这28种重疾发病率占比在95%以上，所有产品必须全部涵盖，而且理赔条件一模一样。
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所以，重疾病种有多少不是重点。
而我们真正需要关注的是 赔付次数 和 赔付比例 ，会实实在在的影响到我们的保障和钱袋子。
再看赔付次数，重疾险有单次赔付、多次赔付两大类。
多次赔付重疾险保障自然更好，赔了一次重疾后仍然有保障，以后患重疾还能再赔。
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随着互联网保险的兴起和发展，多次赔付的产品已经越来越多；而平安福还是只能赔付一次，对比之下难免落后。
不过单次赔付这也是线下重疾险的主流，也不需要对平安福苛求太多。
最后看赔付比例：不同的产品，买同样的保额，最后的赔到的钱却大不相同。
比如买50万保额，有的产品只赔50万，有的产品能赔100万；这就体现出了赔付比例的重要性。
像平安福2021这种传统重疾险，大多赔的是100%的基本保额；
而现在很多重疾险都自带“首次重疾额外赔”责任；第一次确诊重疾，能赔的更多，150%~200%不等。
下面是我调研过的 35 款比较热门产品的赔付比例，赔付形式主要有四个档次，大家可以看一看：
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第一档：60周岁/70岁周岁前额外赔。
60/70岁前，重疾保额最高可以赔到200%，买50万，能赔100万；代表产品有信泰鲲鹏1号、复星联合福特加、阳光倍享阳光重疾险。
第二档：保单前10-15年额外赔。
比如30岁买的重疾险，45岁之前就可以额外赔付，最高可以赔到200%；代表产品有
复星联合阿童沐1号、富德康佑人生、富德橙卫士1号。
不过与第一档相比，不仅有保单年度限制，还有年龄限制，赔付条件要差一些。
第三档：针对某些疾病额外赔。
比如信泰光武1号·守卫盾，只针对 4 种特定重大疾病：重度恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术额外赔付，最高可以赔到150%。
第四档：只赔付基本保额。
这也是重疾险最原始的赔付条件了，只赔付基本保额100%，买多少赔多少，不会少赔也不会多赔；代表产品有平安福、太平洋金典人生、人保无忧人生。
显然易见，赔付条件第一档＞第二档＞第三档＞第四档。
不过，同为第四档，平安福为什么排在前面，也是有原因的，并不是大师兄乱排。
是因为平安福有两项特色功能：运动涨保额和轻/中症先行赔付涨保额，重疾保额最高能赔到190%。
但为什么又把它排到第四档呢，看了它的赔付条件你就明白了：
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若想赔到190%，必须先赔 3 次轻症；再赔 1 次中症；而且累计24个月，每月至少有25天运动步数不少于1万步；最后罹患重疾才能赔到最高保额。
这，是在刁难我奥某人吗？
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2、中/轻症保障怎么样？
我们主要从这 3 个维度分析：高发疾病是否涵盖全面、理赔条件是否宽松、赔付比例是否够高；我们一一来看。
高发疾病是否涵盖全面？
在新定义重疾险中，银保监会只对 28 种高发重疾和 3 种高发轻症做了统一规定。
对于其它中/轻症，并没有一个合理的划分；所以，不同产品的中轻症覆盖情况也各不相同。
但大师兄通过几年的工作经验以及专业医学老师的帮助，从28种高发重疾里面分别找到了相对应的22种高发中症和12种高发轻症。
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平安福2021高发中症缺少两种、高发轻症缺少两种。
其中慢性肝功能衰竭、人工耳蜗植入、肺功能衰竭 3 种疾病的缺失，意味着只有达到重大疾病程度才能进行理赔。
而轻症中的“微创冠状动脉搭桥术”与重疾中的“冠状动脉搭桥术”保障重合，缺失影响不大。
在原来的重疾条款定义中，冠状动脉搭桥理赔条件较为苛刻，需要实施开胸手术；而在新定义重疾中，“冠状动脉搭桥术”的理赔条件由“开胸”改为了“切开心包”；意味着即使进行的是微创冠状动脉搭桥术，也已经符合重疾的理赔条件了，所以轻症中再加上微创冠状动脉搭桥术术反而显得多余了。
