我想问一下买保险真的有必要吗？
我想问一下买保险真的有必要吗？ 如果是第一次看到这个问题的人，第一意识肯定是拒绝的。那为什么还有这么多人来问这个问题呢？跟我们所处的经济环境有关，我们国家已经成为全球第二经济体，有资料显示，我国中产阶级人数已经超过2亿。当大部分人都不再为吃饭发愁，是为了更好的生活而努力，就意味着，整个社会进入了一个物质层次更高的阶段。在这种情况下，才会有越来越多的人，会问出这个问题。
因为医学在不断进步，打破了很多瓶颈，让很多疾病有了更多的治疗手段，让人们可以去努力挽救生命；
因为人们有了更珍贵，更想保护的东西，想去安排好自己想保护的人的生活
而保险，就是一个现代化的制度，手段来应对这些人生可能会遇到的不确定的风险
首先，保险分两块，社会保险跟商业保险
社会保险肯定是必须要上的，因为是政府给本国人民的福利。
再次，保险的本质是转移经济风险，只有当一个人，他/她所创造的经济价值越来越大，大到不能忽视假如有一天，他/她的健康、经济发生风险，他们的家庭会遭受到毁灭性的打击，这类人是需要考虑再补充商业保险转移个人风险，来保证家人确定的幸福。
另外如果健康，经济发生风险，自己无力承受，那么可以根据自己收入的承受能力，从基础保障配起来，防止因病返贫或者没钱治病的窘境
保险是一个金融工具，善于利用它规避自己的风险，不管它有多小或者多大，是一个现代文明人的成熟的选择，因为生活不是0和1的博弈，而是100%的确定和踏实 买保险确实是有用的，我们平时常说的社保就是保险。
只不过社保作为国家推行的具有福利性质的保障服务，保障水平是非常低的。
例如社保中的医疗保险，看病报销时有很多限制，报销金额有限、报销的医院有限、报销的药品种类也有限。
如果我们希望拥有更加全面的保障，需要商业保险来满足我们的需求。
那我们究竟应该怎么买对符合自己的保险？ 买哪些保险，买多少保额，结合咱们的预算，怎么选择最合适咱们的保险？
接下来我们分享一下：
孙雅杰：如何购买适合自己的保险？如何用保险来保障我们的一辈子？：
摘要：非常多的人从网上加我之后，很多人会问我怎么从各个保司里选最合适自己的产品？如何购买适合自己的保险？如何用保险来保障我们的一辈子？我们今天就仔仔细细、清清楚楚的说清楚。希望能给大家帮助，谢谢。
1、先说一下投保的几个原则，协助大家更清楚的了解投保顺序。
2、从家庭财富蓄水池角度，讲清楚我们到底需要哪些保险来保障我们的一辈子？
3、中立，客观，站在客户的角度，以需求分析为导向说明白险种、保额等具体怎么选？
4、具体的说说大家最关心的，保险公司的核保，和理赔的事。
5、分享找我投保的实际案例，给出投保建议，希望能实实在在的帮到大家。
6、附上一些客户常常问我的异议问题
一、先说一下投保的几个原则，协助大家更清楚的了解投保顺序。
首先，自我介绍一下，我是明亚保险经纪公司合伙人孙雅杰，和一般的保险营销员不同，保险经纪人不属于任何一家保险公司，也不会给您推销保险产品，而是在您需要了解保险而又无从下手，面对复杂繁琐的条款时，充当您的私人保险顾问，根据您的实际保障需求出发，为您甄选最合适的保险产品，节省保费支出。
接下来我们直奔主题，讲清楚投保的几个原则：
1、先做基本保障，再做储蓄理财
人生有七张保单，依次为：意外险、重疾险、医疗险、寿险、教育金、养老金、财富传承。保障顺序和承保对象买错了都不能解决实际需求，买错了就是钱花了，没解决实际问题。
作为一个医生，是先要为客户诊断，而后在治疗，不是患者需要什么药，就直接给他，这个是不负责任的。所以买保险也是一样，先做基础保障：意外险、重疾险、医疗险、寿险，然后在做储蓄理财：教育金、养老金、财富传承。
2、先保大人，再保小孩和老人
保险的本质是什么？是保障收入来源。
只有风险来临的时候，才知道买的保险对不对。如果先给孩子买了，大人没有买，当风险发生的时候，不仅大人的收入来源断了，孩子的保费也交不上了。所以，保险要先保大人，再保小孩和老人。
3、先保大风险，再保小风险
因为大的风险一旦发生，整个家庭无法承受，所以才需要做风险转嫁。小的风险，比如门诊费用，选择风险自留也是可以的。一般汽车都会上保险，自行车就怎么没听过买保险的，就是这个道理。
4、先保家庭第一经济支柱，再保家庭第二经济支柱
这个很好理解，2个大人同时挣钱，先保挣钱多的，或者保额应该更高。
5、先看合同条款，再看公司
这点非常重要，很多人投保，是只看公司，不看条款。这就是为什么中国保险业发展到今天，依然乱象横生，依然投诉不断。
因为没有看条款，条款上写的清清楚楚，明明白白，买保险是买条款，不是买公司。条款里面写了怎么赔就是怎么赔，即使几十年后，这个承保公司被重组或者被收购，依然不会影响理赔，因为手里有合同。
如果说买的保险，公司很大，但是确实缺少几种高发疾病，多年后，如果不幸发生了这几种高发的疾病，条款上没有，这个保险公司会因为大而理赔吗？
关于5大投保顺序原则，就介绍到这里，说到这里，咱们还是把标准普尔图也说一下吧，有助于大家更清晰和明白的做自己的家庭保险规划。
资产配置的标准普尔图：
标准普尔图是家庭收入结余，做的一个资产配置。
1）、10%的钱，作为短期消费的现金账户，一般是放在银行、余额宝等；
2）、20%的钱，做保障账户，4个保障型的保险，高杠杆，以小博大，专款专用，应对家庭大的风险来临时，一笔大的开销；
3）、30%的钱，投资账户，钱生钱的账户，高风险的情况下博取高收益，股票、基金、房产等。
4）、40%的钱，长期稳健安全的增值，包含债券、信托、基金定投、养老金、教育金等。
在接下来讲细节之前，要先问清楚自己几个问题：
1、给谁买（自己还是家人一起）？
这个问题要确认好，不然后面来回了解，各种比对，还是会迷糊的。
2、分别的年龄，性别，职业？
特别是职业，因为很多产品是限制1-4类职业的，如果是高危职业5-6类，需要筛选产品。
3、体况（之前有没有体检异常，住院记录）？
这是很多人理赔不了的根源问题，有体况就一定要如实告知，申请核保，后面咱会细讲。
4、之前买过保险没有的？
这个问题，也很重要，好多人买了保险后，都不知道自己买的是啥，也不知道保障什么内容，就是每年在交钱，然后觉得买的很全，如果问到买的啥就很懵。
就算咱们买过了，也得整理出来，看看到底买的是啥，评判一份保险买的合不合适自己有2个标准，一是保障全不全？ 二是保额够不够？ 如果买的合适，保障全，保额够，那就非常好；如果买的不全，或者保额不够，可以做加保和补充。
二、从家庭财富蓄水池角度，讲清楚我们到底需要哪些保险来保障我们的一辈子？
接下来，我们就从家庭财富蓄水池开始讲起，一点点的讲清楚，保险有哪些险种？ 每个险种应对的是哪些风险？每个人按照自己的需求来做选择。
大家看过上面的视频后，应该是比较清楚了，我们就来简单梳理一下：
我们的家庭资金，如上图的蓄水池一样，我们的结余越多，生活的才会越幸福，因为咱们很多的支出都是要靠这个结余来应对的。
首先、蓄水池有进水口（主动赚钱和被动收入），
然后，也有出水口（日常开支、车贷、房贷，孩子教育支出，赡养老人，负债等等）。
基本上，每个家庭都能根据实际情况达到收支平衡，赚的多，花的多，赚的少花的也少，总会有一些结余，来应对未来的未知风险和支出。
那么，有一些情况会导致水池漏的很厉害，就是我们发生： 意外，疾病，身故这些风险的时候，而这些风险是需要保障型的保险来应对的；
另外，我们的目的是让资金池的水变得更多，除了堵住缺口，还有一种办法，就是水池的水从水池出来再回到水池，而变得更多，比如：银行储蓄，投资股票，基金，还有储蓄型保险：年金险，增额终身寿等。
通过家庭财务蓄水池图形象说明后，接下来，我们就细致的讲解一下细节， 到底如何购买适合自己的保险？如何用保险来保障我们的一辈子？ 需要买哪些险种？ 每个险种买多少保额最合适？然后，咱们的预算是多少，结合预算筛选最合适咱们的产品。
三、中立，客观，站在客户的角度，以需求分析为导向说明白险种、保额等具体怎么选？
我们分别从2个角度来分析，一个是保障型的保险，一个是储蓄型的保险。
1、先说保障型的保险吧：
保险不能阻止风险的发生，但是保险可以转嫁家庭经济风险，
家庭经济风险分为2个方面：
一方面是收入中断风险： 重疾险， 寿险， 意外险；
另一方面是大额支出风险： 医疗险。
1）、重疾险，是解决因发生重大疾病后，比如恶性肿瘤，会有3-5年的治疗期，这3-5年治疗期间内，不能工作，而导致没有收入，但是很多的支出（日常开支、车贷、房贷，孩子教育支出，赡养老人，负债等等）又不会减少，所以，需要做收入损失的补偿，重疾保额一般建议最少做到年收入的3-5倍以上。
每个人的家庭收入不同，根据自己的家庭情况来做选择，才能最符合自己的需求，然后，大家可以算一下，看看自己的重疾险保额定多少够用？
然后，有一个情况要说一下，就是咱们给孩子买重疾险，我们说重疾险是应对3-5年的收入损失补偿，但是，孩子是不产生收入的，孩子该买多少保额呢？
咱们的孩子虽然不产生收入，但是，孩子万一发生重疾风险。是最少需要一个大人的陪护，所以，孩子的重疾险保额，建议跟收入相对较少的一方大人一样就行。
2）、寿险，是应对发生身故风险的，现在家庭2个人在共同创造收入，维持房贷，车贷，老人赡养，孩子教育等支出，若有一方身故，对剩下的人打击是很大的，一般需要10年左右爬出这个坑，所以，寿险保额建议做到10倍以上的年收入。
做这种杠杆类的寿险分2种：定期寿险，终身寿险，一般我们建议的都是定期寿险，保至60岁，或者保至70岁，定寿险保费相对不高，举例：30岁，女，100万保额，保至60岁，一年保费600左右。
