在支付宝上买保险好还是直接去保险公司买保险好？有什么差别？
在支付宝上买保险好还是直接去保险公司买保险好？有什么差别？ 唯一的区别：你去支付宝买，凡事都要靠自己，能否买到好产品就看个人眼力。
你去保险公司买，会有面对面推销，是否会被坑得体无完肤就取决于你的业务员。
不管在哪里买，你买到的都是在银保监会备案，被保险公司正规承保的保险产品。
但在支付宝买，保费往往可以省去20%到30%，甚至更多！因为这中间省去大量运营费用！
所以如果你对保险一定了解，学习能力不错，完全可以在网上买保险，货比十多家。
这篇文章，我帮你全面测评了支付宝在售的80款医疗险、重疾险、意外险以及寿险产品！
不仅有支付宝上畅销的好医保系列、健康福系列产品；
还包括了支付宝上在售的中国平安、中国人保、太平洋、泰康等知名老牌保险公司的网销产品。
对这些产品，我都一一进行了保障责任梳理，并做了一份超详细的产品测评报告！
如果想马上知道结论，可以参考以下榜单，了解目前性价比最高的互联网保险↓↓
https://xg.zhihu.com/plugin/18160aa448ef47e7f574b022dfe47980?BIZ=ECOMMERCEhttps://xg.zhihu.com/plugin/8ace77056063007c08b66718d6f5e9db?BIZ=ECOMMERCEhttps://xg.zhihu.com/plugin/cc71ae19be740dc36794318515b64e4e?BIZ=ECOMMERCEhttps://xg.zhihu.com/plugin/f05d9e2c52eef34c1091166372783c1d?BIZ=ECOMMERCE本次测评产品如下：
先预警，全文一万多字，全是干货！
我将会按照医疗险、重疾险、意外险、定期寿险、年金险的顺序依次介绍，大家按目录观看。
每一类险种，我都会告诉你哪些是垃圾产品，千万不要买！
同时，又有哪些产品适合孩子、成人、老人的，我也会为你介绍！
在文章最后一部分，大师兄还整理了支付宝保险产品的评级榜，从最好的S级到B级！
相信我，只要耐心看完此文，你就能炼出火眼金睛，100%远离支付宝有坑的产品！
一、支付宝-医疗篇
咱们先聊聊医疗险。
其实说到支付宝上的医疗险，很多人肯定脱口而出“好医保”。
没办法，作为支付宝首推的医疗险产品，享受亿级的曝光待遇，好医保想不出名都难。
但是，大师兄直言不讳的告诉你—如果迷信“好医保”闭眼入保险，那你绝对十买九坑！
为了帮大家找到支付宝上最值得买的医疗险产品，以及帮大家排清楚哪些好医保有坑。
大师兄花了三天时间，梳理了支付宝在售的所有医疗险：大师兄花了三天时间，梳理了支付宝在售的所有医疗险：
除了特定疾病人群专属医疗险外，支付宝在售医疗险一共有23款，分别是以下4类：
这23款产品都在支付宝蚂蚁保平台上销售，保障责任也都参差不齐。
https://xg.zhihu.com/plugin/bbd597d6fcc409f828ae77bf6ca604c0?BIZ=ECOMMERCE为了真实剖析23款医疗险的保障水平，我逐一分析了几十款产品合同条款的保障要点，并一一向客服求证。
最终，我将23款医疗险的保障责任全部都梳理好啦。
接下来，大师兄会一一解答大家的各种疑问：
[*]好医保系列是不是都最值得买？
[*]支付宝上哪些医疗险产品比较坑？
[*]还有哪些医疗险同样值得买的？
[*]……
别着急，耐心看下去，大师兄一个个帮你揭晓谜底。
如果在阅读的过程有不懂的地方，可以直接咨询大师兄。
https://xg.zhihu.com/plugin/a4f29d2eaffbc9982610b696583430ad?BIZ=ECOMMERCE（一）百万医疗险哪些值得买？
先来看看百万医疗险。
百万医疗险就是能帮我们报销住院医疗费的保险。
凭借高达百万的保额和低廉的价格，近几年这类险种成为了保险中的“顶流”，各家保险公司纷纷推出了自家的百万医疗险产品。
一款百万医疗险产品好不好？通常要看这9个方面：
其中，三星级及以上的需要重点关注，二星级及以下的不是重点，不用太在意。
初步了解了评判标准，接下来就是今天的重头戏啦~
我将支付宝13款百万医疗险全部详细测评了一番，把每一项保障责任都整理到这张表格中了。
所有信息公开对比，保证公平公正。
考虑到保险产品测评的专业性和复杂性，指望大家完全看懂也不现实。
所以这次，大师兄多花了点心思，将初步的测评结果也直接呈现在表格中了，产品保障好坏一目了然。
我用不同的背景颜色来代表保障责任的优劣。
没有颜色，代表保障基本合格，或无需太过关注；
绿色代表保障更好，比如2款好医保长期医疗险、复星联合超越保2020续保条件非常优秀，都是保证续保的产品，因此标绿突出显示；
橙色代表保障较差，比如太平洋太健康百万医疗险基础保障责任、癌症特药、增值服务全部缺失，所以表格中一大片都是橙色；
据此，大师兄整理出了支付宝百万医疗险的推荐评级表：
其中，根据保障责任的分析，被评为S级的产品有3款：
1、好医保长期医疗险（6年期）
涵盖一般医疗和重疾医疗，总报销金额最高达400万；
此外，它还全面保障了癌症特药服务，质子重离子、费用垫付、就医绿通3项增值服务；
在续保条件上，好医保长期医疗6年保证续保，且满期续保无需审核健康情况；
好医保广受人称道的原因，还在于它6年只有1万免赔额，比如前2年抵扣了1万免赔额，那么剩下4年，住院医疗费用都能花多少报销多少。
对普通人来说，更低的免赔额，意味着更高的获赔概率。
整体来看，6年期好医保各项保障相当出色，续保优秀，免赔政策友好，性价比非常高。
当然，除了好医保，目前市面上有保障更好、价格更低的产品可以选择，感兴趣的话可以参考下：
https://xg.zhihu.com/plugin/9f36f8e5e809fdcf34674ee2cf32f00e?BIZ=ECOMMERCE不过，有两点大师兄要提醒大家特别注意：
1）好医保的癌症特药属于赠送服务，并未在合同里承诺会一直赠送下去，所以后期有可能会有停赠的风险，大师兄已和客服确认过此事；
2）6年期好医保对既往症的定义比同类产品更严苛，对于非标体承保的用户，后期理赔时很可能会产生纠纷。
2、好医保长期医疗险（20年期）
保障责任和增值服务都很不错，作为一款长期医疗险，投保后可20年保证续保，是当前续保期间最久的百万医疗险之一。
不过这款产品同样有2个小问题：
1）癌症特药不能100%报销，它和医疗费用共用1万免赔额，且只能报销90%；
2）对于超出保证续保期间的下一阶段的续保，是需要审核健康情况的。
作为一款长期医疗险，保证续保20年是它最大的亮点。
所以对于特别在意产品续保条件的朋友，或者年龄较大、身体非标体的人来说，20年期好医保是非常稳妥的选择。
比如五六十岁老人应当优先考虑这一款，保20年能直接保到七八十岁了，完全够用。
3、复星联合超越保长期医疗险
这是一款在保障责任、续保条件、增值服务上和6年期好医保平分秋色的优秀产品。
它6年保证续保，且续保无需审核健康情况；如果万一停售，还可免等待期、免告知续保指定医疗险，续保政策非常人性化。
投保超越保后，如果未发生理赔，每年度会降低1000免赔额，最多降低5000，赔付门槛降低对我们来说比较有利。
超越保长期医疗有三个计划版本，其中计划三还涵盖特需医疗，保障更为全面，价格上自然也会贵一些。
这款产品无明显缺点，但要注意它的癌症特药在理赔过后，该项保障仅最多延续一年，第三年就不能再享受癌症特药保障了。
虽然3款产品都略有瑕疵，但整体保障上作为S级产品是没什么缺陷的。
A级产品2款：众安尊享e生医疗险19（支付宝版）和好医保住院医疗险，这两款产品在保障和服务上都很不错。
https://xg.zhihu.com/plugin/793aae9cbe763de31bed8bf0de211cd8?BIZ=ECOMMERCE但遗憾的是，作为一年期产品均不保证续保。
不过续保不用审核健康情况，停售可续保至其他医疗险，这也算是一年期产品中续保政策相对较好的一类了。
这里要说一下尊享e生2019版（支付宝版）。
目前，其他渠道售卖的尊享e生2019已经停售下架了，但支付宝上这一款属于不同版本，还可以正常购买。
另外，经客服确认，即便以后停售，也可免等待期、免健康告知续保至最新的尊享e生2021版。
不过大师兄有个疑惑——为什么支付宝不直接上架最新版的众安尊享e生2021呢？
其余8款产品均为B级或C级产品，某些方面或多或少有些缺陷。
在这里，大师兄仅简单聊聊平安的2款百万医疗险。
平安的e生保系列，在保障责任、续保方面一直都是公认的优秀。
但很多人不知道，平安医疗险的增值服务一直是一大败笔。
癌症特药/外购药服务、质子重离子医疗、医疗费用垫付，这些特色服务或保障上，和同类产品相比e生保仍略显落后。
在免赔额方面，虽说重要程度较低，但平安国际大品牌，免赔额设置上却通常连主流水平都达不到。
大家都是重疾0免赔，e生保系列的重疾却有1万免赔额，赔付门槛更高，未免有些小家子气。
当然，如果是特别看重公司品牌，且不太在乎增值服务及外购药保障，那还是可以考虑这2款平安e生保产品的，否则更推荐S级或A级产品。
（二）防癌医疗险哪些值得买？
首先大师兄声明：防癌医疗险绝对不是咱消费者的第一选择。
优先级上，一定是百万医疗险>防癌医疗险。
说难听点，防癌医疗险永远只能是“备胎”。
那么，哪些人适合买防癌医疗险呢？
第一是年龄超出百万医疗险承保范围的。
不满足百万医疗险承保年龄要求的，那肯定只能买防癌医疗险了。
第二是身体健康情况较差买不了百万医疗险的。
比如三高、糖尿病患者，买百万医疗险会被拒保，但买防癌医疗险能标体承保。目前，支付宝上的防癌医疗险一共6款，有哪些值得买呢？
大师兄还是用一张表来展现6款产品的保障内容：
支付宝的6款防癌医疗险中，令人100%满意的产品确实凤毛麟角。
在保障责任上，大部分产品都缺少了特殊门诊的肾透析治疗、器官移植抗排异治疗，以及门诊手术保障；
肾透析一般是治疗肾功能衰竭和尿毒症的。
这两个疾病不属于恶性肿瘤范畴，防癌医疗险本身是不保障的。所以一般的防癌医疗险，不赔肾透析问题也不大。但是，如果是肾癌终末期合并肾衰竭尿毒症这种特殊情况，还是可以通过肾透析来延长生命的。
所以一款防癌医疗险含肾透析保障当然更好，不含也没太大关系。
此外，在癌症特药、质子重离子医疗上，也有多达4款产品保障不全或不合格，比如安盛天平卓越无忧、孝心保、孝顺保、好医保防癌医疗6年期。
限于篇幅就不一一介绍了，上方表格中我都用橙色标出来了，大家可自行了解。
https://xg.zhihu.com/plugin/34f3dd5819aa59fe17c6b4127dbbedff?BIZ=ECOMMERCE最终，我选出了唯一一款值得买的产品，好医保终身防癌医疗险。
在保障责任上，癌症住院医疗每年最高报销400万！无理赔优待，保额最高增至500万！
除了上文不保肾透析治疗，其他责任全都涵盖，合格！
在癌症特药和增值服务上，几项保障也很齐全，是几款产品中唯一比较良心的了；
续保条件更没得说了，好医保终身防癌医疗险是当前续保最好的一类，投保后终身保证续保！
但这款产品仍然有两点要注意：
①癌症住院有就诊医院限制。
如果不是好医保的指定医院，癌症医疗费用只能报销90%；只有在以下57家指定医院住院就医才能100%报销。
②产品费率可调。
考虑到医疗通胀，当满足一定条件时，保险公司有调整费率的权利。说直白一点就是未来会涨价。
不过这是所有长期医疗险的通用手段，也是银保监会为降低保险公司营运风险的强制规定，大家知道就好了。
（三）门急诊医疗险哪些值得买？
毫不夸张的说，大家不一定都住过院，但日常生活中一定都挂过号，看过门急诊。
门急诊医疗险，就是能报销门急诊医疗费用的保险。
在适用人群上，尤其适合给容易生病的小孩子买，成年人则一般不推荐。
关于医院的门急诊时，我们通常可以总结这几个特点：1）单次费用偏低；2）就医次数较频繁。
简单来说就是低额、高频。
在选购门急诊医疗险时，也应重点关注三个方面：
①免赔额：免赔额就是报销的门槛，如果免赔额太高会筛去一些小额的费用，不利于报销；
②赔付比例：赔付比例就是报销的比例。报销比例越低意味着报销到手的钱越少，也不利于报销；
③次数限制：门急诊就医具有高频的特点，即便是小病小痛、挂号体检，也可能需要进行多日或多次的门诊医疗。如果一款门急诊医疗险规定了报销次数上限，同样是不利于我们报销的。所以，一款优秀的门急诊医疗险最好是0免赔、100%报销、无报销次数限制的。
翻遍支付宝，大师兄只找到2款门急诊保险：好医保门诊医疗和泰康少儿门急诊医疗。
通过保障责任的分析，这两款产品很明显存在以下问题：
①免赔额高、比例偏低
两款产品单次免赔额都是100元；赔付比例方面，最低的只能报销50%；
②赔付限次、单次限额
两款产品都有单次报销金额上限，比如好医保门诊医疗单次限300元；此外，泰康少儿门急诊医疗险还限制每年最多报销10次。此外就是所有门急诊医疗险都有的通病——不保证续保，也就是“一次性产品”。
和市面上其他门急诊医疗险相比，支付宝上的这两款产品性价比不高，实用性较差，建议大家谨慎购买。
如果你想给小孩子买一份靠谱的门急诊医疗险，可以阅读这篇：
（四）小额住院医疗险哪些值得买？
很多人都吐槽百万医疗险不实用，因为它有高达1万的免赔额。
现在大师兄告诉你——有一款保险，住院医疗0免赔，最高100%报销，哪怕住院只花几百块一样能报销。
而且它报销之后，百万医疗险还可以正常进行免赔额抵扣。
这样的保险你会买吗?