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结论：当平安福补全了高发轻症，新增了中症保障，已经是种莫大的进步；所以，虽然现在还有个别中/轻症缺失，已经趋于合格水平，大家也不用要求太严格，毕竟它还有很长的路要走。
疾病理赔是否宽松？
为了公平、公正、合理的判定高发中/轻症赔付是否宽松，大师兄祭出了花三个月时间整理的“疾病定义库”：
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通过对比上百款重疾险的条款，并跟核赔、核保老师反复沟通确认，最终将高发轻、中症的理赔条件，按严格程度分为五个维度：宽松、较宽松、一般、较严格、严格。
以中症“单侧肺切除”为例：
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根据平安福2021条款陈述，符合上面的 4星 评级，所以判定这项疾病的赔付条件较为宽松。
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剩余疾病，都是大师兄根据每一项条款对比得出，理赔宽松程度如下：
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结论：平安福2021中/轻症的理赔条件较为宽松，没有特殊严格的理赔定义；这一点上，还是值得肯定的。
赔付比例是否够高？
同样的，还是与前面调研过的 34 款热门产品做个对比：
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很明显可以看到，平安福的赔付比例只能处于垫底水平，轻症只赔20%，中症只赔50%。
而有的产品轻症最高能赔50%，中症最高能赔90%，平安福差的不是一丁半点。
另外，平安福虽然运动达标能涨保额，但轻症只能涨2%，中症只能涨5%；依然微乎其微，与其它热门产品没有可比性。
4、身故责任
像平安福这种传统大公司重疾险，都是强制捆绑身故责任的，没有选择的余地。
虽然保障更加全面，不论是重疾还是身故，都能赔到保额；但也严重拉高了重疾险的保费。
举个例子：
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含身故的重疾险要比不含身故的重疾险多交 5 万多保费。
而相比一些网销重疾险，身故责任灵活可选，将选择权交给了消费者。
5、附加责任
平安福2021的附加责任有 8 项，每附加一项，都得真金白银的花出去。
所以大家一定根据自身需求选择，不要任听业务员的话术，为了保障全面一股脑的全部附加。
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下面，大师兄挑重要的几项保障，跟大家好好唠唠。
（1）附加多次肿瘤
附加多次肿瘤，其实就是癌症多次赔付了。
近几年，癌症多次赔付责任变得愈为重要；一是由于癌症高发，二是由于癌症容易复发。
所以对于癌症多次赔，有如下挑选建议：
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① 间隔期越短越好
首次患恶性肿瘤（如肺癌、胃癌），间隔期3年就能赔第二次会更加合理；因为在医学上，癌症 5 年都没复发，就算是治好了，前 5 年是癌症复发转移的高发期。
首次重疾为非恶性肿瘤（如心脑血管疾病），第二次赔付癌症的间隔期180天要比1年更加容易理赔。
但平安福2021比较奇葩，因为它首次重疾无论是恶性肿瘤还是非恶性肿瘤，第二次赔付的间隔期都是 3 年。
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② 赔付额度越高越好
相同的保障，赔付额度自然越高越好。
有的产品能赔100%-160%不等；而平安福是自己确定，不与重疾保额挂钩，只要预算充足，买多少都可以。
（2）意外险、定期寿险、两全险
买保险最忌讳的就是买大而全的保险，也就是全家桶、啥都保。
像下面这种情况，重疾险+意外险+定期寿险都在保障范围内；而且满期还能返还保费。
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这样的保险看似保的全，其实啥都保不好，价格更是天文数字。
拿意外险来说，30万保额，保至80岁，20年交，年保费1530；
而现在大多100万保额的意外险，一年连300块都用不了。
再说定期寿险，30万保额，保20年，交20年，年保费720；
