我想买个医疗保险有谁有好的建议吗？
我想买个医疗保险有谁有好的建议吗？ 2023新上线医疗险推荐！看完就知道怎么买！在经历过3年疫情跌宕起伏的封控后，大家终于在2022年末迎来解封，
重获自由虽好，但一时间，很多人都进了“阳”村...
这期间，身边有不少人都经历了一次重病住院，从一位网友的分享中，我们也能深切体会到了一场大病所带来的医疗重负。
亲人阳后，患上白肺，没有寻到特效药，住进了ICU治疗，每天消费上万，
医保的报销额度有限，好不容易攒的十几万积蓄，也因为一场大病被瞬间抽干。
可以说，这次疫情给全民上了一场保险教育课。
如果想依赖存款对抗大病，对于大多数普通人而言，真的是坐吃山空，甚至可能因病返贫。
虽然医保可以报销一部分医药费，但它的报销比例和报销范围也有上限，超出范围的费用只得自掏腰包。
这时候，如果我们有一份医疗险来作为医保的补充，就可以极大的缓解就医负担。
但市面上的医疗险种类那么多，很多朋友看到就犯迷糊，更不知道选哪款好？
今天，专心君就把市面上热销的医疗险筛选一波，放到这里，看看哪些产品值得买，适合哪些人？
主要内容有：
[*]2023成人首选百万医疗险推荐
[*]2023最适合小孩的小额医疗险推荐
[*]2023最新防癌医疗险推荐
一、2023百万医疗险榜单，这6款值得买！
现在市面上的百万医疗险有成百上千款，它们的保障和续保条件都各不相同，
对普通人而言，想要从中选出适合自己的产品，并不是一件容易事儿。
为了节省大家的宝贵精力，专心君筛选出6款值得买的产品，具体如下：
蓝医保百万医疗险：保20年首选✅
蓝医保的整体保障很不错，它主要有以下3大亮点：
亮点1️⃣：保证续保20年
蓝医保可以保证续保20年，是目前保证续保时间最长的百万医疗险之一。
这也意味着投保蓝医保20年内，不用害怕因产品停售、理赔过或者健康状况变化而中断保障了，续保也不用健康告知和等待期。
无论是从年轻到中年的最佳奋斗期，还是步入55-65岁后的疾病高发期，20年的保证续保期都能轻松覆盖。
亮点2️⃣：外购药保障好
这款医疗险不仅自带120种重疾关爱金（赔1万元）、质子重离子保障，还可附加外购药保障。
赔付也更宽松，0免赔，可以100%报销，最高200万，也能保证续保20年。
比如120万的抗癌CAR-T药品：奕凯达和贝诺达就包含其中。
有些百万医疗险产品可附加的外购药保障就不能保证续保，投保时须留意。
亮点3️⃣：服务贴心
服务这方面，还是得看大保司。
蓝医保提供11项增值服务，从最初的预防到诊断再到治疗，全身心为客户着想，投保即可享受。
具体内容，见下图：
针对紧急危重病治疗，蓝医保也取消了医院限制，白纸黑字写进条款里：
市面上绝大多数的百万医疗，对医院都有要求，必须是二级及以上公立医院，没法报销私立医院和等级不符的医院。
蓝医保百万医疗险在这方面就比较人性化。
遇到紧急就医的情况时，比如突发心梗，可以选择哪个医院近就先去哪个救急，直到病情稳定。
所以，还没有百万医疗保障的朋友，可以优先考虑蓝医保，续保时间长，保障内容很全面，大牌保司背书。
好医保长期医疗险（20年版）：健康告知更宽松✅
好医保 · 长期医疗险（20年版）保障内容还是比较全面的，
包含一般医疗和重疾医疗保障，保额高达400万元。
相比其他长期医疗险，好医保长期医疗20年版主要有以下3点优势：
优势1️⃣：投保宽松，保障全面
这款医疗险的健康告知相对比较宽松，比如不问询1年内检查异常情况。
它的保障也相当实用：
外购药：很多抗癌药医院里都买不到，要到外面去买，这款产品能报销医院外买的抗癌药（注意：外购药只能报销90%）。
费用垫付：自己没钱看病，保险公司能帮你垫付。
就医绿通：能够提供就医快速通道、重疾专家会诊等。
质子重离子：一种治疗癌症的手段，能明显提高癌症治疗效果。
优势2️⃣：确诊重疾赔1万
好医保长期医疗20年版的重疾津贴有1万，确诊条款中的100种重疾就能赔。
这1万虽然不多，但可以用来抵消1万的免赔额，其实就相当于重疾0免赔了。
优势3️⃣：停售后，免健告续保新品
这款产品20年到期后，如果产品真的停售，可以免健康告知续保到新品。
总的说来，好医保20年版的保障和价格都比较有优势，尤其是对于60岁以下的父母，很值得考虑。
好医保长期医疗（6年版）：6年共享1万免赔额✅
上面我们介绍了保20年的好医保，再来看看这款保证续保6年的好医保。
6年版的稳定性虽然较差一些，但相对保20年版本，它却有如下3个不可替代的特点：
特点1️⃣：报销门槛更低
好医保6年版最大的亮点在于6年共享1万免赔额，重疾0免赔额，相比其他百万医疗险报销门槛更低。
我们举个例子，假设小A买了好医保（6年期）医疗险：
第2年，因严重肺炎住院，自费2万，于是扣除1万免赔额，可报销1万。
第3年，因雨天地滑，骑自行车摔倒骨折，产生自费医疗3万，可报销3万。
第4年，小A在体检中查出甲状腺结节4级，听从医生建议切除结节，自费1.5万，可报销1.5万。
第5年，因外出游玩意外发生车祸，产生自费医疗10万，那么可报销10万。
综上，6年共用1万免赔额，好医保6年版累计报销15.5万。
同样情况，若小A买的是每年1万免赔额的医疗险，总的免赔额4万，就只能累计报销12.5万。
特点2️⃣：续保条件更优秀
好医保6年版在保完6年后，如果产品仍在售，不用审核健康状况可直接续保。
好医保20年版、蓝医保医疗险虽然可以锁定20年的保障，但到期后要重新过健康告知，通过了才能继续买。
特点3️⃣：外购药报销比例不同
好医保6年版能100%报销，高于好医保20年版90%的报销比例。
不过，好医保6年版的外购药属于保险公司赠送保障，并不确定以后一直都有；而20版的外购药保障有被明确写进条款中。
臻爱无忧特需版医疗险：就医体验好✅
臻爱无忧作为一款中端医疗险，它其实共有4个投保计划，普通版的两个计划保障比较全面，
但这款产品的特需版本，整体保障更好，主要有以下2个亮点：
亮点1️⃣：能报销VIP病房费用
臻爱无忧特需版能报销公立医院VIP部和指定私立医院的医疗费用。
在VIP部住院，不仅有单人病房、独立卫生间，还有专人照顾，家属陪床更方便，睡觉也不用担心别人打扰，就医体验更好。
另外，它也有一些免责医院，我们在投保前需要仔细看产品的投保须知，避免报销不了。
亮点2️⃣：能保证续保6年
市面上大多数的中端医疗险都是1年期的，而臻爱无忧能保证续保6年。
在这6年内，就算身体变差、理赔过或产品停售，都不影响续保。
但要注意，这款产品投保满6年以后，如果产品在售，想要买它就需要重新投保该产品，等待期需要重新计算；
如果6年满期后，这款产品停售了，就不能再投保了。