——这种保险就是小额住院医疗险，俗称“住院宝”，又叫“万元护”。
它和百万医疗险的报销不冲突，堪称百万医疗险的“最佳搭档”。
不过，大家在购买时，应时刻牢记百万医疗险优先的原则。
https://xg.zhihu.com/plugin/fc8f98280be4ff354b09402b37b9bb86?BIZ=ECOMMERCE目前，支付宝上的小额住院医疗险只有2款：安联0免赔住院医疗升级版，大地少儿全能保意外健康险。
这两款产品各有三个版本，保障责任如下：
直接说结论——
比较推荐的有：安联0免赔住院医疗升级版计划一或计划二
这两个计划的意外医疗和疾病住院医疗保障上，都是1万保额、0免赔、80%赔付比例。
虽然不是100%报销，但也达到了合格水平，已经非常够用了。
1万以下的，它能管；1万以上的，再让百万医疗险来管。
至于计划三，不推荐！保障责任虽然众多，保额也更高，但实际意义并不大。
最关键的是，30岁男性投保，计划三的价格竟然比其他两个版本贵了一千多块，割韭菜的版本呀，大家千万别买！
不推荐的还有：大地少儿全能保健康意外险计划一、二、三。
计划一连最核心的疾病住院医疗保障都没有，直接不合格；
计划二、计划三虽然有意外医疗和疾病住院医疗，但它的赔付比例采用的是梯级赔付模式。
越是小额的医疗费用，赔付比例越低，最低竟然只有50%，和我们的需求背道而驰。
总体来说实用性不高，不推荐购买。
最后呢，作为一名买过小额医疗险，也顺利理赔过几千块的人，大师兄必须承认——
小额住院医疗险，真香！
不过它的缺点也不容忽视——保额太低、保障期限太短、续保条件太差！
比如大师兄之前理赔过一次，第二年还想续保，
结果因不符合健康告知被拒了，不能继续薅保险公司羊毛了。
所以想要长期稳定保障的朋友，还是应当优先考虑百万医疗险。
如果你还想了解更多小额住院医疗险，还可以查看我的过往文章。
文章的第二部分，我挑选出当前热销的3款性价比最高、最值得买的小额住院医疗险：
二、支付宝-重疾险篇
作为一款国民级APP，支付宝拥有数以亿计的用户和无数拥趸，赞誉颇多。
但有一说一，支付宝上的重疾险投保系统真的太！辣！鸡！了！
这、这、这……这真的是阿里年薪百万工程师做出来的系统吗？
明明是保障灵活，性价比很高的网红产品，上架到支付宝直接变得面目全非了。
为什么这么说呢？因为支付宝特别喜欢给产品划分版本。
普惠版、经典版、至尊版、尊享版、标准版、实惠版……一款产品，每个不同的版本，保障责任、保额直接打包锁死，不支持自选。
但其实，在其他平台上卖的同款，可选责任明明是能自由添加，保额也是可以按需购买的……
比如网红少儿重疾险——妈咪保贝新生版，支付宝将其划分了三个计划：
保额只有50万、60万、80万可选，买少了不行，买多了也不行；
保障责任上，三个计划，所有可选责任默认全都是附加的，想不附加也不行……
再比如康乐一生2021，支付宝首先“阉割”了性价比更高的保70岁版本。
你要买的话，就只能买价格更贵的保终身版本。
其次大家都知道，重疾险的保额越高越好。
而支付宝划分的3个计划中，保额分配也很离谱：
康乐一生2021的「尊享版」计划，可选责任默认全附加的无赖做法就不说了。
最关键的是保额固定只能买10万，说难听点，这么点保额买了等于白买……
对小白用户而言，这种按不同版本打包保额和保障责任的方式，极大简化了投保操作，它的“积极意义”咱也不能否认。
毕竟最积极的意义还是在于——哪怕是保险小白，在支付宝上买保险也可以无脑的买买买了！
——消费者知道的越少，问题才能越少，投保时交钱才能更爽快。
但在大师兄看来，这种简化投保流程的做法，很不好。
如果你有投保的打算，对保险产品和条款一知半解，可以随时咨询大师兄：https://xg.zhihu.com/plugin/a4f29d2eaffbc9982610b696583430ad?BIZ=ECOMMERCE其一是，打包保额和保障责任，抹杀了线上重疾险特有的灵活性，优势反而丧失了。
其二，加剧了保司和消费者之间保险信息的不对称，谁能想到，明明是同一款产品，支付宝上竟然卖的是阉割版……
其三，投保流程更简单了，同时消费者买的也更不明不白了，这对以后理赔真不见得是好事。
另外大师兄在测算保费时，也遇到了难题。
由于不同版本的可选责任、保额，甚至是保障期限都不支持自选，大师兄实在没办法统一保费测算标准。
所以，如果大家发现表格中的产品信息、保费测算等有不合理或错误的地方，请直接骂支付宝就好了，不要骂我。
言归正传，想要弄清楚支付宝上哪些重疾险值得买。
我们不妨先了解重疾险都保些什么，以及重疾险该怎么挑选。
说直白点，就是你得知道一款合格的重疾险长啥样。
（一）什么样的重疾险才值得买？
测评过上千款重疾险，大师兄帮大家总结了一份超级实用的重疾险挑选指南。
在真实测评一款重疾险的过程中，大师兄一般都会按照以上维度逐个分析。
一般来说，先看三星级以上的，这些都比较重要；
二星及以下的一般不是重点，基本可以不用管。
在这些测评维度中，最重要的当然是保险理赔金额，以及高发疾病的保障。
这也正好对应了买重疾险时，大家最关心的两个问题：能不能赔？能赔多少钱？
所以一款合格的重疾险，必须满足最基础的2个方面：
https://xg.zhihu.com/plugin/35af291714611b18cc23d2c95c23dbc9?BIZ=ECOMMERCE（1）高发疾病涵盖一定要全
高发的疾病是保障的关键。其中，重疾有28种相对更加高发。
据历年理赔数据显示，这28种占到了重疾理赔案件的95%以上。
也就是说，大部分人得重疾，这28种基本都能囊括进去。
此外，行业对于常见高发轻症疾病达成共识的有12种，其中银保监会只规定了3种，
剩下9种由保险公司自行添加。详情可参考：
银保监会统一规范了28+3种疾病，而未规范的9种高发轻症有这些：
[*]原位癌
[*]慢性肾功能衰竭
[*]单侧肾脏切除
[*]冠状动脉介入手术或微创冠状动脉搭桥术
[*]脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、微创颅脑手术
[*]视力严重受损或单目失明
[*]较小面积III度烧伤
[*]主动脉内手术
[*]轻度慢性呼吸功能衰竭（慢阻肺）
不同产品间，对于这些高发轻症的保障差别较大。
因此在测评产品时，大师兄会重点将高发轻症涵盖情况纳入到评级标准中；
中症疾病目前没有统一标准，不同产品的中症疾病定义比较混乱，所以本次测评大师兄仅对比有无中症责任。
（2）保险理赔金额一定要高
理赔金额其实和保额、赔付比例有关。
保额越高、赔付比例越高，那么最终赔付到手的钱也就越多。
在投保时，除了保额要适当多买一些外，更关键的是要挑赔付比例更高的产品。
比如重疾最高能赔130%保额的，肯定比只赔100%保额的要好；
轻症能赔45%保额的，肯定比只赔30%保额的好。所以对于轻中重疾能额外赔付的产品，大师兄会给予好评。
https://xg.zhihu.com/plugin/2c4a9a7f68962def037b97ffb98fb594?BIZ=ECOMMERCE总之，如果一款重疾险能满足以上2条，保障只能算基本合格。
我们还要考虑价格是否便宜，保障期限是否长久。
针对不同人群的保障需求，如果这款产品还有一些特色可选保障，比如恶性肿瘤或心脑血管疾病二次赔、少儿特定疾病额外赔、身故责任等。
涵盖保障越全面，保障上可以加分，获得的评级自然也会更高。
那么，支付宝上的重疾险，有哪些值得买呢？
（二）支付宝上的重疾险，我推荐这几款
目前，支付宝上在售的重疾险共有12款。
大师兄对每款产品的保障内容都做了全面的梳理，并且将初步的测评结果也一并呈现在表格中了。
和上文一样，对于保障合格或优秀的，大师兄将其标为绿色；不达标则标为橙色。
最后，根据测评的结果，大师兄整理好了这份推荐评级表：
其中S级的有2款，代表保障较好、价格也很有优势的产品，大家可以放心购买；
A级有3款，都是保障责任较全面，但由于保障期限固定，所以保费价格较贵的产品，大家最好根据需求选择性购买；
B级产品有4款，保障上差强人意，但某些方面可能有缺陷，买的时候要留心；
C级产品3款，不推荐，因为买了就等于入坑。
在这里，根据不同人群的保障需求，大师兄向大家推荐这几款产品：
1、给小孩买
①妈咪保贝新生版—少儿高发疾病保障全
推荐星级：S级
妈咪保贝的三个计划中，重疾、中症、轻症都能多次赔付，赔付比例分别为100%/50%/30%保额，赔付比例为同类产品的平均水平；
少儿特定/罕见疾病保障上，妈咪保贝有三点明显优于同类少儿重疾险：
①涵盖的少儿高发疾病多达13种，保障更全面；
②赔付比例高：少儿特疾双倍赔付，罕见疾病最高可赔3倍保额；
③少儿特定疾病保障没有年龄限制，可一直延续保至合同结束。此外，妈咪保贝还支持恶性肿瘤多次赔付，若首次患重疾为恶性肿瘤，间隔3年后，癌症持续、新发、复发、转移可再次获赔100%保额；否则只需间隔期满1年。
除了儿童高发疾病保障好，它的保费也很便宜。
0岁男，保30年定期20年交，50万保额每年726元，这个性价比值得一个S级！
但在支付宝上买妈咪保贝时，还需注意这几个问题：
①妈咪保贝的三个计划中，重疾二次赔付、恶性肿瘤二次赔付、意外医疗保险金等可选责任都是强制附加的，保障不够灵活；身故责任默认选赔保费，而非赔保额；
②妈咪保贝的保额不可自由选择，只能50万或60万计划二选一，80万计划版本目前已下架。但支付宝的投保系统尚未同步最新的产品信息，因此在点选时会有弹窗报错。
妈咪保贝新生版是一款性价比非常高的产品，投保灵活度非常高。
但由于支付宝系统的问题，保额固定了，可选责任也全部都强制捆绑了。
如果想要自由选择保额，大黄蜂6号是更好的选择。大黄蜂6号保额灵活，且价格便宜保障全面：
https://xg.zhihu.com/plugin/f3822fa68b056a0cfb822a76cad76b38?BIZ=ECOMMERCE②真爱少儿升级版—保定期价格更低
推荐星级：S级
这是一款价格巨便宜的定期少儿重疾险。
0岁男投保50万保额，20年交，真爱少儿重疾每年保费仅需396元！（支持月缴）
什么概念呢？大概是同等条件下妈咪保贝保费的一半左右！
再来看保障责任。
重疾、中症、轻症、身故责任都涵盖，高发疾病都保障齐全了，赔付比例虽 然也只是平均水平，但也基本够用；它也支持少儿特定重疾双倍赔，买50万赔100万。
关于少儿特定高发疾病，它涵盖了11种，而且可以保30年，整体实用性还是不错的。
此外，真爱少儿重疾最多可买80万保额。
对于预算比较紧张，但又追求高保额的朋友，如果想给孩子买一份定期重疾险，真爱少儿重疾险升级版是非常值得下手的选择。
不过，有一点大师兄要提醒大家，这款产品不支持年缴，只支持月缴（也就是说强制分期了），所以一定要在支付宝账户内要留足保费，等待余期扣款。
接下来，再来看看真爱少儿重疾升级版的一款镜像产品——健康福少儿重疾险（返保费）。
这款产品和真爱少儿重疾险一样，都是国华人寿推出的。
保障上，它俩不能说很像，只能说一模一样（因为重疾险部分两者是同一份合同条款）：
二者的不同之处在于：真爱少儿重疾险是纯粹的疾病保障险；
而健康福少儿重疾附加了一份返还型年金险，满期可以返还保费。
所以价格上，它比上面评为S级的真爱少儿重疾贵出了3~4倍。
多花了几倍的钱，保障期限都是30年，保障责任上交1000多的和交200块的一个样。
我们是不是可以合理的怀疑，健康福少儿重疾险（返保费）是收割智商税的产品呢？
如果你还不能理解，可以看看我从产品条款中找到的一个案例：
以10万保额为例，每年总保费387.5元，那么这些钱是怎么花的呢？你一定想象不到。
合同中写到：重疾险保障的保费占了73.7元，用来购买返还保障的保费是313.8元。
这样看来，保费大头实际用来买年金的返还保障去了。
https://xg.zhihu.com/plugin/9ebe62914bc8c983979dc806513cfd1b?BIZ=ECOMMERCE大师兄粗略算了一下，买这份年金险的20年总保费6276元，30年后满期返还共12400元，IRR（即内部收益率）仅为3.47%。
跨越了这么长的周期，这样的收益其实并不可观。
而且如果保障期内发生重疾理赔，合同结束。满期的时候一分钱都不能返给你了，多交的6276元也白交了。
价格贵几倍，保障没变化，出险不能返还，你现在还觉得返保费的产品很“香”吗？
话说回来，买重疾险就应当以疾病保障为主，干嘛要把你的发财梦，寄希望于一份给孩子买的少儿重疾险上呢？
像这种许诺给你蝇头小利的产品，不过是骗你多花冤枉钱而已。
在返还型保险的诱惑面前，请大家一定要稳住，千万不要掉坑。
由于价格极不合理，这款产品大师兄只能评个C！不要买！
2、给大人买
注意哦！目前支付宝的成人重疾险中，并没有值得推荐的S级产品。
如果您想买一份高性价比的重疾保险，那么建议别考虑支付宝上的了。
因为唯一一款保定期的产品—健康福重疾险（保20/30年），保障上既没什么特色和亮点，价格上也没有费率优势；
更关键的是，这款产品连12种高发轻症都没整齐全，明显有坑。
大师兄非常肯定的告诉你——别买！市面上比它好的产品一抓一大把。
我这边给大家整理了几款高性价比的成人重疾险，价格便宜且保障充足，大家可以参考下：
https://xg.zhihu.com/plugin/f4a34184802f0ec112e1247d006328c1?BIZ=ECOMMERCE至于其余几款，则都是保终身的重疾险——
①琴心保2021，基础保障很好，还有恶性肿瘤二次及心脑血管疾病二次赔付可供选择，赔付比例、间隔期大师兄都测评过了，都是当前比较好的。
但由于只能保终身且含身故责任，所以价格非常非常贵：
30岁男、30万保额、30年交，经典版（不附加可选责任）年交5922元；
至尊版（附加所有可选责任），每年保费高达7677元！不得不说，如此高昂的价格，足以令一般人望而却步。
②康乐一生2021，基础保障和可选责任的保障过硬，无缺陷。
在保终身的产品中，它的普惠版（支付宝上共划分了3个版本）价格上也有一些优势。
所以，30万和50万的普惠版我评为了A级。
如果你预算比较多，正好想买保终身的重疾险，康乐一生的2个普惠计划还是可以考虑的。
至于尊享版计划，受投保系统限制，保额固定只能买10万。
所以明明尊享版的可选责任更为全面，但在大师兄这里，反而只能拿到C的评级了……