然后，再说说终身寿险，也有一些客户会选择终身寿险，保障时间是保至终身的，这个要根据收入情况，和个人想法做选择，定期寿虽然相对便宜，但是，是消费型的。不少中国人还是喜欢把钱拿回来的感觉，终身寿是不论什么时候身故，都能拿到保额。举例：30岁，女，100万保额，保至终身，30年缴费，每年保费9000左右。
3）、意外险，是应对发生残疾风险的，一般地震，车祸等情况，不会导致人直接身故，很可能会导致人发生残疾，万一发生残疾的情况，不仅可能因为不能上班而收入中断，还可能会因为治疗需要大额支出医疗费，所以，残疾的风险比身故更高，一般残疾的风险保额，建议做到身故的1-1.5倍。
咱们再来说说意外险怎么选？
完整的意外险包含： 意外身故，意外伤残，和意外医疗，3部分责任。这里就有人会问，为什么我买的组合型的保险，里面的意外险就只有意外医疗，没有意外身故和伤残？ 因为很多组合型的保险，里面附加的意外险是不全面的。
一般性价比高的意外险也比较便宜，299元/年，可以保障100万保额，含3-5万的意外医疗。 但是，意外医疗部分，基本上都限制社保内用药。
保障比较全面的意外险，1450元/年，保障100万保额，含10万的意外医疗， 且意外医疗部分是可以报销社保外用药的。
若看重服务可以选择保障全的，保费会高一些；若看重性价比可以选择299元/年的。
4）、医疗险，解决大额医疗支出风险，说到医疗险，大部分的人会说自己有医保，不需要医疗险，那有了医疗险到底需不需要医疗险？
我觉得是需要的，原因很简单： 一方面，医保对药品报销有限制，不能报销丙类药，乙类药也是只能报销部门；再者是有报销上限，比如上限35万， 医疗花费在80万的时候，就有一大笔金额需要自己承担。
所以，有了医保，还是需要医疗险来做补充。 至于医疗险咱们该怎么选，再来说说：
医疗险有普通百万医疗，和中端医疗，以及高端医疗，选哪个适合自己，这个得看平时就医习惯，如果去私立医院，可以选择高端医疗； 如果去公立医院的国际部和特需部，可以选择中端医疗；如果只是去公立医院的普通部，那么百万医疗就行。
一般百万医疗险，有1万免赔额，200万保额，30岁左右，一般保费300元左右，非常便宜。
百万医疗险虽然比较便宜，但是，需要报销医保后，1万内自己承担，1万以上才是百万医疗险承担，所以，很多人会选择0免赔额的医疗险。30岁左右，一般保费700元左右。
我之前做过3年多的专职高端医疗保险经纪人，对医疗体系，医疗保险这些问题非常了解。有实际问题也可以探讨。
重疾险，寿险，意外险，医疗险，这4个保障型的保险说到这里，功能与意义，还有保额选择多少合适，已经说得很清楚了。然后，我们再把重疾险的种类选择，公司偏好，预算等细节在说一下吧：
重疾的种类怎么选？ 我们在确认一下细节，重疾险有3代产品，
第一代，重疾单次赔，比如：平安福等，
第二代，重疾多次赔，分组
第三代，重疾多次赔，不分组。
解释一下分组和不分组， 比如：多肢体缺失和重度烧伤，都属于重疾的赔付范围， 如果是分组重疾险，把这2个责任分在一组，第一次是多肢体缺失理赔了，下次是重度烧伤就不赔； 但是，不分组多次的，就都可以赔。
所以，我建议选第三代的重疾产品，会比较好。随着我们这代人的平均寿命的逐年增加，和医疗水平的不断提升。重疾多次赔付的概率越来越大。
再来，对于保险公司有没有要求? 要耳熟能详的“大公司”？ 还是产品责任好，条款对我们利益最大化，然后费率性价比高，不是那么的在意品牌？
当然，保司都是比较安全的，根据《保险法》第92条，实际上有明确说明。
供参考：
孙雅杰：钱放在保险公司安全吗？详细解说一下：保险公司的十大安全机制。
最后，把险种，保障情况，和保额定好后，再结合自己的家庭预算，做具体的产品筛选。 这样可选的各个产品，就缩小到很小的范围了。
2、我们再说说储蓄型保险：
储蓄险主要有：教育金，养老金，和增额终身寿， 还有万能年金，分红年金等。
1）、分红型年金，
分红型年金分两部分，一部分是约定好的固定给付客户的保险金，另一部分是根据保险公司经营情况给付客户的保险金，这部分不确定的保险金就叫做红利。就像我们工资是由固定工资和提成组成一样的道理。
我们要搞清楚分红险产品，首先就得搞清楚，它的分红从哪里来？分红是指保险公司在每个会计年度结束后，会将上一会计年度该类保险的可分配盈余，按一定比例（不低于70%），以红利的方式，分配给客户。
那么是不是保险公司赚的多，分红就会多呢？不是的！分红收益的来源，是保险公司该类分红险业务的实际“可分配盈余”，是指保险公司假设的分红险死亡率、利息率和费用率与实际情况之间的差额，这个盈余只局限于分红险业务，不是保险公司的所有经营利润，不能认为保险公司盈利多，保单分红就多。那么我们在保单上看到的、或者代理人给展示的演示收益又是什么呢？演示收益是对未来可能分红的一种假设，是不保证的。下面举两个常见的销售误导套路：
误导1：购买分红型年金险就成为保险公司的股东。
这种误导显然扩大了分红型年金险共享经营成果的范围。须知分红型年金险产品的投保人享有保险公司盈余分配的权利，但该盈余分配仅仅是针对分红业务，而不涉及其他业务，购买分红保险并不等于成为保险公司的股东。
误导2：仅向消费者演示较高分红水平下的利益。
分红利益演示是基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的。
监管机构明确规定，保险公司及其销售人员在宣传材料中演示保单利益时，应当采用高、中、低三档演示分红型年金险未来的利益给付。利益演示应当坚持审慎的原则，用于利益演示的分红保险假设投资回报率不得超过中国保监会规定的最高限额。
总之，无论产品有没有分红，都不要对它抱有过高的期望。分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是无法保证的。甚至在某些特定情况下，可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关，因此，如果还是想要购买分红型年金险，应优先考虑保险公司的经营状况。
2）、我们先说一下万能年金险吧：
看上面的图，这个是当时的一个真实截图，某公司的业务员发的。看了这个图，我是觉得很可悲的，不管是从业的不专业度，还是故意这样做噱头，我的感觉都非常不好，保险是更加需要实事求是，认认真真，踏踏实实的把事做好，把所有的点都清晰的告诉客户，帮助客户达到利益最大化。所以，我选择从事了相对中立客观的保险经纪人。
为什么这么说？接下来我们仔细分析一下各个保司的快返型年金和万能年金：
一般快返的年金主险，基本上分10年交入，第5-6年开始返，一直返到第15年结束，如果返的钱，没有进入后面的万能账号，收益是非常低的，IRR在2%左右；
然后，后面的万能年金，当下结算利率很多公司都是在4.5%左右，然后，保底利率一般是2.5%左右，某安比较低是1.75%， 要知道4.5%的结算利率是不保证的，而保证的只有保证利率部分。
万能账号的优势是比较灵活，但是缺点是每次追加的转入会收取手续费，一般是1%， 前5年领取会收：5%、4%、3%、2%、1% 的手续费， 每年的领取也会受20%的限制。
然后，上图的人在销售的时候，说收益是：15.3%。简直就是在侮辱我们的智商。
这类万能年金险产品，很多业务员卖产品的时候，跟客户说咱们的收益是4.5%，实际上，都是让客户把所有的钱全部买了前面的快返年金，所以，当下万能年金的4.5%左右的结算利率对客户来说没有一点意义。
对客户来说，利益最大化的方法，是以最少的钱，交进快返年金，然后把其他所有的钱全部趸交进万能账号，马上就享受万能账号的4.5%收益。
但是为什么业务员不肯怎么做？
因为对于业务人员来说，快返型年金是有业务提成，而万能年金险的追加是无任何收益的。
所有，宣传的时候说的万能年金的结算利率，而真正的没有几个客户能享受那个利率，后面就会觉得保险骗人，开门红之后，出现各种退保的现象。
这个万能险年金险就说到这里，当然，每个产品都有它适合的，针对的客户群体。没有对错，只有适不适合，适合的就是最好的。如果清楚的知道了劣势，还比较看好优势，那么这个产品就是可以选择的。
3）、教育金
对于给孩子准备教育金来说，优势是强制储蓄，安全性高，最重要的是可以带豁免功能，万一作为投保人的父母一方发生重疾或身故风险，后期保费不用交了，到了孩子上大学和研究生的时候还是会刚性兑付，保障孩子的教育支出和完成学业；同样其劣势也很明显，主要是流动性差，收益并不算太高。
市面上各保险公司的教育金也各有不同，有些是从高中就能领取，有些可以领取到30岁一次性拿到一笔婚嫁金等等。根据自己对孩子未来的规划不同，选择不同的合适的产品就行。我写过一篇关于教育金的文章：
孙雅杰：教育金怎么买比较好？分享实际投保案例，给出投保建议
对比了几款市面上的教育金产品，大家可以看看，希望对大家有帮助和借鉴，谢谢。
4）、养老金
很多人会问：社保里有养老金，为什么还要配置商业养老保险？
接了下，我们就来具体分析一下，首先说说社保养老金，目前的社保养老金部分，分为个人账户和统筹账户两部分，每个月公司缴纳的进入统筹账户，个人缴纳的进入个人账户，退休后，根据当地养老水平进行统筹发放，个人账户金额基本10年内会领取完毕，统筹账户会继续发放。
社会养老保险的缴费都是国家统一缴纳，到老了之后就可以向国家申请按月领取养老金了。也就是说，前期养老保险的缴费，怎么交钱，每年交多少，全国都是统一的，不同地区的政策可能会有所不同，因此这个不是我们自己能决定的。