此外，一般的百万医疗险，住院有1万免赔额，而且也不能报销普通门诊的费用。
但臻爱无忧的选择会更灵活：
住院免赔额可以自由选：可以自由选择5000免赔或0免赔，不过保费也会更贵。
以30岁的男性投保特需版（计划二）为例，选择住院0免赔的价格会比1万免赔贵 696 元。
能附加门诊保障：附加后，感冒发烧等小病小痛的医疗费也能报销，还能享受 VIP 服务，而且门诊免赔额也能自己选，最低可选0免赔。
如果选择1万门诊保额，且住院和门诊都选 0 免赔，一年要 2915 元，适合预算较多的朋友考虑。
由于特需版的计划一与计划二，价差并不大，加上 VIP 部等地方的医疗花费更大。
所以我更推荐大家选择保额更高的计划二。
医享无忧惠享版医疗险：最高80岁也能买✅
这款医享无忧惠享版有个人版和家庭版2个版本，基础保障挺不错。
还能附加外购药保障，价格几十到一两百元不等，不算贵，建议大家选上。
我总结了它以下2个优势：
优势1️⃣：60岁以上买，能保证续保5年
一般超过60岁，就很难买到保证续保的百万医疗险产品。
而这款医享无忧惠享版，不仅60岁以上能买，还保证续保5年，身体变差或理赔过都能买到。
优势2️⃣：投保宽松，折扣优惠
像肺结节、小三阳和高血压，在智能核保时较宽松，有机会正常投保。
除此之外，如果买家庭版保费有折扣。
两个人买总保费打95折，三人及以上打9折。
这里提醒大家，医享无忧惠享版的家庭版，最高80岁也能买，但70~80岁老人买，需要50岁及以下的家人同时购买。
对于50岁以下的朋友，其实可以优先选择20年保证续保的产品，没必要跟长辈一起买这款。
但如果实在想给 70 岁以上的长辈买这款产品，再考虑和50岁及以下家人一起买。
尊享e生2023医疗险：含一般门急诊保障✅
临近年底，众安保险率先推出了这款尊享e生2023百万医疗险。
它是之前尊享e生2022的升级版，升级完成后，这款产品也极具特色：
特点1️⃣：新增一般门急诊保障！
这是尊享e生2023最大的升级亮点，也是很多朋友所期待的！
之前的尊享e生系列只提供住院保障，
因意外或疾病住院，产生的治疗费用，保障范围内可以赔付，最高赔600万元，
其中包括住院前后30天的门急诊费用，除外之外的一般门急诊费用，产品是不能赔付的。
而尊享e生2023版医疗险就拓展了全时门急诊，
小毛小病、感冒发烧去看门诊，不需要住院，医药费也有机会赔付，保障范围更全面了！
当然，为了维持产品的低费率优势，一般门急诊的报销也设置了一定的门槛，
它和一般医疗共享1万免赔额，全年自付1万以上的门急诊费用，才能按规定进行赔付，
不限社保范围，先用社保结算后，赔付比例100%
因此，对生大病的人来说，这项升级是非常实用的，日常门急诊也能报，一年下来也能省下不小一笔钱。
特点2️⃣：可选责任自由搭配，附加特定保障更实用
尊享e生2023同样支持家庭共享免赔额，同一投保人、同一订单下的2名及以上被保人，一般医疗共享1万年免赔额。
即所有被保人自付累积超过1万，尊享e生2023就开始赔付，赔付的概率大大增加！
重疾保障方面，尊享e生2023仍然保留了特需医疗和重疾确诊津贴，
但尊享e生2023相对2022版的津贴保额更高了，有5万元。
这次升级还保留了1万内的小额住院医疗保障，报销门槛和额度，相差也不大。
值得一提的是，尊享e生2023取消了重疾住院、ICU重疾津贴等几项保障，但新增了两项加油包：
[*]门急诊医疗保险金：咳嗽发烧、皮肤过敏等，责任内门急诊费用可赔付，节省日常看病花销，最高赔1万元！
[*]家财险保障：保天灾人祸、各种财产损失，责任内最高赔付100万元！
就拿门急诊来说，一些老人小孩，或者体弱多病的朋友，经常会遇到些小病小痛，
如果能附加上这项门急诊医疗保险金，总体的保障就更全面了。
特点3️⃣：报销额度高、保障全面
医疗报销额度高：一般医疗金300万；定疾病医疗金600万；质子重离子报销600万。
药品报销额度高：抗癌特药600万；未成年人罕见病特药100万。
重疾医疗：0-70周岁，免赔额都为0；
特药保障：药品种类更多，新增15种特定进口药。
其他保障：重疾异地转诊公共交通报销1万，重疾住院护工费用报销1.5万
总之，这款医疗险虽然不错，但我们也要注意尊享e生2022并不支持保证续保。
说到这儿，我们从上面的产品榜单图中不难发现，部分百万医疗险都有着 1 万元的免赔额，
也就意味着，如果没达到免赔额，医疗费用是不能报销的，
而有这么一种医疗险——小额医疗险，它刚好能填补这 1 万元的空缺。
因此，很多朋友买好了百万医疗险后，还会搭配一份小额医疗险，这样看病几乎就不用自己掏钱了。
那市面上都有哪些小额医疗险值得选？下面，我们就一起来看看。
二、2023小额医疗险榜单，这3款很实用！
专心君从众多产品中挑选了3款不错的小额医疗险，直接看图：
众安住院保2022：5~50岁首选✅
这是一款大人小孩都能买的小额住院医疗险，由众安承保。
众安住院保2022最大的优势就在于：报销范围广、门槛低，
疾病和意外住院均不限社保报销，而且是0免赔。
它不仅能报销进口药、靶向药等社保外的药品费，还能报销社保外的其他合理且必须的费用，比如医疗器械、材料费等，能省下不少钱。
但要注意的是，有部分疾病报销有限，比如痔疮、结节、息肉等只报销20%，脊椎疾病不赔。
有部分医院产生的意外门急诊费用是不能报销的，比如北京平谷区、天津滨海区等。
另外，众安住院保2022理赔过后就不接受续保了。
总的来看，这款小额医疗险的保障全面，价格也不算贵，不管是给孩子、自己，还是父母买，都是一个不错的选择。
小医仙2号：报销条件好、宝宝和老人价格便宜✅
这款小医仙2号由中国人寿财险承保，它的优势同样在于报销范围和报销门槛：
疾病住院不限社保报销，还有4岁及以上的免赔额为0。
另外，如果给0~4岁的宝宝买小医仙2号（计划一），一年只要398元，相比众安住院保的保费要便宜302元。
如果50岁及以上的朋友投保这款小额医疗险，也很便宜，一年只要330元。
以上2款产品都不保疾病门诊，如果想报销宝宝感冒发烧等产生的门诊费用，我们可以看以下这款产品。
华泰暖宝保超能版：自带门诊保障✅
这款暖宝保门诊险，一直都还挺受宝爸宝妈的欢迎的，30天-17岁的孩子都能买。
带着宝贝去全国公立2级及以上的医院看普通门诊，都能报销。
它的优势主要体现在：意外、疾病医疗均100%报销，并且不限社保用药，相比同类型产品的范围更广。
保障责任涵盖了疾病门诊、住院、意外、预防接种和白血病保障，孩子的日常医疗需求基本都覆盖到了。
惊喜的是，现在它还拓展了报销范围，
