中国的社保现在是什么状态？
今天看到关于“延迟到65岁退休”的新闻已经提交有关部门。我想了解的是，社保这个东西，目前在中国是什么情况，资金有缺口吗？缺口有多大？
有人说是庞氏骗局
有人说是寅吃卯粮
结合中国目前的人口结构和未来几十年的人口结构，我们这一代年轻人，会不会“老无所依"? 社保是靠谱的，但未来是不确定的。
你所看到的65岁“渐进式延迟退休”当然不是空穴来风。
渐进式退休的主要原因是我国人口老龄化严重，未来的社保养老金可能会不够用的情况。
所以，有不少交了社保，或者正准备交社保的朋友开始担心以后的养老生活，怕没有养老金可领。
今天，咱们就趁着这个话题，一起聊聊：
我们的社保养老金现状如何，未来是否还能靠它来养老，以及还有哪些其他的养老方式？
<hr/>一、社保养老金，以后真的不够用了吗？
目前我国的社保养老金为“社会统筹+个人账户”的模式。
养老保险的费用由企业和个人共同承担，其中一部分进入个人账户存着，等我们老了直接领取，
另一部分则进入统筹账户，由政府调控。
其中统筹账户承担着养老金的大头，制度为现收现付制，即没退休的人交钱，退休的人领钱。
但随着老龄化趋势加重，人口红利逐渐消失，这一制度也变得越发“疲软”，影响到了社保养老金的累积与发放。
说大白话就是“现收现付制”像一条管道，左边是年轻人和中年人在交钱，右边是退休的老年人在领钱。
当年轻人口多时，管道收入高，老年人领的养老钱也就多，财政没什么压力。
但如果老人越来越多，年轻人越来越少，就可能会出现收不抵支的情况，即出现“养老金缺口”。
这一缺口，从人社部过往发布的《人力资源和社会保障事业发展统计公报》数据中可见一斑：
（未公布2018年及之后的征缴收入数据）
可以看到，虽然每年的征缴收入都在上升，但支出也在增长，且差额越来越大。
从 2013 年 549 亿的差额，到 2017 年 6211 亿的差额，翻了 11 倍有多。
这些差额，就主要靠往年的社保结余和财政补贴来补足。
在现收现付制下，当养老金缺口越来越大时，社保结余的消耗和财政补贴的压力也都会越来越大。
从之前财政部公布的相关数据来看，近些年已经有不少省市出现了养老基金入不敷出的情况，比如东北三省、山东、湖北等。
这也意味着，要是没有中央调剂和补贴，这些地区的部分朋友可能已经没有养老金领了。
另外，养老金每年的发放额度都在上涨，也加重了社保基金的压力。
从 2005 年到 2022 年，除了 2005 年是直接增加 714 元外，其它年份都是按不同比例增长：
可以发现，尽管每年增长比例在下降，但所有退休老人的养老金加起来，同样是一笔巨款。
在养老金缺口不断扩大的趋势下，这会使结余基金消耗得更快。
基于以上原因，未来可能有两种情况：
社保养老金结余越来越少：随着老人越来越多，消耗越来越大，养老金结余可能会消耗殆尽，基本只能靠国家财政补“窟窿”。
社保养老金上涨比例逐年降低，甚至不再上涨：在通货膨胀的影响下，每个人能领到的养老金也会“越来越少”。无论是哪种情况，都说明社保养老金可能会出现不够用的局面，
所以，想只靠社保养老金来养老，显然行不通。
这也是国家要实行延迟退休政策的主要原因。
既然社保养老金“能力有限”，那大家就晚几年退休，多攒点钱，同时政府也能晚几年发养老金，缓解财政压力。
不过有朋友会觉得，到了 60 岁谁还想打工，延迟退休是在压榨自己的剩余劳动力。
实际上，我们可以看一下临国日本的老人境况，或许就能明白延迟退休的意义所在。
二、60岁后继续打工，未来或许会成为普遍现象
在日本，早在 2013 年，他们有一项《老年人就业稳定法》就规定，企业有义务让员工继续工作至 65 岁。
等到了 2021 年，又将该年龄调整到 70 岁。
这其中除了老年人多、年轻人少的原因外，诸多老年人没有钱退休也是一个重要原因，
物价不断上涨，但政府养老金水平跟不上，越来越无法支撑生活所需。
日本金融厅曾在 2019 年发布过相关报告：