社保养老金保障终身，但随着中国逐步进入老龄化，很难讲等我们这一代人退休的时候，社保养老金是否还足以支撑，这也是近期网上有些言论说80后将是第一代没有养老金可领的一代。
商业养老保险，就是被保险人按照规定给保险公司缴纳保险费用，等到被保险人年老退休之后，或者是保险合同期满之后，保险公司按照约定给予被保险人养老金。至于养老保险金在什么时间领、每次领取多少、以什么方式领，都是可以自己自主选择的，这个和社会养老保险存在很大的不同。
所以，趁年轻的时候，为自己加一份商业养老来提升自己未来的养老生活很重要，一款合格的养老金，有以下三个特点：
①强制储蓄，专款专用
可以帮我们把钱存起来，进行复利增值，退休的时候再领取，退休前不能轻易动用，专款专用，防止还没等到退休就把钱花光了。
②按年/按月进行领取，领取金额确定，持续稳定
这笔钱最好按月或者按年领取，防止老年后对财富的掌控力不强，一次性花光或者被骗走/被挪用。此外，每次拿到的钱要稳定在一个数值范围内，方便做出相应的计划。
③领取时间与生命等长，活多久，领多久
从退休开始一直到自己离世，都可以领取养老金，活多久领多久，不存在领光了的情况。如果一款保险能够同时满足以上三个条件，我们就认为它是一款合格的商业养老险。
举个例子：30岁的小王给自己买了一款年金险，每月交3500块，65岁开始领钱，每月领一万元，一直领到老。年轻的时候存钱，退休才能领（强制储蓄）；每月都能领钱（持续稳定的现金流）；活多久，领多久（对抗长寿风险）；这就是很典型的养老金。
5）、增额终身寿险
增额终身寿是一个相对年金险来说比较灵活的产品，形态跟年金险类似，我们就从增额终身寿和年金的对比来说吧：
年金险的功能主要体现转款专用上面，什么时候领，每年领多少，领多久都写的十分清楚，很适合有计划性使用，避免日常喜欢挥霍的朋友。
增额终身寿的功能主要体现在现金流规划，可以年年领，也可以某年领，又或者一直不领，适合用作未来的教育金、创业金、养老金等财务规划。可见，增额终身寿的领取方式会比年金险灵活的多。
那么，增额终身寿、年金险，到底该选哪个？
（1）如果是非常明确的单一目的，尤其是以养老为目的，想通过小额的逐渐储蓄，来达到补充养老的目的，比如普通家庭提前准备补充养老，是可以选择年金险。
（2）如果是想同时实现养老、教育多个目的，可以配置增额终身寿险。
（3）如果没有特定的目的，就是想长期强制储蓄，作为未来的风险准备金，可以选择增额终身寿险。
（4）如果金额相对较大，比如中产阶级的长期理财，或者富裕群体的财富传承，那么可以选择增额终身寿险。
总结：同样是稳健的、确定性高的长期资产，增额终身寿更多的是让你攒下来，应对多样的需求。年金险更多的是在合适的时候花掉，满足具体特定的目标，比如养老的目的。
各种储蓄型保险到底该怎么选择最合适自己的？
首先我们看下储蓄型保险适合哪些人，可以从这几个角度去考量：
1、从理财角度来看
青壮年阶段：家庭社会责任重大，作为家里的顶梁柱，需要重要的经济杠杆来平衡。保险规划以保障为主，在人身保障足够的基础上，降低资金占用率，剩下的资金用作投资增值。
中老年阶段：子女日渐成年，家庭责任降低，这时应以储蓄为重，存下保费，以备养老。
2、从健康角度来看
身体健康人群：优选保障型保障，如预算充足可以考虑搭配储蓄型保险。
健康异常人群：健康状况异常的人，买不了保障型保险时，建议可以考虑储蓄型产品，能一步到位最好。
3、从预算角度来看
预算有限：以保障型保险为主，利用它高杠杆的优势，获得保障。
预算充足：保障型和储蓄型结合，平衡当前保障和未来收益。
四、具体的说说大家最关心的，保险公司的核保，和理赔的事。
为了更好的服务所有信任和认可我 客户，我专门学习和考取了核保和核赔师的证书，保险业只有更专业，才能走的更远。
1）、直奔主题、先说核保，看看几个熟悉的问题：
我有糖尿病可以买保险吗？
我是乙肝病毒携带者可以买保险吗？
我做了炎手术，需要告知吗？
……
如果，咱们在投保之前，没有任何健康异常，没有住院记录，也没有体检异常。那就是标体，就是我们所说的健康体，各个保险产品，都可以直接投保，可选择的就非常广。
如果，以上各种问题，投保前，有这些问题，那么就要如实告知了， 然后递交了资料后，由保险公司来进行核保。核保之后，根据保险公司给的核保结论进行承保。
核保有5个结论，分别是：
标体承保（虽然有一定的体况，比如轻度脂肪肝、单肾结石等，但是保险公司认为这个不是大问题，可以跟正常人一样承保，到时候因为肝部问题出险，正常理赔），
除外承保（体况比较严重，比如甲状腺结节3级，保险公司认为未来风险很大，但可以承保，就是以后发生甲状腺问题不予理赔，其他全部照常理赔），
加费承保（这个更好理解了，加费比除外承保好，虽然保费会加一点，但是全部能承保），
拒保（体况比较严重，买不了保险），
延期（体况严重，但是以后还有机会）。
作为专业的保险经纪人，我的优势是可以协助大家多家核保，而每一家保险公司的核保尺度不同，咱们多家核保后，选对咱们核保最有利的进行选择和承保。真是的帮到大家。
然后，我们在把核保的原理等再说细致清楚一些，帮助大家更好的理解核保：
保险公司之所以需要核保，核心目的主要有两个：防止逆选择和防止道德风险。
逆选择：通常是指带病投保，已经有病了才想起来买保险，试图用保险所赔规避已有的患病风险。
道德风险：指的是通过保险来骗取利益，比如某些医疗机构和患者串通来骗取社保金，还有曾经沸沸扬扬的泰国杀妻骗保案。
不难看出，防止逆选择和道德风险的本质，都是在为保险公司降低不合理的理赔风险，减少不必要的理赔支出。
目前主流的核保方式分为智能核保与人工核保两种，其中人工核保又可分为邮件核保及线下核保两种手段。
智能核保
智能投保是近年来较新颖的一种核保方式，在健康告知无法通过的情况下，智能核保可以用机器算法，根据你的具体健康情况做出核保结论。
智能核保的两大优点是可立即获得核保结论以及不会留下拒保记录。
人工核保
线下投保时告知健康异常，则保险公司介入核保。线下核保主要通过提交检查报告、填写问卷、体检等方式来完成。
总结：如果身体存在异常，一定不要隐瞒病史，要如实告知，不然会影响后续理赔。
2）、再讲一下理赔
先发个理赔申请的图，供大家参考：
很多拒赔的情况，都是没有做如实告知，而导致的。
其实正常的理赔也很顺利，没那么复杂，清楚理赔时调查的内容和细致程度后，各位在投保时切莫抱有侥幸之心，填写健康告知时，问及病史情况，一定如实回答，避免理赔时出现问题。
我们再说说大家关心的，保险什么情况下不赔？
1、不在保障的范围以内
保险产品的种类很多，最常见的有重疾险、医疗险、意外险、寿险、防癌险、理财险等，不同的保险产品提供的保障内容不同。如果买了份寿险，确诊重疾自然是不能赔的，除非被保险人身故。因此在投保前一定要弄清楚保险产品的保障范围。
2、未履行健康告知义务
健康告知是投保过程中非常重要的环节，是保险公司确认客户是否符合承保调整的一种途径。投保时如果刻意隐瞒健康状况、职业类别、收入情况等情况，那么之后出险可能会被保险公司拒赔。
3、等待期内出险
等待期也称保险免责期，如果被保险人因非意外情况导致出险，保险公司通常不会承担保险责任，如果等待期定义严格的话，会直接退保费且终止保障。
4、未达到理赔要求
这是保险公司拒赔的一个很常见原因，特别是在重疾险中。不少小伙伴可能会认为重疾险是确诊就赔，但实际上在保险条款中约定了理赔的条件，有的疾病可能要求达到某种状态才赔，有的疾病则需实施某种手术才能赔，只有少数疾病是可以确诊即赔的。
保险公司不仅不会不赔，相反他们会追求赔的更快，服务更好。根据《保险法》的规定，保险公司收到资料30日内必须要做出是否理赔的决定。
提醒大家注意，千万不要低估了保险公司的调查能力。保险公司有权调查个人的相关资料和证明。无论是住院、门诊记录，还是体检结果，保险公司会通过各种渠道进行调查。所以，一定要如实告知，如实告知，如实告知，重要的事情说三遍。
五、分享找我投保的实际案例，给出投保建议，希望能实实在在的帮到大家。
讲了这么说，接下来，分享一下找我投保的实际案例吧，投保一定要清清楚楚知道风险，明明白白买对保险，踏踏实实享受生活， 坚持做保险业的一股清流，让每一个家庭都拥有专业的保险经纪人。
如上图所示，很多客户都是从线上找到我，然后让我帮忙分析一下，现在已有的保障，再帮忙协助分析一下缺乏哪些保障责任，该加保多少保额，最后再来综合评估家庭保障该怎么买好。
客户是给自己孩子投保的少儿某安福，当时投保的时候觉得是非常全面且什么都保障了，现在发现不仅保障不足，且保额也不够。所以想具体了解这份保单保障了什么，保障不足的地方有该怎么加保。
我给客户做完保单检视和需求分析之后，制定了投保的计划方案，然后客户非常满意，立即做了加保。当天从加微信到投保只花了2小时58分钟，从陌生到信任，从咨询到了解，从确认到投保，非常非常感恩这份信任。（附：计划书和投保情况）
分享完这个案例，我总结了几点分享给你们：
1）、如果之前的保险买的是类似上面的组合型，或者已经买了很久了，建议可以找我做个保单检视和需求分析，结合现在的家庭风险缺口和预算，查漏补缺，把保障做的更齐全。
2）、买保险要根据家庭支出情况来合理定预算，不要为了一次性买全面，而导致影响其他开销，甚至后面缴费压力过大而交不上被迫退保，可以根据风险缺口和预算逐年加保，循序渐进配置。
3）、尽量不要直接买这种组合型保障，可以分开筛选每个险种的产品，这样可以达到利益最大化，每个险种都能从费率、保额、保障上找到最合适自己的。当然，不需要担心理赔麻烦，因为所有的筛选产品服务，和理赔服务都是由我来协助完成。