大家在购买时，一定要注意认准产品的版本，万一买到10万的尊享版那就掉坑了。
另外，如果你实在想购买康乐一生2021，建议你到其他平台投保。
虽然渠道不一样，但保障责任都是一样的，大家可以放心。
而且其他平台的投保系统更加灵活，选择保额更加自由，保障期限还有保70岁版本可选，性价比会更高。
③健康福重疾险（保终身），存在的问题同上，只能保终身，但身故责任可不选，灵活性稍微高一些，但价格还是贵。适合预算比较多，且想买保终身重疾险的朋友。
④人保无忧重疾年交版，这款产品12种高发轻症保障不全，而且保终身必须绑定身故责任，价格和琴心保一样贵，勉强评个B级。
https://xg.zhihu.com/plugin/2e54a9f2b7495a3d7638d1166b1302ad?BIZ=ECOMMERCE3、加保/过渡保障—健康福重疾险（1年期）
这是一款只保重疾和轻症的1年期产品，责任简单，保额最高可买50万。
由于是1年期重疾险，价格非常非常便宜！
所以在明知道保障有些缺陷的情况下，大师兄还是给了个B级。
因为对于刚毕业，没什么钱，但想获得一份重疾保障的年轻人来说，这款一年期的健康福重疾险实在太合适了！
一年三四百块可以买高达50万的重疾保障！而且还支持月缴，平均每天1块多……
不过，它只适合年轻人用来临时过渡或用来加保，不适合作为长期重疾保障。
三、支付宝-意外险篇
意外险其实是非常简单实用的一种保险，生活中大家经常用到它。
小到猫爪狗咬、运动骨折，大到意外事故、飞来横祸，意外险统统都能管。
一般来说，意外险最核心的保障其实就两个：
意外身故/伤残：因意外事件，人不幸身故或身体残疾了，可以直接获得一笔保险金赔偿；
意外医疗：因意外事件受伤去医院就诊，门急诊和住院医疗费用都可以报销；在这2项基础责任上，保险公司还根据不同人群的保障需求，开发出了各种各样的意外险，比如：
交通意外/驾乘意外险、运动意外险、老人意外险、返还型意外险等等。
目前，支付宝上在售的意外险一共有25款，以上各种类型均有涵盖。
有人可能就会问了，林林总总这么多意外险，到底该怎么选？买哪款？
（一）意外险买哪种？怎么挑选？
其实买意外险很简单，根据自身需求对症下药进行配置，比如：
（1）普通个人需求：如果只是单纯为了防范日常生活中的普通意外，那么无论是大人还是小孩，买一份综合意外险就好了，重点关注意外身故伤残和意外医疗保障。
（2）商务出行需求：如果经常因商务出差或旅行，需要乘坐飞机、轮船、火车或自驾出行的人群，对于公共交通意外保额和私家车意外保额有更高的要求，最好买一份交通意外险或驾乘险。
（3）高风险运动需求：因为一般的综合意外险是不保障高风险运动的，所以近期有想去滑雪、跳伞、海潜等高风险运动的，最好单独购买一份运动意外险。
………
每种意外险的保障责任都不太一样，挑选要点也都不一样。
https://xg.zhihu.com/plugin/93b57185687c7182b79cf1c7b0f6aea5?BIZ=ECOMMERCE在这里，大师兄仅以最常见的个人综合意外险为例，帮大家分析一下如何挑选保障更好的产品：
第一，意外身故及伤残保额一定要高。
保额和最终赔付的保险金息息相关，同等保费情况下，50万、100万的肯定比10万、20万保额的要好。
第二，意外医疗重点需要关注医疗费用的报销条件。
包括免赔额、报销比例、报销范围，大师兄根据实用性，总结了这几种：
建议大家优选0免赔额、不限社保范围、能100%报销的，这种实用性最强。
另外，如果是老人和小孩，意外受伤的概率比年轻人要高，意外医疗的使用更为频繁。
所以对小孩和老人来说，意外医疗的保额也很重要。
第三，按需选择特色的保障责任。
比如成年人买意外险，猝死保障很重要；未成年人需要关注有没有第三方责任；老年人要看重意外骨折保障。此外像意外住院津贴，意外救护车使用费等最好也要有，虽然金额不高，但是非常实用。
除此之外，价格可能也是需要考虑的一个极小的因素吧。
不过意外险本来就是一年几百块的保险，同类产品保费差价百来块钱就顶天了。
所以大家还是理智一点，没有必要为了省小钱亏了保障。
（二）支付宝上的意外险，我推荐这几款
目前，支付宝上的意外险一共26款，大师兄将每款产品的保障责任、保费都测评好，整理到这张表格中了。
通过对各项保障责任的全面对比，最终，大师兄从26款产品中，选出了保障相对更好、更实用、价格更低廉的几款。
https://xg.zhihu.com/plugin/b9af1cb1278e7d7e82e5843801221b40?BIZ=ECOMMERCE26款意外险评级如下：
*更新产品：2022年1月新增：出行保
推荐评级：B级（基本合格）
首先，国泰的出行保本质上是一款交通意外险，主要保障的是公共交通意外。
具体保障内容，大家可以参考这张表格：
表格展现的已经很直观了，大师兄直接说结论：
（1）保障责任单一，实用性不足
虽然整体来看保障责任多达8项，但其实都是一些很基础的公共交通意外保障项目，然后加上扩展新冠肺炎保障，出险场景十分受限制。
像一般的意外身故/伤残，意外伤害医疗，以及打工人比较急需的猝死保障都是没有的。
公共交通意外，也必须达到身故/伤残的标准才能赔，实用性真的有所欠缺。
（2）保额较低，赔的太少
虽然号称最高100万保额，但实际上只有飞机意外身故保额有100万，对从来不坐飞机的人来说根本没有任何意义。
其他几项公共交通意外保额也只有10万块，这个保额对于大多数人来说肯定是不够用的。
再看介绍——这款产品还附带了意外医疗津贴？好像很全面的样子？
然而仔细一看保额只有100块！而且限制了出险场景，必须在公共交通意外出险的情况下才能赔。
emmm……真要有个意外，这100块能有啥用？
赔的太少，是第二个缺陷。
https://xg.zhihu.com/plugin/a4f29d2eaffbc9982610b696583430ad?BIZ=ECOMMERCE（3）保费1.1元/年实为宣传噱头
首先，我们在支付宝上搜索出行保，你会得到这个页面——
注意关键词：早安卡新用户最低1.1元/年。
很显然，老用户是不在此列的。
那么老用户买这份保障需要多少钱呢？
大师兄亲自去投保页面体验了一番，发现价格分为两种：
如果是一般老用户，那么需要13.58元每年；
如果有安心豆，通过安心豆兑换只需要6.6元每年。
——安心豆是个啥？在哪搞？
欸，这你就不懂了，这是支付宝引流“船新版本”，类似于让你开会员享受折扣之类的。
所以别看只是一份小小的出行保意外险，背后其实是大大的“生意”和“学问”。
那么这份出行保值得买吗？
其实冲着这个低价，大师兄认为还是可以买的。
尤其是我们很多人买的意外险，不含有公共交通意外保障。
那么这份最低1.1一年的交通意外出行险，可以补齐交通意外保障短板，完全可以考虑。
但是要注意，如果是初次接触保险的朋友、以及为了薅羊毛而投保的朋友，请大家投保“出行保”后，还应再补充一份人身综合意外险，保费也就百来块钱。
总之，大家千万不要对这份出行保抱有太高的期待，觉得有了这份保险，出了啥事它都能赔。
其实它对于理赔场景有严格要求，实用性有限，仅仅是聊胜于无罢了。
1、给小孩买—首选萌宝保少儿意外险
这款意外险，意外身故、伤残保额最高可买50万；
因意外导致的医疗费用，可以0免赔，不限社保范围100%报销，报销额度最高6万；
如果是意外住院，还可享受最高90元/天的津贴，无免赔天数，实用性很强。
此外，萌宝保还涵盖最高2000的意外骨折、脱位保险金，及最高10万保额的未成年人责任保险金，连传染病身故、疫苗接种、食物中毒等少儿多发意外也都保障在内了。
可以说，在几款少儿意外险中，萌宝保的保障是非常到位的。
萌宝保一共有3个版本，大家可以根据年龄来选择：
0~9周岁的，2个20万计划版本可任选其一，每年最低79元；当然，如果觉得保额太低，也可以买众安少儿综合意外险作为替代，0岁可以买50万保额；
如果是10~17周岁，推荐买萌宝保50万的版本，每年最低169元，是几款产品中性价比最高的。
https://xg.zhihu.com/plugin/c512076ddea9d5bd64b7445347205bb4?BIZ=ECOMMERCE2、给大人买—无忧保成人意外险
这款无忧保大师兄给出的评级是A，它是支付宝上唯一一款能买到100万保额的综合意外险。
如果因公共交通意外或乘坐私家车意外，最高可赔200万。
保猝死，但保额会降低，50万版猝死保额只有5万，100万版为20万。
意外医疗保障上，有100元/次的免赔额，可不限社保100%报销，最高可报10万元，还可报销最高1000元的意外救护车使用费；
对于确诊新冠肺炎、新冠肺炎身故及残疾、接种新冠疫苗失效等都有较为不错的保障。
总之这款产品保障上较为全面，保额也很高。
无忧保有3个版本，10万版不推荐，50万版性价比尚可。
但最推荐100万保额版本，相比50万版本，它的意外身故及伤残、意外医疗、猝死保额、交通意外保障都更高。
如果想给自己或家人买一份高保额的意外险，支付宝上的这款无忧保还是值得考虑的，它一次性最多支持8名家庭成员投保，且“拼团投保”能享受一定程度的保费优惠。
不过，这款产品的免责条款有个坑：对于层高3楼或高度10米以上的高空坠落意外，意外身故伤残保险金减半，只能赔50%。
如果介意这条免责条款的朋友，建议不要入手了。
3、给老人买—美亚银发守护者意外险
银发守护者的推荐程度为A，这也算是支付宝上对中老年人保障比较友好的一款产品了。
第一，它承保年龄广，50-80周岁都能投保；
第二，对于75岁以上老人的意外身故及伤残，它保额不减半，能够足额赔付；
第三，它的基础保障很到位。意外身故保额最高20万，意外医疗保额最高5万，扣除100免赔额后90%报销，还有交通意外双倍保额赔付；
第四，对于老年人高发的意外骨折，还有额外的骨折保险金给付，以及最高700元/周的意外骨折看护津贴。
虽然它的价格比其他几款贵了几十块，但保障责任却好上不少，还是很值得入手的。
不过，如果是60或65岁以下老人，建议首选那些性价比更高的成人意外险，捡一捡漏。
比如上文提到的无忧保成人意外险，最高65岁也可投保；
只有年龄不在成人意外险承保范围内的，再视情况购买老人意外险。
4、差旅出行—无忧出行交通意外险/出行保
目前不少个人综合意外险也能保交通意外。
比如上面推荐的——无忧保成人意外险，交通意外可额外赔100万，最高保额200万。
如果你已有此类综合意外险，那么交通意外险就不必单独再买了。为了节省时间，建议你直接跳过本段内容。
如果你是经常出差的商务人士，需要乘坐飞机、轮船、火车等公共交通工具。
出于做高交通意外保额的考虑和需要，你可以加保一份交通意外险。
比如支付宝上的这款无忧出行交通意外险。
这款产品全面涵盖了航空客运、轨道交通、客运机动车和客运轮船等多种公共交通意外保障以及私家车驾乘意外保障，自行车骑行意外保障……
在同类产品中保额相对较高，涵盖的使用场景较为全面。
不过要注意，它是不含一般意外身故伤残保障，和一般意外医疗保障的，
所以日常生活中的小意外，它都是不能保障的。
由于它保障责任的局限性，大师兄给出的推荐评级只有B级。
即使你买了这款交通意外险，也千万别忘了搭配一份个人综合意外险。
在这里，大师兄建议大家：最好直接买涵盖交通意外保障的综合意外险。
比如上面推荐的无忧保成人意外险，一张保单意外保障全搞定，省心又省钱。
https://xg.zhihu.com/plugin/93b57185687c7182b79cf1c7b0f6aea5?BIZ=ECOMMERCE5、高风险运动—众安运动意外无忧险
什么情况下我们需要买一份运动意外险？
很显然，就是准备去做一些高风险运动的时候。
常见的比如滑雪、跳伞、潜水、马拉松，以及攀岩、登山等高危户外运动。
像一般的综合型意外险，通常能涵盖日常生活中的普通意外，但对于高风险运动保障都是明确除外的：高风险运动保障，非运动意外险不可。
在支付宝的24款意外险中，大师兄找到了一款可以保障高风险运动意外的产品——众安运动意外无忧险。
在运动期间，发生了意外身故或残疾、骨折或关节脱位，意外猝死，都可提供相应保险金的赔偿，最高可赔付50万元。
对于运动期间的意外伤害，若有意外就医行为，也可以扣除200免赔额后，100%报销医疗费用和意外救护车费用。
另外，运动意外险对于非运动期间的意外都是不保障的，所以大家没必要买长期的。
像这款运动意外无忧险，有7—180天多个保障期限可选。
大家只需要在出行前，根据实际情况，选择好保障期限和生效日期就可以了。
除了以上几款意外险外，其他的十几款意外险，大师兄也根据保障责任和价格因素，也分别给出了评级，产品就不一一点评了，大家可参考上面的意外险评级表格。
四、支付宝-定期寿险篇
定期寿险一直是大师兄最喜欢的一类险种。
它保障责任简单，功能纯粹，价格便宜，杠杆又非常高。
大师兄建议，每个成年人最好都要买一份定期寿险。
那么，买定期寿险要注意什么？支付宝上哪些定寿值得买？
因为绝大部分定期寿险，形态简单且保障高度相似，所以一般不用再对比保障责任。
买定期寿险很简单，一看保障期限；二看保费价格；三看免责条款。
为了方便你理解，你只用知道——同等条件下要买最便宜的那款就好了。
支付宝上的定期寿险一共有7款，终身寿险有1款。
为了方便对比，我将它们都整理到一张表格中了：
通过和市面上同类产品对比，大师兄帮大家挑出了几款性价比还不错的产品。
现根据不同人群的需求推荐给大家，供大家参考。
https://xg.zhihu.com/plugin/1c3ad34b7b1ff41d49885e5a676b4e0b?BIZ=ECOMMERCE1、40岁以下高性价比—青春有为百万定寿
如果你是初入社会的职场菜鸟，想买一份高保额、低价格的定期寿险，那么支付宝上的青春有为可能是非常不错的选择。
这款产品最高可投保200万保额，且它的初期费率非常有竞争力。
以28岁男100万保额为例，保30年、30年交，每年仅需787.5元。比市面上以低费率著称的网红华贵大麦、定海柱2号、瑞泰瑞和等都要便宜！
虽然随着时间推移，保费会往上浮动（每10年增加40%），但考虑到我们收入也是逐年增长的，所以价格方面是完全可以接受的。综合来看，值得评个A级！
投保这款产品时，有这些小问题需要注意：
①保障期限和交费只能选30年，产品不够灵活；
②承保年龄最高限40岁，超龄就不能买了；
③最高保额仅为200万，而市面上许多产品已经突破300万保额了。
2、成人超低费率—全民保定期寿险