在原来的只能社保内报销的基础上，拓展了自费药保障，像乙类药品的自费部分，以及药效更好的丙类药，也能报销30%了，
而且产品的价格还维持在之前的水平：有医保，660块一年；没医保，960块一年。
如果家里孩子的体质较弱，经常感冒发烧，可以考虑买一份。
以上给大家介绍了这么多医疗险产品，保障虽然好，但并不是所有人都能买，
像百万医疗险，它一般都有着严格的健康告知和年龄要求。
如果家里有上了年纪的老人，或者因为健康状况不好被百万医疗险拒保了，我们还可以试试另外一种医疗险——防癌医疗险。
接下来，专心君就给大家好好盘一波。
三、2023防癌医疗险榜单，这3款保障好！
顾名思义，防癌医疗险只能报销跟癌症相关的医疗费用。
癌症作为最高发也最容易复发的重疾，做好这项保障还是很有必要的。
我从市面上选择了3款防癌医疗险，具体如下：
金医保1号终身防癌医疗险：防癌险首选✅
这款终身防癌医疗险由人保寿险承保，它的优势主要在于：
终身保证续保，即使产品停售也不受影响。
金医保1号 · 终身防癌医疗险可报销二级及以上公立医院普通部产生的医疗费用，
其中三甲公立医院就医的，按 100% 报销，其他医院按 90% 报销。
但它的质子重离子医疗属于附加保障，是不保证续保的，首年赠送，第二年要自己附加。
总的说来，这款产品适合有高血压、糖尿病等问题，买不了百万医疗险，而且看重大品牌的朋友投保。
好医保终身防癌医疗险：三高人群可投保✅
好医保终身防癌医疗险是人保健康推出的一款产品，和金医保1号一样终身保证续保。
它的整体保障不错，像癌症（包括原位癌）医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、外药、质子重离子等防癌医疗险的标配保障都有，
还有就医绿色通道，费用垫付等服务，能很好地提升就医体验。
但要注意的是，这款产品能 100% 报销的医院只有指定的 57 家，比金医保1号要少。
不过它支持智能核保，涉及健康告知的可以在线核保，简单便捷。
如果有因高血压、糖尿病、三高等身体因素，买不了百万医疗险的朋友，可以考虑这款产品。
微医保中老年癌症医疗险：最高80岁也能买✅
这款产品由人保财险承保，最高80岁可投。
它的价格便宜，70岁老人投保，一年还不到1500元。
产品的保障也不错，外购药保障是可选的，分为保 25 种抗癌药的基础版和保 82 种抗癌药的升级版两种。
上图中的产品价格，就是按基础版的标准测算的。
但要注意，这款产品是不保证续保的，满期如果想续保，需要审核健康、理赔等情况；
此外，它不保障门诊手术，只有住院产生的手术费用才能报销。
如果家里有70岁以上，身体健康欠佳的老人可以考虑下这款产品。
那当我们解决了看病的医疗费用后，那大病带来的收入损失，以及后续的康复、营养等费用也是一笔不小的支出，又该怎么办？
在预算充足的情况下，我建议大家可以再补充一份重疾险。
医疗险和重疾险都有什么不同，怎么买才合适？
下面，我也给大家好好分析分析。
四、医疗险和重疾险有啥区别？有必要都买一份吗？
对于买了医疗险，纠结还需不要买重疾险的朋友来说，如果抛开预算，主要还是因为不太了解医疗险和重疾险的作用。
1、百万医疗险、重疾险有哪些差异❓️
我专门总结了医疗险和重疾险的几大差异，看完你就懂：
医疗险：主要报销看病的医疗费，最高能报上百万，花多少报多少。
重疾险：患了合同约定的疾病，就可以赔一笔钱。这笔钱能用来弥补收入损失，作为营养费、误工费等。
可以看出，二者的用途是完全不一样的，也许大家还不是很明白。
下面我们以癌症为例，看看医疗险和重疾险，各自能解决哪些问题。
2、得了癌症，治疗要花多少钱❓️
我们谈“癌”色变的真相往往是很多人害怕生病带来的大额医疗费用，简答来讲就是治不起。
直接来看一个案例：
40岁的张先生不幸得了肝癌，停工治疗1年，花了20万，家里的积蓄几乎被掏空。
目前仅靠太太一个人的工资支撑，但还完房贷，除掉生活开销后，也所剩无几。
儿子也从以前的私立学校回到老家读书。
如果选择继续接受治疗，接下来就要考虑走卖房这一步……
可能还要陆陆续续治疗2年，未来还要花一笔钱：
医疗费：已经花了20万，第二年保守还需5万，2年来共 25万。
营养费：癌症手术后需要增强免疫力，营养费2年预计4万。
护工费：为维持家里基本开销，太太找了份工作，请护工每年花费3 万，2年总共6万。
工资损失：张先生年薪12万，患病后没法上班， 2年损失24万。
一场大病足以让原本不富裕的家庭雪上加霜，
仅仅2年，不仅让张先生的工资损失了24万，还得花35万（25万+10万）用来给他治疗、恢复等。
3、如果同时买了医疗险和重疾险，能赔多少钱❓️
假如张先生买了一份200万保额的百万医疗险，和一份50万保额的重疾险，这些花费能覆盖多少呢？
我们来具体看看：
很明显，如果同时买了医疗险和重疾险，那张先生的总体经济损失可直接降为零。
所以，医疗险和重疾险就好比左膀右臂，二者相互搭配，才能让我们的保障更加全面。
此外，关于重疾险怎么买，我之前也写过详细的文章，感兴趣的朋友可以看看：
专心保：2023年重疾险推荐！给你挑了10款重疾险，便宜又划算！大人小孩都有！写在最后
我国的医保参保率在 95% 以上，但你仍然能在生活中看见各种筹集医疗费的新闻。
这是因为医保“保而不包”，生了大病时，它只能解决部分费用，留下需要我们自付、自费的部分。
这时候，拥有一份好的医疗险，就显得尤为重要。
它能在不幸的时候，帮助我们解决“看病贵、看病难”的两大难题。
另外，在现实生活中，一场大病来临时，除了巨额的医疗费用，还会带来很多隐性的损失。
新闻报道上经常有这样的案例：
孩子不幸罹患癌症，父母被迫辞去待遇优厚的工作，带着孩子去大城市治病…
面对陌生的环境，不但要承受巨额的医疗费用，而且没有了收入来源，家里的生活开销、房贷车贷都压得人喘不过气来。
要是还有一份重疾险，生大病一次性能赔几十万块钱，就可以分担很大的压力，如果经济条件允许，也可以尽早配置齐全。
以上回答如果对你有所帮助，就顺手点个赞+关注哦，持续为你更新市面最新保险测评&资讯。
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[*]重疾险：2023重疾险购买攻略+55款热门产品深度测评！
[*]医疗险：深度测评29款热门百万医疗险，选出5款TOP性价比推荐产品！
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[*]6款高性价比牙科保险推荐，看牙可报销好几千！
✅我是专心保险经纪，已获得小米集团近亿元投资；
