一文弄懂四大险种（重疾险、医疗险、意外险、寿险），附2023年全网超全选购指南，教你买保险再也不被坑！
不吹不黑，保险圈内最全最实用的四大保险购买攻略全在这！奶爸为了真实性，用了千个日夜整理了四大保险的资料。
http://pic3.zhimg.com/v2-6604b39e3845e15a57f997f69d229be6_r.jpg
奶爸保
本文全篇上万字，内容较长但干货多多！
如果你想买最适合自己的保险，却又不知道怎么挑选，那看这一篇文章就足够了！
话不多说，干货颇多，奶爸就直接开讲！
若是一时看不完，建议大家先点赞收藏，避免以后找不到。
一、医疗险怎么买？热门医疗险推荐（尊享e生2023、铁甲小保2号、平安e生保、好医保......）
1、医疗险科普
2、百万医疗险怎么买？
3、百万医疗险有哪些注意事项？
4、一年期的百万医疗险应该选哪些？
5、保证长期续保的百万医疗险应该选哪款？
二、重疾险怎么买？热门重疾险推荐（国富小红花致夏版、超级玛丽9号、人保i无忧2.0......）
1、重疾险科普
2、重疾险有必要买吗?
3、经济型重疾险有哪些
4、高端重疾险推荐这几款
5、核保宽松型的重疾险推荐这些
6、少儿重疾险产品推荐
7、买重疾险要考虑这三个维度
三、意外险哪些值得买？意外险推荐（小蜜蜂3号、小顽童2号、人保护宝侠（互联网专属）......）
1、意外险科普
2、意外险怎么买
3、成人意外险这些值得考虑
4、性价比高的儿童意外险
5、老人意外险要这样选
四、寿险，你适合买吗？寿险推荐（大麦甜蜜家2023、大盈之家2.0、弘运连连2023、平安如意两全保险B款......）
1、寿险科普
2、哪些人需要购买寿险
3、定期寿险怎么买？
4、推荐这些定期寿险
5、增额终身寿险推荐
五、奶爸总结▍一、医疗险怎么买？热门医疗险推荐
奶爸这里所说的医疗险，全称是商业医疗保险，大家也许会问到：我不是有医保了吗，还买商业医疗保险干啥？
其实，即便是医保，也有很多费用是无法报销的，而商业医疗保险，恰恰正是作为医保的补充而出现的，Ta能够报销医保不能报销的费用。
所以奶爸也常说：商业医疗保险搭配社保使用，保障会更加全面。
那么，商业医疗保险有哪几种呢？
1、医疗险科普
以下是文字的详细说明。
（1）小额医疗险
顾名思义，就是报销额度较小的医疗险，一般保额在1-2万元，专门用来报销小病（如感冒、发烧、小磕碰伤病）的医疗费用。
小额医疗险一般只保住院医疗费用，门诊费用不可报销。
优点是保费低，看病住院几百块也能报销。
（2）百万医疗险
同样，看名字咱就能猜到，百万医疗险即是一种保额至少达到百万级别的商业医疗保险。
百万医疗险主要用于报销因病或意外住院所产生的医疗费用，其主要保障内容如下图，奶爸就在此就不一一分析了。
http://pic4.zhimg.com/v2-a1d2e15f62e8de05d315f757669f1e6f_r.jpg
来源于：奶爸保
近年来因为其低保费（通常几百块）撬动高保额（起码100万，一般在200万左右）的特性，使其一跃成为最受欢迎的商业保险。
看到这里，可能有些朋友会疑惑：这个百万医疗险这么实惠，那保险公司岂不是亏到姥姥家去了？
这就不得不提百万医疗险的免赔额了。
免赔额其实是保险公司为了控制理赔率，设置的一个理赔门槛。
免赔额的设置是为了提高理赔的门槛，也是为了保证产品的稳定性。
如果没有免赔额设置，一旦被保险人出险，哪怕只有100来块的医药费也要报销，保险公司在承担理赔金的同时，还需要花费人力物力对保险事件进行调查，审核，成本比较高。
百万医疗险一般都会有5000~10000元的免赔额，换言之，一些小额医疗费用是不能用百万医疗险报销的，所以百万医疗险也被称之为保大病的医疗保险。
但，百万医疗险最大的缺点就是不能永久续保，所以，奶爸建议大家在选购百万医疗险时，尽量优先选择保证续保、续保时间长的产品。
目前市面上有多款保证续保20年的百万医疗险，但是在20年合同到期后，仍要重新审核被保人的身体健康情况。
瑕不掩瑜，无论怎样，百万医疗险依旧是很能打的一个险种。
（3）中高端医疗险
中高端医疗险比较小众，比较适合预算充足的人群配置。
那么，中高端医疗险有什么特别之处呢?
中高端医疗险的特别之处就是壕！
Ta支持医疗直付（无需报销，直接使用保险公司给的结算卡支付即可）、私立医院费用报销、全球问就诊（海外丰富医疗资源可选择）；
保障额度达千万以上，给被保人带来不一样的就医体验，因此，其所需费用是比较高的。
（4）防癌医疗险
防癌医疗险比较特别，这个险种只保障致死率极高的癌症，奶爸建议：买不了百万医疗险再来考虑防癌医疗险。
为什么这么说呢，因为防癌医疗险能保的，百万医疗险全都有，但百万医疗险能保的，防癌医疗险不一定有，也就是说，防癌医疗险只是百万医疗险的一个子集。
防癌医疗险也不是完全不如百万医疗险的，ta的健康告知比起百万医疗险更加宽松，一般只会问到严重的病史或者家族病史，投保年龄更是放宽至70~80岁，让高龄人群也有参保机会；
所以，防癌医疗险比较适合因高龄、疾病史而无法投保百万医疗险的老年人群体投保。
综上来看，百万医疗险的适用性最广，保障力度也非常强度，是奶爸最为推荐的一个医疗保险险种。
2、百万医疗险怎么买？
挑选百万医疗险时，保费不应成为我们的主要考虑因素。
我们更应该从“保障内容、保额限制、续保情况、免赔额、增值服务”这五方面入手；
去挑选一款合适自己的产品。
当然了，健康告知也是极为重要的一环，更是不可忽视。
为了让大家在投保百万医疗险时少踩坑，下面奶爸就来给大家分享一些这方面的知识：
（1）注意保额不要溢出
百万医疗险是报销型保险，作用是报销被保人因病治疗产生的医疗费用（合理且必要部分）。
相比之下，百万医疗险并不是一次性给付一笔钱给被保人，所以不存在保额越高理赔越多。
即便是消费者的百万医疗险保额配置得再高，保险公司也只报销治疗疾病所产生的医疗费；
