我妈在广州交满了15年社保，现在每月只发1200+，广州养老金这么少的吗？
我妈在广州交满了15年社保，现在每月只发1200+，广州养老金这么少的吗？ 为什么养老金发这么少？养老金怎么计算？题主分享的这张《基本养老金核定单》，正好能把这件事讲清楚。
我们先来看一看：
1、养老金的构成
养老金主要分为：基础养老金、个人账户养老金与过渡性养老金。
基础养老金，也被称为统筹养老金，发多少是由郭嘉统筹分配的。
个人账户养老金，里面的钱都是在你名下的。
过渡性养老金，是养老保险制度早期的遗留产物。因为有一部分人工作早于制度推行前，推行前的工作年限按照制度无法计入，所以有了过渡性养老金，来弥补这部分损失。
2、基础养老金
基础养老金 = （省上年度职工平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）/ 2 × 累计缴费年限 × 1%
按照题主分享的《基本养老金核定单》，
基础养老金= （7486 × 0.9012 + 4047.68）/2×（183 / 12） × 1% =823
之所以只能领取823元/月，一是因为指数化月平均缴费工资较低，二是因为累计缴费年限太短。
为什么这么说？
① 指数化月平均缴费工资
本人指数化月平均缴费工资是一个计算公式出来的数值。
（本人指数化月平均缴费工资 = 省上年度职工平均工资× 本人平均缴费指数）
决定这个数值高低的其实是本人平均缴费指数。什么是平均缴费指数呢？
比方说，你近5年来的工资与全省平均工资如下表：
我们可以看的，个人工资6000，省平均工资5000，个人工资 =省平均工资× 1.20倍
第1年的缴费工资指数就是1.20，而连续五年，本人的平均缴费工资指数是 2.13。
我们可以看到题主核定单的平均指数是0.5407，个人的工资水平相当于省平均水平的一半多一点，所以她的指数化月平均缴费工资低，只有4047.68。
② 累计缴费年限
一般来说，女性，正常工作，假设22岁大学毕业，工作到50岁退休，累计的缴费年限为28年。
累计缴费月数= 28年 × 12个月 = 336个月
如果是男性，要工作到60岁退休，累计缴费月数达到 456个月。
看一下题主的核定单，累计缴费月数为183个月。
所以，缴费工作年限太短，也会显著影响基础养老金的领取金额。
3、个人账户养老金
个人账户养老金的计算公式： 个人账户养老金 = 个人账户储存额 /计发月数
计发月数为郭嘉统一规定，表格如下：
按照题主核定单的情况，个人账户养老金 = 个人账户储存额 /计发月数
= 39402.98 / 195 = 202
为什么个人账户养老金数字也低？
一是因为个人缴费的金额较少，导致个人账户储存余额只有4万块钱；
二是因为个人选择50岁退休，计发月数为195，相比55岁、60岁退休，数字会比较大。
较小的余额除以较大的计发月数，得到的个人账户养老金也会相对较少。
4、过渡性养老金
题主核定单中的过渡性养老金账户余额（视同缴费账户额）为0，所以一开始没有过渡性养老金。
后来核定单最下面做了待遇变动，增加了160块的过渡性养老金。（没有说明原因）
另外还有地方性养老金 19块。
5、小结
合计养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金 + 过渡性养老金 + 地方性养老金
=823 + 202 + 160 + 19 = 1204
所以计算没错，发钱少的原因就是刚才提到的几个因素：缴费工资、累计缴费年限、退休年龄。
在广州退休，由于广州的缴费基数较高（7486元），还会把基础养老金带高一点。
怎么说呢？个人缴费不到4万块钱（15年来的个人实际支出），每年能拿到14400块的养老金。
三年不到就回本，而且还能一直领下去，社保养老金待遇还是不错的。
---------------------------------------
我是探戈师兄，保险经纪人，专注于养老保险。
更多优质内容，可以点击下列链接：
最全社保指南，2万字干货文（含社保地图)探戈师兄：养老保险怎么交最划算探戈师兄：养老保险怎么交【案例分析】 中国的养老保险对于低收入者收益率极佳，高收入者反而没有那么高的收益率
广东省2020年的社会平均工资是7647元，社保缴费基数的下限是7647*0.6=4588。
题主母亲个人可拿的养老金=基础养老金+个人账户养老金=约1200是正确的，不过自己缴纳的养老保险总额应该是个人账户金额的2.5倍。