专注于为客户提供一对一保险规划服务（包括方案制定、协助投保和理赔）等全流程服务。
从投保和售后都做你坚实的后盾！ 百万医疗险非常便宜，一年几百块就可以有上百万的报销额度，可以说每个人都需要配置一份。
但是怎么才能买到最适合自己的百万医疗险？
百万医疗险有哪些的坑需要注意？
目前市面上又有哪些好的百万医疗险值得购买？
下面这篇内容将为你奉上：
百万医疗险3大常见套路+4大挑选攻略+2022高性价比产品
本文将一次性解决你的所有疑问，帮你买到最适合自己的产品。
一、百万医疗险3大套路，你见过几个？
但自古深情留不住，总是套路得人心。
消费者聪明，但保险公司套路更深，下面这几点，我敢保证90%的人都曾中过招。
（1）这款百万医疗险，首月只需0元
曾经风靡全网的“首月0元”宣传语大家可还曾记得，靠着这个噱头保险公司确实业绩猛涨。
但实际上的首月0月，对于消费者来说，并没有占到保险公司什么便宜。
不仅没占到便宜，这类宣传还被银保监会点名批评。
银保监会在年初的时候，发布了关于防范“套路”营销行为的风险提示，明确消费者要警惕把“首月0元”、“首月1月”等套路。
这些套路表面上给大众优惠错觉，实际上是将保费分摊至后期的每个月里，消费者并未真正享受到保费优惠。
很多人掉入保费优惠的陷阱里，并没有仔细了解过产品具体保障，最后容易导致纠纷。
好在这样的乱像已经非常少了，不过各位仍需要警惕类似的销售误导。
（2）保证续保到99岁/100岁
很多人在买百万医疗险的时候，被销售人员忽悠“我们这款产品保证能续保99岁/100岁”，结果过几年发现产品停售了，也无法续保，只能被迫更换产品。
特别是对于上了年纪的人来说，万一身体变差了或者理赔过，承诺过保证续保的产品停售，这时就很难再买到合适的百万医疗险了。
针对这些问题，银保监会也已发布过相关通知，明确了短期健康保险业务相关规范。
对于百万医疗险来说，如果属于短期健康险，那就必须要明确告知消费者“保险期满时，需要重新向保险公司申请投保本产品，经过同意后，才可获得新合同”。
换句话说，就是不可能保证给你续保到99岁了，每年续保都需要审核，审核通过才能继续有保障；审核不过，那只能再寻其他产品。
之前很多产品说什么保证续保到99岁、100岁，这类产品都已经在2021年5月1日前停止销售。
如果还有人这么忽悠你，千万别信！
（3）住院就能赔
百万医疗险主要包含门诊和住院保障，但并不是住院了就能赔。
一般来说百万医疗险有免赔额，通常在5000-1万元，只有超过免赔额部分才可以报销，如果没超过免赔额，百万医疗险则用不上。比如免赔额为1万元，住院花费了3万，则扣除免赔额后，实际报销金额为2万。
这就意味着，医疗险的免赔额越低越好，这样就能少掏点腰包。
此外，在免责条款里的内容都无法获得赔付，如既往症、分娩、流产等情况住院，百万医疗险也不会赔。
二、百万医疗险4大挑选攻略
百万医疗险怎么选？主要看4个方面：
1、四大基本责任，必须有
百万医疗险有“四大责任”，是产品的核心保障，保障全不全面，关键要看这四大保障。
这四大保障分别是：住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。
百万医疗险最重要的当然就是住院医疗保障了，不论是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用都能报销。
百万医疗险里有四大责任是标配，分别是住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊。
[*]特殊门诊，是指符合规定大病、慢性病，在门诊治疗也可以按照住院报销。
如国寿的如E康悦C，对于特殊门诊中的器官移植抗排异治疗仅提到了肾移植，没有其他器官移植的抗排异治疗。
但市面上大家比较熟悉的尊享e生2022百万医疗组则对门诊抗排异治疗器官没有限制。
但从这项保障上来看，哪款产品更加全面，想必大家心里都清楚。
[*]而门诊手术，就是指可以通过门诊手术治疗，无需住院的手术。
比如白内障手术现在普遍可以通过门诊手术进行，但各种手术费用加起来也不便宜，按进口人工晶体计算，差不多一只眼睛要花费1.5万。如果产品包含门诊手术责任，则这些费用可以通过百万医疗险报销。
[*]住院前后门急诊，意思就是与住院相同原因接受门急诊治疗，所发生的合理且必需的费用都可以报销。
我对比了各个产品的住院前后门急诊责任，发现保险公司会在天数上耍些小心机：
常见的住院前后门急诊是保障前7天后30天，比如e保无忧2021、e生保保证续保版2020等。
也有一些产品只保障前7天后7天，如果出院后要是第8天去复查，产生的医药费，就不能报销，比如E康悦C。
当然了，最优秀的住院前后门急诊是前后30天，可保障的范围更广，更加人性化，比如好医保20年期、e享护-医享无忧、尊享e生2022。
虽然保障复杂，一般人确实很难知道自己买的产品，保障到底齐不齐全。
但好消息是：这四大保障责任，市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大。
虽有极个别产品，保障上可能有一些“阉割”，但核心保障却相差不大，大家在购买时注意一下即可。
2、续保条件好不好？
买医疗险最怕什么，相信大部分人的答案都是怕自己身体变差或者曾经理赔过，保险公司不给续保，到那时候想买新的产品也比较困难。
所以，百万医疗险的续保条件是否友好非常重要。
目前市面上百万医疗险按照保证期限条件大致可分为4类：
[*]20年保证续保
[*]保15年
[*]6年保证续保
[*]1年期
比如支付宝上好医保20年期，就是一款可以保证续保20年的产品，20年内无论是否理赔过，或者健康发生变化，都不影响续保。
而1年期的产品，只能交一年保一年，如果发生了理赔，就有可能无法续保，会被保险公司拒绝。
比如一些需要长期治疗的疾病：尿毒症，需要定期进行透析治疗，才有可能延续生命。
而百万医疗险就可以报销门诊肾透析的费用，缓解家庭的经济压力，如果没有百万医疗险或者续保时被拒保，那么这些费用都必须自己承担。因此在选择百万医疗险时，我们一定要考虑保障的长期性和稳定性。
3、有没有外购药？
所谓外购药/特药保障，其实就是医院里面没有，需要到院外病房里购买的药品。
外购药的特点就是疗效好，但是贵，且社保无法报销或者报销比例低，大部分都需要自费。
比如前段时间很火“CAR-T疗法”一针120万， 最终还是没能进入医保目录，费用只能自己承担。虽然现在很多靶向药都已经被纳入了医保内，但却不一定能进到每一个患者手里。
