【产品篇】家人的保险怎么买？0~80岁人群保险产品推荐大全！2023年全面更新！(建议收藏)
前言大家好，我是 @深蓝大师兄！ 知乎独家深度保险内容原创作者！
我写过这些10W/100W阅读的保险干货文章：包括重疾险、百万医疗险、支付宝保险、四大保险、年金险、增额终身寿险等精品内容，感兴趣的可以点击阅读。
之前写的《0~80岁保险攻略篇》，最近达到近12W+阅读，600+赞，3000+收藏了！
讲真的，十分感谢大家的喜欢和认可！
大家的支持，就是我坚持保险原创内容的动力。
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对此，之前大师兄承诺的“文章满300赞，就给大家更新保险产品推荐”，今天终于给大家兑现了！
不要问我为啥满300赞的承诺，为啥拖到600赞才兑现……真不是大师兄懒，更不是故意放大家鸽子。
而是22年的互联网保险市场变化太太太快了，政策的频繁变化，导致很多保险公司销售的产品都不太稳定。可能今天推荐给大家的TOP1产品，明天就被监管一波带走，下架了买不到了。
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所以这篇产品推荐，我也是写了删，删了写，直到2023年市场环境相对稳定，我才一口气把它更完，分享给你！
不过这样也好，晚点更新，才会让文章尽可能活得更久一点，也能尽可能帮助更多的人。
本篇文章，目的也很简单——就是帮各年龄段的朋友，推荐最合适的高性价比保险产品！！
没有耐心看长文的朋友，也可以直接点击下方链接看结论，建议先测算保费再决定是否入手↓↓所以，凡是咨询自己三十多、四十多、五十多岁…要买什么保险，有什么保险产品可以推荐的，都可以读一下本篇内容！
提示：本《产品篇》建议和《攻略篇》搭配起来阅读、学习！如果有没看过前篇《攻略篇》的，建议大家点击这里，花上20分钟浏览一遍：
如果想了解其他精品内容，请大家关注 @深蓝大师兄，我会定期更新更多优质保险内容。
<hr/>前文回顾：0~80岁人群的保险配置方案
在本文正式开篇前，我认为有必要简单回顾一下《攻略篇》的内容重点。
在保障方案篇，我简单介绍了普通人必备的四大保险的类型，以及它们主要的保障内容、是否有必要购买、能帮助我们解决什么问题，等等。
这部分内容可参见上表，大家简单了解即可。
紧接着，我详细分析了不同年龄段的保障配置，包括儿童、青年、中年、老年等四个阶段人群的保险配置攻略：
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简单归纳一下，这四个年龄阶段的保险配置重点如下：
未成年人：对未成年人来说，首先一定要记得交国家少儿医保。并在此基础上，配置好百万医疗险和少儿重疾险、少儿意外险。另外，还可以给孩子买一些门急诊医疗险或者小额住院医疗险，这两种都属于使用频率高，孩子感冒发烧一定能用上的保险。
青年人群：如果还在读大学，那么首先别忘了交大学生医保，商业保险配置上，由于大学生普遍缺少收入来源，因此保险产品以高性价比为主，即优先配置百万医疗险和一年期意外险，这两种保险价格非常便宜，且实用性强；重疾险的话，可以选择买一年期的临时过渡，等以后经济独立了再更换价格更贵的长期险，学生时期不承担家庭经济责任，所以定寿可以不买；如果已经毕业参加工作了，除了百万医疗险和意外险外，重疾险也应该考虑换长大期的了，定期寿险也可以配置一份；
中年人群：这一阶段工作、家庭相对比较稳固，作为家庭支柱，四大保险都应该配齐。其中，保障期限能长期的就选长期的，比如重疾险应以保终身为主，百万医疗险最好买20年保证续保的；定期寿险的配置上，保额很重要，尽量要买高一点；步入中年后，养老问题也可以考虑了，增额寿、养老年金险等都可以纳入到保险配置中来；
老年人群：老人受年龄、健康，以及产品价格的影响，能买的保险较少。应对大病风险，百万医疗险、防癌医疗险、惠民保通常是三选一即可，60岁是最后的能上车保证续保的百万医疗险的机会，一定要尽快配置好。意外险则建议根据年龄选择，60岁前可购买成人综合意外险；60岁后则购买老年意外险。