溢出的保额用处并不大。
所以综合来看，百万医疗险保额并不是越高越好，够用就可以了。
且保额越高，保费也越贵，溢出的保额不仅用处不大，还会徒增消费者的保费压力。
（2）尽量选择理赔门槛低的百万医疗险
百万医疗险产品理赔门槛的高低，将直接决定消费者获得理赔概率的大小。
一般理赔门槛越低，消费者获得理赔的几率也越大，反之则不然。
试想，如果消费者投保一份理赔门槛很高的百万医疗险；
即便是保障内容很“高大上”，但真到出险，却因为理赔要求未达标；
被保险公司拒绝理赔，还是挺亏的。
所以选择一份理赔门槛不是那么高的百万医疗险产品也是很重要的。
（3）百万医疗险和重疾险合理搭配
上面讲了，百万医疗险是报销型保险。
只能报销治病花费的医疗费（合理且必要）；不能提供疾病治疗结束后的康复疗养等保障。
而重疾险是一次性给付的保险。
只要在保险期间确诊合同约定疾病，且符合理赔条件，保险公司会一次性给付相应的保险金。
这笔钱消费者可以自由支配，主要用作疾病治疗结束后的康复疗养费和生活费等。
所以有了百万医疗险和重疾险合理的搭配，消费者能够获得更为全面的疾病保障。
3、百万医疗险有哪些注意事项？
（1）保障内容
购买健康险，我们首要就是看保障如何，也就是“保什么”。
而作为一款百万医疗险，我们主要就是看产品能报销哪些医疗费用。
简单来说，住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊这四项内容均有涵盖；
那就是保障齐全的产品了。
（2）保额限制
虽然大部分医疗险在宣传时，保额高达几百万。
但实际上，在那么高的保额中，有些产品是会有“单项限额”的存在的。
那么什么叫做“单项限额”呢？
举个例子：
某产品的重疾医疗保额为100万，但条款中又规定了：
门诊恶性肿瘤放化疗年限额为10万；门诊肾透析年限额为10万。如果说恰好因为这些疾病需要治疗，那超出的部分就只能自己掏钱了。
（3）续保情况
百万医疗险对于续保的问题有很大的不确定性。
现在市场上大部分的百万医疗险都是1年期产品，只能买1年保一年，是不保证续保的。
可能有些朋友在今年体检中，检查出了小毛病；又或者说今年已经理赔过了。
那么来年续保就有一定的难度了。
毕竟这些短期医疗险会受被保人的身体状况变化、产品停售等因素的影响。
不过，现在除了1年期的百万医疗险，还新增了部分6年保证续保的医疗险产品。
同时，鉴于市场需要，个别保司相继推出了10年、15年、20年保证续保的医疗险。
也就是说，现今还没有终身保证续保的医疗险出现。
奶爸建议，以下几类朋友更适合购买长期保证续保的医疗险：
想要锁定长期医疗保障；担心因年龄增长、身体变差，导致医疗险续保困难。
而年轻、身体状况良好的朋友，市面上很多1年期百万医疗险的续保条件也是很优秀的；
无需太过担心产品的稳定性。
（4）免赔额
免赔额是社保报销和自己需要承担的部分，百万医疗险只报销超过免赔额的那部分医疗费用。
因此，免赔额设置得越低越好，我们能够报销的金额才会越高。
目前，大多数百万医疗险的一般医疗免赔额为1万或2万，而重疾医疗免赔额大都为0。
（5）增值服务
随着医疗险产品越来越多，保司开始从产品的增值服务方面吸引客户眼球。
但奶爸建议，多关注实用的增值服务。
例如：医疗垫付、就医绿通、质子重离子治疗、外购药报销等。
4、一年期的百万医疗险应该选哪些？
本月奶爸给大家重点挑出了几款1年期的百万医疗险，我们分别来看看这几款产品有何亮点：
http://pic3.zhimg.com/v2-fffcc3d1ca01469304ecdbc07e97bc8e_r.jpg
（1）尊享e生2023：保障全面丰富，对慢病人群友好，增值服务齐全
【特点】
基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障，新增异地转诊及护工津贴，实用性强
保障搭配灵活：有重疾保险金、家庭共享免赔额等6个加油包，共10种特色保障供大家灵活搭配选择
创新门急诊责任：核心责任拓展一般门急诊保障，与一般医疗共享300万保额和1万的免赔额
增值服务丰富：包含医疗费用垫付、就医绿通、术后家庭护理服务等13项，其中不仅特药服务升级，而且新增了4项服务，包括药惠购、重疾住院护工、质子重离子就医协助和尊享家财服务
投保年龄广：出生半个月的婴儿到70岁的老人都能买，高龄老人也能拥有大病保障
对慢病人群友好：针对高血压、糖尿病、肾小球肾炎、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等慢病人群，符合条件即可投保，不另外加费
【不足】
一年期产品，不能保证续保，不过目前续保条件宽松
【适合人群】
注重全面医疗保障、齐全增值服务，或者有慢性疾病人群的朋友
（2）众惠相互普惠e生：健康告知非常宽松、价格低
只有1条健康告知，结节、结石、乙肝大三阳等易拒保疾病都有机会投保。
价格较低，30岁只需160元/年。
（3）惠享e生慢病百万医疗：投保门槛低，慢病人群专属
有三个慢性病版本（三高版、肝病版和肾病版）可选。
1级、2级原发性高血压、大三阳、慢性肾病1期等，符合要求都能投保。
增值服务丰富，例如：有重疾绿通、住院/手术安排、视频问诊、专家门诊等。
（4）医小康：对乙肝大小三阳、特定慢病、抑郁症人群友好
【特点】
基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障
投保灵活：可选癌症院外特药、互联网医院药品费用保障
增值服务实用：包含押金垫付、快速就医2项，其中快速就医通道包含专业导诊，专家门诊，专业陪诊，快速住院，专家手术等，各一年1次
投保年龄广：出生半个月的婴儿到70岁的老人都能买，高龄老人也能拥有大病保障
核保宽松：支持在线核保，糖尿病、高血压、乙肝、各种结节、抑郁症都有机会投保，部分疾病支持加费承保
【不足】
医小康提供的住院押金垫付有一定限制.
