有必要买商业保险吗？2023年超全保险科普
说起保险，很多人的第一反应几乎都是“骗子”。保险好与坏，自由人分说。
专心君从事保险行业5年，写过上千款保险产品测评和众多保险科普文章，要从“商业保险”这个词来写文章，有些无从下手，这篇就简单介绍一下，不过也能一次性解决70%困扰你买保险的问题。
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主要内容有：
[*]有社保为什么还要买商业保险？
[*]商业保险怎么买？（重疾险、医疗险、意外险、寿险）
[*]团体保险
[*]商业保险购买原则（五大原则）
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商业保险，顾名思义，是保险公司盈利性质的产品，而社会保险是国家给我们的福利。
很多人觉得有社保就够了，买了商业保险也就是多花冤枉钱，这种观点是缺乏风险意识的表现。
也许大家对生一场大病，要花多少钱还没啥概念。
我一朋友在 2019 年的时候做了一个肺移植手术，治疗期间用了一种叫锋卫灵的特效药，一小瓶 5 毫升就要两千多 ，整个疗程下来一共 52 万。而这些特效药的钱，医保一分钱都没给报。
虽然有越来越多的药品纳入医保目录，但由于各种原因特效药需要自费的情况还是很普遍。
这里也先跟大家好好聊一下医保。
首先医保报销有限制。
医保报销，一般会先扣掉起付线，也就是超过了起付线的部分才能报。
然后，医保还有个封顶线，超过封顶线的部分，不能报销。
掐头去尾之后，中间的这部分就可以报销了，但也不是能完全报销，因为这部分涉及到了报销比例，并不是100%报销。
而这里面还涉及到自费项目，比如进口药、医疗设备等，医保也不是能报销的，都需要自己掏钱。
所以，在面对某些大病大灾时，医保只是杯水车薪，这也是为什么需要商业保险的原因。
小病靠医保，大病靠商保，二者结合，保障才能更全面！
总而言之，商业保险和社保，谁也不能替代谁，它们之间要相互补充，才能起到一个全面保障的作用。
就像我们常说的百万医疗险，一年一两百块就能买到上百万的保额，对医保是非常有力的补充。
百万医疗险价格不贵，保障却很全面，感兴趣的话可以点击下方链接，查看哪款产品更值得买。二、买商业保险，认准这4种
商业保险细分出来种类有很多，那哪些才是我们最需要最实用的呢？
主要是这四种：重疾险、医疗险、意外险和寿险。
1、重疾险——保命保收入
保险已经有几百年历史了，而重大疾病保险产生于1983年，距今不过短短的38年，却已经成为极其重要的一个险种。
这是为何？究其原因，还是因为重疾险满足了现代人的需求。
保险圈有一句话：“人一生患重疾的概率是72.18%”，该数据未必准确，但却反映了一个事实，那就是很多人这辈子会重大疾病。
我国0～60岁人群重疾发生率；来源：《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006—2010年）》
重疾概率只是个数字，但如若落到某个家庭，对这个家庭而言就是100%的不幸。
重疾治疗花费高昂，几十万元的治疗费用加上因病造成患者及家人的收入损失，对于任何一个普通家庭都是难以承受的负担。
很多家庭连治疗这一关都挨不过去，更别提长期的康复护理费用。
从现实来看，目前大部分家庭配置的重疾险保额还存在较大缺口。
依据保险公司的理赔报告，很多重疾险件均赔付额在7万～10万元左右，连医疗费用都远远不够，更起不到收入损失补偿的作用了。
重疾险主要可分为消费型重疾险和返还型重疾险，建议大家首选消费型重疾险，原因很简单，实用、负担得起保费，适合一般工薪阶层。
现在市面上也有很多重疾险，不同预算的人群有不同的选择，这里推荐一些高性价比重疾险：
[*]预算3000-5000元
刚出来工作不久的年轻人来说，可能工资还没有那么高，撇开大城市的房租等生活费，
可能就没剩下很多钱了，选择经济实用型的重疾险比较适合。
点击下方卡片，可以免费测算自己投保重疾险的费用：