而现在大多100万保额的定期寿险，才是这个价。
最后再说说两全险，每年多交小一万，只为了20年后没出险能返还保费；
现在的钱和20年后的钱，那可不是一个概念啊。
所以，如果大家是普通工薪家庭，真心不建议花十几万去为“返还”责任买单；
一是性价比低，二是这笔钱能有更好的用处。
6、特色功能
平安福的特色功能，必须重点提两嘴。
毕竟是这款产品在保障上唯一肉眼可见的亮点，而且也是唯一不用另行收费的保障。
（1）平安 RUN
平安RUN创新于平安福2016版本，一直保障至今。
只要运动达标，重疾、中症、轻症保额都能另行增加。
详情如图：
http://pica.zhimg.com/v2-f48b04c32811b153017262b0069bd4af_r.jpg?source=1940ef5c
听上去很不错，既加强了锻炼又提升了保额，一举两得。
不过保额提升并不多，就算运动达标，重疾赔110%，中症赔55%，轻症赔22%；赔付水平仍处于市场底端。
（2）轻、中症先赔付，重疾/身故保额会增加
这项功能在平安福2018就有了，赔付条件限制为70岁前。
轻症每赔一次，重疾保额增加20%，最高能增加60%；虽然平安福2021轻症可以赔 6 次，但也以60%为限。
中症赔完，重疾保额也可以增加20%。
所以，要想重疾赔的多，轻/中症就要先行赔付。
但，这种赔付条件跟另外两种相比，就逊色太多了：
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整体总结：
一路看下来，大家应该也对平安福的保障有了初步的了解。
平安福21值不值得买？如果你还存在疑惑，我们不妨来与其它产品做个对比。
为了公平起见，大师兄分别找了 3 款大公司重疾险和 3 款网销重疾险。
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与大公司重疾险相比，平安福在保障和保费方面并不落下风，再凭借其得天独厚的“品牌”优势，非常适合看重大公司的朋友考虑。
但与网销重疾险相比，平安福2021 就不占半点优势了；网销重疾险的赔付比例更高，多次赔付的重疾险都要比平安福便宜。
所以，关于重疾险的选择，适用人群也极好划分。
有人青睐于价格，有人看重其品牌，再正常不过。
四、买了旧版本的平安福，怎么减少损失？
在研究平安福的过程中，发现了两组比较有意思的数据：
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一组是平安福保费收入逐年下降，另一组是退保金急剧上升。
也就是说，买的人越来越少了，退的人却越来越多了。
退保的原因大多是倒在了昂贵的价格面前，就比如这位网友所说：
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我相信大多朋友都有面临这种情况，每年交大几千上万，而保额只有二三十万。
退吧，已经交了几年，舍弃可惜；继续缴费吧，经济又有点吃力。
进退两难。
大师兄完全理解大家的困惑，也感同身受。
不过我的建议是，若非特殊情况，千万不要轻易退保。
退保就面临着损失，最常见的就是交几万的保费，最后只能退几百块。
如果你买了旧版本的平安福，觉得很不划算，我建议你先试试这两种办法：
1、先进行升级
我们买保险的初衷是保障，产品更新换代也是不可避免的事情。
所以，如果你买的是之前的平安福版本，我建议你先升级，平安福2021在保障上面至少没有太大的漏洞。
而且其自身品牌也给足了我们安全感。
不过，平安福的升级并不能直接跳转到新版本，而是在原来的版本上新增加产品，缺啥补啥。
比如你买的平安福2018，缺失高发轻症，没有中症保障，那你就可以把这些病种附加上，不过要另行收费。
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如果大家要取消掉一些保障，如2019Ⅱ之前的版本，全部捆绑长期意外险，也可以通过之前的业务员或去柜面尝试办理取消。
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总之，平安福的升级情况就是这么个样子，看大家接受与否。
（2）减额交清
如果确实有经济压力，不想继续交费了， 减额交清也是一种行之有效的办法。
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意思就是 拿当时的现金价值充当以后的保费，保障依旧有效，保额会相应减少。