【适合人群】
老龄老人，患有乙肝大小三阳、特定慢病、抑郁症的人群
5、保证长期续保的百万医疗险应该选哪款？
身体健康较差、年纪较大，又或者担心自己未来续保较难的朋友，可以优先选择保证长期续保的医疗险产品。
根据保证续保时间的不同，奶爸分成了两类：保证续保6年和保证续保20年。
接下来，我们一起来看看在本月又有哪些保证续保的百万医疗险产品值得选择：
（1）保证续保6年的百万医疗险
http://pic4.zhimg.com/v2-d186e4c1116d04d611c3bf4e78f85477_r.jpg
1）金麒麟：三高、糖尿病可保，中老年专属
中老年人专属医疗险，40-80岁可投，保证续保6年；且核保宽松，三高、痛风、风湿等慢性病人群可投。
还有超实用增值服务，例如：重疾绿通、健康体检等，其中约20项体检套餐，保证续保期内，年年免费送。
2）瑞华医保加：6年共享免赔，健康告知宽松
瑞华医保加的重疾医疗保额200万，健康告知宽松，6年共享免赔额，重疾豁免保费。
对肺结节患者友好，肺结节确诊3年以上的患者，也有机会通过智能核保正常承保。
（2）保证长期续保的百万医疗险
http://pic2.zhimg.com/v2-bee7e2678e020a28d732a461cb3b6a1d_r.jpg
来源于：奶爸保
（1）铁甲小保2号
【特点】
保证续保时间长：保证续保至17周岁，最长续保17年
基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达600万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务
可升级医疗保障：投保计划二可获得中高端医疗服务，提高就医服务和体验；可附加小额住院医疗，实现住院0免赔
提供少儿特定保障：针对15种少儿高发重疾，赔付1万元保险金；预防接种反应住院津贴100元/天
增加外购药责任：升级之后新增了86种院外特药保障，保额200万，保障更加实用
健康告知较宽松：不问询常规检查结果，部分少儿常见疾病，如急性肠胃炎、扁桃体炎，无须完全治愈也能投保
【不足】
医疗费用垫付仅限于危重及少儿特定疾病治疗费用
【适合人群】
少儿群体，费率优势明显，追求特需医疗保障的人群
（2）太平洋蓝医保
蓝医保和另一款产品医享无忧的保障内容差不多，不过蓝医保产品升级之后新增了2个加油包：特定疾病特需医疗和个人重大疾病保险。
所以奶爸这里只介绍蓝医保：
【特点】
保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保
可保外购药：可选特定药品保障，明确写进条款，符合约定的外购药可报销，解决昂贵的药品费支出
保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金
保费可优惠：针对家庭单的优惠门槛由原先的3人降到了2人，2位家人同时投保即可享受家庭保单的95折优惠，并且，完成健康任务次年最高可享85折优惠
免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高
【不足】
重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好
【适合人群】
追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体。
（3）平安长相安长期医疗
【特点】
保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保条件优秀
投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元
家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额
增值服务强大：16项增值服务，使用不限制疾病，门槛大大降低
【不足】
在线问诊医疗保险金除外了35种疾病，责任免除除外了较多的人工器官责任
【适合人群】
追求长期医疗保障的中老年群体，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群
（4）平安e生保·长期医疗
平安e生保系列的产品除了这款保20年的长期医疗，还有保6年的保证续保版，以及一年期的互联网医疗2023，这里只介绍这款长期医疗，想要了解其他两款产品的可以联系奶爸。
【特点】
保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保时间更长
核保条件宽松：对甲状腺结节等疾病核保宽松，TI-RADS分级3级以下有机会承保，支持邮件核保
符合条件有保费优惠：可根据被保人上一保障年度的运动状况和健康状况，予以不同幅度保费优惠，续保最高可优惠20%，家庭单有优惠
健康专案管理服务：从体检到出院，就医全流程保障，专人管理服务
【不足】
投保年龄较窄，缺少常见的医疗费用垫付
【适合人群】
追求全面保障，更长保证续保时间，注重癌症保障人群
（5）金医保
【特点】
保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，无论产品停售还是身体变差都不影响续保
理赔门槛低：重疾医疗0免赔，一般医疗和轻中症医疗共享1万免赔额，且无理赔免赔额能逐年递减1千，最低减到7千块
可选保障优秀：3项可选责任，都能保证续保20年，特别是其中院外特药保障非常实用，能报销包含两种Car-T特药在内的157种抗癌特药
费率低：保费相对较低，而且家庭成员二人及以上投保有保费优惠，最高优惠15%
【不足】
除两种Car-T特药外，对基因疗法与细胞免疫疗法有免责限制
【适合人群】
适合家庭共同投保，理赔门槛低，注重院外特药保障的人群
（6）好医保·长期医疗（20年版）
【特点】
保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保
保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等
疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的恶性肿瘤特药保障，还可附加癌症赴日医疗
健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况
【不足】
一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%
需要注意的是这款产品是在支付宝平台上自助投保，一定要仔细阅读健康告知要求，建议找专业人士协助核保
【适合人群】
追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年群体
▍二、重疾险怎么买？热门重疾险推荐
说完医疗险，奶爸再来说说健康险的另一狠角色：重疾险。
重疾险跟医疗险不一样，后者是报销型保险，用了多少钱就报销多少钱，而重疾险则是给付型保险，被保人达到保险合同规定的给付条件后，保险公司会一次性赔偿所投保的保额；
例如：小明在2018年投保一份保额为50万的重疾险，2021年在医院不幸确诊肺癌，并且达到了保险合同所规定的给付条件，小明即可拿到50万重疾险赔付金，这笔钱可以自由安排。
这就是重疾险和医疗险的最大不同。
一直以来，不断有网友私信或留言奶爸：有了百万医疗险还有必要买重疾险吗？
奶爸都会回复：很有必要。
百万医疗险只能承担医疗费用，不能涵盖其他一些费用；
我们都知道，患上肺癌此类重大疾病，病人身心都会面临很大的考验，这时家庭顿时少了一个劳动力，收入骤减，家人的生活质量何从保证？仅靠百万医疗险报销的费用吗？
不可能！这笔钱通过层层审核，到手时间很慢，而且还要用于后续的治疗。
这时候重疾险的作用就凸显出来了：被保人可自由安排重疾险赔付金，这笔钱可用于疾病治疗，也可用于请护工、营养补给，更可用于生活支出，总之患上重大疾病，家庭资金捉襟见肘之时，重疾险赔付金也许会让曙光再现。
1、重疾险科普
http://pic3.zhimg.com/v2-5753bfba14f50f266dc538c04c036426_r.jpg
来源于：奶爸保
由上图可知，重疾险要看重的还是蛮多的。例如保险产品、基本信息、保障期限以及重疾险费率等……
但奶爸在这想说重疾险两个最重要的点：保额+保障时间。在控制预算的情况下，尽可能的选择最高保额和最长保障时间。
（1） 保额
买重疾险，不就是希望确诊重大疾病后，能够得到尽可能多的赔偿金，然后好好地活下去吗？
所以，投保重疾险之时，首先要看这款产品的最高保额是多少，自身的预算最多能买多少。
根据《精算师协会》的报告显示，重大疾病的平均治疗费用在30万左右（如下图），因此奶爸也建议重疾险保额至少要买到30万，能到50万就更好了，这样才能在一定程度上弥补罹患重大疾病期间的收入缺失。
http://pic1.zhimg.com/v2-b5c445ece163797fbe82a729d28ecd38_r.jpg
精算师协会
（2）保障期限
随着年纪的增长，人们患上重大疾病的概率会越来越高。
所以，奶爸建议大家投保重疾险时，尽可能选择最长的保障期限，保至终身是最好的，其次就是保到70岁，70岁时已不承担家庭责任，不会给家庭带来致命的打击。
在考虑完保额和保障期限后，我们可以再去考虑一些次要的重疾险因素：如保障的重疾总数、多次或额外赔付、身故责任、中轻症保障力度等等。
2、重疾险有必要买吗?