[*]预算5000-8000元
觉得保到70岁不够，还可以选择保终身保障更全面。
想知道自己投保这些重疾险要多少钱，可以点击进行免费测算：
[*]预算8000元以上
有一些预算非常充足的朋友，除了保终身外，还想要附加如重疾多次赔、癌症 2 次赔等的额外保障，让保障更加全面。
例如，年收入 30~50 万的中产家庭、一线城市办公室金领，都会有这类需求。
这里有几款保终身、含身故，还有重疾多次赔、癌症 2 次赔等，预算在 8000 以上的产品，供大家参考：
如果不知道怎么给自己挑选合适的重疾险，可以点击进行测评：
2、医疗险——保命最低标配，快买！
医疗险就是报销医疗费用的，它是以保险合同约定的医疗行为发生为给付保险金条件，按约定对被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的健康保险。
医疗险按保障内容的不同，可以分为百万医疗险、防癌医疗险、小额医疗险、特定疾病医疗险等。
但按就医环境来分，一般分为普通医疗险、中端医疗险、高端医疗险三种：
来源：《保险怎么买：北大宝妈的保险攻略》
如果条件允许，各种医疗险中首选百万医疗险，因为百万医疗险的保障范围广、不限社保、超过免赔额就能100%报销。
看病基本不用自己掏钱，几百块的价格，就能撬动几百万的保额，这样的保险建议人手一份。
而其他医疗险主要作为百万医疗险的补充，或买不了百万医疗险再退而求其次。
百万医疗险怎么选？
挑选百万医疗险最基本的就是看保障责任，通常包含这4方面：住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊。
虽然大多产品，看上去保障都差不多，但有些产品在细节上动的手脚，不细看真发现不了。
例如保障缺斤少两，不保门诊手术；有条件限制，比如限制赔付额度或者限制住院的天数。
这里推荐几款2023性价比比较高的百万医疗险：
如果想要保障全面的朋友，可以选择太平洋的「蓝医保」或平安的「长相安」。
感兴趣的话，可以上zfb搜：蓝医保，就能看到产品具体内容。
或人保好医保「长期医疗」，都包含了外购药、质子重离子等保障，综合保障更全面。
但我更推荐医享无忧，它在部分保障上比好医保更好，比如它对外购药能 100% 报销，好医保只能报销 90%。
想要去医院享受VIP待遇的话，考虑「臻爱无忧特需版」，价格在中端医疗产品中来说是非常划算的！
其他产品也不错，比如；「尊享e生2022」的承保年龄宽泛，70岁身体健康也可以投保；「微医保百万医疗」保障不错的，价格还比好医保还便宜一半。
3、意外险——意外防不胜防，用几十几百安慰下自己
意外险即保意外的，不过保险所说的“意外”不等同于我们平时说的“意外”。
前者要严苛很多，需同时具备四个要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，缺少任何一个要素均不构成意外伤害事故。
在我们的生活中，小到猫抓狗咬，大到航空意外……遭遇厄运时，意外险能提供必要的经济补偿，为我们的家庭编织一张缓冲的“经济网”。
一份意外险，百来块，价格很低廉，老少咸宜，建议都买一份。
怎么挑选意外险要根据不同人群来选择，比如工作压力大的中青年可以选择含有猝死的保障、老年人选又骨折保障的意外险。
但总的挑选方向是一致的，在挑选一款意外险时，要注意以下几点：
（1）选择一年期意外险
意外险分长期意外险和短期意外险。建议选一年期的就可以了。
意外险与年龄和身体健康状况没有关系，全部年龄段都是一个价格，所以不用担心续保问题。
所以，大家根据自己的需求选择性价比最高的就可以了。等后续性价比更高的产品推出来，还可以及时更新，一直选择最优质的的保障。完全没必要买保障少、保费贵的长期意外险。
此外，也不建议大家选择保费贵，保障少的返还型意外险。
（2）保额要足够
意外是我们无法预测的，但却可能带来巨大的损失，所以意外险的保额一定要足够。