打个比方：你贷款买了一套 100 平的房子，几年以后还不起房贷了，开发商给你换成一套 30 平的房子，也不用你再还房贷了。
为了加深大家的理解，我们来看下某款产品的减额交清表格：
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这份重疾险 12 万保额，30 年交费，每年交 3624.7 元，目前已交了 4 年保费，一共 1.4 万。
如果选择减额交清，第 4 年的现金价值 828 元充当剩余 26 年的保费，往后就不用交费了，但保额只有 7524 元，以后万一出险就只能赔 7524 元。
不过，要提醒大家的是，选择减额交清后的保额一般很低，保障作用有限，大家要慎重。
最后，如你还是想退保，并能接受退保的损失，那我建议你先考虑好以下几点：
1、现在的身体情况，能买新产品吗？
一旦退保，就相当于保障中断。
所以，你要考虑现在的身体情况能不能买新产品，毕竟重疾险对健康告知的询问还是比较严格的。
另外，再能买的情况下，最好先买，等新产品等待期过了之后再去退原来的产品，这样就不会形成保障空窗期，可以无缝衔接。
2、退保划算吗？
在不考虑通货膨胀的情况下，大家可以参考这个公式：
新产品要交的总保费 ≦ 旧产品剩下没交的保费 + 退保能返回的钱
举个例子：假如你买的平安福2019，每年保费一万多，由于最近买房，房贷压力大，于是犹豫要不要换成性价比更高的新产品。
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由于新产品没有附加含身故责任，所以保费要便宜许多。
新产品要交的总保费（19.5万）＜旧产品剩下没交的保费（23.1万）+退保后能返回的钱（1.9万）。
所以，这样的产品互换是合理的。
而且对比旧产品，新产品有以下优势：
[*]保障更好：重疾保额在65岁之前可以额外赔付50%；多了中症保障，轻症赔付比例比旧产品高了 10%，且轻中症都能赔 2 - 3 次，病种数量也更多。
[*]价格更便宜：即便年龄大了，每年保费还是便宜了一些。未来的总保费也比旧产品剩下没交的保费要少。
当然了，也不能单纯考虑价格，还要考虑新旧重疾的因素，比如：
[*]旧重疾轻度甲状腺癌也能赔 100% 保额，但新重疾只能按轻症赔（20%-50%）
[*]旧重疾部分保险公司支持择优理赔，新旧重疾定义哪个理赔宽松用哪个
[*]有些旧重疾轻症最高能赔 45%，而新重疾规定 3 种高发轻症赔付不超过 30%
总之，退保就伴随损失，我们要综合评估各种因素，再决定要不要退。
写在最后
平安福每年卖出一百多个亿，并非不无道理，总有它的厉害之处。
有强大的品牌做后盾、庞大的代理人数量做先锋、巨额的广告费用为其开天辟地，何愁大业不展。
所以就算全网黑，销量仍然稳居第一。
我们总是纠结于它的价格和保障，由此路转黑，格局小了；
要知道，更多的人是奔着它的品牌和售后服务去的。
毕竟有不少朋友表示，我宁愿买贵一点的，少操一点心。
所以，对于平安福，不管是声讨还是支持，大师兄都理解；
毕竟站的角度不一样，看法也截然不同。
我们要做的，就是理性看待，适合自己的才是最好的。
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凭什么支付宝、微信上的保险这么便宜？互联网保险真的靠谱吗？
为你360度拆解医保是如何报销的，彻底吃透医保福利！
买保险最重要的一步：健康告知，应该怎么做？ 平安是一家大公司，保险公司无所谓不好。
平安福是平安众多保险产品中的一款，作为一款终身寿险，但附加了提前给付重疾、意外等。产品责任和赔付条款对于普通消费者来说，理解难度很大。
因为产品责任的复杂，平安福是一款经打的产品，业务员对于这款产品的态度是：
买重疾，选平安福；
买寿险，选平安福；
一张保单全都保，选平安福。
“产品贵，保障责任复杂”的平安福确实不值得买。
不是排斥，是并不希望大家稀里糊涂的买到贵而不实的保险。
我们不排斥平安保险，排斥的只是除了贵找不到“优点”的平安福。 因为贵的离谱，靠疯狂的人海战术坑客户！这就是明显的骗钱啊！
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作为业内人士，最怕的就是骂你：“你买X安福了，你全家都买X安福了”！ 平安在大城市里基本市场占有第一
所以，，，盼死同行，，，
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