1、基础的养老金917
【7647*（1+0.6）/2】*15%=917
2、个人养老金账户283
39402.92÷139=283
下面简单计算下领取标准的计发月数(男139个月）时的收益，假定老张缴费年限为n，缴费系数为x，即缴费基数为7647*x
那么老张退休后可以领取的养老金为:
基础的养老金:【7647*（1+x）/2】*n%=38.235*(1+x）*n=38.235*x*n+38.235*1*n
个人养老金账户户:7647*x*0.08*n*12/139=52.81*x*n
一般来讲，我们每月缴纳养老金个人为0.08*x*7647，单位缴纳部分为0.16*x*7647也就是个人的2倍，灵活就业人员此部分为0.12*x*7647也就是个人的1.5倍。领取139个月(约11.5年）时，个人账户正好全部领取完毕，那么老张此时收益率为:
老张为单位缴纳:(基础的养老金+个人养老金账户）/3*个人养老金账户-1=(38.235*x*n+38.235*1*n+52.81*x*n）/(3*52.81*x*n) -1=0.24+0.24/x+0.33-1=0.24/x-0.43
老张为个人缴纳也就是灵活就业:(基础的养老金+个人养老金账户）/2.5*个人养老金账户-1=(38.235*x*n+38.235*1*n+52.81*x*n）/(2.5*52.81*x*n) -1=0.29+ 0.29/x+0.4-1=0.29/x-0.31
此时可以看出来，养老金账户的收益率实际上和个人缴纳基数成负相关，也就是说个人交的越多实际上收益率越低，如果x取下限0.6，则领取139个月时个人缴纳者总收益率为17.3%，每年的收益率为:(1.173*12/139）=10.1%。
对于高收入者，x取3，则领取139个月时挂靠单位的总收益率为-35%，每年的收益率为:(0.65*12/139）=5.6%。
也就是说购买中国的养老保险对于低收入者收益率极佳，高收入者基本上属于为基金账户做贡献，对自身更多的是一种对抗通货膨胀的手段。
以上计算时没有考虑基数的变化，当考虑基数变化时收益率实际上和基数成正相关，也就是社会越发展，基数涨得越快，收益率也越高，不过此理财不反本金。 我小区有个大爷每月发的退休金是你妈的十倍左右。
再加上他的老伴每月四五千，两人加起来工资一万六七千，生活那可滋润了。
七十来岁的老人，能吃能喝能跳，早上去广场晨练，中午吃完饭午休，下午两三点闲着散步和其余大妈唠家常，吃完晚饭又去跳广场舞。
平时饮食清淡，直说钱花不完。
穿衣风格都是那种鲜艳风的，说话还特自信，为人处事阳光、积极、正能量，和我聊到大象，直说着好话。
并且大爷有次去上海住院动手术，几十万的费用，实际上只需掏两三万块钱，其余全报销。
两人还经常想着法子送孙子钱花，可孙子的父亲偏偏还有钱，不图老人那点退休金。
最主要是这在我们小区不是个例，有的大爷大妈可能退休金没这么高，但两人加起来过万的，我知道的就有五六个，比例已经不小了。
毕竟我一个年轻人从不扎堆老年活动中心，都是听上述大妈和我讲的，说谁谁谁老头、老太太退休金多少，孩子在哪里工作、开公司…..孙子在哪读书。
为此，我想了想我的爷爷奶奶…..别提了，我爷奶都是农村农民，大字都不认识几个，普通话都讲不来。
我家是自父亲经商之后才逐渐日子好起来的，比不上城里知识分子阶层家庭的舒适。
广东省2019年的社会平均工资是7486元
交了183个月的社保（15年3个月），很多指数都为0
推断是按照最低缴费基数
计发月数是195，所以你妈妈是50岁退休
1、基础的养老金823
（7486 × 0.9012 + 4047.68）/ 2 ×（183 / 12） × 1% = 823
2、个人养老金账户202
39402.92÷195=202
3、地方财政19
4、过渡性养老金
你妈妈是2005年开始买社保，2006年6月30日广东执行了新的养老保险制度，所以本来没有过渡性养老金，最终核实的时候每月多了160
所以，4部分加起来就是
160+823+202+19=1204
完全没毛病 你的养老金的多少和你退休时的社会平均工资，缴纳的基数，年限和比例等等息息相关。
你妈妈每个月只得到1200元虽然不多，但是在仅仅缴纳15年的时间里，个人账户不到4w，只需不到4年即可回本已经相当不错。