如果一对夫妇退休后再活 30 年，就须在领取养老金的基础上，还拥有至少 2000 万日元（约 100 万人民币）的金融资产，才能维持正常老年生活。对普通人来说，退休时有 2000 万日元的积蓄显然难度较大，继续工作反而是一个靠谱的选择。
日本内阁府 2022 年发布的《令和 4 年版高龄社会白皮书》也显示，截至 2021 年底：
65~69 岁、70~74 岁的人口中劳动力占比分别为 51.7%、33.2%，
就业率与 2011 年相比，分别增长了 14.1%、9.8%
有去过日本的朋友可能会发现，在出租车司机、清洁工、服务员等轻体力职业中，老人的身影可能比年轻人还多。
虽然我们跟日本的制度不同，但同为老龄化社会，也都面临着养老金不太够用的状况，
那几十年后，我们会不会也选择打工养老？
所以延迟退休对需要工作的老人来说，实际上提供了政策支持，让找工作变得相对容易一些。
但从个人角度来说，体制外的朋友是否能够有足够的工作机会，依然是不得而知的问题。
一方面，年老体弱是事实，很多工作老年人都无法胜任。
甚至不说老年人，现在许多临近 35 岁的朋友就会开始有职业焦虑，担心自己被年轻人淘汰了。
另一方面，跟年轻人相比，老年人学习能力也偏弱，对于各类工作的信息、技术变化不一定能跟得上。
如果无法解决老年人的职业和工作岗位问题，那延迟退休也就没有什么意义了，反而会使大家领养老金的时间变晚，压力更大。
当然我们暂时不需要去考虑工作问题，毕竟也是几十年后的事情了。
不过，此时我们应该清楚，如果不想到了 60 岁还继续打工，甚至是操心就业问题，
那除了社保养老金外，自己提前攒点养老钱也是一件需要考虑的事儿了。
有了足够的积蓄，才能拥有提前退休的底气。
可养老钱到底该怎么攒？对普通人来说，国家给出的方法，或许会是不错的选择，接下来我们就看一看。
三、除了社保养老金，还有什么养老方法？
在国家的养老保险制度中，一直有着三大支柱：
第一支柱就是我们常说的社保养老金，目前参保人数超过 10 亿人，覆盖面最广。
但就像前面所说，人口问题使得社保养老金独木难支，必须要靠另外两大支柱补充才行。
第二支柱是企业年金，由企业为员工交纳，但因为它不具备强制性，且对企业来说是一笔不小的支出，所以一般只有国营企事业单位或大型私企才有，规模较小。
第三支柱是个人养老金，去年刚上线的个人养老金制度，以及平时大家常见的商业养老年金险，都属于这一支柱。
这也是国家给我们提供的另一种攒养老钱的方法，一方面有政府和政策支持，安全稳定，另一方面，也有强制储蓄的作用，让我们真的攒下一笔钱。
像个人养老金账户，每年最高可以往里面投入 1.2 万元，享受一定税费优惠的同时，还可以用账户里的钱购买不同的理财、保险产品。
通过这些产品获得的收益，会储存在账户中，等到了法定退休年龄才能领取。
再比如商业养老年金险，可以往里投入一笔钱，这笔钱会随着时间的增长而复利增值。
到了约定的时间，比如 55 岁或者 60 岁，就可以每年领取一笔钱，有些产品还能活多久领多久。
对多数朋友来说，通过这样的形式，攒下来的钱不仅能够稳定增值，一定程度上抵御了通货膨胀，到老了之后也能多拿一笔养老钱，还是很靠谱的。
如果想了解这类商业养老年金险，或想知道有哪些高收益的产品，也可以随时来找小专 @专心保险研究社 了解详情。
写在最后
养老是每一个人都避不开的话题，如何养老也是一个需要我们提前思考的问题。
无论是否延迟退休，也不管以后能不能用到自己交的社保养老金，我们给自己攒些养老钱，早做准备，总是没错的。
这样无论时代的洪流有多么湍急，我们都能造一艘自己的小船，不求稳稳前行，但起码不会偏离航线。
最后，我也准备了几篇关于养老年金的科普和产品测评文（感兴趣的朋友可点击查阅）：
请问有哪些值得推荐的商业养老保险？2023年最新「年金险+增额寿」测评来了！
增额终身寿险凭啥成为“养老新宠”？2023年增额终身寿险排名榜单+挑选攻略！
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保证领取的养老年金险，我推荐这4款！
银行vs保险公司卖的增额寿，哪个收益更高？
为什么银行不卖理财，狂推增额寿?