毕竟这些药非常昂贵，也不是医院的常用药，每个医院不可能有大量的储备，所以有时候只能去外面买。
有些百万医疗险产品会在免责条款里写明不保外购药，所以各位一定要看清楚条款。
4、有没有增值服务？
很多公司会把自家产品里的增值服务吹得天花乱坠，不明真相的群众就会觉得好像挺牛，然后就心动了。
但实际上，真正实用，能帮到我们的增值服务有3项：住院垫付、就医绿通和质子重离子责任。
就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心。
质子重离子医疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。
费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付，省去中间理赔结算环节，患者就医更省心。以上3点，是最核心最实用的保障，在此之外如果还有其他的增值服务，当然是越多越好，锦上添花。
但如果这3种少了其中一种或多种的话，就要自己考虑一下了。
三、2022高性价比产品推荐
目前市面上的百万医疗险比较多，甚至一家公司会推出好几款，但最值得买的只有下面几款。
Ⅰ.e享护-医享无忧：保20年首选
e享护-医享无忧是由太平洋承保的一款百万医疗险，在品牌上来说，非常具有优势。
产品保证续保20年，而且还有1万元的重疾津贴，可以用于抵扣免赔额。
此外，产品的投保年龄范围比价广，最高65岁也能买。
最重要的是，对于外购药的报销比例为100%，非常全面。
想要保障时间长，或者给父母买的话，这款产品值得选择。
Ⅱ.好医保长期医疗（20年）：健康告知宽松
好医保长期医疗（20年）是支付宝上一款著名的百万医疗险，也是能够保障续保20年。
它健康告知比较宽松，而且如果停售续保新产品，可以免健康告知直接购买非常友好。
除此之外，产品也有外购药、费用垫付等功能。
同样适合想要保障时间长，或者给父母购买。
Ⅲ.尊享e生2022：高龄老人也能买
尊享e生系列百万医疗险一直是百万医疗险里的领军人物，只不过受限于承保公司为财险公司，无法开发保证续保的产品。
但一年期的尊享e生2022同样值得考虑：
[*]投保年龄高：最高70岁也能买
[*]可选责任多：可附加重疾保险金、重疾重疾津贴
[*]增值服务丰富，外购药、医疗垫付、就有绿通等通通都有
因为不保证续保，所以一般来说推荐年龄较大的老人购买。
写在最后
百万医疗险的存在，能够有效弥补医保的不足，让我们的住院花费能最大程度上降到最低。
虽然保障简单，价格便宜，但是大家在购买百万医疗险的时候，该注意的地方还是要注意。
如果还有什么不明白的地方，或有保险配置需求，可以随时联系大师姐。
<hr/>我是 @专心大师姐，致力于保险科普，虽道阻且长，但行则将至。
下面的文章看一看，让你买对保险不踩坑，少花冤枉钱：
百万医疗险哪个好？测评了平安、国寿、支付宝等28款产品后，推荐榜单Top5来了（7月更新）！
我买保险踩过的这11个坑，希望你们一定要避开（吐血整理保险避坑指南）！
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保险从业者都不肯说的内幕，5分钟读懂如何买保险更实用且省钱！（附2022产品推荐） 因为报销范围窄、报销比例低的国家医保实在满足不了我们的就医需求；
所以百万医疗险俨然已经成了买保险的标配之一。
如何挑选一款优秀的百万医疗险？
如何避开产品的坑、避免上了无良保险人的当？
如何能买到一款保障健全、各方面都占优的产品？
本文将会为你奉上百万医疗险的 ：
5 大挑选要领 + 当下最受欢迎产品推荐！
相信我，只要你能坚持看完，以后关于百万医疗险，没人能再忽悠得了你！
一、百万医疗到底有什么作用？
百万医疗险，就是为了弥补医保的不足。
中国13亿人，国民医保几乎人手一份，
但懂怎么报销的却寥寥无几，
总觉得不管小病大病，我有医保足矣。
其实，我们的医保远没有你想象的那么强大。
通过下图，我们可以清晰地看到国家医保的不足：
医保不仅有起付线（少于一定金额不会报），而且还有报销上限（年度报销存在限额）；
更重要的是，对于很多救命的特效药、进口药医保是不能报销的。
这是由医保 “广覆盖，低保障” 的特性决定的，僧多粥少，没办法。 所以百万医疗就成了我们对抗高额治疗费用的有力手段。
举个客户的真实理赔案例：花了1千多，赔了54万
58 岁的 A 先生，某日因意外导致全身烧伤，面积高达80%，被立即送往医院进行治疗，最终因 “感染性休克” 死亡。 A 先生经历多次手术和 ICU 监护，整个治疗过程共花费 70 万元，其中 15 万元可通过医保报销，但仍有 55 万需要自费。 不幸中的万幸是，早在2年前，A 先生每年花费 1400 元投保了一份百万医疗险，8 天之后保险公司赔偿医疗费用 54 万元。想象一下，如果只有医保的话，家人不仅得承受失去亲人的痛苦，还得承担55万的经济压力。
可见百万医疗险的重要性。
二、百万医疗险的 5 大挑选要领？
百万医疗险，保费几百元，保额几百万。
但一款优秀的百万医疗并不是去靠“多少保费，多少保额”去评判的。
如果你能掌握百万医疗险的这 5 大挑选要领，
那么你就拿捏住了百万医疗险的命门，
买到的产品就差不到哪里去。
（1）四大基础保障必不可少
正常情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。
如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障直接就是不合格。
其中，最重要的当然就是住院医疗保障了，
其次则必须含特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。
值得高兴的是：这四大保障责任，市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大。
只有极个别产品，保障上可能有一些“阉割”：
比如XX无限医疗2020，这款产品不保门诊手术治疗...在最核心的保障内容上，各家产品大差不差，大家不用过于担心。
（2）产品续保条件一定要好
有的保险公司，自家销售的百万医疗险明明不保证续保，
但偏偏对外宣传：可以一直续保至99周岁……
但确实，保证续保很重要！
买百万医疗险，我们要关注它的续保条件。
但目前，各家百万医疗险在续保上，相差太多了。
给你看看这张百万医疗险续保条件的对比表：
其中，有阶段性保证续保的，最长可保20年！
即便发生过理赔，即便理赔后身体不再符合健康告知要求，