特别强调，重疾险、防癌险、定寿，老年人一般都可以不买，因为性价比很低。
具体的产品配置建议，以上表格中都有，建议大家结合自身情况，对照配置表格进行保险规划，我就不再赘述了。
不清楚的地方可以随时找我，我会以服务上万家庭的经验，结合你的实际情况，给到最实用的建议~另外，除了新生儿和大学生的医保，我还想特别提醒大家的是，其他年龄段的朋友也应要记得在买保险之前，先搞定自己的社保：
[*]如果是有工作单位的，工作单位会帮我们交纳社保；
[*]如果是城镇、农村居民朋友，没有单位的，需要自己交纳城乡居民医保，或者以灵活就业身份交纳社保。
配置保险要点很多，内容也很复杂，有不清楚的，这部分内容，大家多阅读几遍就好了。
接下来，就是本文的重点内容——产品推荐环节。
我根据上文的配置思路，和大家聊聊2023年最新的保险产品推荐。
关于小孩、大人、老人的保险产品的问题，这篇2万字的文章，一次性全跟你讲清楚。
PS：本文2W+字全是干货！干货！干货！
如果觉得本文对你有帮助，请大家记得点赞、收藏支持一波，感激不尽~
目前互联网保险更迭很快，只要本篇文章点赞满 500，大师兄就给大家更新下一期！
关于本文：本篇文章推荐产品的逻辑是怎样的？
市面上保险产品千千万，保障有好有坏，普通人难以辨别。
再加上现在保险营销号猖獗，再坑的保险，也能被吹成一朵花。
可以说，在这淌“浑水”里，保险产品的去伪存真，优中选优是一件非常麻烦、复杂的事，而且也没办法做到令所有人都满意。
但至少，今天大师兄在这里承诺——文中推荐的每款产品，全都是大师兄从市面上同类保险产品中，精挑细选出来的。只有经过详细的一轮轮测评，并坚持到最后的产品，大师兄才会推荐给大家。
没有“充值”，也没有尬吹，有的都是干货、真诚，还有想帮助大家的决心。
为了证明大师兄不是在吹牛逼，以下放上大师兄筛选保险产品的过程——
少儿重疾险对比：
成人单次重疾险对比：
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多次重疾险、返还型重疾险对比：
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定期寿险对比：
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百万医疗险对比：
（以上表格可重点关注标绿部分，标绿代表更有优势）
这些对比、挑选出来的产品，一定都满足这3个原则：
第一，它们一定是目前市面上各个平台、各个渠道，保障比较靠前的保险产品。每款产品我都去了解过，看过条款，虽然有些产品你不一定听说过，但上榜的产品几乎是各个平台/网站的主打产品，优于大部分普通保险产品；
第二，这些产品的保障责任一定是达到了、甚至超过市场主流产品标准的。而不存在基础责任非常坑的产品，这一点大师兄可以担保；
第三，这些产品价格一定是比较有优势的，即相同情况下，比大多数产品更便宜。也就是说，溢价太高的保险，首先就过不了大师兄这一关。所以，这篇纯干货文章，大家可放心“食用”。
另外也希望看完的朋友，动动手指点个赞或收藏，这对我真的很重要！
2023年了，咱又大了一岁，答应我，不要当白嫖怪好嘛？[/求求惹]
废话不多说，请大家系好安全带，我们正式开始产品推荐环节！
特别提示：文章内容较长，请大家多多使用文章目录跳转阅读的功能，可以更快定位到你想看的内容哦。
也可以直接滑到文章顶部，点击[展开目录﹀] 按钮，有不清楚的，照着操作一次就都明白了。(^0^)
一、未成年人（0~17岁）保险产品推荐
未成年人的保险配置中，因为不用考虑寿险，所以整体难度较小。
一般来说，给孩子买齐重疾险、百万医疗险、意外险就够了，最多加个小额医疗险，用来补充一下一些小额医疗费用开支即可。
针对未成年人，我推荐的保险产品如下：
1. 少儿重疾险推荐—招商仁和青云卫2号
招商仁和出品，必属精品！
作为过往爆款重疾险青云卫1号的升级版，新款的青云卫2号，处处都有了明显提升，可喜的是价格还降了，加量不加价，绝对是五星产品！