4）、保障型的保险越早投保越好，有两个时机是最合适的，一个是刚出生满30天，一个就是现在，因为越早投保对咱们越有利，不仅保费交的少，而且身体健康能核保通过。
5）、若之前有体检异常情况，或者住院记录，医保卡外借拿药的情况，一定要如实告知，提供病历资料和体检报告给我，我根据预算选择您认可的一类产品，同时多家做核保，最后根据核保结果对我们最有利的产品进行投保。
6）、作为你们的家庭保险经纪人，我是跟你们站在一起，中立客观的协助分析和筛选产品，以及办理理赔等，所以可以充分信任我（可以翻阅保险法第117条和118条）。 大家根据需求选择适合我们的产品，合适的就是最好的。
怀着一颗积极阳光、乐观向上的初心，与每一个客户一起彼此见证，一起相互陪伴、终身成长！
六、附上一些客户常常问我的异议问题
投保的过程中，大家会有很多的问题，我就总结一些问的比较多的，进行总结和分享吧：
1、找你买，和找保险公司代理人买保险，会不会价格不一样？
答：买保险的渠道很多，有经纪人渠道，代理人渠道，电销渠道，银保渠道，互联网渠道等，保险是一个强监管的行业，保监会有非常严格的合规性要求，每个渠道，如果是同一个产品，同样的年龄，性别，和保额的情况下，保费都是一样的。
2、我连产品都没看到，你怎么就问我的健康情况呢？
答：这个问题，上面我们在讲核保的时候说的很清楚，如果是健康体，就不需要告知，但是如果是体况有问题，就一定要如实告知，这个主要是为了后期的理赔没有纠纷。
3、保险有两年不可抗辩条款，过了两年保险公司都要赔。
答：“两年不可抗辩”针对的是保险公司不可以解约，并不代表所有的问题都是100%来进行赔付。我们其实并不知道风险是不是发生在两年后，有很多申请理赔的客户是购买两年内出现了要理赔的情况，保险本来保的就是一个小概率事件，不要去赌我们的风险到底是在什么时候发生。
4、听说重疾是确诊就理赔，是不是这样呢？
如果说所有的病种都是确诊就理赔，这个说法严格意义上来说是不准确的。重疾险的理赔有三种情况：
第一种就是确诊即理赔，这个是最常见的，也是所占病种的比例最高的。比如说癌症，如果被保险人有了癌症的确诊病例报告，就可以找保险公司来进行理赔，和我们后续的治疗方式、治疗花费都没有关系。
第二种情况是术后理赔，在病种的条款上就会有非常明确的体现，比如说非开胸冠状动脉手术，它肯定是在术后来进行理赔的。
第三种是会有一个等待期，比如说脑中风后遗症，这个是保监会的法定病种，所以每家公司的条款也都是一样的，它要求中风以后有180天的观察期，如果仍然有一些不可逆的损伤才可以进行赔付，所以重疾险的理赔是三种情况并存的。
5、几百块的医疗险可以赔200万，为什么还要买重疾险？
这个问题是不少人曾经跟我提过的，其实从保险的功能与意义来说就很容易理解：
重疾险，是解决因发生重大疾病后，比如恶性肿瘤，会有3-5年的治疗期，这3-5年治疗期间内，不能工作，而导致没有收入，但是很多的支出（日常开支、车贷、房贷，孩子教育支出，赡养老人，负债等等）又不会减少，所以，需要重疾险来做收入损失的补偿。
医疗险，是来应对大额医疗费用支出风险的。 然后，一起投保保障更全面。
更多保险相关问题，可以随时私信我，我会知无不言言无不尽，谢谢。
我： 资深独立保险经纪人，用长期主义的心态，知行合一的做事，认真，负责，专业的服务好每一个信任我的客户。 3年的高端医疗保险经纪人从业经历，明亚保险经纪合伙人、MDRT， 较积极向上，跟每个客户一起终身成长。
我们：为城市新中产之家、中高净值客户提供全面风险管理服务的优质团队，拥有丰富的产品咨询经验及完善的培训体系。团队成员多毕业于中央财经大学、清华大学五道口金融学院、清华大学、中山大学等一流高校，曾就职于500强外企/国企/银行/政府机构等。欢迎志同道合之士，与我们一起中立、客观、以客户需求为导向的服务更多的客户。
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如果拿这个问题去采访各种买过保险的人：
我的同事，室管膜瘤患病3年，理赔15次，共计400余万.目前，还在继续治疗、理赔中。3年前，同事淑纯姐病程突然恶化，危在旦夕，不能自主呼吸陷入昏迷，公立医院拒收的时候，是中端医疗服务商（此份医疗险保费1500元每年）提供绿通服务，联系知名专家到院外手术。对我的同事来说，保险是很有必要的。
一案四轮十五赔，我的保险理赔故事
想给孩子存点教育金，结果要到80岁才能领回本金就想简单、安全的给孩子存个钱，解决孩子高等教育、出来工作空档期的补助，为什么要到孩子80岁才能把保费的投入拿回来。怎么当初讲得那么美好的画面，全都是骗人的？
对这位妈妈来说，保险不光是没必要，还破坏了她的资金安排计划。
无奈的妈妈
买了防癌险，得了乳腺癌，保险公司说赔不了难得老人有保险意识，还有很有爱，为自己老伴投保了防癌险。但是，乳腺癌找保险公司理赔，保险公司说投保前乳房就有肿块，所以赔不了。对这个老人来说，他也会觉得保险没啥用。
心塞的吕先生
投入1万，年复利9%，55岁开始，每年领8.5万退休金一位名叫“保罗走丢了的”的网友，幸福的晒出妈妈在他小时候买的保单，说再挺一挺，等20几年就可以退休了，肯定饿不死了。从55岁到终身，他都有8.5万的退休金可以拿。当初的投入是1万，9%的复利，折合成单利，50年单利是146.72%，60年单利是291.72%。
对这位网友来说，他会觉得妈妈买对了保险，感谢妈妈和保险带给他满满的安全感。
妥了，退休生活有保障了
保险是否有必要买？
从逻辑上来说，这个问题能拆解成3个小问题：
1、风险是否存在？
如果风险不存在，当那然没有必要买了。
2、用保险转移风险对个人经济上来说或是否合算？
比如，如果花80块钱，生病能报销上百万，那很多人都会买。
如果保费要交35万，发生大病了理赔才给30万，很多人都觉得不划算，不会买。
广州有个网友查出癌症，一筹莫展之计，想起几年前买了一堆的保险，每年缴费上万块，结果发现赔不了。因为买的都是两全险、分红险。
花大笔的钱投了一堆的保险，但是风险并没有真正的保障住。
3、保险，是不是真的能赔到？
最后，如果算得过来经济账，那么，保险公司会真的兑现签订合同时的承诺吗？
会不会找各种理由不赔？
出险可能是几十年后，保险公司还认账吗？
第一个问题，不会有人回答“否”吧？
自信到觉得风险都是别人的，不会落在自己身上的，这种人其实最危险。。
那么，关键点就在于用保险转移风险是不是合算？买了能不能赔到？
所以说，买对保险很重要。
案例1：同事自己是非常专业的经纪人，险种的配置合理，中端医疗用1500元保费，撬动了三甲医院国际部的每年100多万的医疗金，第一年赔完，第二年正常续保，一千多的保费，又可以有100多万的医疗金可供报销，完全不用担心医疗费昂贵。住院的条件也好，单人病房，家人陪床也不受罪。重疾险大笔的理赔金，家庭也没有因为重病影响收入。
案例2：完全买错了产品，平安推荐的这款产品是每3年返一笔钱，返的钱很少，持续领取到终身。而孙妈妈需要的教育金，18-21岁每年返教育费，30岁返创业金。这种形态的产品才是最适合孙女士的。
案例3：有爱的吕先生在给老伴投保前，没有一个专业的业务员帮他把关，做好健康告知。如果当时健康告知过不了关，那就不投保，或者找其他的能承保的保险产品。就不会出现投了，理赔不了的情况。
案例4：“保罗走丢了”的网友，她妈妈买的保单是保险界的珍品，98年前后，保险的预定利率能到10%。这些保单，给保险公司带来了几百亿的利差损，但是，对个人来说是很合算的，保单都是可以兑付的。在锁定长期的利率上，保险的优势明显，安全，收益确定，保一辈子。
外行人怎么买保险不被坑?
一、解决看病难问题——医疗险
费用：几十元-上千元-上万元不等
1、惠民保
近两年，“政府主导、商保承办自愿参保、多渠道筹资”的惠民保在各个城市陆续上线。保费低廉，比如，北京去年的“京惠保”参保费用是79块钱一年。可以报销上百万的医疗费。
这种保险，主要解决的是基本就医的问题，比如，北京的京惠保、杭州民惠保报销的是社保目录内费用。免赔额比较高，比如，京惠保的免赔额2万。
优点是接受非健康体的投保。很多老年人基础病多，健康状况不良，配置商业保险基本无望。而惠民保的健康告知非常宽松，有的甚至不问健康告知，带病也可以投保。
2、百万医疗险
百万医疗险，主要优点有：
额度高
一年200万的额度是标准配置
费用低
30年的成年人，配置一款百万医疗险，价格一年只要300多元，即可撬动最高200万医疗费用转移支出的杠杆
产品丰富
市场上基本每家保险公司都有自己的百万医疗险
可选择面很广
平安、人保等保险公司还开发保障期限在20年的医疗险产品
这在某种程度上解决了短期医疗险停售、 被保险人出险、身体状况变差后不能再买医疗险的担忧
缺点也很明显
核保严格
百万医疗险是所有保险产品里面核保要求最严格的，没有之一
很多身体健康状况不是很好的人，配置百万医疗险，特别是长期百万医疗险就比较困难了
稳定性不佳
短期医疗险的稳定性堪忧，产品停售后不能续保的风险是一直存在的
长期医疗险费率可调整，还是一样要面对20年后产品停售，再找新产品转保，健康告知能不能过的问题
没有直付功能，有的也没有垫付功能
平安e生保长期医疗险就没有医疗费用的垫付功能。
那意味着，如果一次重疾住院花费几十万甚至极端的情况，住院费用上百万，费用要自己先负担。
并不是没每个家庭都有这个负担能力
就医医院限制
大部分的百万医疗医疗都限制公立二级以上医院的普通部就诊，少数的百万医疗是社保定点二级及以上的医院即可。
普通部的就医环境一般，很多医院都不允许陪床，即便允许的，陪护条件很艰苦。
3、中端医疗险