甚至产品中途停售，不再接受新用户投保了，
只要我们的百万医疗险在保证续保期间内，
我们依然能免健康告知、免等待期逐年续保。
（3）免赔额越低越好
免赔额，实际就是保险公司不用赔付的部分。
假设医保报销后的医疗费是2万，免赔额1万，那么实际可报销1万； 如果免赔额5000，那么实际可报销1.5万。
所以，如果不考虑其他因素，百万医疗险的免赔额当然是越低越好。
目前，百万医疗险的一般医疗免赔额为1万，重大疾病医疗通常为0免赔。
也就是说，最起码达到这个免赔额标准才算合格。
常见的免赔额优惠政策分为以下几种：
在这几种免赔额政策中，最实用的当属6年共享1万免赔额。
在6年内，若第1年就扣除了1万免赔额，以后5年都不会有免赔额了，花多少就直接报多少！
毫不夸张的说，买到一款免赔额更优的产品，住院看病绝对能帮你省下好几万。
另外较实用的就是无理赔优待，什么叫无理赔优待？
通俗点说就是在这6年保障中，如果第一年没有发生理赔，那么它的免赔额就可以减少1000；
如果第二年还没出险，免赔额再减少1000；依此类推，最多能减5000元。
至于全家共享1万免赔额的优惠政策，适合全家人共同投保，人越多越好。
如果有任何家庭成员，不幸生病住院扣减了1万免赔额，
那么以后其他人因病住院，产生的医疗费用就可以全额报销了。
还有其他几种免赔政策，不过比较鸡肋，我就懒得介绍了。
（4）最好有癌症特药/外购药报销
一般来说，医院没有，需要去外面购买的药，就属于外购药。
外购药在部分疾病中的治疗中，使用非常广泛；但昂贵的价格又让人望而却步，比如《我不是药神》中治疗白血病的“格列宁”，一瓶售价就高达4万，令人望而生畏。
虽然现在的政策正在将抗癌靶向药大力纳入医保，减轻癌症患者经济压力，
但抗癌药进了医保，却进不了医院；纳入医保的抗癌药，常常在医院找不到。
最根本的原因在于，医院对医保费用支出，有严格的管控；
医院每年都有一定的医保报销额度，如果超过限额，有可能需要医院或医生买单。
靶向药在各大医院普遍缺货，想买买不着，别提多糟心。
所以，一款百万医疗险的好坏，外购药责任必须占一大头。
但要注意，并不是所有产品都有癌症特药/外购药保障，买时一定要擦亮眼睛。
通过以上表格我们看到，确实有不少产品不含癌症特药保障。
比如平安e生保（20年期）、泰康乐保、太平洋安享百万等。
（5）增值服务最好有这几种 不得不说，增值服务3对于就医体验、就医质量有着非常大的提升。
一般来说，各家保险公司的增值服务都不大一样，包括：
其中，最常见、最重要的是前三种：
就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排；
质子重离子医疗：当前最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。
费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付。
如果你比较看中就医体验，那么最好选择含以上三种增值服务的百万医疗险产品。
三、对比561款医疗险，选出No.1
说了百万医疗险的作用；
讲了百万医疗险的挑选要领；
总结了百万医疗险的常见拒赔案例；
接下来的“购买过程”应该是手到擒来。
市面上的产品琳琅满目，保1年的、保6年的、保20年的，
到底选哪个却一直困扰大家。
为解决大家的选择困难症，我累计测评了市面上 576 款医疗险，
并从中挑选出当前性价比最高的百万医疗和小额医疗，
大家可以放心选购。
本期榜单主要分为两部分：
[*]百万医疗险榜单
[*]小额医疗险榜单
简要结论如下：
百万医疗险虽然都能报销住院费，但细节之处差异很大，大家挑选的时候，一定要看清条款，避免掉坑。
话不多说，直接看推荐榜单：
相比上月百万医疗险榜单，本月无变化。
下面我们挑几款重点产品点评一下：
医享无忧是最近上线的一款保证续保 20 年的医疗险。
我总结了它的优势和注意事项：
医享无忧对外购药能 100% 报销，这点比好医保长期医疗（20年）更好一些，而好医保只能报销 90%。
不过目前只能 0~55 岁投保，预计 11 月下旬会开放 56～65 岁的投保入口。
另外，医享无忧的健康告知会问询 1 年内的检查异常，但也支持智能核保和人工核保。
好医保长期医疗（20年）上线快一年了，综合性价比依旧非常耐打。
我总结了它的优势和一些注意事项：
好医保长期医疗（20年）的健康告知相对来说比较宽松，比如不问询 1 年内检查异常。如果不满足健康告知要求，也可以试试它的智能核保。
另外，好医保长期医疗（6年）的整体表现也还不错，在 6 年内能共享 1 万免赔额。
超越保2020特需版虽然价格比其它产品贵，但能报销特需部的治疗费。预算充足，比较看重就医体验的朋友，可以优先考虑这款。
这里提醒下大家，关于超越保 2020 的投保年龄，近期调整为最高 65 岁，相比之前更宽松了。
另外，超越保有一款标准版，整体保障也不错，相比特需版价格会便宜不少，不过只能报销普通部的住院医疗费，如果年龄在 60~65 岁也可以考虑超越保 2020 标准版。
尊享 e 生 2021 作为一年期百万医疗险的领跑者，这几年版本更新的很快，产品也越来越优秀。
尊享 e 生 2021 最高 70 岁老人也能买，适合高龄老人。
不过如果年龄在 65 岁以下，可优先考虑保证续保的医疗险，在保证续保期间，身体情况变差或者产品停售都不影响续保。
大多数百万医疗都有一个“弱点”，对于 1 万以下的住院费，都是不赔的。不过市面上也有一种保险恰恰能弥补这个不足，它就是小额医疗险。
很多朋友都会把百万医疗和小额医疗搭配着一起买，这样看病基本就不用自己花钱。我们选了4 款产品，给大家一个参考：
相比上月小额医疗险榜单，本月无变化。
小飞侠学平险 非常适合给 3 岁以上的学生购买。我总结了它的优势和不足：
希望保障更好的话，小医仙2号疾病住院报销范围不限社保，报销比例也高达 90%，不过价格稍微贵一些。
对于 0 - 2 岁的孩子，可以考虑太平洋暖洋洋少儿住院保，住院最高有 5 万保额，意外导致的住院可以报销自费药，保障还可以。
安联住院宝 上市比较久了，也非常有自己的特点，下面详细介绍下：
50 岁以上的老人可以重点考虑安联住院宝，最高 65 岁都能买；0免赔，不限社保报销。
如果年龄在 18 岁 - 50 岁，也可以考虑天安成人住院万元护保费会更划算一些，不过报销范围限社保内和自费药，比如自费器械是不报的。
写在最后
医疗险价格便宜，杠杆高，建议有条件的朋友都能够买一份。
不过也要提醒大家，在买的时候要擦亮眼睛，千万别踩坑。