（青云卫2号，图片来源：自己做的）
而综合了公司实力，产品的保障、价格等，青云卫2号的确是非常有竞争力的一款产品。
这款产品好在哪？我认为有三大不得不说的特色：
①特色一：重/中/轻症赔得多，额外赔付条件好
虽然都是少儿重疾险，但出险时，一个赔30万，一个赔50万，对患者而言感受肯定不一样。
对咱保险消费者来说，肯定赔得越多越好。
当前，许多少儿重疾险都含有疾病额外赔付责任，也叫“疾病关爱金”——即出险时，会赔付更多的保险金。
只不过，大部分少儿重疾险的疾病关爱金，①约定了额外赔有效期；②约定了仅限于重大疾病额外赔。
对于有效期外的重疾，或中症、轻症疾病都不能额外赔付。
而青云卫2号的第一大特点，就是疾病关爱金保障全面覆盖轻、中、重疾，且额外赔的比例、保障时间，都得到了巨大的升级，具体如下：
[*]保30年版本：保单前15年，首次重疾/中症/轻症额外赔60%/20%/10保额；
[*]保至70岁/终身：60周岁前，首次重疾/中症/轻症额外赔60%/20%/10保额；
算上额外赔付，青云卫2号的重/中/轻症分别可赔160%、80%、40%保额，远超市面同类产品！
此外，青云卫2号延续了1号的一大特色，重疾赔付后，轻中症继续有效，出险还能继续赔，这一设计极大提升了出险获赔的概率，堪称2023年少儿重疾险中的一大创新。
和大部分赔了重疾合同就终止的产品相比，青云卫2号要胜出太多了。
②特色二：少儿高发特疾保障加码，赔付能力升级
少儿重疾险的一大特色，就是针对未成年人高发的疾病可以特别保障，比如白血病、脑恶性肿瘤、淋巴瘤、川崎病等等，一旦确诊，就能多赔一大笔钱。
而相比青云卫1号，青云卫2号的少儿特定疾病额外赔付保障更好了，从原本的额外100%保额，提升至120%保额。
光说比例，大家可能没有什么概念。
以投保50万保额为例，如果孩子不幸得了少儿高发特定重疾，那么将获赔（100%+120%）*50万=110万元！
如果再加上疾病关爱金，可再叠加60%保额，加起来最高能赔付140万元！足足280%的基本保额！
除了赔付比例高，青云卫2号的少儿高发疾病也涵盖全面，它少儿特疾的病种情况如下：
15种高发病种里面，有7种都能额外赔，保障十分到位。
而且，青云卫2号的少儿特定疾病，保障期限和主险保障期限等长，最长终身有效。整体来看，这项保障称得上市面上一档水平。
③特色三：产品设计灵活，价格不贵，丰俭由人
我们常说的一款产品“灵活”，往往体现在2个方面。
一个是保障期限选择灵活，一个是保障责任附加灵活。
产品灵活的好处，是我们能更好的根据需求来搭配保障，把钱花在刀刃上。
青云卫2号的灵活性，体现在：
保障期限：青云卫2号可选保30年，保至70岁，保终身三种，采用了少儿重疾险十分主流的设计，能满足多种不同预算需求；
保障责任：青云卫2号有重疾多次赔、恶性肿瘤多次赔、疾病关爱金、 重症监护病房补贴保险金等，责任丰富。可以说，不论是性价比党，只打算购买基础保障；还是土豪党，追求全面保障，青云卫2号都可以满足需求。
不过需要注意，青云卫2号在选择保障30年时，责任关爱金是必选的，不过即便如此，因为主险是保30年，所以整体保费依旧便宜，完全可以接受；
另外就是青云卫2号的重疾二次赔和恶性肿瘤二次赔是一起搭售的，要么两项责任都不附加，要么两个责任必须同时附加。
对此，大师兄的建议是，这两个责任可以都不附加，基础责任+疾病关爱金的组合已经够用了，没必要多花钱买一些锦上添花的保障。
当然，预算充足的朋友请随意。
Q＆A：有些人问，青云卫2号和妈咪保贝相比怎么样？
其实如今买保险，也讲究一个“买新不买旧”。
妈咪保贝作为老产品，它最大的优势在于产品价格便宜。而它之所以火遍全网，有一部分时代的原因，在当时确实没有产品能和它竞争，但放到现在，少儿重疾险彻底“卷”起来了，妈咪保贝的各项保障已经有些许落后了；
而青云卫2号这款全新的少儿重疾险，在保障上明显更好，各项责任更加创新，各方面都已经升级进化到“天花板”级别,是能够完美取代妈咪保贝地位的一款少儿重疾险产品。
所以，如果还没买，正在纠结买哪一款的朋友，肯定优先考虑青云卫2号；