中端医疗是介于百万医疗和高端医疗之间的医疗险。
他的特点是，保费相对高端医疗低，责任相对百万医疗好。
保费
最低可以到一千元以下。
就医医院
包括公立医院的国际部、特需部。有部分中端医疗，还包括指定的私立医院。
直付、垫付服务
首先，并不是每一个中端医疗产品都有直付、垫付服务。
有的中端医疗住院有直付和垫付服务。中端医疗和百万医疗的垫付也是有区别的，百万医疗的垫付，一般是使用第三方机构。
某些高端医疗服务机构，比如MSH，开发的中端医疗险，享受的是高端医疗的服务，有明确的直付网络名单列表。
对垫付的起伏金额、疾病种类、服务次数，一般百万医疗是设置有一定条件的，而中端医疗很多都没有限制。
绿通
很多中端医疗享受的是高端医疗的服务网络。
住院、手术绿色通道、二次诊疗意见及重症专案管理等增值医疗服务，这些服务均是保险公司or机构自主提供而非使用第三方。依托于这些成熟的医疗网络，使客户能够享受到类似高端医疗的就医体验， 精准就医，便捷获取国内高端医疗资源 。
中端医疗险，帮你实现协和国际部就医自由
4、高端医疗
高端医疗相对百万医疗、中端医疗，价格昂贵很多。
但是，高端医疗基本可以实现医疗自由。
保额高、保障内容丰富
高端医疗的保额，一般在1000万以上。
高端医疗，可以选择涵盖门诊、孕产、齿科、眼科、体检、疫苗等责任。
比如，很多女孩子现在生宝宝，都喜欢去和睦家、美中宜和，不用像公立医院一样，每次排队孕检，都是人挤人。生宝宝可以单独病房，医生、护士都很温柔。含孕产责
任的高端医疗，就可以覆盖这部分的费用。还能包括孕产的并发症和新生儿的就医费用。
可以覆盖外购药物
一般百万医疗的靶向药只能覆盖住院时医生开具的院内购药。
高端医疗很多都可以理赔在员外药房产生的费用，不只是国内药房，还包括国外药房的购药的。
一款靶向药的上市，在国内的审批流程漫长。
一些国内没有的最新的、疗效好的靶向药，只要拿到国内、或者国外的医生处方，也能在国外购买。
就医资源丰富、覆盖地域广
高端医疗的就医范围可以覆盖全球。
医院包含公立医院普通部、国际部、特需部、私立医院，还可以包含昂贵医院。
在一定程度上实现了医疗自由，不管是去国际部（比如协和国际）、还是私立医院（比如和睦家）、还是去海外（比如香港养和医院、新加坡鹰阁医院），都可以全额理赔。
如果是需要就医的转诊，必要的医疗转诊、紧急医疗的救援，比如直升机紧急救援的费用可能一次就十万以上，都可以理赔。
二、突发事件导致的收入骤降、收入终断问题——重疾险、意外险、定期寿险
1、重疾险
有人会问，医疗险几百块就能保大病，还有必要花几千上万的钱买重疾险吗？
答案是需要。
因为医疗险能覆盖的是医院开发票的能报销的部分。但是还有很多是医疗费报销不了的。
比如，疗养费、营养费、康复理疗费、就医来回路费、食宿费等。
即便是生病了，家里其他人的生活还要继续向前，开销一样没减少。孩子教育费、房贷、老人的赡养费，这些费用都还要继续支出。
如果发生了重大疾病，比如，癌症。
那会导致一段时间没有办法上班，这个时间可长、可短。癌症5年生存率，过了5年不复发，才能从临床意义上说是治愈。
那么在这5年内，是建议尽量的少工作、不工作。
这时候，重疾险赔付的钱，就可以发挥作用。
重疾险有含身故责任的、有不含身故责任的（俗称消费型重疾）；
有单次赔付的、有多次赔付的。
重疾险的保费要比医疗险更贵，优点是费率稳定，缴费年数是固定的，理赔的金额也是固定的。
对于家庭经济支柱来说，重疾险是非常重要的，如果预算有限的情况下，可以买不涵盖身故责任或者保障到定期的产品，用较少的支出，保障较高的保额。
比如说，性价比非常高的超级玛丽4号，30岁男性，40万保额，保障到终身，30年缴费，每年保费5876元。
如果60岁前，患有重大疾病，可以理赔40*180%=72万
重疾险一般情况下，尽量的建议把缴费期限拉长。因为重疾险有豁免责任，如果出险，后续的保费不用缴纳了，保单还能继续有效。
2、意外险
意外险是杠杆很高，非常便宜的保险产品。
意外险功能主要有2项，一是伤残责任；二是意外医疗责任。
意外险非常要注意的一点是“伤残”和“全残”的区别
伤残有281种情况，包含了1-10个级别的伤残等级。而全残是其中最严重的一种。
如果一款保险，只有全残责任，那么，伤残的9种情况都是不包含的。
现在的网销产品，一般都是包含伤残责任。但是，以前很多大保险公司的产品，是不包含伤残责任的，只有全残责任。
各位回家可以看看自己的保单，看是不是这种情况，如果是这种情况，需要再补一份责任更全的意外险。
不然，真发生意外，摔断一只胳膊、瞎了一只眼睛眼睛之类情况，都是赔不了的。
意外医疗的责任
意外医疗要看免赔额、赔付比例、是否涵盖社保外用药、就医范围。
有很多保险公司的产品，是有免赔额的，只报销社保内费用，这种产品相对就比较鸡肋。
现在比较好的意外险责任非常好，保额高、交通意外额外赔、有住院医疗补贴、医疗不限制社保内外费用，包含猝死责任，价格还便宜。
意外的风险比较高，意外险是家庭必不可少的保险品种。
3、定期寿险
现在很多中年人，压力是前所未有的大。负债很高，基本上都背着大额的房贷在生活。
那么，如果有一天，因为各种原因，突然去世了。
另一半如何去还房贷、同时还要养孩子、养老人呢？
考虑到这种情况，负债较重的家庭，建议通过定期寿险转移风险。
定期寿险，是以人的生命为标的物，在约定的时间内，如果全残或者死亡，保险公司赔付一笔钱。
比如，按照30岁男性，保障20年，缴费20年，保额100万，价格大概在700多元。
定期寿险，完全是爱与责任的体现。因为这份保险，基本上是为家人买的。
所谓的，站着是台印钞机，躺下是堆人民币，说的就是寿险了。
三、解决资金保值增值——教育金、养老年金、增额终身寿
在上面的案例中，妈妈想给孩子准备教育金，结果买的是每隔几年返钱到终身。这种储蓄险，就完全没起到作用。
中国人的理财观念都比较稳健，大部分的还是量入为出，尽量的攒钱，应对不时之需。
我们都喜欢，攒钱的利息，要跑过通胀，不然，手里的钱就贬值了。
那么，现在的问题是，银行的利率一直往下跌。
银行存款、理财都是短期的，到期后，我们面临要再投资。那么，再投资的时候，社会整体利率下行，我们去哪里找高收益又稳定产品呢？
过去，我们都习惯了6%的理财，现在，我们习惯4%的理财，那么，未来呢？
教育、养老是确定性会发生的事情。
我们把钱放银行，攒起来，与配置一份教育金、养老险，哪个更合适呢？
储蓄类保险的相对银行类理财的优点是：
安全
人身类保险，在保险法有明确规定，是刚性兑付的。在安全性上，跟银行是类似的。
当然，银行的存款，不是绝对安全，要选大行，小的城商行，是有破产案例的。银行存款刚性兑付的上限是50万。
收益稳定
保险的预定利率是在保单合同上有标明的。
现在很多教育金、增额终身险、养老金（非分红险），收益都是恒定的，每一年，保单价值是多少钱，精确到元都标在合同页面上。
相对银行的利率，可以发生变化，很多保险产品的收益写进合同后，是没有变化的。
也就是说，市场上，利率跌了，保单价值是那么多钱。
市场上，利率高了，保单价值还是那么多钱。
另外，值得注意的是，保险是复利。而复利和单利时间长了后，效果是非常不一样的。
就像案例里提到的，1万趸交，55岁后，每年能领8万多。就是因为保单是复利。
持续时间长
银行定期存款、国债，都是有时间期限的，几年到期后，又面临再投资的风险。
保单可以是持续到终身的。
所以，我们说保单可以锁定利率，保障资产保值增值，就是因为能恒定利率、保障到终身。
综上，我认为保险在转移风险、资产保值增值方面都是有用的。
关键在于，你的保险是不是买对了？
别花了一堆钱，买了不合适的产品，理赔的时候，发现不是自己想要的，这就比较冤了。
保险重要，买对保险很重要。
今天文章的开始，Dr.X想问大家一个问题：贫穷会带来什么？
是勤劳节俭，未雨绸缪，精打细算，吃苦耐劳...这些吗？不，贫穷带来的弊要永远大于利！
他叫韦兴旺，2019年12月6日从医院失踪。
48岁的他，来自河南焦作。生于农村长于农村，没有读过太多书，和众多出身贫困的人，有着如出一辙想摆脱却越发被扼紧的命运：
辍学、打工、结婚、生子再打工。
韦兴旺，一如他的名字一样，寓意着他的人生目标。拼命挣钱供孩子读书，只希望孩子不要重复自己的命运，甚至不惜透支自己的健康。
孩子很争气，顺利考上了大学，还有一年就要毕业。如果没有这场意外，他马上就能看到孩子毕业，然后过上轻松点的日子。
但人生就是充满无奈，有些坎你终究过不去。
出走前，他被医院告知患上严重的心脏病，治疗费用大概需要10万元。
10万元，富豪一天的花费，明星的一件衣服。但是对于无数像韦兴旺这样的穷人来说，这便是最后一根稻草。
儿子好不容易读上大学，马上又要找工作、买房、娶媳妇...
而这些，都需要花钱。
他接受不了，自己生病没办法挣钱，儿子还没工作就要养他的事实。
虽然家人一次次做着韦兴旺的思想工作：
“花不了多少钱的”
“这个病没有那么严重，你好好治疗就行”
...
但，不愿让穷家更穷的他，还是悄悄离开了医院。
12月12日，当无数人都在为“双十二”狂欢，为自己清空购物车里的心愿清单时，讽刺的是，一个48岁的父亲因穷不敢生病出走并最终被确认已经离世。
这世上只有一种病，穷病！很多人受困于穷，生命也止步于穷。为撑起一个摇摇欲坠穷家命运的运转，一个48岁的父亲就这样选择牺牲自己。
生病以后，每个人都努力求生，哪怕仅此一线生机。
人间多苦难，但也有那么多值得留恋的东西：
期待新出生的孩子能叫自己爸爸妈妈；上有老下有小，要努力给家人体面的生活；努力多活一天，多陪伴家人吃一顿饭，说一句话...