尤其是成年人，担负重大的家庭责任，保额建议在50万-100万，预算充足的将保额做到越高越好。
不过许多100万保额的意外险，都会对年收入要求10万以上。因此可以考虑买两份50万的意外险叠加保额。
（3）意外医疗报销条件要好
市面上的意外险的意外医疗额度一般在1-5万，如果是给老人和儿童挑选意外险，则需要重点关注意外医疗。
老人腿脚不便、儿童淘气活泼，所以生活中的磕磕绊绊比较多，因而要选择意外医疗责任好的产品，比如医疗报销不限社保，报销比例高、覆盖自费药、含救护车等保障责任的产品是不错的选择。
（4）保不保猝死
猝死并不属于意外险的保障范围，但是很多保险公司为了抢占市场，赢得消费者的“青睐”，一般都会加上猝死保障。
如果是心脏不太好、经常加班熬夜的人群，挑选时可以留意下这一保障。
猝死保障并不是选择意外险的关键因素，属于锦上添花的责任，有则更好，没有也没必要苛求。
下面根据不同人群分别推荐几款意外险：
[*]儿童意外险
[*]成人意外险
[*]老人意外险
[*]中高职业意外险
意外险是一年期产品，产品变化非常快，大家一定要以投保页面为准，看准了再下手。
如果对意外险的挑选还有任何问题，都可以随时来问我，我会一一帮你解答：）
4、定期寿险——最有温度的保险，防身故风险
简单来讲，寿险可以分为3类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险。
一年期寿险：一般交一年保一年，采用自然费率，保费的价格逐年升高。但和长期产品相比，续保可能是问题。
终身寿险：顾名思义就是保终身，人固有一死，所以购买终身寿险后，就一定可以获得赔偿的，但价格比较贵，杠杆较低。高净值人群可以考虑购置一款。
定期寿险：定期寿险由于只保障一段时间，比如 10 年、20 年、保到 60 岁， 60 岁前死亡发生率并不高，所以花很少的钱，就可以获得极高的保额。
在所有寿险中，我首推定期寿险！
定期寿险是最能体现家庭责任感的保险产品，因为它不是保自己的疾病，而是保自己应该承担的家庭经济责任。
这么高的保额，却只有一个作用，就是在投保人万一忽然离去时，替其继续守护家人，让孩子可以继续幸福长大，让爱人不用独自苦苦承担高额负债，让父母辛苦一辈子后不致老无所养，
对于压力很大的中青年，一份定寿还是很有必要的。
专心君只推荐这两款：
如果追求极致性价比，可以考虑「定海柱2号」，30岁男性投保100万保额只需要723元，女性只有350元，不过这款产品的健康告知会严格一点，肝炎病毒结节等都会问到，若身体状况不佳可以考虑「大麦 旗舰版」。
这款产品健康告知比较宽松，不问询甲状腺、乳腺结节等。
如果是夫妻共同投保，可以选择「甜蜜家 2022」 ，这是一款极具特色的夫妻定寿，也就是一张保单，可以同时保障夫妻两个人。如果夫妻二人离婚了，甜蜜家 2022 可以 拆分为两份保单，不影响各自的续保，保单正常有效。
三、购买商业保险的5大原则
保险是一种复杂的金融产品，既看不见也摸不着，见过不少朋友因为不懂，以至于会买到一些并不合适保险产品，后悔莫及。
那商业保险应该怎么买呢？这里为大家总结出五大原则，参考这些原则买就不会出错！
原则一：先保大人，后保小孩
对于预算充足的朋友，自然是要给全家人都买到合适的保险。
但考虑到大部分家庭要养家糊口、还要 还房贷车贷等等，开销都挺大的，留给买保险的钱也就不多，所以咱们也不必追求一步到位，可以规划一下，先给谁买？
当然，很多家长出于对孩子的爱，会毫不犹豫先给孩子买保险，甚至不惜花费重金。但这并不是正确的购买顺序。
因为，从经济学角度出发，孩子是不挣钱的，要是真的不幸发生一些不好的事，至少还有大人撑着，去赚取医药费和生活费之类的……
但是反过来说，如果是大人有个三长两短，孩子该怎么办？医药费、以及将来的生活又该怎么维持下去呢？
由此可见，大人没有保险就是孩子最大的风险！
先给家里的顶梁柱买保险，这样做可以防止万一遭遇变故，孩子至少还可以通过保险得到至少几十万的理赔款生存下去，并继续接受良好的教育。
