年金险vs增额寿，到底怎么买收益更高？提供2个新思路！
存款利率又又又降了，普通人的钱还能存在哪里？对比6种理财工具，筛选2个优质理财类型产品，花费2周时间对比收益，我整理出了最适合普通人的理财工具。同时，作为理财险行内人，我也深扒一些普通理财险的坑点，把一些不够全面的产品一一剔除。
按照我这样的挑选方法，你也能挑到好产品。
一、利率下行，钱还能放哪里？
1、各类理财产品对比分析
为了帮助大家扫除理财路上的坑，理清真正适合普通人的理财方式，我花了至少2周时间，对比理财产品优缺点，以及具体产品测评。
银行定期存款：收益低，但安全
国债：利息稍微高一些，但流动性差，且发行数量有限
基金：收益不错，但安全性较差，不太适合稳定理财
股票：高风险 收益不确定
储蓄险保险：复利计算 安全且稳定2、市面上的储蓄险保险有哪些类型？有什么特点？
都说理财要看 3 大特性：安全性、收益性和稳定性，虽然不可能三者兼顾，但也要所侧重。
安全性方面，年金险和增额终身寿都是保险产品，受银保监会监管，不用担心“暴雷”。
收益性：年金比增额寿高一些，可别小看复利的利率差额0.5%，同样一笔钱，如果拉长到几十年，收益可能相差几十万。
灵活性：增额终身寿更灵活，而年金险多数产品都不支持加减保。
根据特性，我们确定了这两类产品的适用人群：
（1）没有明确用钱需求，买增额终身寿
如果你是25岁的上班族，在大城市，年薪10w，每年能存3万，暂时没有明确结婚生子买房打算，就想存一笔钱；或者说你花销比较大，又想强制存钱，那么增额终身寿会比较适合你。
我们以 30 岁的王先生为例，他刚生了个孩子，想要存笔钱，留着以后用：
在45 岁时，可以连续几年领取2.5w教育金，作为孩子的大学生活费。
后面，孩子结婚生子，又可以领取20w给孩子操办婚礼。
到 91 岁时，账户内的钱可以达到一共 166.5 万，收益也很不错。
如果你想知道按照自己的情况买增额终身寿，具体收益是多少，可以免费测一测↓↓（2）有明确需求，买教育年金或者养老年金
以儿童教育金为例，如果打算给宝宝存钱，那么你一定要考虑。
因为咱们大多数普通人，主要是靠 教育来改变命运，而教育呢，又是抚养孩子过程当中一笔不小的开支，
那作为父母的我们，以后会不会失业？收入能不能一直稳定？这些都是未知数...
教育金的优势有以下几个：
1、强制储蓄
2、专款专用。在孩子读大学，结婚生子等时刻起到关键作用；
3、独有的豁免功能，解决后顾之忧
4、一金多用：可以将孩子的教育金、婚嫁金、创业金、父母的养老费用等融合进来规划设计。
5、财富传承：合理规避税收，给孩子留下一笔可持续增长的钱。
8、锁定利率，抵御通货膨胀。
如果你想知道按照自己的预算买年金险，具体收益是多少，可以免费测一测↓↓二、产品推荐
市面上的理财险产品也是五花八门啊，很容易踩坑。
你像一些分红险呀、万能险啊，收益都是不保证的，最好不要轻易碰！
如果你是打算买增额终身寿，那么一定要选择那种 保证收益 高的，并且白纸黑字写进合同里面的！
那我们团队最近也花了一周时间，测评的上百款产品，把目前市场上 在售，并且处于 第一梯队的产品都列出来了，
1、增额终身寿
衡量一款增额寿究竟值不值得买，最主要就看这三点：收益，减保，回血时间。
首先第一轮对比收益，增额的收益，最直接的就是看「现金价值」，越高越值得买。同时，还要注意缴费期。
同一款产品，你换不同的缴费期去测算，收益率会截然不同。可能一款产品趸交时，收益很拔尖。换成其他缴费年限后，就拉胯了。
所以我分别详细计算了这14款产品，不同缴费期下的表现，发现，有3款产品收益特别高。