疾病总是这样突如其来，合理地规避风险势在必行。
有人问奶爸的重疾险需要买吗？奶爸认为只要预算允许就有必要买重疾险。
特别是家庭的经济支柱是重疾险配置的优先对象。
重疾险的高保险额、一次性支付方式可以有效转移重大疾病造成的损失。
重疾险是一项重大的疾病保险，主要是规避恶性肿瘤等重大疾病带来的风险损失。
在保障期内，被保险人达到保险条款约定的重大疾病状态后，保险人根据合同约定进行赔偿。
无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿，而且是提前给付的。
重疾保险支付保险金主要有两种用途。
第一，为被保险人支付疾病、疾病状态、手术治疗所需的高额医疗费。
第二，被保险人患病后，弥补经济损失，尽量避免被保险人的家庭陷入经济困境。遭遇重疾，往往会带来高昂的治疗费用。
因为治疗和康复期间劳动力的收入中断，药费，康复费，生活，孩子，老人，债务等的大的费用有可能压垮这个家庭。
保险公司不干涉赔偿后的保险金用途。这个保险金更像是经济补偿。
因此，重疾保险对家人，特别是家庭的经济支柱来说很重要。
很多人都在犹豫，现在需要买重疾险吗？感觉自己患大病的概率太小了，买了不出险不值当。
我们谁都不想生病，但是，我们无法完全避免自己不患大病的可能性。
3、热门重疾险有哪些
下面逐一分析这几款产品：
http://pic3.zhimg.com/v2-fc78ddb4fb43de32baea0eec52e573de_r.jpg
来源于：奶爸保
（1）君龙超级玛丽9号
【特点】
优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效
疾病赔付比例高：
重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔3年再次罹患重疾，额外赔付120%保额
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症保障优秀：
癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/40%/20%保额
癌症拓展保险金：首次确诊原位癌/轻度癌症之后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额
费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显
增值服务实用：包含专家门诊、手术协助等在内的9项增值服务
http://pic1.zhimg.com/v2-10ddbfdd368b18479c4689f1725d1f10_r.jpg
【总结】
重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显
【适用人群】
追求保障全面，极致性价比，注重轻中症和癌症保障的人群
（2）国富小红花致夏版
【特点】
中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除该疾病免责外，合同继续有效
重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额
高发疾病保障充足：
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔，保障更人性化
心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额
包含2项健康服务：
7*24小时视频医生，不限次数、不限地域，全家共享
癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务
http://pic2.zhimg.com/v2-829d48274a9f5661a7c5c0f3d4ada6f1_r.jpg
【总结】
基础保障扎实，可选保障丰富实用，癌症保障有创新，性价比较高
【适用人群】
注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群
（3）人保i无忧2.0
【特点】
健康告知宽松：乙肝、甲状腺结节、乳腺结节、胃或肠道息肉、子宫肌瘤、颈椎病、1级高血压等疾病核保宽松，有机会投保
等待期只有90天：比一般180天的产品更短，意味着保障时间更长
可选责任丰富：
重疾二次赔：60周岁前，不同种重疾，间隔1年，额外赔100%保额
疾病关爱金：60周岁前，首次确诊重疾/中症/轻症，额外赔80%/30%/10%保额
癌症拓展保险金：非癌→癌，间隔180天；癌→癌，间隔3年，给付120%保额
心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔1年，给付120%保额
包含8项增值服务：包括专家门诊、精确分诊、住院手术安排、康复建议、解结服务、多学科会诊、住院探视和全程陪诊等服务，实用又贴心
大公司出品：由中国人保承保，品牌效果拉满
【总结】
常见疾病核保宽松，基础保障扎实，可选责任丰富，对带病投保人群友好
【适用人群】
身体健康异常，看中大公司产品的人群
4、少儿重疾险产品推荐
http://pic1.zhimg.com/v2-54c2f6cf6443c69511694ff8caa2fcac_r.jpg
来源于：奶爸保
（1）君龙小青龙2号
【特点】
重疾赔完，轻中症还能再赔：给付首次重大疾病保险金后，轻中症保障依旧有效
重疾多次赔：重疾最多可赔3次，不分组间隔365天，分别赔100%、120%、120%保额
癌症二次赔创新叠加赔：可以和重疾二次赔叠加赔付，而目前市面上少儿重疾险都是只能“二选一”赔付，直接buff加满
住院津贴保障有特色：0免赔天数，灵活选择住院日额，重疾、中症、轻症以及18岁前因意外住院都能赔，设计非常人性化
增值服务贴心：白血病健康管理方案和重疾健康关爱增值服务，涵盖丰富的服务内容
【总结】
保障责任丰富有创新，疾病保障力度大，投保灵活
【适用人群】
追求重疾和癌症保障力度，轻中症保障优秀的孩子
（2）北京大黄蜂9号
【特点】
重疾赔付后，非同组轻/中症还能赔：在初次确诊重疾90天后，非同组轻中症继续保障，直至赔满（轻症和中症各3次）
罕见病数量升级：罕见病保障数量增加为20种，疾病数量位于市场前列
癌症津贴保障升级：由原来的“间隔期3年，赔付120%保额”，升级为“间隔期1年，分三次赔付，累计赔付100%保额”，大大提高获赔效率
多次重疾赔付比例高：附加上这一责任，重疾第2-4次可分别额外赔付120%、150%、200%保额
包含4项增值服务：在线图文问诊、电话医生问诊、线上购药、重疾绿通等4项服务
【总结】
保障内容扎实，罕见病保障丰富，可选责任灵活
【适用人群】
追求特定疾病保障，基础保障扎实，投保灵活的人群
5、买重疾险要考虑这三个维度
自己挑选重疾险产品时，主要考虑三个维度：
（1）重疾险花多少预算合适？
在买重疾险前，先确定自己有多少预算，然后再在符合预算范围的产品中去选择。
保险是提升我们安全指数的工具，不要因为过高的保费而给自己造成缴费压力。