生存不是理所当然，而是一种难能可贵的幸运。相对于那些身处疾病痛苦之中，为了活着而挣扎的人，你我也只是足够幸运而已。
2016年3月26日，深圳市一位63岁的母亲在将患有强直性脊柱炎儿子的一切料理好后，选择从9楼阳台一跃而下，希望用自杀的方式得到保险公司30万赔偿款来治疗儿子的病。
她在遗书中写道：“你放心，妈一定会帮你筹到治病的钱。”
殊不知，那份价值420元的1年期意外险，已经过期了。
不知道你是否看过，那张网上流传的某医院收费票据。住院61天，花费104万。
这是一个由心梗引发并发症，病情危重的病人。每天2万元的治疗费用，对于无数家庭来说都是如泥石流般难以承受的巨浪。
没有人会想到，一个心梗恶化动辄数百万的治疗费用。如果是癌症呢？会不会花费更大？对此，我们做了简单的估算：
CT：300-500元/次；
核磁：600-2500元/次；
PET-CT：8000-12000元/次；
住院费：200-400元/天（甚至某些大型医院一床难求）；
药物：5-10万元；
手术费：3-5万元；
放化疗：5-15万元；
免疫增强：1-5万元；
靶向治疗：22-38万元。
也就是说，一次癌症后，需要的治疗的费用大概在40-80万元。而这些，仅仅是当时的治疗，不算营养费和后续治疗费用。
“一人重病，全家沦陷。”这句话，在面对一些恶性疾病时，显然是一点都不夸张的。
钱的多少，在某些特定时候确实代表着生命的长度。
当我查阅了2020年各保险公司理赔率top3重疾表单后发现，恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）在重疾险理赔中占据了80-90%。单单是恶性肿瘤这一项，就达到了70%以上。
这些重疾的背后，又是多少摇摇欲坠的家庭和多少遍体鳞伤的灵魂，我们不得而知！
但有一组真实的数据，却无比沉重地反映了那些我们不愿看到却不得不面对的事实：
据统计，我国现有的7000万贫困人口中，因病致贫的比例达到了42%，在“五大类致贫原因”中居首位！
在祖国大江南北的无数医院里，几乎时时刻刻都在上演着“没钱放弃治疗”的人间悲剧。
现如今我们确实衣食无忧，一起看起来都还行。但当意外来临时，谁又能保证自己能够招架得住？我们很难保证自己不会遇到一些难以接受的意外，但在遇到时有些东西我们是可以决定的。一个是勇敢面对苦难的态度，一个是未雨绸缪的准备。
如何未雨绸缪？当然是不断努力增加收入与存款，除此之外医保和商业保险都显得尤为重要。
可能是见过了太多的生老病死，所以在面对这个问题时，会显得更为犹豫。在闲暇时候，我也曾仔细研究各类商业保险，以求做到风险来临时，将其降到最低。
但近些年来，保险这个词显然已经偏离了民众的预期，甚至背道而驰。直到前段时间，看到平台联合信泰人寿推出独家光武1号•守卫盾重疾险，才算真正找到满意的答案。
第一大特点就是首创高发重疾终身额外赔，这也是市面上首创的高发重疾可以做到终身额外赔的重疾险。
这四种高发重疾，我们在上文中也提到了，分别是恶性肿瘤—重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）。
这些重疾有个很典型的特点：发病率高、持续治疗时需要的费用高、复发率高。总结下来就是，患者一旦患上其中一种，就面临很大的经济负担。
而光武1号呢，提高终身高达50%的额外赔付。意思就是，如果是第一次确诊这些疾病，没有任何年龄限制，除了赔付100%的基础保额，还会额外赔付50%。这就意味着，这个时候消费者不用担心治疗费用，同时也尽可能的去弥补经济损失。
这个没有年龄限制也是很不错的，毕竟市面上很多同类产品都是限制在60岁前，60岁后就只能赔付100%保额。但恰恰这些重疾，在60岁以后更加高发。因此，一旦没有给年龄设限，就意味着终生都有足额的重疾保障。
第二个优势就是轻中症能够自由选择，只有重疾是必选项，而轻中症则不再捆绑。如果选择了轻中症保障，中症赔付60%保额，不分组赔两次；轻症赔付30%保额，不分组赔4次。
如果是第一次确诊下面的高发轻症之一，会额外赔15%，而且是没有年龄限制的。
而上面这5种特定轻症，正好是原位癌与4大高发重疾的初期症状。所以，这样的保障，一方面考虑很周到，一方面也尽可能贴合了更多的受众人群。
第三个优势就是有重疾扩展可以选择。首先就是恶性肿瘤扩展保险金（可选），在第一次确诊恶性肿瘤一年后，仍然需要持续治疗的，会赔付20%的基本保险金额；随后是30%，直到100%！
另外，特定心脑血管疾病扩展保险金也是可选责任。这里的特定指的是较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术。意思就是，如果第一次确诊为恶性肿瘤——重度或者非心脑血管疾病、心脑血管疾病的，在间隔180天后，确诊为上述3种心脑血管疾病之一的，可以得到150%的保额赔付。
上面的内容，可能你读起来还是有点不能理解通透。我们就打个比喻，假设光武女士在30岁购买了光武1号·守卫盾重疾险。基本保额是40万元，分30年交，带全部可选责任。交费期间分为30年，意味着每年交保费9276元。
知乎营销平台而下面我们就列举了其中可能出现的情形：
看了不少同类型产品，也做了全方位的分析。就性价比和责任选择这块，光武1号守卫盾确实是一个不错的选择。当然，保险保险，其根本作用就是以防万一的，这里当然希望大家都不会用上。只是更希望，在需要的时候，我们都不会手足无措！ 这是一个看似简单实则很难回的好问题，因为不同的人会给出你截然相反的答案。
答案1：买保险吗？交6万，赔5万那种。
这是此前在抖音很火的一个视频。
李先生的母亲在10年前买了一份养老年金险，一共交了61150保费。此时想退保，只能拿回58000；而根据当初的计划书，显示此时收益应有16万，相差甚大。
背后原因是：李先生母亲买的是5万保额的方案，但业务员在推销时却拿了10万保额的计划书来展示收益，赤裸裸的销售误导。
面对保险公司，李先生愤怒质疑：究竟是保险公司养我妈？还是我妈养你们保险公司？
答案2：保险公司一次性赔付了一笔钱，让我的存款看起来还行？
这是知乎一个热门问题“90后的你现在拥有多少存款？”下排名第一的最高赞答案。
答主是一名95年的男生，正是最美好的年华，却罹患了白血病。常人都觉心酸，但答主是一个坚强、阳光的大男孩，一直积极面对。
答主认可保险，也没有反感保险业朋友引用他的故事：
他如此说：有信念的人，总是不那么容易被打倒的，不是吗？
我相信，坚定的信念、乐观的心态、家人的支持会支撑他一直走下去，直至痊愈。
但你说，保险对他有用吗？
同是保险，有人对此深恶痛绝，有人则认为会是救命稻草。
买保险真的有必要吗？没必要，但有需要。
买保险真的有用吗？买对保险才有用。
如果你认同保险的话，接下来，
我以多年来为上千家庭配置过保险的经验，
总结了 各大险种的挑选攻略 和 买保险最省钱技巧。
文章比较长，可以先点赞收藏好慢慢学习；文章也比较简单，即使是保险小白，也很容易读懂。
认真看完，一定可以帮到你。
如果您比较赶时间，也可以直接找我，我会给你最实用的建议~
https://xg.zhihu.com/plugin/58359705b677c896b8a954a1f7603caa?BIZ=ECOMMERCE如果只买一种保险，哪种最好？
买保险是为了解决当风险到来时，自己却无力承担的困境。
所以买保险前，一定要搞清楚最重要的一个问题：我害怕哪些风险？又需要什么保险来应对？
大多数人之所以会有买保险的念头，都是源于各种担忧：
如果家人突发大病，现在的积蓄能解决多少医疗费？
如果家庭顶梁柱躺在病床好几个月甚至一两年，甚至突发意外不在了，生活开支、孩子学费、老人赡养费哪里拿出来？或者乐天派从不担心这类问题，但也会有其他需求：
生活中磕磕碰碰意外这么多，这部分费用保险能不能解决？
孩子以后上学、自己退休后等都需要花钱，保险能不能在理财方面派上用场？......每个人买保险的出发点是不一样的，自然也需要不同的保险：
以上这五种是我们接触最多的，也足以解决绝大部分需求的险种。
很多业务员喜欢说：我这份保险可以报销医疗险，又能赔重疾，还可以理财......
但不同的保险有不同的作用，这种听起来无所不能的保险只是把各种保险打包在一起卖给你。
好比你本来想去买个苹果、香蕉，结果在店家一顿忽悠下买了一个果篮；
不但价格会贵很多，里面可能还会缺斤少两，甚至是烂水果。
买保险也是这个理，
这些捆绑在一起卖给你的保险，因为你轻易看不透，往往会价格虚高、保障有缺陷。
买保险一定要在搞清楚自己需求后，再做到有的放矢。
当然，对于这几大险种，不同人群的需求也会不同：
大人：上有老下有小，是家庭的支柱，所以要重点保障，四大险种都可以考虑配置。
孩子：孩子没有家庭责任，所以寿险没必要，但大病、意外风险需要保障。
老人：老人退休后同样不需要寿险了，但意外险和医疗险一定要买。另外对老人来说，重疾险会非常贵，如果预算紧张，也可以不买或者考虑防癌险。
想要一个全面的保障，我们需要一个保险组合，某不是某一种保险就能做到的。
在这里我没有推荐年金险，是因为对于绝大部分家庭来说，年金险的优先级都是很低的。
一定要先保障，后理财！
<hr/>各大险种挑选攻略
重疾险
重疾险原理就是患上合同约定的疾病，保险公司就赔付一大笔钱。
其本质是 “收入损失险”，更多的作用在于弥补患病期间的经济损失，如生活开销、康复费用等。
但重疾险非常复杂，普通人十有八九都会买错！
接下来我就通过五步，手把手教会你挑选重疾险。
第一步：保不保身故？
根据是否含有身故责任，可以将重疾险简单划分为“储蓄型重疾”和“消费型重疾”。
储蓄型重疾：保终身，带有身故责任。比如说一份 50 万保额的重疾险，即使一辈子没有患上重疾，但自然身故后也能赔50万。
人终有一死，这类产品无论如何都会100%获得保额，所以可以简单理解为储蓄型，保费没有花费掉，最终是储蓄升值了。
正因为如此，这些产品会非常贵，如常见的平安福、国寿福等。
消费型重疾：没有身故责任，只是单纯的疾病保障功能。
如果一辈子都没有患上重疾，我们交的保费就相当于消费完了。
这类产品由于去掉了寿险的保障，保费会非常便宜。
小结：个人认为，消费型重疾价格便宜，性价比非常高，适合于90%以上的普通家庭。
买保险就是一种消费行为，既然享受了保障，付出保费是理所当然的。
就像你请了一个保镖，不能因为保镖没有机会帮你挡子弹，就不发工资了吧。
当然，这两类产品没有好坏对错之分，可以根据自己的预算和偏好按需选择。
如果想了解目前市面上最具性价比的重疾险，
我总结了一份【2021全网性价比TOP3重疾险排行榜】，
感兴趣的话可以点击查看，还能免费测算保费：
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通过第一步，我们大致知道了自己要选择的类型；
要么就是”身故 + 重疾“的储蓄型重疾险，要么就是消费型重疾。
那么除去身故责任，重疾险到底保什么？
重疾险对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类，部分产品还有中症。
[*]重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大
[*]轻症：不会危及生命，花费不大
在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
在2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 28 种病种各家保险公司定义都是相同的。
这法定的 28 种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是核心中的核心。最核心的有了，其他重疾的数量再多都是噱头，连边角料都算不上。