全民保是支付宝主推的一款定期寿险，阳光人寿和同方全球各有一款，两款产品没有区别，保费也都是一致的。
在价格上，这款产品和同类产品相比有一定优势，A级！
它的保障期限灵活，交费期和保障期限相同，所以年交保费压力很低，对经济不宽裕的家庭非常友好。
此外，全民保有这样几个问题需要注意：
①可以附加满期返还责任，但大师兄还是那个观点，返还责任一律不推荐附加；
②保额方面，虽然支付宝上宣传说最高可买300万，但支付宝对每个人都进行过资格审核，每个人的最高保额可能都不一样。
大师兄在实际测保费过程中，发现自己只能买50万（暴露了我贫穷的真相）。而系统提示说次年才有机会加保至100万：
所以，对于有高保额需求的朋友来说，这款全民保定期寿险可能就不适合了。
建议大家选择市面上直接能买300万保额的定期寿险。
https://xg.zhihu.com/plugin/15be98b0fa95496bd8eb26923f86a9d0?BIZ=ECOMMERCE3、契合房奴一族需求—顾家保减额定期寿险
定期寿险中还有一类减额寿险。
顾名思义，随着时间的推移，保额也会逐渐减少。
比如第一年保额100万，第2年保额95万，第3年保额90万…
减额定寿是契合房贷家庭需求而推出的一种寿险。
试想一下，从最初欠下巨额房贷，到若干年后还清房贷，房贷的金额是不断减少的，
而减额定寿可以全程提供与之匹配的高额保障。
最关键的是，减额定寿比一般的定期寿险价格更加便宜。
也就是说，在自己负债最高的时期，我们可以用最少的钱获得最高保额的保障，把钱花在刀刃上。
对于当前有房贷的家庭支柱，大师兄推荐这款顾家保减额定寿。
最高能买100万，而且保障期限最长达30年，可以匹配不同的还贷周期。
价格上，顾家保是市场上同类减额定寿中竞争力极强的一款，性价比很高。
但是要注意，顾家保最高只能45岁投保，保额最高只能买100万。
如果是超出年龄或有更高保额需求的，建议考虑其他产品。
虽然这款产品比较小众，但性价比是实打实的高，大师兄将它评为了A级！
五、支付宝-理财保险篇
支付宝上的年金险，相信大家并不陌生。
比如我们常说的少儿教育金、养老规划的养老金，名字、功能虽然不同，但本质上它们都是年金险。
——年金险可以很简单：交钱给保险公司→若干年后按合同约定领钱；
——年金险也可以很复杂：
[*]种类上，年金险有传统型的、分红型的、万能型的；
[*]给付上，有能灵活减保领取的、有按约定年度领取固定金额的、有满期一次性给付的；
[*]收益上，门道就更多了，很多销售会跟你讲什么预定利率，定价利率，万能险还有演示利率，结算利率，保底利率……
很多人就算买了年金险，也是糊里糊涂的，根本不了解自己的这份保单能不能赚钱，能赚多少钱，多久能达到自己的心理预期，退保会有什么损失，等等。
对于普通消费者来说，年金险还有三个最主要的问题：
一，投保门槛高，年金险动辄大几千上万、甚至十几万起投，还得是白花花的现金，买份保险堪比买房首付，至少普通家庭是没有这个能力的；
二，投入周期长，年金险投保后并不能马上看到收益，一般是5~10年保单的现金价值才能大于已交保费，十几年以后才会有明显的收益增长，期间虽然有的可以取出来，但取出来收益就少很多；
三，收益较平庸，如果说股市是过山车，忽高忽低，那么年金险的收益就是极为平缓的上坡路，目前市面上大部分年金险产品的IRR收益率大概在2~4%之间，可能也就比存银行高一点，这是远远低于大部分人心理预期的。
所以，大师兄一般不建议大家买年金险，因为它绝大多数情况下一定不适合你。
如果你连重疾险、医疗险这些基础保障都没配齐，那就更应该远离年金险了。
上面我们说了，年金险产品既然可以充当理财工具，那么收益当然是最重要的挑选指标。
和银行存款的存款利率不同，年金险的年均收益率是要通过 IRR 来计算的。
通过IRR，我们可以清晰的对比不同的理财手段，给我们带来的收益率。
前市场上比较出色的年金险，经过二三十年的增值，年均收益率能达到 3.5% 左右，优秀的可能接近 4%。
https://xg.zhihu.com/plugin/8ead2dfbc4c12b915fc1f4594e14feee?BIZ=ECOMMERCE如果一款产品连 3% 都达不到，说明它表现普通，一般都不太推荐。
[*]如果IRR算出来只有1%，那么这笔钱还不如存在银行拿利息；
[*]如果IRR算出来只有3%，那么这笔钱理财效率还没有5年期国债高；
[*]如果IRR算出来接近4%，那么在同类产品中属于比较有优势的；
为了保证公平，我们就以IRR3.5%为参考线，低于3.5%的不合格，3.5%以上的我们算作优秀。
通过对支付宝上12款年金险+增额终身寿险保障责任的分析，以及对不同情况下，IRR收益率情况的测算，大师兄找出了两三款还不错的产品。
1、小金猪定期年金险
这款产品是支付宝上的爆款年金产品。
对外号称定价利率4.025%，但实际上并不代表真实收益率有这么高，
大师兄测算了一下，小金猪的实际IRR大概也就3.8%~3.9%左右。
目前这款产品仅支持趸交，1000元起投，缴费后满5年就能开始领取一些生存金了，它有两种方式领取可以选择：
1）领5年，每年领年交保费的2%，满期再领满期保险金；
2）领15年，每年领年交保费的2%，满期再领满期保险金。
这两种领取方式没太大差别，就是15年领的周期更长一些，所以领的钱会更多一些。
在同类产品中，小金猪的收益确实还是不错的，远超同类产品。
但是要注意它只支持趸交，如果你没有一笔大额的现钱，仅仅只是小额的投入，意义也不会很大。
2、小金袋·两全险
小金袋也算支付宝上的一款主力产品了，但这款产品比较奇葩。
因为它并不是传统的年金险，而是一份两全险。
它不承诺每年领多少钱，而是主要依靠现金价值增长来实现自身的理财功能。
保单经过的时间越长，保单现金价值越高。
但是！通过分别测算它6年/10年/20年/30年后的现金价值增长情况，大师兄发现：
这款产品在第6年的时候，IRR最高，为3.97%；
如果放到第10年，IRR为3.64%；
如果在第20年、第30年领取，这时的IRR只有3.45%/3.44%了。
换句话来说，这款产品短期收益率比较高，但不适合放太久，不然IRR反而更低。
如果要买，最好选择趸交，然后第六年就取出来，这样才能收益最大化。
六、支付宝保险产品推荐评级榜单
80款产品里，真正靠谱的产品只有7款，在及格线以上的A/B级产品有12款。
（年金险未纳入评级，标黄为已下架产品）
http://pica.zhimg.com/v2-0aac79092fa59099d3f5034da432610a_r.jpg?source=1940ef5c
为了方便大家查看，大师兄将产品保障亮点和特色，以及投保时的一些注意事项都列明了。
如果想在支付宝上买保险，那么这份【产品推荐评级榜单】你一定要收藏好！
只要认真阅读，相信一定能帮到你！
同时，请大家要记住——
没上榜的产品请尽量不要购买，因为有很大概率踩坑！
如果你想买的产品，支付宝上没有合适的，你也可以考虑线上的其他保险经纪平台。
毕竟渠道更多，产品更多，说不定能找到更多符合你需求的优质产品。
写在最后
最后，如果你觉得本文对你有帮助，请点赞收藏，或者点个关注~
大师兄会不断更新更多实用的保险干货内容！
如果你有任何保险问题，可以随时找我，我会尽我所能帮你解决~
https://xg.zhihu.com/plugin/a4f29d2eaffbc9982610b696583430ad?BIZ=ECOMMERCE<hr/>保险一路上，道阻且长。
莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。
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最近很多人都在讨论支付宝上的保险。
最常见的问题就是支付宝上的保险靠不靠谱？值不值得买？
支付宝是一个大平台，上面的产品可以说换了一批又一批。
不过其中也不乏有一些好的产品，就比如说它的好医保系列医疗险。
下面就来跟大家具体分析一下吧。
如果想了解更多保险产品，可以在评论区留言或直接找我哦~
图片来源：繁星保 公众号
一、线上和线下保险各有什么优缺点？
首先来跟大家捋一捋在支付宝上买保险和直接去保险公司买有哪些区别吧。
其实简单来说，就是线上保险和线下保险的区别。
图片来源：繁星保 公众号
来挑几点来简单讲讲。
1、线上保险无专业人员讲解
不管是在支付宝上，还是在网上其他渠道买保险，没有专门讲解的人员。
需要自己进行核保、理赔也是自行，但是并不影响结果。
在保险公司购买有专门的代理人为你服务，不过需要注意代理人是否专业。
2、线上投保方便快捷
在线购买保险，只需要自己输入动动手指就可以付钱了，比较方便和节约时间。
线下买的话就需要根据代理人的要求进行购买，包括健康告知、投保单、签名等等。
线上的程序更加简洁，线下会繁琐一些。
3、线上产品更容易进行对比、产品更加丰富
在线上自己购买保险，可以根据自己的思路和需求去购买，选择比较广泛、自由。
而去保险公司购买，由于代理人的目的性比较强，一般都会着重推荐自家的产品。
所以看产品的范围会比较局限，比较难买到合适的产品。
所以总的来说，在线上买保险会方便一些。
现在大多数人的选择是线上投保。
二、支付宝有哪些产品值得购买？
反正在支付宝上买保险和在保险公司买保险各有优缺点吧。
并不能一口咬死哪个绝对不好，哪个绝对好，还得看消费者的个人偏好。
对于支付宝上的产品，比较受关注的就是好医保系列。
具体的产品，我给大家整理了：
图片来源：繁星保 公众号
人保健康 好医保防癌医疗险
众安保险 好医保住院医疗险
人保健康 好医保长期医疗险
人保健康 好医保长期医疗险2020 这里就选一款百万医疗险和防癌险讲详细讲讲吧。
1、人保健康 好医保长期医疗险
大家买百万医疗险应该都怀疑比会比较注重续保条件。
这款产品的续保可以说是非常不错的。
现在多数产品的保证续保期是6年。
20年的保证续保的，还是少数产品能够达到的。
好的续保条件也是鉴别一款百万医疗险的重要因素。
想要长期的保证续保期，这款可以考虑。
2、人保健康 好医保防癌医疗险
防癌医疗险相对于百万医疗险来说，在投保上要更加的宽松。
但是防癌医疗险在保障内容上会比较限制。
不过这款产品的保证续保期是终身的，这对于老年人会更友好。
因为到了老年，很多疾病都会找上门。
到时候想买什么产品都买不了，起码这款产品还能覆盖癌症方面的保障。
这两款产品的续保方面表现的都是比较出色的。
不过这两款产品，建议先考虑百万医疗险。
如果实在是没有办法配置百万医疗险了，再可以考虑防癌医疗险。
三、市场热门的百万医疗险产品对比
除了支付宝上的好医保系列，我们也可以来看看市面上其他热销的产品。
在保障上，还有表现的更好的产品。
图片来源：繁星保 公众号
众安保险 尊享e生2021
复星联合健康 超越保2020
瑞华保险 医保加
人保健康 好医保长期医疗险2020
平安健康 e生保长期医疗（加强版）
人保健康 好医保长期医疗险如果有不想看产品介绍的，先直接来给大家讲讲这些产品怎么选择。
首先，最推荐大家入手的两款：超越保2020和尊享e生2021 。
然后是保证续保期比较长的两款：好医保长期医疗险 和e生保长期医疗（加强版）。
图片来源：繁星保 公众号
接下来在详细的看看下面这几款产品吧。
1）复星联合健康 超越保2020（标准版）
从两方面来说把。
保障：
这款产品的保障比较显眼有一下几点：
免赔额可以递减、少儿可选保障多、产品保障额度高。
而且它的增值服务保障还不少，质子重离子的保障额度也不错。
投保和续保：
这款产品是有保证续保的。
虽然说有了保证续保就可以在保障期间不受影响的续保。
但是其中还是有需要注意的地方的。
这款产品整体来说，续保条件好保障也好。
2）众安保险尊享e生2021
这款产品虽然不像其他产品一样有保证续保。
但是这款产品的保障在这些产品里是数一数二的。
它光是增值服务的保障就已经够多了。
再来看看它的保障额度。
这个保障额度可以说在保障额度上，第一档的产品。
所以想要高保额的选择这款就没错了。
3）平安健康e生保长期医疗（加强版）
这一款的话，主要是续保方面比较出色。
在多数6年保证续保期的产品中脱颖而出。
长达20年的保证续保期，在百万医疗险上也是少的。
不过还是要注意这款产品的保障，有些比较实用的增值服务保障需要自己进行附加。
像外购药和质子重离子这些都是十分有必要附加的。
讲了这三款产品，大家或许已经“心有所属”。
[*]如果有想了解更多产品的，给大家推荐这篇文章↓↓↓
[*]繁星保：保险测评 | 全网爆火的「百万医疗险」测评，哪款医疗险更值得买？
四、买百万医疗险的常见问题
如果是刚接触保险的，问题一般都比较一致。
不过下面这些问题也都是对于小伙伴们的提问总结出来的。
图片来源：繁星保 公众号
1、百万医疗险只需要关注基础保障吗？
因为主要的保障额度都分配在了一般医疗和重疾医疗上。
可能会造成一种错觉，只有这两个额度才是重要的。
但除了这两项保障，还有增值服务、对于外购药的报销；
还有关于免赔额等等这些方面都是需要关注的。
如果只关注这两项保障，买的保险保障肯定不够全面。
2、百万医疗险额度这么高，可以不用买其他保险了？
大家一看百万医疗险的保障额度都是什么200万、400万、600万的；
就觉得这个额度治什么病不够。
但是大家要注意，百万医疗险是报销型的。
也就是你用了花了多少，就在责任的范围里报销多少。
也就是说，保障额度是400万只用了200万，就只报销200万。
从这里看，光买百万医疗险肯定是不够的。
更别说患病所带来的的其他风险还需要保障。
给大家总结了不同年龄人群所需的险种。
大家可以根据自己的情况来进行选择。
图片来源：繁星保 公众号
3、保证续保期越长越好？
关于百万医疗险，免不了的就是关注续保条件。
续保条件是关系到是否能够继续买一款产品至关重要的因素。
一旦续保条件稍有限制一些，很大可能就没法继续买了。
但是不是保证续保期越长越好呢？
对于老年人来说肯定是的，但是如果你想要换着选产品的话。
6年期的就会比较合适。
所以没有什么是最好的，只有合适才最好。
解析了一下这几个问题，不知道大家有没有对百万医疗险更加深了一些了解呢。
[*]上面的内容没有讲完，不过大家可以看下面这篇文章会更详细↓↓↓
[*]繁星保：保险测评｜「百万医疗险」热门产品推荐，支付宝好医保榜上有名...