一般来说，买保险的费用在年收入的10%-15%，而重疾险保费比较贵，占的比例贵多一些，具体要看自己的收入水平。
另外每个阶段不一样，需要根据自己所处的不同人生阶段定保额：
一般来说，处在家庭重大责任期的中年人，比老人和孩子需要的重疾险保额更高。
因为老人和孩子大多不需要承担家庭责任，或者说承担的更少。
给老人和孩子买重疾险，重点考虑治疗费用即可，附带考虑一部分家属陪护所需要的收入补偿。
给家庭经济支柱买重疾险，不管是治疗费，还是收入损失，二者的重要程度是差不多的。
治疗费用以30万保额为基础；收入损失可以以3-5年的收入为计算依据。
再加上未还完的房贷、车贷，还有家人未来3-5年所需的日常开销。加起来就是所需要的重疾险保额。
最后算出来的保额可能会比较高，此时再综合预算，定一个相对合理、自己又能承受的额度即可。
（2）重疾险买多少保额？
重疾险的作用在于弥补经济损失，至少要覆盖治疗费用、康复费用和收入损失，所以保额非常重要。
中国精算师协会有个统计，列举了目前重疾险定义内的28种重疾治疗费用。
http://pic2.zhimg.com/v2-3f96b6094b70a4e40216f79c80e3dfa9_r.jpg
来源于：奶爸保
从保险公司过往的理赔年报来看，前6种高发重疾占重疾总理赔的80%左右，平均治疗费用在30万左右。
除此之外，一个人生了大病，除了治疗费，还有其它相关的费用损失。
比如，生了大病，很大可能不能继续从事原有工作，将丧失部分或全部经济收入；
住院期间要加强营养，需要营养费；家人要陪同照顾，有误工费，家人无暇照顾的，要请护工。
与此同时，家里的房贷、车贷，老人的赡养费、孩子的教育等等，还要照常支出。
所以，如果患了重大疾病，需要考虑三方面的费用：
1）治疗费用
2）收入损失
3）其它支出可以看到，重疾的治疗费用不低，癌症的治疗费用可以去到80万。
所以，一般建议保额在30万起步，如果预算充足，把保额做到更高当然是最好的。
（3）年龄、身体状况怎么样？
买健康险会有两道基本门槛，就是年龄和身体状况。
很多重疾险设定在50-55周岁，超过这个年龄，基本没有什么选择；
另外，健康告知也避不开，如果身体状况良好，倒是没什么大问题。
要是身体不太好，那么买起来就比较棘手了。
所以，买重疾险一定要趁年轻、身体健康的时候买，才有更多产品选择。
除了这3个主要维度外，还有保障内容、缴费期限、保定期还是保终身等，也是需要考虑的。
▍三、意外险哪些值得买？意外险推荐（小蜜蜂2号超越版、小顽童2021、大保镖II......）
大家都知道，意外险是保意外的，但是可能有一点会忽略：意外险的赔付条件是比较苛刻的，必须满足遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。
1、意外险科普
意外险，顾名思义就是保障因外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件而导致的人身伤害。
http://pic2.zhimg.com/v2-22893461e8ef44dd30397c51c30ab715_r.jpg
来源于：奶爸保
不过意外险作为保险产品，其实对意外的定义和界定跟我们一般理解的并不完全一致。
比如猝死，以前是不列入意外险保障范围的，近年来，才有不少产品将它列入意外险保障范围。
其实通过意外险的定义我们也知道，它的作用就是转移因为意外给被保人带来伤害，对被保人需要住院或者其他服务带来的经济损失进行补偿。
简言之，就是转移意外风险损失。
那么，意外险如何挑选比较好呢？
不难，只要意外身故/伤残的保额管够，再看看意外医疗是否限制社保、免赔额是否够低，最后关注一些产品特色保障：如猝死、交通事故身故责任等等，即可挑选到一款比较优秀的意外险了。
2、意外险怎么买
一般只有年龄、职业，大多数不涉及健康告知，也不用像健康险那样在意续保问题。
那么一份好的意外险究竟是什么样的呢？
（1）性价比高
一般而言，一年期意外险比长期意外险价格便宜，杠杆率更高。
而且健康情况也不影响续保，所以一年期的更划算。
不返还保费的意外险比返还保费的意外险便宜，而且返还保费的意外险一般只保障身故和全残，普通伤残保障是缺失的。
（2）意外保障全面
意外险提供的保障比较简单，一个是意外身故/伤残，另一个是意外医疗。
http://pic1.zhimg.com/v2-e6ed576e38678b72b55b98f94cae4a1c_r.jpg
某款意外险投保页面
意外身故/伤残：意外险一般保障身故、全残、残疾，我们要注意残疾保额是否与身故全残一致。
给付型，被保人因意外伤害身故或伤残，可一次性获得赔偿金（如上图100万保额即赔100万）。
意外医疗：报销型，因意外伤害住院花费多少报销多少；如打篮球不小心骨折，可以用意外险的意外医疗报销。
如果已经有医疗险，那么意外医疗保障可以作为额外的补充，意外医疗是报销型的，与医疗险保障责任有一定的重复。
（3）免责条款少
免责条款一般都是约定某些意外情况免责，因此免责条款越少，理赔时受到的限制自然就越少，就更容易获得赔付。
此外，不同的人群在选择意外险产品的时候，侧重点可能也不一样。
比如工作强度高的上班族，可以选择附带猝死保障的意外险。
而家庭经济支柱需要确保身故/伤残保额足够高。
如果是老人或小孩，对家庭经济起不到负担作用的，可以侧重考虑带有住院津贴或疫苗责任之类的意外医疗保险。
3、成人意外险这些值得考虑
http://pic2.zhimg.com/v2-e3fa590682f1b03ae2dd5b14efbbdacd_r.jpg
来源于：奶爸保
（1）人保大护甲5号
【特点】
性价比高：3个版本按需选择，最便宜的经典版一年保费仅需96元，含30万意外身故/伤残保障，同时还有2万意外医疗保额，不限社保内外
意外医疗保额高，报销条件好：至尊版有10万保额，且不限社保内外，经社保结算按100%报销。
保障非常全面：除基本意外身故、意外医疗和猝死保障外，还有预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和驾驶自行车期间意外身故/伤残（不含电动自行车）！有骑自行车上班的朋友，值得考虑！
猝死保障理赔宽松：发病之日起3日内因该急性病导致身故，即可获得赔付。对比同类产品的24小时内才能理赔，更具人性化！
【适合人群】
看中大品牌、追求全面保障和高性价比的朋友。
有冠心病、二级以上高血压人群无法投保。
（2）太平洋小蜜蜂3号至尊版
【特点】
意外身故/全残保额高：小蜜蜂3号至尊版最高可赔150万，突破常规100万保额，追求高保额人群，值得考虑！
意外医疗保额高、报销力度大：15万意外医疗保额，不限社保内外，0免赔，经社保报销，按100%赔付；未经社保报销，按80%赔付
航空意外保额高：除列车、轮船、营运汽车和驾驶/乘坐私家车等交通意外有保障外，还额外提供1000万高保额的航空保障
公共场所个人第三者责任保障：如果在公共场所，因为疏忽或过失，导致他人受到人身伤害或财产损失，最高可赔5万，这个保障责任市场罕有。
【适合人群】
追求全面保障、看中高保额的朋友
健康告知也非常宽松，大部分人群都能买.