趸交收益最高的是万年禧，其次是乐享年年。
在3年、5年、10年交的情况下，人我行的纯收益可以说打遍市场无敌手。投保第十年，IRR就能达到3.4%了，非常不错。
如意鑫享和金玉满堂2.0 虽说排不到市场前三，但也能排到前五每个人的预算和需求不同，适合自己的增额终身寿也不同，不确定买哪款可以简单测一测。
第二轮，就看减保灵活度。
像这次测评的14款产品里，其中只有3款是减保规则最友好的，分别是：金玉满堂2.0、如意鑫享和万年禧。基本算没什么限制，很宽松了。
最后一轮，就看回血时间。回血时间越快，在急用钱的时候，亏损越小。但也要注意到有个坑：
有的产品它回血是很快，但收益特别低。测评下来，瑞祥人生最快趸交4年就能回血，这点别的产品都做不到。但它的收益就得完全往后排了。不符合咱们买增额就是买增值的初衷。
建议大家一定要在结合减保+满足收益的情况下，再去追求回血速度。
3 轮筛选结束，结果已经很明显了。有些产品每一轮都达到了第一梯队，而且表现得非常拔尖，有的产品，不是收益太低就是减保太苛刻。综合测评下来，我给大家优中择优，重点选出了前三名。
不过我们也收到消息，其中有1款，因为优势太突出，马上要在3月底下架了。所以我也加班加点的出了这期测评。其他筛选出来的产品呢我也都打包整理成了榜单，不管你要不要上车，都可以领取一份增额寿资料↓↓
2、年金险
如何挑选一款好的养老年金险？我整理了以下几大挑选秘诀：
秘籍一：选能保证终身领取的
在长寿趋势下，未来人们活到100岁也大有可能。选择保证终身领取能避免人还没走钱就没了。
秘籍二：选收益高的
主要看生存总利益、身故总利益、以及irr（由于过于复杂，这里不做展开，仅展示测评结果）
我挑选了几款保终身的养老年金险，而且IRR都很高，是市面上数一数二的好产品：
1、高收益首选——养多多3号
以“30岁女性，每年交5万，60岁开始领取”为例，在1/3/5/10年交费的情况下，到80岁时的IRR收益率都有3.7%以上，收益很强了。
2、终身有现金价值——乐养多（典藏版）
综合年金和现金价值这2大因素，在85~90岁期间，这款产品IRR收益率比养多多更高，适合家族有长寿基因的朋友来选择哦。
3、全国可投保——金盈年年（A款）
它最大的特点就是年金可以按照3%复利增长，而且这款产品还可对接光大养老社区，门槛比养多多3号更低。
写在最后
钱应该放哪里？这是利率下行最应该考虑的问题。保险起见，鸡蛋别放一个篮子里。
同时，人永远赚不到认知以外的钱，大家最好是在深入了解的基础上，再去选择。
如果你对储蓄型保险感兴趣，想要财富增值却又不知道如何选择产品，可以随时咨询我。以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！
保险买前必读：
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我去 还有就是个收藏呢 [捂嘴]现在已经有150个收藏了 买保险都是骗人的，算完后还没有银行定期存款利息高 很简单：只存三/五/十年的，就看国债和银行定期存款就可以了。如果想把钱放得更久，可以考虑增额寿。它的长期收益能达到复利近 3.5%，而且是终身锁定。
复利是需要时间的，所以时间这个变量也得算进去哈。 42岁 3年或者五年的 人我行和如意永享建议哪种更划算 有没有头部公司的产品？ 查看肖西 债券型基金还要看买入时机的，否则也会亏不少的。 现在美国也开始要减息了 投资债券现在是最好的时机
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