<hr/>以上就是简单的为大家解释了一下在支付宝与在保险公司买保险时的区别；
以及推荐了部分百万医疗险的产品。
如果对保险还抱有其他的疑问的，可以来找我哦~
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保险产品：
繁星保：保险测评 | 「重疾险」投保攻略在这！2021年我推荐买这些重疾险...
繁星保：保险测评 | 全网爆火的「定期寿险」测评，定期寿险怎么选？哪款更值得买？
繁星保：保险测评 | 全网爆火的「百万医疗险」测评，哪款医疗险更值得买？
繁星保：保险指南 | 2021保险「四大险种全攻略」：内附热门重疾险、医疗险、寿险、意外险测评
方案配置：
繁星保：保险配置 | 「儿童保险」怎么买？宝宝应该配置什么保险？一文教你全看遍（内含宝宝保险方案配置）
繁星保：保险指南 | 家庭保险方案如何配置？一文教你全看遍（内含重疾险+医疗险+寿险+意外险测评）
随着社会的不断发展，现在很多东西搬到了互联网上，保险也是。
现在支付宝、微信上都有保险卖了，至于值不值得买还是一个问题。
今天就给大家探讨一下，在支付宝上买保险和直接到保险公司买哪个比较好吧。
主要分析的问题有：
网上买保险需要注意什么？
支付宝上的保险有哪些值得我们购买？
支付宝上的保险和其他产品对比有什么差别？这些问题我都会一一为你解答。
一
首先我们来分析一下在网上买保险会遇到哪些问题：
1、网上买保险如何识别真假？
很多小伙伴在网上购买保险，总担心自己上当受骗，这也正常，毕竟防范之心不可无。
但是可以放心的是，只要你在正规的平台上投保都会收到法律的保护。
无论是支付宝还是微信的保险，承保的保险公司都是合法存在的。
如果还有疑虑可以直接到银保监会的官网上去查询产品的真假。
2、网上买保险如何理赔？
很多人还没有了解过网上买保险的理赔流程到底是怎样的。
可以肯定地告诉你，对同一份保险，保单是纸质版还是电子版对理赔是没有任何影响的。
关于网上买保险理赔的问题，有两点是大家需要知道的：
[*]在网上买保险之前，最好找专业人士了解清楚网上保险的理赔流程。
[*]发生理赔时可以通过官方电话、官方网站、官方微信、官方APP等渠道报案。
3、支付宝上的保险靠不靠谱？
有很多人担心在支付宝上买了保险会有违约的风险。
我们可以留意一下支付宝上的《服务协议》上会有这样一句话：
极端情况下，保险机构可能会无法履约，导致您遭受损失。
但是大家要明白，我们在支付宝上所买的保险是跟保险公司买的，而不是支付宝。
所以一切都按照《保险法》的条条框框走，按照法律流程进行理赔。
如果确实在理赔上有冲突的，也可以通过法律手段去挽回个人的利益。
所以大家相信法律就好了，放心购买。
总的来说，无论是线上还是线下，都是靠谱的。
大家选择自己喜欢的方式就好，如果还有担心的地方，可以call我了解谈谈。二
现在支付宝上的保险产品有很多，四大险种都有涉及。
下面主要给大家分析一下支付宝上比较受欢迎的健康福系列和好医保系列吧。
1、支付宝重疾险
我一共测评了14款支付宝重疾险，具体的保障信息如下：
图片来源：幸运学社 公众号
这14款产品，还挺丰富的，有少儿重疾险、成人重疾险、一年期重疾险、定期重疾险，甚至还有多次赔付重疾险。
在我看来以上产品的保障都不咋地，没有一款比较值得推荐的产品。
因为实在是没有什么亮眼的地方，这也是我对很多人偏爱支付宝重疾险比较疑惑的地方。
对于目前其他网红重疾险产品，保障相差甚远。
或者是萝卜青菜各有所爱吧，毕竟每个人所追求的保障都不一样。
这里我挑了几款成人重疾险和少儿重疾险出来跟大家细讲一下。
①招商仁和人寿 爱乐保终身重疾
爱乐保包括基本保障和可选保障：基本保障 = 120种重疾+20种中症+35种轻症+老年特疾+身故保障；
可选保障 =疾病关爱金+恶性肿瘤住院津贴+心脑血管二次赔。
亮点1：60周岁前“重疾高赔”，重疾最高赔付180%基本保额
60岁前罹患重疾可赔130%基本保额，如果附加了重疾关爱金，最高可获赔180%基本保额。
亮点2：60周岁后“老年特疾”，老年高发特疾额外赔付20%
必选责任包含老年特定疾病关爱保险金，60周岁及以后罹患6种老年高发重疾，额外给付20%基本保额。
不足1：严重I型糖尿病定义严格
对于有糖尿病家族病史的人，不建议购买。
不足2：高发轻症病种缺失
缺失慢性肾功能衰竭保障、原位癌要求进行了手术治疗才可赔付、心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术
不足3：甲状腺/乳腺结节1-2级除外承保
对于甲状腺、乳腺结节1-2级，此产品会除外甲状腺癌及乳腺癌承保，即发生了甲状腺、乳腺相关的重疾不赔付。
整体上看，爱乐保重疾险，重疾赔付比例高，可选责任灵活，在支付宝重疾险中也算TOP1选手了，不过也要留意它的不足之处，谨慎投保。
②同方全球 同佑e生终身重疾险
同佑e生终身重疾险还有一个“兄弟”-凡尔赛PLUS。
很多人听过凡尔赛PLUS这款重疾险，但却很少听过同佑e生终身重疾险。
重疾：保障100种，赔付1次，首次赔付比例100%。
重疾有额外赔保障：60周岁前，重疾可额外赔付80%基本保额，买40万赔72万；已满60周岁未满65周岁，重疾可额外赔付30%基本保额，买40万赔52万。
中/轻症：中症保障20种，首次赔付比例50%，轻症保障30种，首次赔付比例30%，中轻症不分组，累计赔付5次。
身故赔付100%基本保额，有被保人中、轻症豁免责任。
看在其重疾有额外赔，中轻症不分组，最高累计能赔5次，还是不错的。
不过保费方便会偏高，预算充足的人群如果觉得保障合适，可以选择。
③中国人保 健康福·重疾险（保20/30年）
单看这款产品的保障期，其实挺尴尬的。
给孩子买，保30年，后续换其他的重疾险可以是可以，但是保障必然没有其他少儿专属重疾险全面。
给大人买，假如是30岁买，保20年/30年，到了50/60岁要再想买其他重疾险就比较难了，保费贵，可选产品不多。
之所以给大家分析这款产品，唯一的亮点就是它的健康告知比较宽松。
对于乳腺结节、甲状腺结节、乙肝等较常见疾病，核保条件放宽，满足一定条件即可承保。
如果是追求大公司品牌或是健康异常的朋友，可以考虑这款，如果是身体健康的人群，还是别看这款产品了，有更加优秀的产品任你选择。
以上的产品在支付宝上算是比较优秀的产品了，但是和其他重疾险市场中的产品相比，优劣势立分高下。
图片来源：幸运学社 公众号
比如最为热门的达尔文6号、超级玛丽6号、i无忧等重疾险产品，不仅在保障上更胜一筹，在价格方面也占优势。
具体的产品测评，大家可以看我之前写过的测评文章，看完你就知道选哪些重疾险产品性价比更高了。
《幸运学社：对比上百款重疾险产品，我认为还是这几款值得推荐！（内附热门重疾险产品对比测评）》
如果还想要了解哪款产品最适合自己，可以戳下方卡片找我聊聊哦~
2、支付宝医疗险
挑选了10款支付宝上的百万医疗险，一起来看看其保障内容如何：
图片来源：幸运学社 公众号
结合上述的挑选方法，我发现支付宝算得上优秀的百万医疗险没几款。
要不就是不保证续保的，要么就是增值服务不全的。
比如平安e生保长期医疗险，没有门诊手术服务，质子重离子、医疗费用垫付功能、外购药保障需要附加才有。
其他的就更不用说了，比较不错的我只认可两款：好医保长期医疗险（6年）和好医保长期医疗险（20年）。
①好医保长期医疗险（6年）
一般住院医疗200万保额，重疾住院400万保额，能够满足大部分疾病的住院的费用报销。
涵盖门急诊、就医绿通、医疗费用垫付、质子重离子手术、外购药等保障责任。
保证续保方面，保证6年续保，期满无需审核健康状况。
免赔额方面，6年共享1万块的免赔额，比市面上其他每年1万免赔额的产品更加宽松。
整体来看，好医保的这款6年期长期医疗险，保障比较全面，性价比还可以。
不过要提醒大家的是，好医保的癌症特药属于赠送服务，合同中并没有明确会一直赠送下去，有可能随时会停掉该项赠送服务。
同时，好医保6年期这款产品对于既往症的要求比较严格，如果在投保前有健康问题，很难买到这款产品。
②好医保长期医疗险（20年）
这款产品的最大亮点就是能够保证续保20年，是目前为数不多能保证续保20年的百万医疗险产品。
就医绿通、费用垫付、外购药以及质子重离子保证都有。
需要注意的两点就是：
[*]癌症特效药不能100%报销，最高只能报销90%，且与医疗费共用1万免赔额。
[*]20年期满，产品为停售，进入下一个续保期间，需要重新进行健康审核。
说到这里，我推荐一款同样能保证续保20年，而且性价比更高的百万医疗险产品：e享护-医享无忧。
图片来源：幸运学社 公众号
保一般医疗、重疾医疗、质子重离子、重疾关爱金。
除此之外，这款还多了特定疾病医疗保险金。
如果因为合同约定的55种特定疾病住院产生的医疗费用，扣除1万免赔额后，100%报销，保额200万。
这是e享护-医享无忧对比其他百万医疗险的一大亮点。
同时这款产品还能保证续保20年，保障比较稳定。
期间不管产品停售、发生理赔或身体变差也可以续保的。
而且医享无忧对于外购药能够100%报销，报销力度更大。
医享无忧这款产品还分个人版和家庭版，家庭一起投保的话还能享受9.5折优惠，性价比较高。
3、支付宝意外险
共测评支付宝上26款意外险产品：
图片来源：幸运学社 公众号
为了满足不同年龄段的保障需求，我把支付宝的意外险进行了分组。
支付宝上，我共对比了9款成人综合意外险。
其中比较推荐的是众安保险-无忧保综合意外险。
图片来源：幸运学社 公众号
众安无忧保综合意外险有3个版本，3个版本的保障内容一致，但是保额不同。
最大基本保额达到了100万元，最小可选择10万元的版本。
当然保额不同，保费自然也不一样。
可以根据自己的保障需求与经济情况来选择相应的版本投保。
支持18-65周岁的人承保，最大承保年龄为65周岁，且对被保人的职业要求不高，1-6类职业都可以承保。
这样的投保规定，5类、6类职业人群有了选择，也让高龄人群有意外险可保障。
保障内容也比较全面，既有意外医疗保障、也有交通意外保障，更有意外身故伤残保障，就连猝死也保障在内，这对于工作压力大，长期需要乘坐公共交通工具的人而言，能够给自己带来一份安心。
不过，相比其他热销成人意外险产品，这款的价格会比较贵。
图片来源：幸运学社 公众号
具体的成人意外险产品，大家可以结合自身的保障需求和预算情况选择。
4、支付宝寿险
支付宝上的定期寿险有2款，具体的保障内容如下：
图片来源：幸运学社 公众号
一款是阳光人寿的全面保·定期寿险，一款是同方全球人寿的全是爱 定期寿险。
咋一看，还以为是两款一模一样的产品，投保规则，职业限制，等待期，缴费期限，最高保额，价格...都一样。
这两款定期寿险产品保障还行，保障期也比较灵活，如果没有特殊的保障需求，选择哪款都一样。
除了支付宝中的这两款定期寿险，还有其他的产品可以考虑。
比如：
华贵人寿-大麦2022（极具性价比）；
华贵人寿-大麦甜蜜家（夫妻投保更划算）；
国富人寿-擎天柱7号（健康告知及其宽松，不问肺结节、肺炎）。
图片来源：幸运学社 公众号
定期寿险的价格不高，建议家庭经济支柱都配置好，给自己和家人一个更加安心的保障。
支付宝的意外险和寿险性价比都一般，如果追求性价比，可以选择其他的产品，但由于篇幅问题，我这里就不给大家多介绍了。
如果想要详细了解，可以点击下方卡片获取更详细的资料哦~
三
总的来说，支付宝上的产品有优秀的，也有性价比一般的。
至于在支付宝上买还是直接找保险公司买，就要看个人偏好了。
这跟在充话费一样，选择在网上充还是到实体店里充，并不是我们关注的重点。
重点在于花费到账了，买保险也一样，重点在于买到合适的产品。
如果你对于保险还有其他问题不懂的，可以在评论区告诉我哦~
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[*]<a href="http://zhuanlan.zhihu.com/p/130262452" class="internal">幸运学社：爆肝整理！我用万字长文告诉你，保险怎么买！（内附重疾险、医疗险、寿险、意外险产品对比）
[*]2022年「重疾险」我推荐这样买（详细攻略看这里）
[*]幸运学社：百万医疗险真的能赔上百万吗？有哪些产品值得买？
[*]寿险千万不要乱买！对比了上百款定期寿险，我只推荐这3款高性价比的！
[*]幸运学社：儿童保险攻略丨0-18周岁孩子都适用的「投保指南+产品推荐+避坑指南」
这主要取决于你的实际需求以及想要购买的产品。
通常来说，互联网保险都只能通过线上渠道购买，就算是找保险经纪人购买，他们也是同样通过线上渠道帮你投保。
互联网保险与线下传统保险不论是在产品形态还是价格上都存在很大的区别，小伞君以前写过相关回答，感兴趣的可以看一下：
微信和支付宝卖的保险，跟传统渠道的保险种类，有什么区别？为什么微信和支付宝的保险品类都这么便宜？
关于支付宝上的保险到底怎么样，有哪些保险值得买，小伞君做了详细的评测。
支付宝保险最受关注的有两大系列：
一是好医保医疗险系列，包括好医保长期医疗险、好医保住院医疗险和防癌医疗险；
二是健康福重疾险系列，包括健康福一年期重疾险、定期重疾险和终身重疾险以及少儿重疾险系列。
一、好医保医疗险评测
好医保医疗险系列产品主要三款：好医保.长期医疗险2020、好医保.住院医疗险、好医保.癌症医疗险。
三款产品都是报销型的，除去社保报销的部分和1万元免赔额后，花多少报多少，不能重复报销，所以只需选择一款购买就可以，不需要多买。