（3）平安橙护卫2号
如果追求更高保额和保障内容，可以购买橙护卫2号（尊享版）。
【特点】
大品牌：平安产险承保，知名度高，公司实力强
报销条件还不错：意外医疗报销限社保内0免赔，扩展自费药费用（不含挂号费、检查费、诊金）
扩大猝死保障范围：把一般意外险的猝死保障拓宽为包含猝死的急性病身故责任，增强了保障力度
交通意外法定节假日双倍赔：对喜欢节假日出游的朋友来说，保障实用
【适合人群】
注重报销范围、保险公司知名度，或喜欢节假日出游的人群
需要注意的是，这款产品也有一条健康告知，投保时要做好如实告知
（4）众安金钟罩
意外身故/伤残保障中包括烧烫伤意外。
且不限社保范围，意外医疗涵盖社保内外用药，每次减去100元免赔额，报销90%；意外救护车费用最高800元。
还有私家车意外保障，除了航空、汽车、火车、轮船等交通工具保障，还有最高50万保额的驾驶或乘坐私家车交通意外保障。
（2）高危职业成人意外险
http://pic3.zhimg.com/v2-b7a401830074f5d448475922c53e099e_r.jpg
1）华泰高风险职业人身意外险
4种保障计划意外身故/伤残的保额最高50万，有四个计划可选，保障责任相同，区别在于保额，根据自身需求来选择。
意外医疗保额最高5万，意外住院津贴最高150元/天，全年累计最高赔付180天，都是三款产品中最高的。
且支持18-65岁人群投保，投保年龄是三款产品中最广泛的。
2）平安1-5类职业意外险
有三个方案可选，保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择。
还包含每天100元，最高给付90天住院津贴，救护车费用最高500元。
平安保险承保，大品牌知名度高。
3）中国人保1-6类职业意外险
有三个计划可选，保障内容相同，区别在于保额，可按需灵活选择。
承保职业范围广，6类及以下的职业人群都可投保。
意外医疗社保内扣除100元免赔额之后，报销90%，是三款产品中最高的。
4、性价比高的儿童意外险
儿童意外险的保额是有相应规定的：
0-9周岁的未成年人，身故赔付不能超过20万；10-17周岁的未成年人，身故赔付不能超过50万。
接下来我们来看看这个月的儿童意外险榜单：
http://pic1.zhimg.com/v2-8fe248b74d341be8b576dff0803e203c_r.jpg
（1）平安小顽童3号
【特点】
保障全面：除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，还包括烧烫伤意外医疗保障，以及可自由附加的误食异物、面部意外美容医疗以及骨折/关节脱位等责任
意外医疗保额高：三个版本的保额都比较高，尊贵版最高可报销10万元
报销条件好：意外医疗不限社保用药，0免赔，100%报销，扩展就医范围，支持二级及以上私立医院普通部
【适合人群】追求更充足的意外医疗保障，较为全面的少儿高发意外保障的父母
（2）人保护宝侠（互联网专属）
【特点】
疾病保障全面：除意外保障外，不同的保障计划，还包含不同的保障责任，比如疾病身故/全残、住院医疗以及监护人责任保障。
报销范围广且报销比例高：不管是住院医疗还是意外医疗，社保范围内，经社保结算按100%赔付，对于不在社保范围内的自费药，报销比例为65%。
监护人责任保障（限计划1-3）：每次事故责任最高可赔5万元，如果是造成事故财产损失的，最高可赔2万元。
【适合人群】
想给孩子补充小额住院保障、看中监护人责任的家长朋友。
（3）天天保少儿意外险
【特点】
监护人责任保障：如果孩子不小心把别人弄伤，又或者造成财产损失，这时候天天保的监护人责任就发挥作用了，财产损失最高可赔保额的20%，人身损失最高可赔10万！极大减轻家长负担！
报销条件优秀：不限社保范围，100元免赔后，100%报销，
两款计划，灵活选择：2款保障计划内容略有不同，计划一侧重预防接种保障，计划二侧重骨折保障
【适合人群】
注重监护人责任保障的家长朋友。
（4）众安小顽童2号
【特点】
保障全面：除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障，还包括烧烫伤意外医疗保障，以及可自由附加的误食异物以及骨折/关节脱位等责任
意外医疗保额高：三个版本的保额都比较高，尊贵版最高可报销5万元
报销条件好：意外医疗不限社保用药，0免赔，100%报销
【适合人群】
追求更充足的意外医疗保障，较为全面的少儿高发意外保障的父母
5、老人意外险要这样选
老年人身体不比年轻人灵活，遭受意外伤害的概率远高于其他年龄段，特别是摔伤、交通事故等。
给家中老人选择意外险的时候，首先要关注的就是产品的意外医疗责任。
我们来看看这个月的产品榜单：
http://pic2.zhimg.com/v2-4743166d9720e2fa5fbfeb74e9b85f3d_r.jpg
来源于：奶爸保
（1）华泰天天保
45-85岁可投保，对高龄老人友好。
意外伤残按等级赔付，最高给付双倍的意外身故保险金。
如：计划三的意外身故保障15万，而意外伤残保额是30万，保额非常高。
意外医疗最高可报销5万元，这跟市面上同类产品相比，算是非常高的水平了；
并且，老年人很容易发生骨折、摔伤等意外事故，这项责任对他们来说也非常实用。
除了一般意外保障，还有意外骨折保险金、救护车费用、实用的医疗垫付等。
还包含住院津贴，根据自己需求选择50元/100元/150元的方案。
（2）平安大守护（50-80周岁）
意外医疗报销不限社保，经社保结算，能够100%报销。
还包含针对中老年人的骨折/关节脱位和救护车费用等保障，符合人群需求。
高年龄段保费便宜，保费最高300元，高年龄段的费率有一定优势；还提供3次意外医疗术后护理服务。
（3）众安孝欣保2020
涵盖基础意外保障、住院津贴，还有特定交通意外保障以及救护车费用等。
意外医疗报销不限社保，0免赔，提高了报销额度。
还有可选骨折加油包，附加上能够加大保障力度，抵御意外骨折风险。
▍四、寿险，你适合买吗？寿险推荐
1、寿险科普
最后来谈谈四大保险的最后一个险种：寿险。
寿险全称为人寿保险，是一种以人的生死为保险目标的保险；简单来说：人没了就赔钱。
所以，寿险的作用很好理解，主要就是能够在家庭支柱倒下之时，能够提供一笔资金，保障短时间内家庭的生活不受影响。
就好像一把无形中的保护伞，随时随地帮助这个小家庭挡住意想不到的“风吹雨打”。
所以才说，配置寿险是对家庭的爱与责任的体现，是作为一名家庭支柱的担当。
寿险通常可分为一年期寿险、定期寿险和终身寿险：
http://pic4.zhimg.com/v2-7800953a9312454bba0b6482d16aa91b_r.jpg