但是想在养老时候获得更多的养老金，在其他条件不能改变的情况下，只有我们提升缴纳年限才能获取更高的养老保障。
显然缴纳15年是不够的，累计交满15年，退休后仅仅有资格领取养老金！
但只有交得越多，领得才会越多！
每个月都要缴纳一笔社保费用，不少朋友都会心痛不已。
所以不少朋友都会这个想法：我是不是交满15年社保，就不用再交了？社保交15年或交25年，究竟会有什么差别？
只要你耐心花五分钟看完这篇回答，就可以解决你对社保90%以上的疑惑。
主要内容如下：
1、社保是什么，哪些保障最重要？
2、交 15 年或 25 年，哪些影响最大？
3、社保断缴，这些影响一定要知道！
为了更好帮助大家，我呕心沥血整理了一系列知识干货！
你的医保如何报销？养老金能有多少？社保交15年和25年有什么区别？
你关心的问题，这里都能解决，欢迎自取↓↓https://xg.zhihu.com/plugin/2d2b9c9719ee62aa28a59ba9219bb019?BIZ=ECOMMERCE一、缴费时长，如何影响社保？
很多人交了多年的社保，但社保究竟保什么，并不清楚；
其实社保包含了 医保、养老、失业、生育、工伤 等 5 个保险。
每个险种都有各自的作用，为了方便大家了解，我整理了一张表：
直接说结论：
对社保而言，无论缴费 15 年还是 25 年；
其中影响最大的是养老保险和医疗保险，而且缴费时间越长，对我们越有利。
社保是国家给每个人的福利，强烈建议每个人都要参加。
对上班族来说，缴纳社保更是 法定的义务；
社保是维持每个人生命尊严的底线，这根救命稻草每个人一定要抓住。
二、养老保险交 15 年就够了？
对于养老保险而言，社保缴费时间长短，直接影响 退休后领取养老金的多少。
交得越久，退休领得越多。
下面来详细看一下：
1、养老金交 15 年就好，真的吗？
不少人说养老交够 15 年就行了，为什么会有这种说法呢？
我以深圳为例，看下养老金的领取规则：
可以看到，达到一定年龄时，只要养老保险累计交满 15 年，就能领取养老金。
那缴 25 年是不是浪费呢？
其实缴够 15 年，只是刚好有了领养老金的资格；
但能领多少，跟缴费时间有很大的关系！
以职工养老为例，我们来简单了解下计算过程：
每月领取的养老金：个人账户养老金 + 基础养老金这道公式又可以拆成两部分：
个人账户养老金：个人账户余额 ÷ 计发月数 基础养老金：（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
公式很复杂，大家先不要纠结，重点看加粗的地方。
这两块都与缴费时间直接相关，交的越久，个人账户养老金就越多，基础养老金也会更多。
因此对于养老保险，退休时交得越久，领的钱也会越多。
但交 15 年和交 25 年差距有多大呢？下面接着给大家分析。
https://xg.zhihu.com/plugin/7257a4c369526c27ff9275028f00eee0?BIZ=ECOMMERCE2、养老交 15 年和 25 年，差距有多大？
我以 30 岁的 小 A 为例，每月工资 5000 元；
当地社会平均工资 3500 元，那么每个月交的养老保险为：
[*]个人缴纳：5000 x 8 % = 400 元
[*]单位缴纳：5000 x 16 % = 800 元
假设 小 A 每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升。
我们分别来看下，养老保险交 15 年 与交 25 年的区别：
直接说结论：
退休时，如果交了 25 年养老保险，会比只交 15 年每年多领 3.2 万，多了近 80%。
如果用 IRR来计算收益率，同样交 25 年的收益会更高，具体见下图：
因此，如果你想退休后领更高的养老金，建议大家缴满 15 年后，也要继续缴纳。
三、缴费时长，如何影响医保？
对于上班族而言，交的是职工医保，而居民交的是城乡居民医保；
其中缴费时间长短，对职工医保影响最大，对居民医保并没有影响。
因为城乡居民医保，交一年保一年；
而职工医保缴满一定年限后，可以享受终身医保的待遇。
那具体要交多久呢？我整理了部分热门城市的要求：
以北京为例，男性职工要缴满 25 年，才能享受终身医保待遇；
如果只交了 15 年，就没有这个福利了。
由于每个城市都有所差异，如果大家想了解自己的城市，可以拨打 社保热线：12333 详细咨询。