我们常说，孩子健康长大的唯一前提是大人不能倒下，有爸妈的孩子才会像块宝。所以，买保险首先考虑的不是孩子，而是家里挣钱最多的人。
原则二：要先规划，后产品
很多人买保险，总喜欢问身边的朋友，这个产品好不好，那个产品有什么优缺点？
但其实，对于这样的问题，是没有标准答案的……因为买保险就像量体裁衣，每个家庭的收入情况、贷款情况以及买保险的预算都是不一样的，选择的产品自然也是不同的。
建议大家一定要认识自己家庭的情况、以及自己对风险的偏好，选择合适的保险产品，而不要过分的陷入这个保险好不好，那个保险好不好的怪圈。
原则三：先保额，后保费
在查阅了大量的数据资料，我发现了一个很奇怪的现象，有的人虽然买了保险，但是保额普遍都很低。
数据显示，某家公司平均赔付金额是3.2万。这就意味着，发生大病，平均拿到手里的赔付金额只有3.2万。但现实却是，癌症的治疗费用平均在 30 万左右，只赔偿个3万5万的，肯定是不够用的。
说到底买保险就是用我们不多的钱，换足够的保额，也就是花最少的钱，获得的理赔越高越好。目前国内保险可选择性还是挺多的，就算预算不多，只要合理规划，同样能够选到高保额的保障型产品。
所以买保险一定要做到，先保额后保费，保额太低根本起不到转移风险的作用。
原则四：先保障，后理财
买理财类的保险之前，如果连基础的保障都没有做好，比如四大险种还没买，就占用大量的预算去买理财险，有点空中楼阁之意，
到时候，有个三长两短，别说理财了，连本金都有可能拿不回来。
原则五：先人身，后财产
相信你我身边都有这种情况，几乎每个人都会给自己的车买保险，但相反，给人买保险的却很少。
专心君身边也有很多买了豪车的朋友，比如奔驰、特斯拉等，每年仅仅是车子的保费都要2万多，而自己还一份保险都没有！
难道咱们还不如一台车吗？人可比车值钱哦！
所以，最后一点，提醒大家的是，一定要做到先人身后财产，毕竟生命是无价的。
相信只要掌握了这五点，在买保险的时候，至少不会跑偏~
<hr/>写在最后
保险是无形的保障，有些东西不一定要用上，用不上反倒是最好的结果，才能体现它的价值。
就像汽车上的备胎、家里的防盗门窗，没用上，你也不会觉得白装了，对待保险，当也是如此！
这篇关于商业保险的万字长文，是专心君呕心沥血之作，搜集了全网大家最关心的话题进行整合。
如果上面的内容没有解决你的问题，欢迎随时问我，我会结合你的实际情况给到最实用的建议~
如果这篇文章可以帮到你，记得点赞、收藏，我也会尽最大能力，一直为大家补充、更新。
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以下文章集锦，为专心君多年从业所得，买前看一看，涨知识又省钱！
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但是我只知道，买保险的时候什么都能报销，不是我说的业务员说的。等真出了事，就两个情况不报销，就是，这也不报，那也不报。 保险一直在更迭，之前选了妈咪宝贝重疾保30年的，接下来考虑买保终身的，是建议换呢？还是在原来基础上直接追加？ 所以我们要有基本的保险知识，毕竟保单才是依据，一些不专业的业务员天花乱坠说一通都是为了卖出去产品。 上面说的团体意外险是因为断交保费，还是说保额在，只是错过了买个险的最佳时间。 有钱人不怕治病花多少钱，因为他不在乎，有钱。没钱的人才怕治病花钱，但是没钱的人要参保又是很大一笔费用。所以有钱人参保无用，没钱的人参保有点用，但可能是省钱得的病。 其实现在的互联网上的保险大部分人还是买得起的，比如百万医疗险，40岁买一年也就四百多。预算高想怎么买都不过分，预算低的做个基础保障也不难~ 有高血压现已稳定，但能买的保险也几乎没有，除了意外险。保险公司也只是为了赚钱而已，把几乎能规避的风险都考虑到过滤掉了！ 高血压也要看什么性质什么等级，百万医疗险的话可以看看惠享e生慢病百万医疗，这款产品对三高人群很友好，也可以投保惠民保。如果在投保上有什么问题欢迎联系～ 浪费钱