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买保险最重要的一步：健康告知，应该怎么做？ 商业医疗险可细分为小额医疗险、百万医疗险和高端医疗险。
其中百万医疗险的受众面较为广泛。
它一年仅需几百元保额，便能获得上百万的保额，该类保险的杠杆非常高。
若我们想要买医疗保险又应注意哪些问题呢？
今天我们便来聊一聊与医疗险有关的知识。
对保险有任何疑问，都可以来问问我哦~
一、医疗保险有什么用
商业医疗保险能帮助我们报销医疗费用，其作用与医保相似。
不过医保仅能报销社保目录范围内的费用，且其只能报销小额的医疗费用。
而许多商业医疗保险则能报销社保目录范围外的费用。
像百万医疗险，它能帮助我们报销大额的医疗费用，减轻家庭的经济负担。
因此说，我们在为自己和家人配置了医保后，还可以考虑配置一款商业医疗保险哦！
二、购买百万医疗险要注意哪些事项
挑选商业医疗险有很多要注意的点，这里我便以百万医疗险为例跟大家讲讲。
1、续保条件要好
在以往，百万医疗险的续保问题一直被人们诟病。
其只能交一年保费，保障一年，有时第一年投保了，可能产品第二年就下架了。
产品的稳定性非常差。
而近几年，许多保险公司推出的百万医疗险都能保证续保了。
保证续保意味着即便产品在保证续保期内下架了，我们依旧能续保哦！
因此，挑选百万医疗险我们可以优先考虑续保条件好的产品。
2、保额够用就行
对于我们而言，重疾险的保额越高越好，毕竟理赔时赔的也越多。
但百万医疗险却不是这样哦，百万医疗险的保额越高，并不意味着赔的越多。
百万医疗险属于报销型保险，它的保额只能用于报销医疗费用。
举个栗子：
假设小王在2年前投保了200万保额的百万医疗险。
他今年患病住院治疗花了100万，那么通过百万医疗险报销，他也仅能报销100万费用。
而剩余的100万保额就作废没用了。
因此，我们无需过于追求高保额，百万医疗险的保额够用就好。
3、免赔额不宜过低
挑选百万医疗险也要注意其免赔额的设置。
免赔额指的是报销门槛，免赔额越低，我们需自费的钱就越少。
这时就有人认为低免赔额的百万医疗险一定好。
其实不然，一些低免赔额的产品其稳定性较差，且保费贵许多。
因此说，百万医疗险的免赔额只要在我们能接受的范围内就好了。
目前市面上一些优秀的百万医疗险其免赔额能6年共享1万哦。
4、保障责任需全面
买百万医疗险，我们无非想买一款保障全面的产品。
百万医疗险的保障包含住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等等。
我们选择产品时首先要留意以上几项保障是否覆盖齐全。
其次，我们再观察产品的增值服务是否全面。
增值服务是百万医疗险的加分项，其中的质子重离子和外购药保障都非常的实用！
三、热销百万医疗险推荐
下面便跟大家讲讲目前市面上有哪些保障不错的医疗险值得我们选择吧。
图片来源：繁星保 公众号
众安保险 尊享e生2021
复星联合健康 超越保2020
瑞华保险 医保加
人保健康 好医保长期医疗险2020
平安健康 e生保长期医疗（加强版）
人保健康 好医保长期医疗险这几款产品在目前而言，反响都比较不错。
我选其中几款跟大家聊聊。
1、尊享e生2021
尊享e生2021是尊享e生2020的升级版，它的保障也是十分诱人。
它带有600万的重疾报销额，涵盖了221种重疾。
此外，它的各项保障都较为全面。
尊享e生2021最吸引人的地方在于其可选保障丰富。
它共有十多种可选保障供消费者选择。
若是少吸烟用户投保或多人一起投保，还能享有保费优惠哦！
2、e生保长期医疗（加强版）
e生保长期医疗（加强版）能保证续保20年，产品的稳定性非常好。
它出自平安旗下，也是备受人们关注。
在20年保证续保期内，它的一般医疗报销额和重疾报销额最高有800万额度。
此外还自带了专案管理和HRC保障。
相比于旧版本产品，它的增值服务新增了质子重离子保险金和外购药两项可选保障。
比较可惜的是它的免赔额较高。
无论是一般医疗还是重疾，免赔额都有1万元。
3、好医保长期医疗险2020
这款医疗险产品它能保证续保6年，产品的保障也是十分的全面。
它的一般医疗免赔额6年共享1万，降低人们的理赔门槛。
其次还带有重疾津贴补偿。
若被保人在保障期内确诊重疾，能获赔1万保额。
好医保长期医疗险2020的增值服务也是面面俱到。
可以说，好医保长期医疗险2020这款产品真的非常不错哦！
由于篇幅原因，其余产品我便不一一介绍了。
若大家感兴趣，可以看看我们下面的文章哦~
繁星保：全网爆火的「百万医疗险」测评，哪款医疗险更值得推荐？更值得买？最后给大家一个投保小建议吧~
图片来源：繁星保 公众号
四、不同疾病人群应如何搭配保险
每个人都想自己健康渡过一生，但往往事违人愿。
世上仍有许多与病魔抗争的人。
接下来，我便跟大家讲讲一些常见疾病人群应如何搭配保险吧。
1、肺结节患者
图片来源：繁星保 公众号
瑞华保险 医保加
昆仑健康 健康保普惠多倍版
中国人保 大护甲2号
瑞泰人寿 瑞和2020这几款产品比较适合肺结节患者选择。
在重疾险方面，健康保普惠多倍版对这类疾病的要求较为宽松。
只要经手术切除，且病理检查为良性结节，便可投保。
而百万医疗险方面，医保加对这类患者就比较友好了。
即便是患有肺结节超过3年的人士，也有机会标体承保哦。
1、高血压1级患者
图片来源：繁星保 公众号
人保健康 好医保长期医疗险2020
和谐健康 福满一生
大家养老 大护甲
华贵人寿 大麦2021这几款产品则适合高血压1级患者投保。
其中除了重疾险外，其余三类保险产品的健康告知都没问及高血压1级的情况。
因此，人们可以直接投保。
福满一生对此类患者的承保条件为：
收缩压最高不超过160mmHg，舒张压最高不超过100mmHg。
这里就暂时给大家介绍这两类亚健康人群应如何配置保险。
若您是甲状腺结节患者，想知道如何搭配保险的话，可以看看我们下面的文章哦~
繁星保：保险指南 | 「甲状腺结节」很难买保险？一文告诉你怎么买到！（内含保险方案+四大险种测评）<hr/>买医疗保险，我们应选择适合自己的产品投保。
不能盲目跟风，因为适合他人的产品不一定适合您自己。
我们要自己去了解每款产品的特色，在作出选择。
好啦今天的文章到此便结束了。
若大家对保险内容还有疑问，不妨来问问我哦~
期待您的到来。
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保险产品：
繁星保：保险测评 | 「重疾险」投保攻略在这！2021年我推荐买这些重疾险...