来源于：奶爸保
一年期寿险：价格相对便宜，但每次投保时都需要健康告知，后期续保较困难
定期寿险：规避家庭支柱早亡带来的风险。在保障期间内满足理赔条件即可赔付，保险金常被用于家庭后期的生活支出、子女抚养、父母赡养以及债务清偿。
终身寿险：终身可赔，具有较强的储蓄性，获得的收益更多的是作为一种规避遗产税的财富传承。
根据奶爸多年的保险从业经验来看，一年期寿险太过鸡肋，终身寿险费用较高，只有定期寿险是最适合的，毫不夸张的说，定期寿险能够满足95%以上家庭的需求。
2、哪些人需要购买寿险
（1）家庭主要经济支柱
作为家庭主要经济来源，相信大部分人也到了“上有老，下有小”的责任阶段。
人到中年，除去家中有年迈的老人、嗷嗷待哺的孩子外；
相信很多人都背负着房贷、车贷、网贷的负担。
一旦偷懒不工作，就无法解决老人的养老问题、孩子的教育问题，以及家庭的日常开销问题。
更不用说当自己不幸倒下的那一刻了。
假使那一刻到来，原本幸福的小家，肯定会完全崩塌，陷入困境中。
因此，对此类人群，奶爸强烈建议购买一份定寿产品，保障自己的同时，更是为了保障家人。
（2）已成年的独生子女
很多80后、90后在出生时刚好碰上了“计划生育”，成为了独生子女。
对年老的父母而言，“独生子女”不仅意味着精神世界的全部，还是经济生活来源的支柱。
一旦发生极端意外，年迈的父母无异于失去了一切。
因此，如果是独生子女，奶爸更建议给自己配置一份定期寿险，防止类似的极端意外发生。
即使自己不幸离世，起码还有一大笔钱留给父母，能够让他们的晚年生活有保障。
3、定期寿险怎么买？
由于定期寿险的保障责任只有身故和全残。因此，在挑选定期寿险产品时，技巧主要有这些：
（1）保额
定期寿险是主要给家庭经济支柱购买的，所以保额一定要足够，才真正起到转移风险的作用。
至于如何确定保额，奶爸给大家介绍两种方法：
寿险保额=家庭债务（房贷、车贷等）+子女教育费用（教育、生活等）+父母赡养费用（养老、看病等）。
寿险保额≈年收入的5-10倍，也是比较合理的。（2）保障责任
定寿的保障责任比较简单，主要是产品的基本保障责任和特色保障责任。
基本保障责任一般包括身故或全残，而一些特色保障责任，每款产品的设计都不同；
根据自身需求选择就好。
http://pic4.zhimg.com/v2-25635471f34079fd8558e2e31da201a3_r.jpg
来源：条款
（3）免责条款
免责条款涉及到保险不理赔的情况。
假如被保人出现了免责条款中规定的情况，并因此身故或全残，保险公司是不与理赔的。
因此，选择定期寿险产品，免责条款越少越好。
目前最好的定期寿险免责条款是只有基础的3条：
http://pic1.zhimg.com/v2-3266d29ede8568fe61e5e21d05b27960_r.jpg
来源：条款
（4）健康告知及职业要求
定寿对被保人的健康和职业要求不算严格。
但投保时依旧要注意，确保自己的情况符合产品要求。
有些定期寿险会限制相关疾病投保，比如肺结节。
http://pic4.zhimg.com/v2-d1d5cc0f901abb34cb08da19de53941f_r.jpg
来源条款
还有一些定期寿险会限制高危职业人群投保，如起重机操作员，货车司机等。
（5）保费
这一点比较容易理解，无论是什么公司、什么产品，同样的条件下，价格越低，
能买到的保额越高，这款产品的整体性价比也就越高。
4、推荐这些定期寿险
http://pic3.zhimg.com/v2-0df462da98805b9b8ccf8ae0acba719a_r.jpg
来源于：奶爸保
（1）华贵大麦旗舰版A款
1）保额高，可附加交通意外保障
最高可投保保额依然是400万，依然是目前定寿免体检保额的上限。
除了基本的身故/全残保障，还可附加特定交通意外身故/全残保障，
其中的航空意外保额也是创新高：主险100万以内，航空意外保额最高4倍；而如果主险100万及以上，航空意外保额最高可选1000万，相当于10倍基本保额。
以30岁男性投保100万保额，30年交，保30年为例，不附加航空意外保额保额为1121元，附加1000万保额的航空意外保障仅需1163元。
性价比超高，非常适合经常出差的人群。
2）健康告知宽松
健康告知只有最基础的3条，非常宽松：
http://pic4.zhimg.com/v2-82da3ccfd9ab4bfda84d095630c62ed3_r.jpg
没有询问肺结节以及除乙型肝炎外的肝炎；
兔唇、腭裂、多指，单一肢体缺失-上肢在腕关节以下、下肢在踝关节以下，都可以投保；
乙肝或乙肝病毒携带、高血压、糖尿病、甲状腺癌、乳腺原位癌、宫颈原位癌以及良性乳腺疾病都可以智能核保，满足条件也有机会投保
3）费率低，投保门槛低
1-6类职业均可投保大麦旗舰版A款，并且保费维持了一贯的低价优势，30岁成年人投保100万保额，只选基础保障，年交保费仅男性1121元，女性607元。
而它的前辈大麦旗舰版，相应的保费为男性1089元和女性587元，涨幅几乎可以忽略不计。
而且华贵人寿，一直是定寿领域的天花板，产品性价比高，保障内容也很实用，
这一次上新，定价也很有诚意，可以说给整个市场做足了榜样。
4）可附加失能险，一份保单，搞定身故、全残、失能三个“人生极端风险”
同样升级的麦芽糖2023失能收入损失保险，保障内容没有太大变化，保费也是有小幅度上涨。
定寿+失能险的组合，既“利他”又“利己”，与大麦旗舰版A款可以同时赔付，或者先后赔付。
具体包含功能损伤失能、意外伤残失能和意外导致特定骨折失能三项保障，主要用来补偿因为疾病和意外失去工作能力的收入损失，也是很受欢迎的搭配。
活着有钱接受治疗、请陪护人员；身故依旧能留一笔钱给家人，把最后的爱留给他们。
（2）华贵大麦甜蜜家2023
1）夫妻投保，保额翻倍
支持夫妻投保，而且保额相互独立，一人最高可投300万，两人的保额加起来最高可达600万，而且一起投保的话保费更便宜。
如果夫妻双方因同一意外身故或全残，最高可赔4倍保额。
互相豁免，夫妻任何一方等待期内因意外或等待期后身故/全残，另一方的保障继续有效且豁免后续保费。
2）3项特色权益，投保年龄有限制
3项特色权益：保费豁免权、减保和拆分选择权。
在保险期间内，夫妻任一方不幸发生保险事故，另一人的保障不仅继续有效，同时还豁免了剩余未交保费！
可以说出了保费变化之外，其他保障内容跟甜蜜家2022版没有太大变化。
不过它的前辈甜蜜家2022，相应的保费为1680元，也只是涨了50元。
而且健康告知同样宽松，
http://pic2.zhimg.com/v2-388c771081b98ce28645490dec3b6581_r.jpg