长期医疗和住院医疗两款产品的大体保障内容相差不大,普通医疗报销额度200万，100种重疾报销额度400万；好医保·防癌医疗险只报销癌症，最高200万额度，健康告知更宽松一些。
下面我们分别来对这三款产品进行详细评测。
1、好医保.长期医疗 VS 好医保.住院医疗险
从上图可以看出两款产品在保障责任上大体相同，区别主要有以下几个：
投保年龄：好医保长期医疗险投保年龄限制为0-60周岁，而好医保住院医疗险投保年龄限制为0-65周岁，60-65周岁年龄段的老人也可以买。
免赔额：免赔额指的免赔的额度，也就是医疗险不报销的部分，在购买医疗险时，免赔额越低越好。长期医疗险是6年保证续保的，6年可共享1万免赔额，而住院医疗险是1年1万免赔额。
最高保额：好医保长期医疗的一般疾病及意外医疗保险金为200万，100种重大疾病医疗保险金为400万。而住院医疗的一般疾病及意外医疗保险金为300万，100种重大疾病医疗保险金为600万。
但在选择医疗险时，我们不能单单以报销额度的高低来判断哪一款更好，医疗险和重疾险不同，它是报销型保险，花多少报多少，保额够用就可以，保额再高用不到也是虚的，关键还是要看条款。
续保规则：好医保长期医疗保证6年续保，6年内保费不涨价，出险、停售也不影响续保；而好医保住院医疗是一年期产品，不保证续保，如果停售就不能再买了。
在续保规则上，好医保长期医疗险是相对要更好一些的。
保费：30岁有社保的情况下，购买好医保长期医疗险259元/年，购买住院医疗险218元/年，住院医疗险的保费相对更便宜。
总体来说，两款产品保障责任差不多，在符合投保条件的情况下，小伞君建议优先选择好医保长期医疗险，买医疗险最重要的就是续保条件是否宽松，长期医疗险可以6年保证续保，即使中间出险理赔，或停售，也能继续有保障。
2、好医保.长期医疗险对比评测
好医保.长期医疗险不仅续保责任优秀，可以6年保证续保，而且6年共享1万免赔额，质子重离子也可100%报销，可以说是目前市面上最好的百万医疗险之一！
上面对比了好医保系列下的长期医疗和住院医疗险，个人更推荐好医保长期医疗险。
接下来小伞君将好医保.长期医疗险与市面上同类型的百万医疗险中口碑最好的4款进行了横向对比评测，看看那一款更值得买。
从上图可以看出，五款百万医疗险中，尊享e生保障责任最全面，其次是好医保、微医保、超越保，保障功能最少的是平安e生保长期医疗险，下面我们来逐个分析一下。
(1）众安尊享e生
尊享e生可以说是百万医疗险的鼻祖，推出6年来升级了很多次，其中包括了重疾医疗由癌症扩大到100种重疾，提高续保年龄到105岁、增加了增值服务等。
众安尊享e生主要的优势是：
保障全面：涵盖了一般医疗、重疾医疗、特需医疗保障、质子重离子医疗、特药服务等，并且重疾最高保额可达600万。
共享免赔：如果家庭投保，可共享全年累计1万免赔额。
续保年龄高：续保年龄最高可达105周岁。
特需责任升级：除了恶性肿瘤、良性脑肿瘤的治疗以外，新增了11项指定手术责任，如重大器官移植手术、冠状动脉搭桥术等。
从续保条件来说，尊享e生续保免健康告知面等待期，只要不停售都可以续保。
众安尊享e生虽然价格不是最低的，不能保证续保，但产品稳定性较好，持续投保获得保障的可能性还是很大的。
（2）好医保长期医疗
续保条件是评判一款医疗险产品是否值得购买的重要标准之一，在选择医疗险时，保障责任没有坑的情况下，尽量选择续保条件宽松的产品，保障更安心。
好医保长期医疗险是人保健康和支付宝合作的一款产品，健康告知宽松，6年保证续保，一经推出就备受关注。
好医保长期医疗主要的优势是：
保证续保：好医保长期医疗保证续保6年，6年内无论是停售、身体出现状况、出险都可以续保，并且费率不变。
累计免赔额：在保证续保的6年内，共享1万元的免赔额，增加了获赔的概率。
健康告知宽松：好医保健康告知只有3条，非常宽松，身体有些小毛病的情况下也有机会投保。
（3）微医保长期医疗险
微医保是微信与泰康在线合作推出的一款百万医疗险。
微医保长期医疗是一张保单保障6年的产品，免赔额方面，如果前一年没有出险，免赔额降低1000，最高5千。
与好医保长期医疗相比，微医保长期医疗的健康告知相对严格，但核保方面，微医保长期医疗某些疾病更有优势。
（4）超越保2020
超越保2020保障十分全面，也是6年保证续保，保障不弱保费也更便宜。
最大特点是可选「特需版」，能报销二级及以上定点医院特需部、国际部及VIP部的医疗费用，享受更加优质的医疗服务。
更重要的是，健康告知要求也相对更宽松，还有智能核保，身体有疾病的朋友也有机会投保。
（5）平安e生保长期医疗险
平安e生保长期医疗险可以保证续保20年，即使停售也可以续保，也是迄今为止保证续保最长的百万医疗险。
平安e生保保费便宜，保额很高，一般住院医疗200万额度，重大疾病额外200万，在20年保证期内，最高可以报销800万。
但是这款产品缺乏住院垫付/直付服务，也没有外购药服务，可能是考虑到20年保证续保的压力，投保年龄也被降低到55岁，而且有3个月的等待期。
总结：
如果追求保障全面：众安尊享e生2019保额高，保障覆盖面全，提供的增值服务最多，包括质子重离子医疗、绿色医疗通道、医疗费用垫付、术后家庭护理服务、特药服务，还可以选择特需医疗、海外医疗、家庭共享免赔额等。
如果身体存在异常：支付宝好医保长期医疗正常承保甲状腺结节、乳腺结节、1级高血压等。泰康微医保长期医疗除外承保大小三阳，而血糖增高、高血压（2级以上服药）等都可以正常承保。超越保可以提供智能核保，身体有些小毛病，通过智能核保，都有机会正常承保
如果追求性价比：好医保60岁前的费率很低，并且6年共享1万免赔额；众安尊享e生2019的费率60岁后增长很慢，并且保障十分全面；平安e生保保费便宜，保额高。
如果看重短期的续保条件：平安e生保长期医疗险保证续保20年，人保好医保长期医疗、泰康微医保长期医疗以及超越保2020都是保证续保6年，不用担心出险理赔后没有保障或是有产品停售风险。
3、好医保.癌症医疗险
癌症医疗险，顾名思义，就是只保障由于癌症引发的医疗费用，保障范围相对百万医疗险要小很多。
但也正是由于癌险医疗险限定了报销范围，所以其所面临的赔付风险显然要大大低于百万医疗险，因此其健康告知也要大大的宽松于百万医疗险，很适合一些无法投保百万医疗险的，如果已经手持百万医疗，也没必要买防癌险了。
好医保终身防癌医疗险是支付宝蚂蚁保险发布的全国首款终身医疗险，好医保终身防癌医疗险与其他防癌险产品最大的不同就是它能保证终身续保，当然这也是最大的卖点。
小伞君选取了市面上较为热门的几款防癌险产品进行对比：
总结：
1、保障责任
由于防癌险都是只保癌症的，所以在保障责任方面，这四款产品基本上相同，住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后30天门急诊都有涵盖。
2、年度保额
保额上，好医保终身防癌险保额比同类产品要高出不少，而且附带保额增长：倘若被保人70岁前未出险的话，那么下一年就可以增加20万保额，以此类推，最高可以增加到500万保额。但大多数癌症治疗只需要几十万就够了，所以未出险增加的100万保额实用性并不强，只能说聊胜于无。
3、报销比例
报销比例方面，好医保有医院限制，非指定医院还有社保限制，而其他三款产品报销100%，适用性更广。
4、增值服务
增值服务上，四款产品均有就医绿通、医疗垫付、质子重离子治疗。
安享一生尊享版是医疗直付，我们说的垫付是先借钱给你，事后要还；而直付是保险公司直接帮你出钱了，在这方面安享一生尊享版要更好。
质子重离子治疗，神农防癌医疗险和安享一生尊享版均为100%赔付。而好医保旗下的终身防癌险虽能100%报销，但是有100万的保额限制；普通防癌险只能报销60%，在这方面要稍逊一筹。
肿瘤特药上，好医保终身防癌险和神农防癌险都是100%报销，好医保普通防癌险无此责任，安享一生尊享版只报销70%。
除此之外，神农防癌医疗险和安享一生尊享版都有其特色的增值服务，小伞君认为，神农防癌医疗险的确诊癌症赔付1万并豁免保费实用性会更强一些。
二、健康福成人重疾险评测
健康福系列重疾险可以说是支付宝蚂蚁保险中最受关注的重疾险，健康福重疾险分为成人重疾和少儿重疾，成人重疾险中主要包括健康福一年期重疾险、健康福定期版和健康福终身版重疾险。
下面我们将这三款重疾险分别与市面上最火的两款同类型成人重疾进行对比评测：
在健康福系列重疾险中，从保障内容上来看，健康福终身版保障最为充足，包含重疾、中症、轻症保障以外，对恶性肿瘤、特定重疾都有额外的保障，并且重疾还附送额外保额；其次是健康福定期版，最后是健康福一年期重疾险。
从三款产品的保障责任和产品形态上来看，适合的人群是不同的。
终身版：更适合预算充足，想要一步到位的朋友；
定期版：适合预算有限，先保障短期重疾高发风险阶段，等预算充足再补充保障；
一年期：只能作为重疾保额补充保障存在，不适合作为主要保障。
对比超级玛丽3号Max重疾险和达尔文3号这两款产品，不论是从保障责任还是性价比，综合来说，健康福系列重疾险的竞争力都相对较弱。
超级玛丽3号Max重疾险和达尔文3号在产品形态和保障责任上都是非常相似的。两款产品都是由信泰人寿承保，投保年龄、保障期限、缴费期限、等待期、以及健康告知和核保规则都是一致的。
在保障责任方面，两款产品保障的病种数量一样，重疾额外赔付的比例一样（80%），可选责任和赔付比例也一样，不同部位原位癌均可额外赔付一次。
两款产品相比，唯一的区别就在于中症和轻症的额外赔付不一样。
超级玛丽3号Max：25种中症不分组赔2次，每次赔付60%基本保额，60周岁前，首次中症可额外赔付15%基本保额，也就是说中症首次出险，最高可赔付75%的基本保额。
50种轻症不分组赔付3次，每次赔付45%基本保额，60周岁前，首次轻症可额外赔付10%基本保额。
达尔文3号：25种中症不分组赔2次，每次赔付60%基本保额，但中度脑中风后遗症可以额外赔付一次；50种轻症不分组赔3次，但特定轻症病种除了极早期恶性肿瘤外还包含不典型心梗和冠状动脉搭桥术。
简单来说，就是小雨伞超级玛丽3号Max轻中症首次赔付比例更高，保额更高，达尔文3号轻中症可以多赔一次，但首次赔付比例低一点。
总结：
预算有限，购买定期重疾，可选择健康福定期版。
保障终身，超级玛丽3号Max和达尔文3号两款产品不论是从保障责任还是性价比方面都更具竞争力。
1、预算有限，想要加强保障力度，选择超级玛丽3号Max
买重疾就是买保额，高保额就选小雨伞超级玛丽3号Max，保障齐全，价格不贵。
整体来说，超级玛丽3号Max保费更便宜，但主险每个责任的保额都大幅度提高，花更少的钱，可以买到更高的保额，基础保障非常扎实。
举个例子，李先生投保50万保额的小雨伞超级玛丽3号Max，60岁前，重疾出险可实际获赔90万，首次确诊中症可获赔37.5万，首次确诊轻症可获赔27.5万。不论是重疾还是中症或轻症，赔付比例都是市场新高，保障力度非常强！
2、特别注重心脑血管疾病保障可选达尔文3号
有心脑血管疾病家族病史，预算充足又特别注重该项保障的人群可以选择达尔文3号。
相对超级玛丽3号Max，达尔文3号中/轻症首次赔付比例要低10%-15%，但是它的中症/轻症对中度脑中风、不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术、微创冠状动脉介入术可以多赔付一次，还算比较实用的。 支付宝上的蚂蚁保险就是一个卖保险的超级市场，产品换了一批又一批。
但这水可深得很！既有几款优秀产品，我非常推荐的；也有一些销量火爆的产品，却“暗藏玄机”，坑人无数！
我此番呕心沥血，对支付宝上的热销保险进行逐一分析，并且划分为4个等级：
A级：优秀，同类产品中的尖子生，非常推荐
B级：良好，称不上最好的，但也是中等偏上的学生，值得考虑
C级：合格，并不推荐，只是你硬要买也行吧
D级：不合格，不要买！
文章很长但都是干货，将会依次按重疾险、医疗险、意外险、定期寿险、年金险顺序介绍；
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如果有其他保险方面的问题，也都可以随时找我，
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重疾险，往往是不少人购买保险时的第一选择。
支付宝上的重疾险主打的是健康福系列，分为保障终身、保20年/30年、保一年、少儿版等几个版本。
选择不多，没有让我眼前一亮的产品；但保障简单实用，都在及格线以上。
接下来，我们来主要点评下其中几款产品：
1、健康福（终身版）
评级：C级
在支付宝上买重疾险，这款产品应该是不少朋友的第一选择。
健康福（终身版）由国华人寿承保，保障也不错：
保障是“重疾+中症+轻症”的配置，重疾可以赔1次，而中症、轻症可以赔3次，足够全面；
还可以自由附加特定疾病、身故责任的保障。
这产品最大特点是癌症最多可以赔3次：
比如说老王得了癌症，先赔1次；3年后如果癌症新发、复发、转移或持续，又可以赔多一次；再过3年后，还有机会赔最后一次。这听起来还不错，我们再接着分析下去。
重疾险既然是只会赔合同内的病，那么包括了什么病种自然很重要。
但是重疾病种我们不需要考虑，因为核心的25种重疾定义，行业内有统一定义的。
而轻症、中症可以由各家保险公司自由设置，这就很容易有猫腻了。
我根据理赔数据，并咨询不少专业医学人士后，总结出了11种高发轻症，一款优秀重疾险应要具备：