繁星保：保险测评 | 全网爆火的「定期寿险」测评，定期寿险怎么选？哪款更值得买？
繁星保：保险测评 | 全网爆火的「百万医疗险」测评，哪款医疗险更值得买？
繁星保：保险指南 | 2021保险「四大险种全攻略」：内附热门重疾险、医疗险、寿险、意外险测评
方案配置：
繁星保：保险配置 | 「儿童保险」怎么买？宝宝应该配置什么保险？一文教你全看遍（内含宝宝保险方案配置）
繁星保：保险指南 | 家庭保险方案如何配置？一文教你全看遍（内含重疾险+医疗险+寿险+意外险测评） 前阵子刚好处理了一个医疗险理赔案例，病人张小姐因为乳腺癌住院治疗，住院总花费23.9万，社保报销5.3万，剩余的17.6万由商业医疗险几乎全部报销。
能达到这样的理赔效果，也是多亏张小姐在两年前选购了合适自己的医疗险。
刚好可以借此跟题主分享下医疗险的选购建议。
医疗险的作用是什么？
一个人从生病到治愈，需要经历手术费、治疗费、床位费等「医院内发生的费用」；以及康复费、疗养费、收入损失等「医院外发生的费用」。
医疗险最大的作用是报销「医院内的费用」，根据医院开具的发票，对医疗费用进行实报实销。
自己是否能买？
医疗险对身体状况的要求比其他险种更严格。在选购前，一定要清楚自己的身体状况，比如是否有三高、结节、以及其他的身体异常，如果这些异常不符合医疗险的健康告知，那是买不了的。
过往有许多客户因为「高血脂」被医疗险拒保，也有客户因「乳腺结节2级」被除外「乳腺类疾病」。
买哪种？
国内的个人医疗险体系，由「百万医疗险」「中端医疗险」「高端医疗险」「专项医疗险」去构成。
具体买哪种，要结合自己的就医习惯、预算、倾向的报销范围，再做选择。
根据自己的就医习惯划分：
三甲医院普通部：百万医疗险
三甲医院普通部、特需部、国际部：中端医疗险
三甲医院普通部、特需部、国际部、私立医院、海外医疗：高端医疗险
根据预算划分：
100-2000元：百万医疗险
2000-10000元：中端医疗险
10000元-250000甚至更高：高端医疗险
根据报销范围划分：
住院费用：百万医疗险
住院费用、门诊费用：中端医疗险
住院费用、门诊费用、生育费用、牙科眼科费用等：高端医疗险
购买时，有哪些地方要注意？
由于篇幅原因，这里仅以最常见的「百万医疗险」举例。
1.续保条件
医疗险最令人诟病的点就是：续保不稳定。
今年买上了，明年不一定能继续买上，原因包括但不限于「产品停售」「健康状况发生变化」「涨价幅度太大」。
所以续保条件是购买商业医疗险时，最最重要的评判依据。
挑选产品时，请认准「保证续保」四个字，这是个法律专有名词，必须写入保险合同才算数。
这四个字意味着：只要我想续保，保司都必须无条件、按照原条款让我续保。
目前市面上没有「保证续保一辈子」的产品，只有阶段性「保证续保」的产品，比如6年/15年/20年。在这段期间内，我的续保能得到绝对保证。
如果不含这四个字，那第二年能否续上全看天。
PS：「保证续保」写入合同，可不是手写。
2.增值服务
确定好「续保条件」后，可以重点看看增值服务。
目前百万医疗险常见的增值服务有几个：
外购药报销
医疗垫付
质子重离子
住院绿通
其中最重要的是「外购药报销」。
成年人都知道，特效药贵的飞起。
尽管国家现在将许多抗癌特药纳入医保，但许多特效药医院是没货的，需要患者自行去外面药房购买。这种情况下，患者的购药费用是无法走医保报销的。
若百万医疗险里有「外购药报销」这项服务，那患者将不用担心购药费用，可以大胆放心地用药，怎么疗效好怎么来。
PS：如果某产品没有自带「外购药报销」这一服务，则可以额外买一份「特效药报销保险」进行补充。
至于其他增值服务，
「医疗垫付」能为客户先垫付住院押金，缓解资金燃眉之急。但这个功能是不写入合同的，属于保险公司承诺的额外服务，并且这类服务多半不是保司自己提供，而是委托第三方服务公司去提供。所以能否享受到服务、服务体验都是一个未知项。
「住院绿通」能在客户患病时，优先为客户安排住院及手术，在医疗资源紧张时比较实用。
「质子重离子」是目前治疗癌症的先进手段，治愈率很高。但前提是你能进到拥有此技术的质子重离子医院。
再强调一次：续保条件才是医疗险最重要的评判依据，增值服务只是额外的参考因素。
3.免赔额
「百万医疗险」通常有个1万元的免赔额，这里的1万可不是指总花费，而是「社保报销后的自费部分要达到1万」，相当于总花费最起码得在5万以上。
市场上也有5000免赔额，甚至0免赔额的产品，但价格自然会高许多。
买哪间公司？
医疗险要面对的，不仅是日益增长的医疗通胀，还有定期改革的国家医疗体系，甚至是消费者的「逆向选择」（身体状况不佳的人更倾向于续保医疗险，身体倍儿棒的人往往觉得医疗险没用），所以医疗险对保司的运营能力提出了很高的要求。
因此，
针对百万医疗险：建议选择人身险公司，而不是财产险公司。因为只有人身险公司有资格开发「保证续保」产品。
除此之外，尽量选择大品牌、参保客户多的产品。客户越多，医疗险的经营盘就越稳定，并且大牌子公司不会轻易做出损坏品牌口碑的事。
针对中端/高端医疗险：尽量选择有成熟医疗险经营历史的外资品牌 / 大型中资品牌，比如MSH、BUPA、复星联合等等。
最后
医疗险由于没法终身「保证续保」，所以它只能管一时，没法管一世，不要指望它能解决一辈子的医疗问题。
在经济条件许可的前提下，可以考虑能锁定长期风险，稳定性更强的「终身重疾险」。
彭佳腾
明亚保险经纪人
中国注册理财师协会（香港）培训师
CICFP中国注册理财师持证人
FRM金融风险管理师持证人
公众号「Ponghub」主笔
专注打破保险信息壁垒
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