不问询乳腺结节、甲状腺结节等，不过需要夫妻双方同时满足健康告知要求。
需要注意的是，由于是夫妻特色保障，投被保人都必须达到合法结婚年龄，男性是22岁，女性为20岁。
（3）同方全球「臻爱2023」
1）费率低，投保灵活宽松
免体检最高可投保保额从原来的300万调整为350万，也是非常不错的水平了。
而且同样的投保条件下，这款产品的男性和女性保费都是几款产品中相对更低的，性价比非常高。
而且保障期限和缴费期限的规定都非常灵活，
最高可以选择保至80岁，交至80岁，一定程度上相当于保终身。
相较于前辈臻爱2022，相应的保费为男性1087元和女性586元，男性仅涨了13元，女性涨了10元，
但是在保障内容上，却有较大程度的提升，所以性价比不降反升。
2）保单权益丰富，可选责任实用
除了最基础的身故/全残保障，臻爱2023还有3项可选责任：
[*]猝死保障，65岁前额外赔付30%保额；
[*]恶性肿瘤（重度）身故保障，65岁前额外赔付50%保额；
[*]水陆空交通意外保障，水陆交通工具意外额外赔付100%保额，民航班机意外额外赔付400%保额。
此外，还包含保单贷款、保费自动垫交和减保等权益，使保单更加灵活。
3）投保限制较宽松
健康告知只有3条，不过仍保留了关于酗酒和吸食毒品的问询，这点相对严格一些。
不过对于甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压以及乙肝病毒携带者等，依旧没有询问
免责条款有4条，比目前市面上一般的产品新增了一项战争、核爆炸等极端风险，不算严格。
http://pic1.zhimg.com/v2-cc334142ca47cf98c0bb6dee2a713834_r.jpg
另外，也没有涉及到BMI指数、抽烟等生活习惯的问题，不用担心因为超重或者吸烟导致保费单独调整或无法投保。
5、增额终身寿险推荐
http://pic3.zhimg.com/v2-7b95521aacdbcdded8d82d26986d3832_r.jpg
来源于：奶爸保
（1）平安如意两全保险B款
【特点】
满期生存金：可选保至80或100周岁，满期还生存，可以获赔基本保额，保生也保死
保单利益高：30岁男性，趸交10万，保至100周岁，到60岁时IRR达到2.96%，非常惊人！
提供信托服务：可以根据用户意愿，将财富传递到在意的人手里既能保密信息，也可以实现资产隔离，适合高净值人士
【总结】
目前综合表现都非常不错的新品
【适用人群】
追求较高保单利益，有长期财富规划人群
（2）弘运连连2023
【特点】
短缴封闭期短：30岁男性年交10万，趸交、3/5年交，现价大于已交保费时间只要4-5年，领先同类产品
保单利益直逼2.9%：30岁男性，年交10万，不管哪一个缴费期，80岁时IRR都大于2.8%，时间越长收益越高。
保单权益丰富：支持加保、减保、保单贷款和减额交清；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。
【适用人群】
想要更快、更灵活地支配保单资金的朋友
（3）传家有道2.0
【特点】
短缴封闭期短：30岁男性年交10万，趸交、3年交，现价大于已交保费时间只要5-6年，相对表现不错
保单利益有机会超2.9%：30岁男性趸交10万，70岁时IRR达2.8%以上，100岁时破2.9%
保单权益丰富：支持第二投保人、隔代投保，还提供专业信托服务管理资产，保障保单权益和资产独立性；可选保障航空意外，给身故/全残保障加码
盈余分配：购买传家有道2.0即可成为相互信美会员，有机会享受盈余分配
【总结】
保单权益非常丰富，支持旁系受益人
【适用人群】
看中增值服务的用户，或是高净值人士
（4）鑫享未来2号
【特点】
封闭期短：30岁男性年交10万，趸交、3/5年交，现价大于已交保费时间只要4-5年，10年交封闭期10年，优于大部分同行产品
保单利益接近2.9%：30岁男性年交10万，在80岁时各缴费期IRR都在2.8%以上，无限接近2.9%
保单权益丰富：支持第二投保人、减保和减额交清等，还提供专业信托服务管理资产，保障保单权益和资产独立性；含航空/公共意外，给身故/全残保障加码
可对接养老社区：满足一定保费，有机会入住中英人寿中高端养老社区，提高养老品质
【总结】
早期现价增长快，保单权益和服务丰富
【适用人群】
看中保单灵活性、追求品质养老等用户
▍五、奶爸总结
看到这里，本文已接近尾声，请大家为自己的坚持阅读全文来点掌声！
四大保险的基础知识，相信大家都已经有所掌握，不再是一头雾水的保险小白了！
但是，当前保险市场产品良莠不齐，优秀的产品和愿者上钩的产品都有，仅仅靠本文的基础知识是无法辨别两者区别的，还需要大家不断地摸索实战，总结出属于自己的一些方法论。
理论与实践相结合，才能保证不在保险这里踩坑！
如果大家想要快速地配置适合自己或家人的保险，可以来找奶爸根据您的预算和需求，为您提供适合的、不花冤枉钱的保险方案。
写在最后：
我是奶爸保，专业的保险测评机构，为您提供：1v1 咨询、产品优选、专属保障规划、持续增值服务、保险知识课堂等服务。
以下精华文章，在买保险之前看一看，可以帮你省下几万的冤枉钱！
⭐全网高性价比保险产品测评⭐
[*]《重疾险榜单更新|重疾险怎么买？2023年我推荐的重疾险》
[*]《百万医疗险榜单|百万医疗险怎么买？2023年我推荐这些优质医疗险》
[*]《意外险榜单更新|意外险一年交多少钱？2023我推荐的意外险》
[*]《定期寿险怎么买？优质定期寿险我推荐这几款》
[*]《儿童重疾险怎么买？2023年推荐的少儿重疾险！（附儿童配置方案）》
[*]《理财险榜单|年金险和增额终身寿险哪个好？2023年理财险推荐》
[*]《2023十大保险公司排行榜，投诉/理赔/收入数据大剖析！》
这篇文章解决不了您的保险问题？
✅不妨找奶爸✅获取更多保险知识，让买保险更简单！
http://pic1.zhimg.com/v2-2b80bc1522c7aa1dc77b9b48e0986d14_r.jpg 少儿医保要怎么买？我家宝宝是早产儿，现在买不了商业保险，保险代理人建议我买少儿国家医保，可以在哪买啊？ 有哪些意外险是可以保猝死的？可以说一下吗？ 您好，可以搜索当地医保公众号，或者直接医保局缴纳即可[爱] 达尔文和超级玛丽，都是网红，全部“风”大，实际靠不靠谱的？ 人保小星云意外险、平安橙护卫意外险，这几款都可以保障猝死哦[爱] 妈妈今年刚退休，我想给妈妈买寿险，你觉得合适吗？ 性价比真是高，风大也靠谱！奶爸可以为您分析具体产品的保障哦[大笑] 不太建议，会保费倒钩，性价比不高[酷] 哇[捂脸]真的很全面，谢谢科普