可以看到，缺少了两项，不算全面。
但是没有对比就不会伤害，
我们再把这产品扔到市场中去，看看会有怎样表现：
点评：
可以看到，癌症多次赔付的功能，现在的重疾险挺常见的了。
相比之下，健康福（终身版）保障其实没有什么优势；而对比价格，却比其他产品贵上一大截。
所以我将这款产品评为C级，表现一般般。
这里我也整理了目前市面上最新的【性价比TOP3重疾险榜单】，感兴趣的朋友可以点击了解：
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评级：B级
如果你不是一定要追求保障终身的重疾险，健康福（保20年/30年）版会是更好的选择。
保障是“重疾+轻症”的标准配置，重疾可以赔1次，轻症可以赔3次；可以自由附加身故责任、满期返还责任。
保障虽不如健康福（终身版）全面，但也是合格的。
再来看看这产品具体轻症保障：
轻症保障非常全面，如此看来，该有的保障都有了。
那么，与市场上同类产品对比呢？
我挑选了三款价格与健康福（20年/30年）相近的重疾险，加入了对比：
点评：
相比于市场第一梯队的同类产品，健康福的保障没有特别优势。
但健康福基本的重疾和轻症保障都有，价格也不贵；而且可以有保障到20年、30年的选项，这在成人重疾险中比较少见。对于想增加重疾保额、预算不足的朋友，这是个合适的选择。
所以，我还是将这产品评为B级，值得考虑。
如果你想买这款重疾险，记住深蓝君的话，保障20年或30年、不要身故赔付保额责任、不要返还的版本是最划算的。
3、健康福（一年期）
评级：B级
买保险，始终是保障期限越久越好。
但如果你囊中羞涩，那么也可以考虑先买健康福（一年期），先保着当下再说。
保障内容非常简单，重疾、轻症都是可以各赔付一次；也可以选择不要轻症保障，进一步降低保费。
但前面深蓝君也说了，高发轻症还是很重要的，不建议去掉。
一年期的重疾险并不多，我挑选了市场上几款代表性产品对比下：
健康福（一年期）在当中，就是一个中上的学生，没有偏科，但各方面也没有拔尖。
点评：
健康福（一年期）在同类中产品中，表现不错，属于B级；
如果你二十来岁，预算极其有限，可以考虑买健康福（一年期）过度这几年。
如果，你对互联网保险接受度比较高，我真的强烈建议你不要局限在支付宝这个平台，
目前市面上有很多高性价比的重疾险产品，不妨多对比了解，找到最适合自己的。
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4、健康福（少儿版）、国华成人及儿童长期重疾
健康福（少儿）：A级
成人及儿童长期重疾：B级
健康福（少儿版）包括重疾、轻症、中症的保障，非常全面。
而成人及儿童长期重疾保障没有特别亮点，最大优势是价格非常便宜。
我挑选了市场上四款热销儿童重疾险，与这两款产品一起对比：
可以看到，与市场优秀的同类产品相比，这两款产品的保障没有太大优势。
健康福（少儿版）在18岁身故后，可以赔付保额，而其他产品只能退还保费。
成人及儿童长期重疾保障则是价格最便宜的，适合预算不足的朋友。
上面已说到，重疾病种有统一规定，没什么好说；而轻症方面，我也帮大家把关了。
虽然没有具备的高发轻症，但是对于儿童重疾险来说，缺少慢性肾功能衰竭这几种，并非不能接受。
儿童重疾险一大特点是，往往会针对儿童的高发重疾加强保障，可以双倍、甚至三倍赔付。
所以咱们为孩子买重疾险时，除了高发轻症，更应该关注高发重疾这点。
直接来看看以上产品产品对儿童高发重疾保障情况：
国华成人及儿童长期，在这方面没有特别保障的。
而健康福（少儿版）大部分儿童高发重疾都可以双倍赔付，但是限定于18岁之前；与市场顶尖的重疾险相比，略输一筹。
点评：
成人及儿童长期重疾保障没有特别亮点，但是“重疾+轻症”的保障依然合格；而且价格最便宜，我评为B级，值得考虑。
而健康福（少儿版）保障称不上最好，但也足够全面；
最有特色的是，身故可以赔付保额，同类产品只能退还保费。
考虑到这产品在保费没有上扬的情况下，独特地增加这点优势，所以我将健康福（少儿版）评为A级。
需要注意，这两款产品，深蓝君都是建议买保障30年的；如果要更长的保障期，就没有优势了。
想给孩子买重疾险，我更建议【大黄蜂6号】，高发重疾保障全面，500多元就能买到50万保额：
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二、支付宝的医疗险，哪款值得买？
买其他保险，你可以放眼全市场，优中择优；
在支付宝的保险体系中，医疗险就是王牌，优秀的产品非常多。
但值得一提，医疗险只会补偿我们花费的医疗费用。即使买了十几份医疗险，也不会重复报销；所以产品虽多，一款合适的就够了。
我们先来看，对于咱们常人最实用最重要的百万医疗险。
这类产品不管是意外还是疾病，只要是超过免赔额的住院费用，最高都可以报销几百万医疗费！
在支付宝买百万医疗险，我建议重点考虑以下产品就够了。
这四款，保障内容相差不大，但各有特色；
1、好医保长期医疗
评级：A级
毫无疑问，好医保长期医疗，几乎是支付宝上综合素质最高的百万医疗险了。
1、保障全面，价格便宜。
一般医疗保障200万，重疾可以增至400万，保障没有问题；
也有就医绿通、费用垫付等实用的增值服务，价格还有优势，综合素质非常高。
2、6年内共享1万免赔额。
举个例子，假如老王今年住院花了8千，明年又花8千；一般的百万医疗险都不会报销，因为每年都没有超过1万的免赔额。
但是好医保长期医疗却是6年共享1万，两年一共花了一万六，所以可以报销6千费用。
3、6年内保证续保
只要买上了，在这6年内，不管发生什么情况，我们都可以买下去。
大部分百万医疗险都是买一年保一年的，这存在一个致命弊端：
万一得了癌症这种长期治疗的大病，保险公司只报销了第一年，下一年却停售这个产品了，那怎么办？所以对于医疗险来说，续保很重要。
当然，大多数医疗险都是宣传可以续保到100岁，但这只是一直卖才会让你一直续的意思，一旦停售就没咯。
可以续保，和保证可以续保是两码事。
点评：
好医保长期医疗险是市场最好的百万医疗险之一，也是支付宝上当仁不让的明星产品，深蓝君评为A级，非常推荐。
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评级：B级
这产品凭借平安的这品牌，也吸引了不少朋友。
但就产品本身来说，在保障、价格、续保条件、增值服务各方面，平安e生保2020优势都不大。
如果要说有什么亮点的的话，是可以附加亚洲海外特定医疗：
如果罹患 6 种特定疾病，能报销在亚洲其他国家的医疗费用；就医途中，还会有专人接送、费用直付服务等。
不过这项服务只能报销 70% ，剩下的 30% 要自己承担，对于价格不菲的海外就医来说，也不是一笔小数目。
不过这种海外医疗，其实很多医疗险都会有，好医保长期医疗险也可以附加赴日（日本）医疗。
但这种情况毕竟比较少见，海外医疗的服务质量、实用性等自然难以评价。
点评：
如果放眼全市场，平安e生保2020称不上B级产品，但却是大公司同类产品中的高个子；
对于就是要追求大品牌的朋友，这产品还是值得考虑的，所以我勉强评为B级。
除了这两款医疗险外，尊享e生2019、好医保住院医疗也是很不错的产品。
尊享e生2019：最大特色是增值服务非常多，可以自由选择。
好医保住院医疗：价格最有优势，而且最高投保年龄可至65岁，适合老人家考虑。
只是因为这两款产品没有保证续保期，续保条件不如好医保长期医疗，所以我才评为B级。
https://xg.zhihu.com/plugin/06e768b9ecad22b2b4ca81973e9c31d1?BIZ=ECOMMERCE
3、好医保终身防癌医疗险
评级：A级
上面所说的百万医疗，是报销不限疾病的；但是防癌医疗险，只会报销治疗癌症的医疗费用，所以我们平常人优先购买百万医疗险。
只不过百万医疗险一个缺点就是对健康要求非常严格；
而防癌医疗险，对健康、年龄要求宽松得多，特别适合老年人和身体不佳人群。
好医保终身防癌医疗险，这类产品保障内容也非常简单：
每年治疗癌症的费用，最高可以报销400万，0免赔，质子重离子的花费也可以报销。更重要的是，这是国内首款终身保证续保的商业医疗险，也是目前唯一一款！
这就意味着我们一旦买上了，就算我们七八十岁，身体一年比一年差；
就算保险公司这一年帮我们报销了上百万的费用了；
就算这款产品停售不卖了；我们都可以一直续保下去，保障终身！
单单是终身保证续保这一点，这产品都可以吊打所有同类产品了；
更何况，在保障方面，好医保终身防癌医疗险也没有偷工减料。
人家有的，我都有，我还有唯一的终身保证续保，怎么和我打？
这产品的健康要求还非常宽松：三高人群、心血管病人群等都可以购买；如果不符合要求，也可以进一步尝试智能核保，系统会买上给出核保结论。
不过这产品一个明显不足之处，是只能在指定的57家医院才可以100%报销费用，其他医院只能报销90%。
虽然这些都是国内知名的肿瘤医院，但对于当地没有，需要前往外地治疗的朋友，还是挺不方便的。
除此之外，好医保终身防癌医疗只保 84 种特效药；具体药品清单，在保险条款中可见。
另外需要注意的是，这款产品是价格可以调整的。
因为一保就是一辈子，而以后的通货膨胀，医疗费用，都是无法预估的。
只有允许调整价格，产品才能持续运营下去，保险公司和我们消费者才能实现双赢。
当然，保险公司也不能任意调整价格，必须满足以下四大要求：
点评：
好医保终身防癌医疗虽然略有瑕疵，但是综合保障、增值服务等方面，尤其是终身保证续保这一点，是绝对的A级产品！
对于买不了常规百万医疗险，或者特别在意续保这一点的人群，深蓝君非常推荐。
4、泰康少儿门急诊医疗险
评级：B级
以上所说的都是住院医疗险，只会报销住院的费用，咱们大人买一份合适的就够了。
但是孩子身体抵抗力弱，跑门诊看医生是常有的事，这也是一笔不小的花销。
要想解决这个问题，可以考虑下泰康少儿门急诊医疗险。
基本保障如下：
100块免赔额，每次最多报销500块，全年最高报销5000块，只会报销医保目录内费用。
先用医保报销后，剩下的费用保险公司就会报销80%；不用医保的话，只能报50%。
举个例子：
宝宝去医院看门诊一共用了1300元，没有用医保报销。
那么可以报销的比例是：（1300－100） x 50% = 600元。但是每次最高只能报销500，所以最后也只是报销500而已。
点评：
从保障来说，泰康门急诊少儿医疗险只报医保内费用，也不是100%报销，称不上多好。
但是考虑到每年只要300块，孩子门急诊又是比较常见，所以我还是评为了B级。
如果家里孩子抵抗力较差，还是值得考虑的。
https://xg.zhihu.com/plugin/00e6ac635c0a6434d6a1ffdec6882c57?BIZ=ECOMMERCE5、高血压患者专属医疗险
评级：B级
医疗险一般对健康要求比较严格，所以在过往，高血压、糖尿病等慢性病人群往往只能选择防癌医疗险。
虽然也是个务实的选择，但防癌医疗险只会针对癌症，毕竟保障面相对狭窄。
但现在，保险公司也针对了这些人群开发了专属的医疗险。
高血压患者专属医疗险，由众安承保，专门为高血压患者定制的。
如果在服药控制血压的状态下，收缩压小于170mmHg、或舒张压小于105mmHg，就可以投保这款产品。
基本保障如下：
保险金额： 年度累计限额 200 万，其中：
[*]一般医疗保险金：100 万
[*]重大疾病医疗保险金：200 万
[*]质子重离子医疗保险金：100 万
保障内容： 住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、住院前后门急诊医疗费用
报销比例：先用医保后，可报销90%；不用医保，只能报60%
增值服务： 重疾绿通服务、术后家庭护理服务、肿瘤特药服务
整体看来保障还不错，基本的保障都有，200 万的保额也足够了。
点评：
虽然保障内容、价格各方面不如常规的医疗险，但高血压人群本来买保险就有不少限制；
这款高血压专属医疗险就显得格外实用了，所以我也评为B级，值得考虑。
同类的产品，还有糖尿病人群专享医疗险，深蓝君同样评为B级。
在服用降糖药状态下，空腹血糖≤8.0mmol/L、或糖化血红蛋白≤7%、或餐后血糖≤12.0mmol/L的 2 型糖尿病患者，就可以投保这款产品。
https://xg.zhihu.com/plugin/00e6ac635c0a6434d6a1ffdec6882c57?BIZ=ECOMMERCE
三、支付宝的意外险，哪款值得买？
在支付宝的几大险种中，意外险的选择是最多的，眼花缭乱。
虽然表面看起来都差不多，但不少产品却偷偷挖了一些坑，可不能乱买。
深蓝君就根据儿童、成人、老人重点介绍几款意外险，以供参考。
1、儿童：萌宝保少儿综合意外险
评级：A级
如果想为孩子买意外险，这款萌宝保少儿综合意外险是首选。
这个产品分为安心、全面、尊贵三个版本，价格、保障内容都各有不同：
三个版本，医疗保额分别有3万、6万、6万；都是不限社保，费用可以100%报销。
即使是价格最便宜的安心款，保障就已足够了，已是一个合适的选择。
表格下方的意外骨折、食物中毒等责任，并不是代表安心款就没有；而是全面款、尊贵款针对这些意外，特意加强了保障，可以赔得更多。
我选择了几款市场热销的儿童意外险产品来做对比：
点评：
相比于其他产品，萌宝保少儿意外险2020价格贵了一点点；
但保障也更全面，是目前综合性价比最高的儿童意外险之一，深蓝君评为A级,非常推荐。