点击关注深蓝保，了解当地医保政策解读↓↓
https://xg.zhihu.com/plugin/47924ba2d14f82493dec47f5c974bee8?BIZ=ECOMMERCE
四、缴费时长，对其它险种的影响
对于社保的其它险种，交 15年或 25 年，其实影响并不大，下面来详细跟大家介绍下：
1、工伤保险
工伤保险对于缴费年限没什么要求，只要参保，就能获得保障，也是一项不错的福利。
如果工作期间（包括上下班途中），由于意外伤害或者职业病等原因；
暂时或者永久丧失劳动能力，甚至死亡，都能通过工伤保险获得补偿。
不过职业病是有一定要求的：
在工作中，因接触粉尘、放射性物质和其他有毒、有害物质等因素，
而引起的疾病才算职业病，比如常见的尘肺病、放射病。
而像平时我们开玩笑说的“电脑眼”、“鼠标手”、“颈椎病”等，这些都不算真正的职业病。
2、生育保险
对于生育险，只要在生孩子前达到缴费时间要求就行了，多缴的话作用也不大。
以广州为例，如果计划生孩子，想通过生育险报销，那就要累计缴满 1 年。
生育险，是国家对女性生育的福利补偿，主要包括 2 大块福利：
生育医疗费：主要报销从怀孕到生产全过程的费用，比如产前检查、分娩产生的医疗费。生育津贴：休产假期间不能正常上班，国家为了弥补妈妈们的收入损失，会给予的一定补偿。如果你想了解详细的生育政策，可以查看《哪个城市生孩子的福利最好？》这篇文章。
3、失业保险
缴费时间长短，对失业保险来说，会有一定的影响：失业前，缴费时间越长，能领的失业金就越多。
以深圳为例：
[*]1 年≤ 缴费时间 ＜2 年：可领 3 个月失业金
[*]2 年≤ 缴费时间 ＜3 年：可领 6 个月失业金
[*]3 年≤ 缴费时间 ＜4 年：可领 9 个月失业金
[*]……
[*]缴满 10 年以上：可领 24 个月失业金
不过领取条件比较严格，需要满足以下 3 个条件：
[*]失业前已缴纳失业保险一年
[*]不是因为个人原因而失业
[*]已办理失业登记，目前正在找工作
如果你是主动离职的，这项福利就别想了，而且领取过程中，还要不断参加再就业培训。
五、社保断缴，有哪些影响？
如今年轻人换工作很普遍，不过在没有找好新单位前，要尽量避免社保断缴。
其中最直接的影响，就是无法报销医疗费。
一般来说，从医保断缴的第 2 个月起，就不能再使用，
这时候万一生病住院，医保就不能报销，只能自己全部自费。
除此之外，还会有一些其它的影响，比如：
影响买房买车、入户口：很多地方买房买车、落户、孩子上学等，都要求社保连续缴费 3 年、 5 年，一旦断缴就需要重新计算。报销限额降低：以深圳为例，医保连续缴费的时间越久，报销上限就越高。如果断缴超过 3 个月，连续缴费时间就会清零，需要重新开始累计。如果你想进一步了解社保断缴的影响，推荐阅读：
社保断交一时爽，一直断交一直爽？别浪！社保断交后果好严重！
六、住房公积金
公积金不是社保，但是一项重要的福利。
假如你贷款100万，分30年还，公积金贷款可以比商业贷款省下48万利息，省出一辆宝马5系。
是的，公积金就是这么有用。
强烈推荐阅读：
住房公积金到底有什么用？
七、写在最后
社保交 15 年 和 交 25 年，其实差别真的还挺大的。
希望今天的文章，能够让大家有一个更清晰的了解。
创作不易，如果文章对你有用，点个赞鼓励下！
我是深蓝君，日常科普社保干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！
任何关于社保的问题，可以关注我的公号“深蓝保”，我会1V1实时回复，还会定期更新社保精华内容↓↓
https://xg.zhihu.com/plugin/ce37138ee0a2acc4ee9ba250e322fef2?BIZ=ECOMMERCE以下的社保内容，深蓝君已经累计收获了好几万的赞同；你关心的社保问题，这里都能为你解决：
[*]不交五险一金，老了会怎样？
[*]住房公积金到底有什么用？
[*]社保是不是只用缴满 15 年就可以不用交了？
[*]辞职以后怎么交社保？
[*]五险一金断缴有什么影响？
[*]23岁交社保和33岁交社保，结果有什么区别吗？
[*]全国“惠民保”大集锦！北上广深、重庆、成都、杭州、安徽......记得收藏，会持续更新！
[*]全国各大城市医保政策分析！北上广深、重庆、成都、杭州......记得收藏，会持续更新！
页:
[1]