银保监会已经统一规定好了高发的28种重疾，所有的重疾险都必须涵盖！
在重大疾病的保障上，大家可以稍微省点心。
但是高发疾病可不止重疾，还有与之相对应的轻症、中症。
比如最高发的轻/中症疾病有11种：
《重疾险新定义》规定了3种：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，连赔付标准也必须一致；
剩下8种含不含，全靠保险公司自觉。
比如高发轻症，有原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等疾病；
高发中症，有中度脑中风后遗症，中度面积烧伤等疾病；
在买重疾险时，最好确认这11种最高发的疾病是否全都涵盖！
此外，有些产品号称首创“前症”保障，也就是比轻症更早期的疾病。
但说实话，前症责任用处不大，噱头倒是不小。
原因之一就是前症赔付比例过低，一般只有15%保额；
第二就是前症理赔标准并不统一，各家保险公司制定规则随心所欲。
第三步：重疾险怎么赔？
重疾险确诊即赔，可以说是保险业流传最广的销售误导之一。
重疾险不是确诊重疾就能赔，要符合合同约定才能赔！
以前 25 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类：
[*]确诊即赔：3 种
[*]实施了某种手术才能赔：6 种
[*]达到某种状态才能赔付：19 种
第四步：要不要返还型重疾险？
江湖上有这么一类重疾险，号称“有病治病，无病返钱”，就是所谓的返还型重疾险。
这听起来就很爽了，我们怎么都亏不了，但真的是这样吗？
无图无真相，直接对比返还型的康宁保B款 和 消费型的嘉和保：
双方都是保障到70岁，10万保额，但是：
[*]嘉和保选手：我保障更好，价格更低；
[*]康宁保选手：如果你平平安安到70岁后，我可以给你退还4.5万。
假如老王想挑一款，我们来做一下导演，安排老王的一生。
无非就两种情况：
情况一：在70岁之前，老王就得了重疾
两款产品都是赔10万，但康宁保要交的钱更多，到期后也没钱退了。
选择哪个更划算，不用我说了吧？
情况二：老王平安到了70岁，合同结束
此时康宁保可以退回4.5万，而嘉和保什么都没。
也就是说老王如果选择康宁保，在20年内每年要多交999元，但到了70岁会有4.5万收益。
这值不值得？简单，我们在Excel上算一算IRR（年化收益率）：
IRR只有2.54%，这个收益率非常一般。
如果老王选择便宜的嘉和保，每年省下的钱就算去买一份年金险，到70岁时收益都会远不止4.5万。
这种保障、理财，还能两不误，不是比直接买返还型重疾更胜一筹？
这类返还型重疾险保障没有优势，收益更没有；还得要求身体不能出事才能退钱，你买来干嘛？！
如果你真的，真的，真的要买一款返还型重疾，那也得注意两点：
1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万
2、有些产品返还保费后，就合同结束了，有些产品则还能保障继续。但直白告诉你，没有哪一款保险可以同时兼顾好保障和理财的！
如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。
第五步：保额买多少？
我一直都在强调一个理念：买重疾险就是买保额。
因为重疾险的本质是收入补偿，保额太低根本是没有意义的。
下面是2020年，部分保险公司公布的理赔数据：
在研究报告中，我们发现 50% 以上的重疾险，重疾理赔金都不超过15万。
试想一下，在物价飞涨的今天，买了 十几万元的重疾险有什么意义呢？
我建议重疾险的保额 30 万起步，50万标配，100万不多。
如果预算不够，觉得买高保额会有压力，可以有如下几种方式：
消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险等责任，保费会非常低
缩短保障期限：可以选择保到 60 岁或者 70 岁，这样保费也会大幅度降低；
增加缴费年限：延长交费年限，每年压力会更小；
选择一年期重疾险：或者选择一年期重疾险进行搭配组合，做高保额；小结：
重疾险的保额非常重要，千万不要为了追求大公司、多次赔付、保费返还等，而去牺牲保额。
如果你想更加深入了解重疾险，推荐你去看我另一文章。
这篇是我花了半个月的时间写下的重疾险最全科普，几乎把大家所有关于重疾险的疑问都写在了里面！
整理出了所有我在知乎回答过的重疾险高赞精华内容，来帮助大家对重疾险建立系统性的认识。
深蓝保：重疾险，怎么买才不会被坑？做了保险测评六年，我写下了此文！市面上的重疾险五花八门，建议大家投保前一定要仔细阅读条款！
如果想要买对赔好，可以多了解一些保险防坑知识，避免花了冤枉钱：
知乎营销平台意外险
第一步：意外险有什么用？
意外险看似简单，但有其他保险无法替代的作用，主要体现在高杠杆和伤残保障两点：
高杠杆障：几百块就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，其保险都比不了；
伤残保障：发生意外伤残，也可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，意外险的独有功能。一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任：
意外身故：人如果因为意外去世了，保险公司就直接赔一笔钱。
买50万保额，就赔50万；买100万，就赔100万。
意外伤残：如果因为意外残疾的，可以按比例获得赔偿。伤残分为一至十级，一级伤残最严重，就赔100%保额；二级伤残，就赔90%保额，以此类推。
意外医疗：因为意外受伤的医疗费用，保险公司可以报销。这三点是意外险必不可少的责任，如果少一了任一项，这一款产品都是垃圾，果断拉黑。
第二步：如何挑选一款合适的意外险？
接下来，我们再围绕保障这三点，挑选一款合适意外险。
1、意外险保额买多少？
意外险最大特色就是杠杆高，两三百的价格，就能买到百万的意外保额。
而意外保额，直接关系到到意外身故、伤残可以赔多少钱。
因此对于一个成人，特别是家庭支柱，保额一定要尽可能做高！50万起步，100万标配！
而孩子的意外身故保额，国家为了防范道德风险，保护孩子，有如下固定：
0-9 岁：身故赔付不超过 20 万，10-17 岁：身故赔付不超过 50 万所以就算给 0 - 9 岁孩子买了 100 万保额意外险，如果意外身故，也只能赔 20 万；不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。
由于孩子和老人几乎没有家庭责任，意外身故保额并不是挑选要点，应该重点关注意外医疗。
2、意外医疗怎么选？
相对于身故，大多数意外情况，只会导致受伤而已。
所以意外医疗会更加常用，建议大家关注 3 个方面：
保障范围尽量广：有的产品只保障社保内费用，有些产品报销费用不限社保内外；后者的保障当然会更好些。
免赔额尽可能低：0 免赔的产品，肯定比 100 免赔的更好，免赔额越低越好。
报销比例越高越好：100% 报销的肯定优于 80% 报销。另外有的产品，还会有其它保障，比如 住院津贴、疫苗责任、救护车 等；
这些都是锦上添花的功能，有当然会更好。
总而言之，挑选一款意外险并不难。
我们明白自己的需求，在保费、保额、意外医疗等几个维度权衡一下，就能选到合适产品。
第三步：购买意外险，这几个坑要注意！
以下是普通人购买意外险最常见的误区，不能不防：
1、特别约定和投保须知：
大家在挑选意外险的时候，一定要注意这款产品的特别约定部分，以某款产品为例：
这也就意味着：
如果登山旅游不慎意外失足坠亡，那么一分钱也不能获得赔付；
游泳溺水导致身故，只能获得一半的保额赔付；所以在投保意外险时一定要注意投保须知。
2、意外购买后，什么时候生效？
意外险购买后，一般是次日可生效。但也有些产品比较特殊：
温馨提示：生效如期为投保成功后最早第7日零时生效如果希望立即就能获得保障，这样的产品就不太适合了。
3、意外险没有健康告知，谁都能买？
虽然意外险基本没有健康告知，但一般合同中都会有类似说明：被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。
如果只是疾病人群，即使罹患癌症也可以购买的。
但对于残疾人，各家公司要求会不同，这点最好咨询保险公司为准。
医疗险
人的一生中，或多或少都会生病。
小病小痛的医疗费人人都能承担，但如果需要几十万治疗的大病要怎么办？
很多人自然想到，通过医疗险应对大额医疗支出，所以市场上的医疗险非常受欢迎。
但是对于这些医疗险，一样会有很多误区。
第一步：医疗保险，都保什么？
市面上的医疗保险五花八门，在投保之前，一定要知道医疗保险能保什么。
1、保什么医院
每款医疗保险对自己的就诊的医院都有严格的界定：
公立医院：大部分普通人去的医院，是由国家设立，由卫生部监管的；
特需部 / 国际部：虽在公立医院中，但可以享受更好的服务，价格极高；
私立医院：很多私立医院也很流行，比如儿科私立医院等。
所以买了保险后，要清楚自己能在哪种类型的医院报销。
在国内，绝大部分普通医疗险，只能报销公立医院的费用；
只有中高端的医疗险，才可以报销特需部或国际部，以及昂贵私立医院的费用。
2、保什么内容：
去医院看病无外乎两种：门诊和住院。
门诊责任：门诊费用一般不会太高，而且使用几率大；
所以门诊医疗险比较少，意义也不大。
住院责任：相对于门诊，巨额的住院花费才是我们关注的重点；
所以购买一份适合自己的住院医疗险非常重要！
第二步：医疗保险，能报多少？
上面我们知道了医疗险怎样报销，下面我们再来看看能报多少钱的问题：
我整理了一下，跟钱相关的主要有以下几项：
1、保额
保额很容易理解，就是可以报销的最高金额。
其实在公立医院，就算是重病一年，治疗费用最高也就是百万左右；
保额再高，也许仅是出于营销的需要，实际意义并不大。
所以不能简单认为保额越高就越好。
2、免赔额
普通人只看保额，实际上免赔额才是保险公司关注的重点。
免赔额越低，就越容易理赔，非常实用。
但免赔额低的产品，往往保费较贵；而且极不稳定，停售机会很大。
而目前市场流行的百万医疗险，正是因为有 1 万的免赔额，可以过滤掉大部分理赔；
所以大家只需要花几百元的保费，就能买到几百万的保额。
所以也不能简单认为免赔额越低就一定越好，要结合产品的具体情况来看。
3、报销范围
和医保一样，商业医疗险的报销范围也有两种：
医保目录范围：只有在医保目录内费用的才能报销；
不限医保目录：就算不在医保范围内，也可以报销；
4、报销比例
这一点同样重要，有些产品只能报销部分，有些能报100%。
以下面某款产品为例，可以看到是报销不限社保内外，报销比例为 100%。
小结：在挑选一款产品的时候，我们需要关注保额、免赔额、报销范围、报销比例；
这四点是与我们能报多少钱是直接相关的，也是一款产品的关键信息。
第三步：自己需要什么医疗险？
明白保险原理后，在投保之前，一定要问自己一个问题，我想通过医疗保险解决什么问题？
医疗险的种类很多：
小结：
医疗保险变化多样，但是对于我们普通人来说，一份百万医疗险（兜底大病费用）和一份小额医疗险（报销日常看病费用）就足够了。
医疗险不会重复报销费用，所以不必贪多。
大家不要被各种的细节所迷惑，一定要有取舍，学会抓住重点 ，才能解决自己的问题。
定期寿险
相比之下，定期寿险的坑比较少，因为比较简单。
定期寿险就是保障一段时间的，20年、30年、保到60岁或70岁，任人选择；在这段时间内人不在了，就赔钱，简单明了。