如果不知道如何挑选适合自己的意外险，可以随时找我，
我会结合你的实际情况，帮你挑选最适合的高性价比保险~https://xg.zhihu.com/plugin/92f4e5012d1f69a78275eb3196ee9765?BIZ=ECOMMERCE2、成人：泰康百万意外险、平安百万意外险、众安无忧保
对于成人意外险，支付宝主推的是这三款产品。
在与市场第一档次的意外险相比，这三款产品在各方面，都没有优势，反而会有明显缺点。
（1）平安百万综合意外险
评级：C级
这产品分为至尊、豪华、黄金三个计划，都有意外医疗、意外住院津贴和猝死保障，但各项内容的保障额度存在差异。
黄金计划虽然最便宜，但医疗保额很低，只有1万，就不建议选择了。
对于一款意外险来说，我们需要特别留意免责条款，各款产品可能差异很大。
以这款产品为例，有两条内容需要特别留意：
如果你的意外身故保额已经超过100万，那就不能买这产品了。
单车事故和3楼或10米以上的高空意外，只能赔50%；假如原本可以赔10万的，这两种情况就只能赔5万。
单车事故：指事故中只涉及自己，比如自己开车撞上一棵树......点评：
这产品保障没有问题，加上平安这大品牌，也算不错；但价格比其他产品贵上大一截，所以只评为C级。
（2）泰康百万综合意外险
评级：C级
这产品也分为无忧、安心、基础三个版本，保障内容区别如下：
对于我们大人买意外险，意外身故/伤残保额是相当重要；所以你如果要买这产品，我还是建议直接买无忧版。
这款产品单车事故也是只赔50%，对于高空意外没有特别限制，但是不保从事高空作业的工人。
点评：
泰康百万综合意外没有特别的坑，但是免赔额要200，同类产品多数是100，甚至为0；价格也没有优势，也评为C级。
（3）众安无忧保综合意外险
评级：D级
你只要一进入支付宝上的意外险界面，第一款产品就是这无忧保。
但虽然放在流量最好的头号位置上，但这产品嘛，却非常一般，有几分“德不配位”的意思。
无忧保也分为10万、50万两个版本，但10万保额实在太低了，完全不必考虑。
保障内容在上面表格，不再细说了；重点说下优缺点。
优点：显而易见，价格便宜。
缺点：3楼或10米以上的高空坠落意外不赔！人家平安百万综合意外怎么也赔一半，无忧保倒好，直接不保。
这其实是保险公司出于防范骗保的考虑，但高空坠落并不是罕见意外，怎么也说不过去啊。
而且猝死保额很低，就算买50万的版本，也只是5万而已。
其实猝死是因为身体原因，一般意外险都不会赔的，也不能说是缺点。
但是这年头，谁不考虑猝死风险啊？所以现在很多意外险都是附加上猝死的保障，而无忧保只有5万的保额，没有什么诚意。
点评：
虽然无忧保价格非常便宜，但是一款保险最重要的永远是保障，而无忧保是明显不及格的；我评为D级，不要买。
想要了解目前市面上高性价比、保障全面的意外险产品，可以找我，我会根据你的情况来推荐~
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3、老人：平安老年人综合意外
评级：A级
如果是为家里爸妈买一款意外险，这款平安老年人综合意外险非常值得考虑。
这个产品分为基础、升级、豪华三个版本，每个版本该有的保障都有了。
但是老人家手脚不利索，意外受伤也常见，摔一跤可能医药费就得好几千了；而基础版只有5000医疗保额，比较低，就不建议买了。
除了常规的医疗、伤残/身故保障外，还针对燃气意外、飞机、火车、轮船、营运汽车等意外事故加强了保障。
不过略有遗憾的是，只会报销医保目录内的费用，报销比例只有80%，不如其他产品。
点评：
虽然与市场第一档次的老人意外险相比，报销范围、比例稍落后；但平安老年人综合意外也有自己独特的优势。
综合来看，我评为A级，优秀产品。
四、支付宝的定期寿险，哪款值得买？
定期寿险保障责任非常简单，人不在了，就赔钱，因此也没有什么坑。
我们重点关注健康要求、价格以及免责条款就行了。
支付宝上的定寿也比较少，我挑了两款代表产品来测评下：全民保、支柱保A款。
1、全民保
评级：B级
定寿责任基本都是一样的，没什么好说。
这产品健康告知、免责条款也是主流水平，但是价格没有做到极致，所以深蓝君把它评为B级产品。
2、支柱保A款
评级：D级
相比之下，支柱保A款就没有任何可取之处了。
最高保额只能买到80万，作为一款定寿，这个保额实在太低了。
定寿的意义是什么？万一我们在上有老，下有小的年纪不幸身故了，定寿可以留给家里一大笔钱，延续我们的家庭责任，这就是定寿的最大意义。但是80万，能起多大作用啊？
而且，这产品还贵得很！
表格中清楚可见，700多只能买到支柱保A款50万的保额；而其他产品，都差不多能买到100万保额了，直接翻了一倍。
所以，我将它评为D级，不要买。
总的来说，支付宝上定寿没有多大的竞争力。
而市面上的同类产品，早就甩它们几条大街了，500元都能买100万保额，
想买定期寿险的朋友可以点击了解，不要买贵了哈：
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五、支付宝的年金险，哪款值得买？
支付宝上的年金险实在不少，而且宣传界面还非常诱人：一元起投，终身可领，退休后的第二桶金......
再加上可以按周、按月定投，非常方便，不少年轻人都上了车。
但小伙子，年金险如果乱买，可是会亏钱的啊。
我选取了其中几款重点产品测评：
1、金福多、小金猪资金
评级：都是A级
中荷人寿的金福多、弘康人寿的小金猪是其中的佼佼者，这两款都是纯粹的年金险，没有分红、万能账户；
我们什么时候领钱、领多少钱，合同上白纸黑字清清楚楚。
举个例子：
老王买了金福多，需要交3年的保费，保障10年。在第6-第9年，老王每年都可以领回保费的5%；到了第10年，可以领取保额，合同结束。
假如在这10年内，老王身故或全残了，可以退还保费或者是现金价值，合同也是结束。
金福多保障期限只有10年，比较适合我们的闲钱理财增值；
而小金猪的保障期限就去到了20年，适合作为教育金、养老金规划。
这类年金险很简单，咱们只需要用IRR计算一下，就能知道收益高还是低。
IRR是内部收益率，可以直观判断理财产品的收益情况，越高越好。
我选取了四款产品来对比下，都是每年交6万，交3万，看看各自收益有多少：
金福多一共可以领回245100元，而且在10年内回笼了所有收益；
IRR是可以考虑到货币的时间价值的，所以达到4.13%，这属于年金险中第一梯队水平了。
小金猪可以领回的钱最多，达到370620；但时间也是最长，需要20年，IRR为3.97%。
点评：
在年金险中，IRR达到4%左右，已经很不错了。
所以深蓝君将金福多、小金猪都评为A级产品。如果你想在支付宝上买年金险，这两款产品可以重点考虑。
https://xg.zhihu.com/plugin/656ca423ca67fa23a6e9e73da4adfe8e?BIZ=ECOMMERCE2、来攒钱
评级：C级
来攒钱是太平人寿推出的产品，也是最近支付宝力推的年金险，应该不少朋友都有留意到。
这款年金险交费期限、保障期间可灵活选择，并且最低100元起投，后续可以随时申请追加保费。
举个例子：如果25岁的A女士，买了一份支付宝来攒钱年金险。
步骤①：投入
25 - 30 岁，A女士每月向年金账户投入1000元，交5年，共计6万；
步骤②：领取
生存保险金：35-37岁，每年领取12000（20%已交保费）；
满期保险金：38岁，一次性领取基本保额44810元；
A女士总共可领取80810元。如果在这期间不幸身故，则赔付已交保费和现金价值之间最大值。
继续以这个案例计算IRR，我们分别来计算保障期限为13年、15年、20年、25年及30年的收益率。
具体如下表：
保障期限越长，年化收益率越高。但即使去到最长的30年，到期累计可以领取年金147410元，IRR也只是3.32%。
点评：
总的来说，支付宝来攒钱的整体收益并不高；但它缴费金额、保障期限都非常灵活，也是一款合格的年金险。
我评为C级，一般般，但你就是要买也行。
3、全民保养老金2020
评级：C级
现在占据支付宝年金险C位的是全民保养老金2020，由国华人寿承保。
领钱方式也简单，举个例子：
假如老王买了全民保养老金2020，需要每月缴费，一直交到60岁（女性交到55岁）。
退休后，老王就可以按月领钱了，一直领到死。
假如老王没能活几年，岂不是很亏？也不是，如果老王身故了，保险公司也可以退还保费和现金价值之间最大者；但只能限定在80岁之前，80岁过后就没得赔了。
所以，咱们能领多少钱，那得看身体争不争气。
我以宣传页面的王小姐案例来参考下：
在这案例中，我们假设王小姐只活到了80岁；
那么王小姐付出了：200 x 12 x 30 = 72000元
得到了：144871.30 + 72000（身故赔付）= 216871元
继续用IRR计算，结果是3.53%，算是一个不错的收益。
但恰好80岁身故是理想情况啊，如果王小姐是81岁身故，那没有这72000可退了，IRR一下就降到2.65%。
所以，相比之下，我还是比较喜欢收益明明白白的年金险；算账嘛，还是清清楚楚好点。
点评：
总的来说，我认为全民保2020养老金收益的变动因素比较大；况且，即使在理想情况下，也高不到哪里去，所以评为C级产品。
4、全民保终身养老金
评级：D级
除此之外，支付宝上还有一款上线已久的全民保终身养老金，大家要注意区分。
全民保终身养老金是人保寿的产品，也是一直交钱，直到退休后就可以每月领钱。
但与上面所有年金险都不同，全民保终身养老金是一款分红型年金险！
我们每月固定领回的钱很少，大部分收益都是来自于分红。但这不代表着我们像保险公司的股东一样参与分红，在极端情况下，分红可能为0！
所以这产品的收益能有多少，更加是不清不楚了。
收益没有优势，还充满不确定性，我认为这是D级产品，不值得考虑。
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六、在网上买保险的常见问题
1、网络的保险是真的吗？
当然是真的，网络是买保险的新兴渠道，支付宝，微信上的保险都是由保险公司合法承保的。
如果你对一份保险的真实性存疑，可以登录银保监会的官网，查询保险产品的备案信息：
操作步骤：银保监会官网 → 在线服务 → 人身/财产备案产品查询
但很多产品的 销售名称 和 条款名称 不一致，查询时就得按 条款名称 来。
比如支付宝上的 好医保长期医疗，条款上名称是“个人住院医疗”，那就得搜这个。
2、在网上买保险，理赔困难吗？
很多朋友会纠结互联网保险会不会理赔更难，但这点没有任何数据支持。
很简单的逻辑，对于保险公司来说；
你这份保险在哪里买，谁的手上买，是电子保单还是纸质保单都没有分别。
为了方便客户，很多保险公司都开通了多种理赔报案渠道：
[*]电话报案
[*]官方网站
[*]官方微信
[*]官方APP
在报案后，即便我们附近没有保险公司的分支机构，也可以通过快递资料来申请理赔。
很多时候，就算你在线下买保险；到了理赔时，业务员也会引导你在公众号、app完成报案、提交资料等理赔步骤。
3、 支付宝买保险，有违约风险吗？
之前有些保险代理人在朋友圈传播“支付宝保险有违约风险”，通常还会引用以下条款：
极端情况下，保险机构可能会无法履约，导致您遭受损失。对于不明真相的群众，看到这种说法难免会感到担忧。
但其实这个条款出现在支付宝的《服务协议》，而不是保险合同，对保险的效力没有任何影响。
我们买保险，跟我们签订合同的是保险公司，承担保障责任的也是保险公司，而不是支付宝。
保险是一个强监管的行业，什么情况能赔，什么情况不能赔，都在保险条款中写得清清楚楚，而合同的执行由《保险法》来保证，大家相信国家就好。
如果对保险还有什么问题，也可以随时找我，我会尽我所能帮你解答：）https://xg.zhihu.com/plugin/92f4e5012d1f69a78275eb3196ee9765?BIZ=ECOMMERCE
4、在网上买保险的注意事项
在网上买保险，虽然可以自己一人完成；但是保险不比其它产品，可复杂得多。
以下的重点信息，你一定不能忽略：
第一步，了解保障内容，点击更多详情，会有详细介绍。
第二步，重点阅读投保须知、保险条款。
投保须知会有投保年龄、职业、地区等要求、产品说明、免责条款等重要信息，一定要重点留意。
而保险条款晦涩难懂，我们重点了解保险责任、责任免除、特别约定就好了。
当搞懂以上信息后，买健康险时，还会有最重要的一关 —— 健康告知。
在线下买，会有一份纸质问卷；在网上买时，也会有电子问卷，我们一定要如实回答已知情况。
如果不符合要求时，很多网络保险会有智能核保功能，可以点击“有部分问题”进入：
进入后，我们会进一步回答问题，系统会马上给出核保结论：正常承保、拒绝承保或除外承保等。
在网上买保险，虽然方便快捷，也能找到更高性价比的产品；但如果你是保险小白，建议还是谨慎自主投保，最好有专业人员的协助。
七、写在最后
其实不管线上还是线下，都只是买保险的途径而已，各有优劣。
买保险，最重要的是这份产品是否适合自己。买错了的保险，不是保障，只是负累。
如果今天的分享能帮到你，请点赞鼓励一下！
我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！
任何关于保险的问题，找我免费咨询，我会以几年来为上千家庭服务的经验，给你最实用的建议：
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