银行疯狂推荐的增额寿，背后有什么猫腻？ 社保这个东西，在职时你交的越多，退休后你就拿的越多。可是关于它也有一个名词叫做双轨制，你有听说过吗？我们先来看一个常规的社保构造。就说的简单一点，在职时你交的越多，退休后你拿的越多。但是体系内的人在这方面却有一个得天独厚的优势。那就是你退休后拿到的养老金是你退休在职时工资的80%-90%。并且在此基础上，你在任职的时候，这些东西是一毛钱都不用交的。
于是乎，养老金并轨的事情就被提上了日程。如果你是新进的体系内的人员，请一定要看完一个很重要的时间节点。2014年9月30日。举例说明ABC，3位同志。A同志在2014年9月30日以前入职并退休。老人是老办法，在职时一毛钱不交，退休后养老金是他月工资的80%-90%。
B同志在2014年9月30日之前入职，但是退休时间却在2014年9月30日之后。中人中办法，他退休时的养老金依旧是他在职时月工资的80%-90%。但是从2014年9月30日开始，往后的每一个月，B同志都得按照这套标准来交社保了。
那最后我们再来看C同志新人新办法。2014年9月30日以后入职的，一律按照这套方式来缴纳社保公积金，新人新办法。 随着社会的发展，越来越多的人不愿意去缴纳养老保险，甚至对缴纳养老保险反感，这是为什么呢？
首先很多人认为养老金制度的不公平，很多公务员和事业单位人员不缴纳养老保险，但是在退休后却比缴纳了的人领的还多，让人们感到缴纳养老保险是件很不公平的事。
一些人也认为养老金未来领取多少钱不透明缴纳了好多年的养老保险，也不知道这个养老金的计算方式是如何计算的，最后退休了到底能领多少钱？
养老保险的费用年年涨，平均每年上涨7-8%，很多下岗失业和自由置业者导缴纳养老金压力也逐渐增大。但“13年连涨”的养老金涨幅却在开始下降，从十年前的13%，下降到2017年的5.5%，投资回报率逐步变低！
也也有很多人对目前社保基金的亏空感到担心，目前我国老龄化进一步加深。现在缴纳养老金的60，70，80，90后们需要补贴给很多没有缴纳过养老保险的叔叔阿姨们！但是2017年11月份后，国家决定划拨国有控股大中型企业，金融机构10%的股份和分红给社保基金，几十万亿的国有资产和分后可以完全你不目前的社保基金过去亏空的2万亿！
另外延迟退休也是现在很多人反感养老金的重要原因！
目前男性和女性的退休年龄分别是60岁和50岁，但是将来70，80后的男性要61，62岁退休，90后的男性要65岁退休，女性要55岁退休，等于多缴纳了几年社保，晚领取了几年钱。
这些都是现在对养老保险的一些负面看法，但是养老保险是目前中国最稳定和安全的基础保障，他不会让你大富大贵，但是可以让你衣食无忧，在退休后有最基本的生活保障！ 以前做过保险，也遇到过理赔纠纷，和疾病报销，大概跟你分析一下社保和商保的概念。
如果你有一个卖保险的朋友，他会跟你讲商业保险，如果你有一万个买保险的朋友，其中9998的都会跟你讲商业保险，其中两个没有讲的，一个是消极怠工，一个给你推销过太多次，不好意思讲了。
商业保险好不好？要说一个好字。在大病医疗上，商业保险确实做的要好很多。普遍的大型疾病会使富翁变小资，小资变成的变成穷光蛋，穷光蛋变成死穷光蛋。所以大病保险是必不可少的。
而一般商业保险的提前给付医疗也能给客户提供很多便利。
那社保好不好？好，那要说三个字，非常好。
社保是有账户的，虽然这些年社保一直在亏空，但是个人存在社保中的钱是不会少的。而社保看着缴费多，返还的少，但实际上当你老了，你会发现社会养老金实际上是自己给自己的一份最合适不过的生活保障，它是按照社会职工平均收入来给你算养老金的，所以说就算若干年后人民币贬值的连秘鲁币都不如了，但是你所领到的钱还是会让你过上安稳的日子。把养老的钱放在银行？不安全，贬值超快，利息赶不上通货膨胀。而且说不定哪天那点微薄的利息就没了，成了负利率。放在理财上？别听那些卖理财的吹牛逼了，我朋友当年在E租宝干，你看看他们说的多靠谱，结果拉来亲戚四十多万投资，一夜之间全没了，要都要不会来。
没办法，要么是投资有风险，要么就是国家查你，根本就是个虚假项目嘛。或者做做股票基金什么的....讲真的，我觉得这个都比玩理财强得多，说不哪天就发了.....可是这不利于养老不是？
说到社保的医疗保险，实际上我个人认为才是现行市场上最吊的保险。我们这边的标准是，一年180，门诊报500，100免赔，报50%，大病住院保额7万，单次限额2万，比例是65%~70%,已经是很高很高了，而且不分疾病，除了自己作死之外，疾病什么的基本上都是给报的，你在任何一家保险公司都是找不到的这种条款的，不然真的是让公司亏死了。我每年哪怕没什么病，也去医院开两副补的方子，反正有报销......