在这段时间内，一个人突然死亡概率并不高，所以价格非常便宜；但这恰恰是我们家庭责任最重的人生阶段，保障非常实用。
目前市场主流的定寿，30岁男性，每年一千多就可以买到保额100万；还能保障到60岁，到了基本能放下家庭责任的时候。
价格便宜，保障实用，所以对于绝大部分人，我都是首推定期寿险。
定寿是一种很简单的险种，
我们从保障责任、投保限制、免责条款、价格四个维度来逐一分析。
第一步：保障责任
买任何保险，保障责任都应该是排第一的挑选要点。
之所以说定寿很简单，就是简单在保障责任上，我们来分别看看定寿的主流保障和特色保障。
①主流保障
定寿主流保障责任都是：死了，或者全残（高残），就赔钱，不管疾病还是意外原因。
当然，还有极少数产品是没有全残责任的；对于此类产品，拉黑就好。
以某款产品为例，
在合同成立180日内如果疾病导致身故或全残，就退回保费，其他情况都是赔保额。这种设置主要是防止带病投保，问题不大。
②特色保障
除了以上主流保障外，部分产品可以附加一些特别保障，比较常见的有：
[*]被保人遇上结婚、生育等重大事件，可以购买更高的保额；
[*]在XX岁之前出事了，可以多赔XX%保额；
[*]因为交通意外等导致的，能多赔XX%保额
这些特色保障都比较实用，是一款定寿的加分项，咱们可以留意下。
第二步：投保限制
投保限制，决定了你是否能买上这份保险。对于定寿，我们重点关注以下三点：
①健康告知
健康告知是购买保险的第一关，往往会将身体不佳人群拒之门外。
但幸运的是，定寿基本是健康要求最低的险种之一，大部分人都能买到。
目前，健康要求最低的定寿，其健康告知只有三条：
这里也会有一个小技巧，健康告知基本都会有第2条：是否被保险公司拒保、延期承保等。
假如你身体不怎么样，去买其他保险被拒保或延期承保了，再回头买定寿就会有受到这条健康告知限制。
所以，我们可以优先买要求较低的定寿，再去考虑其他保险。
②职业限制
除了健康要求，职业要求也是买保险的常见限制；而定寿，对职业要求较为严格。
这倒不是职业歧视，而是不同职业发生风险的概率不同，保险公司自然也会不同应对。
一般来说，保险公司会根据不同风险，将投保的职业分为 6 类。
但对于职业的分类，行业并没有统一标准；
在这家保险公司属于3类职业，在另一家，可能就是4类、5类了。
而且现在每年都有大量的新兴职业，保险公司的职业分类表中未必都会及时收录。
所以如果找不到自己的职业，可以 打电话给保险公司，让客服确认自己能否投保。
③保额限制
买多少保额，就是想留给家人多少钱；这对一款定寿来说，非常重要。
除了少数定寿对最高保额没有限制，现在大多数网销产品，最高只是买到300万保额。
这对于大多数家庭来说，也足够了。
如果你想要更多，可以搭配购买不同产品做高保额。
但需要注意，某些产品会询问你的过往保额有多少；
比如这产品，如果你近一年已买了超过300万保额，就不能再买了。
但也简单，我们可以先买这些对过往保额有要求的定寿，再去买其他无限制的产品就行了。
除此之外，还有一些定寿，对于不同职业也会相应限制保额；比如对于退休人员、无业人员，只允许购买较低的保额（如50万等）。
这些设置主要是出于防范骗保的考虑，我们按需选择就好。
第三步：免责条款
免责条款就是保险不能赔的情况，当然越少越好。
在这方面最宽松的定寿，免责条款只有三条：
这是定寿最基本的三条免责条款，都是极端情况；我们完全没必要纠结，可以优先考虑这些产品。
而免责条款最多的定寿，会有7条，以某款产品为例：
不过也可以看到，这些免责条款对于我们普通人其实没有多大影响。
第四步：价格
重疾险价格很大，同样保障责任，这家卖你一万多，另一家可能只卖你几千，就是欺负你看不懂保险。
但定寿保障责任简单得很，所以价格相差都不大，玩不出什么花样。
在综合定寿的保障责任、投保险制、免责条款后，我们就可以尽量挑选价格最便宜的产品。
<hr/>第二部分：如何用最少的钱买到最合适的保险？
来来来，当你认真读完以上的避坑攻略后；
我再教你如何用最少的钱买到最适合自己的保险，不是吹嘘，真的可以省下几千上万块。
保险，本就可以很便宜。
如果是几岁的宝宝，一千几就可以给他完美的呵护；
如果你是初入社会的小年轻，教你一年3千几就轻松搞定；
如果你是上有老，下有小的中年人，让你一年不到一万就可以肩负起整个家庭责任。
知乎营销平台重疾险怎么买最省钱？
重疾险，就是患有重疾或轻症，保险公司就会一次性赔我们一笔钱。
觉得保险非常贵的朋友，十有八九都是因为重疾险。
那些平安福、国寿福动不动几千上万，你告诉我怎么省钱？
别急，我们先来搞懂重疾险的价格逻辑。
影响重疾险的价格因素有很多，女生比男生便宜，小的比老的便宜，保障几十年的会比保障一辈子的便宜等等。
但各位有没有想过，重疾险既然是保障疾病的，万一我们一生无病无痛，自然老死，怎么赔？
基本是以下三种情况：
简单解释下：
赔保额：身故了直接赔付保额，买50万保额就赔50万，
赔保费：身故了就退换已交的保费，交了多少就退多少，
赔现金价值：身故了没得赔，但可以通过退保时可以拿回现金价值。
长期保险一般都会有现金价值，所以虽然这份保险死了没得赔，
但退保拿回的现金价值也可以看做一种身故赔偿金，甚至会高于交的保费。
通常来讲，在保障内容相同的情形下，
这三种身故责任的价格对比是：赔保额 ＞＞ 赔保费 ＞ 赔现金价值。
而我们在线下买的重疾险，绝大部分都是保障终身、身故赔付保额的重疾险，
比如名气极大的平安福、国寿福、健康百分百等。
人不一定会患上重疾，但一定会死；
也就是说买这类重疾险，保险公司会百分百赔给我们保额。
除此之外，有些产品还会有什么保费返还、分红等乱七八糟功能，
这样的产品，当然会贵得多了！
而网上的重疾险，很多都是没有身故责任的，也就是常说的消费型重疾险。
这些重疾险化繁为简，只会承担疾病的责任，身故时只能退保拿回现金价值。
如此一来，保险公司承担的风险成本就会低得多了，自然价格也会更低。
小结：
所以，如果你想最经济实惠购买重疾险，可以记住以下几点：
1、网上的普遍比线下的更便宜
因为成本进一步压缩了，不需要给业务员高额的佣金，还省去不少场地租金、人力成本等销售运营费用。
2、保障定期会比保障一辈子的便宜，因为越老风险越大嘛。
老人比年轻人更需要保险吗？错了，从经济角度来看，能够赚钱的年轻人比老人更需要保险。
在一个家庭保险规划中，成年人一定要排在小孩、老人之前。因为后两者没有经济能力了，保险解决的就是钱的问题。
3、没有身故责任的单次赔付消费型重疾险，是最便宜的重疾险形态。
消费型重疾由于身故没得赔，保险公司承担风险成本更低，自然价格也更低。
但消费型重疾险解决不了人没有重疾就死了，却没得赔的问题啊？别急，我们不是还有定期寿险嘛，下面会说到。
另外，我非常不建议你通过降低保额来买上一份重疾险，低保额没有抵御风险能力。
最近我研究了市面上几十款重疾险，仔细对比条款后挑选出3款非常优秀的产品，
重疾额外赔付80%保额，也就是买30万保额却能赔54万，感兴趣的朋友可以点击了解↓↓
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意外险怎么买最省钱？
我一直觉得意外险很简单，没必要说。
直到不少朋友都来咨询，我一年两三千的意外险保障怎样啊？
我才发现事情并不简单，有太多太多朋友摊上了长期意外险。
寻常意外险都是买一年就保一年的，一年不过一两百就有几十万的保额了；
而长期意外险，则是连续交10年，或20年，就可以保障你几十年，或者至60、70岁等。
长期意外险不仅贵了两倍之多，而且还缺少了核心保障 “意外医疗” 。
发生意外，非死即伤，但毕竟伤占大头；所以，没有意外医疗保障的意外险，可以一律拉黑。
另外，不买长期意外险，还有一个很重要的原因就是：
意外险不像医疗险，保障期限越长越好，要不然今年出险下年就很难续保；
而意外险大都没有健康告知，只要符合职业分类要求，人人都可以买。
所以，买意外险，我们完全不用在乎保障期限，而且避开长期意外险，还能省下不少钱。
小结：
想最省钱买意外险，一定要远离此类长期意外险，直接购买一年期意外险就好了！
医疗险怎么买最省钱？
医疗险就是可以帮我们报销医疗费用的保险。
这种类也有很多，有门诊医疗医疗，也有百万医疗；
有专门保障癌症的防癌医疗险，也有适合三高人群的高血压、糖尿病专属医疗等。
但想要最省钱购买，记住以下两点：
1、不要贪多，同类的医疗险一份就足够！
医疗险就是报销我们医疗费用的，花多少就最多可以报销多少。
哪怕我们买了十几份，也不会重复报销。
对于普通人，优先考虑百万医疗险；还有预算的话，再搭配一份小额医疗。
这样既能兜底大病医疗费用，日常看病住院也有的报销，足矣。
2、先交医保！
我以销量超过 3000 万份的好医保为例，
贴出它各个年龄段的费率表，有医保和没医保产生的保费，相差悬殊：
比如给刚出生的孩子买，有医保只要609，没医保要1602；
给50岁的中年人购买，有医保只要856，没医保要2882。
保险公司这样操作，也很好理解；毕竟经医保报销过后，他们就能省下一大笔钱，贼精贼精的。
如果你想知道目前市面上哪款百万医疗险最好，可以参考【2021最值得买百万医疗险精选】，
我已经帮你排除了那些暗藏陷阱、价格不划算的产品↓↓
https://xg.zhihu.com/plugin/75b0c7c01ad00e9ece281c4f898d6b91?BIZ=ECOMMERCE定期寿险怎么买最省钱？
定寿由于保障责任最为简单，保险公司玩不出什么花样，各家价格都相差不多。
而且定寿也比较便宜，建议价格方面没必要太纠结，挑顺眼的买就行。
影响定寿价格的主要有两点：保额、保障时间。
保额就是保险公司赔给我们的钱，这非常重要。
假如一个家庭的顶梁柱不在了，只赔十几万能有什么用？
所以，不要轻易降低保额，参考以下几个维度购买：
家庭债务：房贷、车贷还有多少啊？
子女抚养：教育、生活、娱乐等费用，需要多少？
赡养父母：父母养老、医疗费用怎么办？一般来说，定寿怎么也要100万起步，反正非常便宜。
所以如果实在预算不多，可以灵活选择保障时间，降低保费。
下面我以定海柱2号为例，测算了不同保障时间的价格，大家可以根据自身需求对比参照：
一般情况来说，保至 60 岁是大多人的选择。
当我们 60 岁的时候，大多已卸去了身上的重担；
到了享受晚年生活的时候，就不用太在意身故责任了。
https://xg.zhihu.com/plugin/77ebd6389c7039a029f4c49566988a45?BIZ=ECOMMERCE对了，上面不是提到消费型重疾无法解决，人没有重疾就死了，却没得赔的问题吗？
买一份定寿，不管意外还是疾病死亡都有得赔，就完美解决了。
消费型重疾+定期寿险，就是对预算不多朋友的最佳方案！
之前，知乎上有一个问题讨论得热火朝天：
可见，对于很多人来说，保险是又贵又多坑。
在中国，保险确实是一个光怪陆离的行业。但这个行业也在一步步变好，保险也日益重要，得到越来越多的人认可。
与其被动接受，不如主动去学习一些保险基础知识。
了解，才会带来信任。
【写在最后】
我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货！
保险复杂，而且坑很多，普通人十有八九都会买错；
如果您还有任何疑问或看不懂的地方，都可以随时找我，我会尽我所能帮你解答。
https://xg.zhihu.com/plugin/58359705b677c896b8a954a1f7603caa?BIZ=ECOMMERCE在买保险之前，建议到深蓝保微信公众号回复：666，认真阅读以下内容！
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