再说商保好不好？其实也不好，不好是它的理财和养老。针对理财，如果单纯的是想保住钱不让它贬值的话，我觉得还是挺靠谱的，不过要选对公司，虽然说保险没有小公司，但是名气小的公司就是操蛋，霸王理赔和霸王条款层出不穷。对于养老...以前中国人寿有一款产品叫鑫如意，有一句话说一年存一万，存到一千万。说的很神奇，而且还真能存在一千万。你说屌不屌？我觉得很吊，你从你孩子出生的时候买，一年存进去一万，存十年，过了120多年，你的曾曾曾孙都要娶媳妇了，这些年你一分钱不取不用，差不多也就是一千万了，说不定那时候一千万都买一件很漂亮的婚纱，或者给孩子办一桌酒席也说不定呢！
MD,简直是坑死不作数的，保险公司要赚钱，而且是要长远的赚钱，他们是不会把日后的利益透支到现在，让你在若干年吃死保险公司。业内有一句话叫倒挂，就是说你交了许多年保费，以为可以赚的钵满盆满的，但最后算下来，你还倒贴公司好多钱，而且这是你当年买保险的时候根本没想到的！
就像我们单位以前又个老太太，九几年买了保险，一年好像交几百块吧，到了现在20年过去了，可以领钱了，老太太一个月领几十块钱，高兴的不得了......
当然，这是在通货膨胀严重的情况下发生的，可是谁又能保证这样一个还在蓬勃发展中的国家通货膨胀不会越来越严重呢？
要知道养老不是赌博，也不是做生意，赔就赔了。养老是给自己一个老年的安稳，而不是辛苦大辈子，却老无所依，或给孩子添麻烦。
交社保不会让你赚太多钱，但是会给你个安稳的老年，因为国家是要又公信力的，他只有不断提升自己的社会福利，公信力才会越来越强，并且社保永远不会垮台，只有国家政府倒了，它才会出问题。但是如果连国家和政府都倒了...那些凭着这个国家存在的，大多数是国企性质的保险公司的一纸合同，又还能有什么用呢?
（我为了写这个答案，结果厨房里给媳妇热的黄鱼我给忘了，现在不光是黄鱼，还有我的蒸锅....装黄鱼400度耐热饭盒都烧化了，再晚一点估计厨房就毁了，再晚一点说不定我连着这篇答案一起葬身火海......） 我看到的消息，“65岁退休”人社部已经明确目前不适合推行，现在就业压力那么大，如果65岁退休的话，新人更找不到工作了。
中国的社保目前主要问题是养老和医保，相比较而言，养老的问题更突出。由于推行时间晚，政府又没有一次性投入资金以解决社保推行前的职工养老，因此，一直以来的做法是以新人的缴费发老人的退休工资。对于传统的工业城市，养老金一直存在巨大缺口，比如上海，保守估计一年的缺口也是以百亿计的。新兴城市相对好很多，以前有些上海周边的新城曾经公开以只要按最低基数为员工缴纳社保作为招商引资的优惠政策。（这也是为什么上海养老金的企业缴交比例是员工工资的22%，而深圳只有14%的原因）。社保法推出后，社保全国统筹，但一来，具体如何统筹似乎至今没有出台规定，二来，董保华教授有一个观点：统筹级别越高，出现危机就越早。所以，养老金危机的确很有可能已经迫在眉睫了。目前人社部只承认有缺口，但认为还在可控范围内，国家也意识到了这个问题，对于养老金缺口问题，已经有央企红利的一部分填充养老金的安排，但我个人的判断是注入实在太少，九牛一毛。
在弥补社保缺口方面，上海有一些经验，比如每年1/3以上企业要接受社保审计，要求企业严格足额缴纳，发现缴纳不足额的，一般足额补缴后并无处罚，但只要发现了第一次，以后连续三年都必须接受社保审计。可惜这样的经验在全国推广的难度也很大，由于执行规范，上海并未因此加剧企业与政府的矛盾，但在其他地方如果执行，搞不好会变成压死骆驼的最后一根稻草。
综上，目前国内的养老金是寅吃卯粮，那是肯定的，是不是旁氏骗局我觉得不好说，但养老金问题随着社会老龄化的不断加剧将会越来越突出，是任何执政者都会面临的大难题，这一点毫无疑问。
作为个人，我的理解是：你只要工作，社保是无法不交的，但同时应该有意识的在自己年轻时开始购买商业养老保险作为将来的补充，商业养老保险是年龄越小时购买费率越低。同时，也不用太担心老无所依，因为无论谁执政，这个问题都是必须要面对，必须要设法解决的。天塌下来，不是有个子高的人先顶着嘛：）
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