已经买了妈咪保贝的朋友，也不一定要退了重新买，我建议可以看情况考虑是否加保，而不是盲目退保重新买。
另外，备选的少儿重疾险可考虑这两款：
君龙人寿小青龙——小青龙在少儿特定疾病保障和重疾额外赔责任上都非常出色，出险时赔得多，尤其二者的赔付比例可以叠加，满足条件时，重疾最高能赔280%保额！并且，在含额外赔责任时，小青龙是同类产品中价格最便宜的；如果想要更高的重疾赔付比例和更低的价格，小青龙是非常不错的选择。
国联人寿慧馨安2022——慧馨安2022在保单前30年，重/中/轻症都含有额外赔付，且赔付比例也很高，和青云卫2号相同，少儿特定疾病保障能额外赔付120%保额，是同类产品中的一档水平，同时，慧馨安还可选重疾多次赔责任，整体保障灵活，价格优势也较为明显。
PS：最近新上了一款小淘气1号少儿重疾险，测评后发现，这款产品各方面保障也都还不错，有想具体了解这款产品的朋友，可以给我留言。
2.百万医疗险推荐——太平洋蓝医保
百万医疗险是大师兄测评过最多的一类险种。
2023年，我最推荐的百万医疗险产品依然是——太平洋健康的蓝医保。
这也是从去年开始，大师兄一直无条件推荐的一款产品。因为它是目前公认最好的平价百万医疗险产品，没有之一！
关于蓝医保的具体测评过程，可以看这篇：
另外讲个有意思的事，目前除线上各大保险销售网站外，蓝医保也已经正式登录京东金融、腾讯微保等顶级流量平台：
论知名度，蓝医保已经超过好医保，成为全网最大的百万医疗险爆款了。
而这款产品，是大师兄不遗余力推荐了一年多的产品，如今能成为现象级爆款，大师兄心里也很开心——实至名归！我也觉得与有荣焉！
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不过要注意，根据销售平台的不同，这款产品的叫法可能不一样，有的平台叫医享无忧，但实际二者保障完全相同，两款都可以买。
凡是想买百万医疗险的朋友，只要健康要求符合，优先认准蓝医保一定没错。
除非实在买不了蓝医保，再考虑其他的百万医疗险。
有不了解蓝医保这款产品的，我在这里再帮大家总结一下产品的几个优势：
①优势一：保证续保20年，同类产品中续保周期最长
续保条件好不好，是挑选百万医疗险时需要重点关注的，甚至是核心要素之一。
众安的尊享e生系列，前几年够火吧？名头够大吧？
但近几年，这款产品却几乎“销声匿迹”了，只能作为长期医疗险的衬托而存在。
为什么？就因为它是财险公司的产品，不能保证续保，在续保条件上，天然落后于市场主流了。
目前，市面上百万医疗险的续保条件，大致分成3个档次：
[*]续保最差：一年期不保证续保的。这种产品次年续保问题很大，基本等同于“一次性”产品，理赔过或者产品停售了，通常就不能再续保了，即使个别产品承诺理赔后不影响续保，但依然不能改变它续保条件差的事实；
[*]续保较好：可保证续保，但续保周期很短的，比如3年保证续保、6年保证续保，短期内保障稳定，一定可以续上，但同样存在保证续保期届满，产品停售时无法再续保的问题；
[*]续保最好：可保证续保的长期医疗险，比如15年、20年保证续保的产品。只要在保证续保期间内，都可以无条件续保，这种长期医疗险，毫无疑问是我们的首选。
而太平洋蓝医保，就是所有百万医疗险中，续保条件最好的一类。
不论是住院医疗保障，还是外购特药保障，它的所有责任（包括增值服务）都能20年保证续保。
20年内，产品停售、出险理赔等，都不会影响次年的续保，可以真正做到长期、稳定的续保，实用性非常强。
②优势二：保障责任超全面，外购药也能100%报销
除了续保条件亮眼，蓝医保的基础保障也十分齐全，像一般和重疾住院医疗、门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊医疗四项责任都全面涵盖，并且是没有暗坑的。
之所以特别强调这一点，是因为有些百万医疗险，而且还是大公司的产品，会在保障责任上“偷工减料”，比如：
[*]泰康某产品特殊门诊单独限定了报销限额；
[*]新华某10年期产品缺少门诊手术保障；
[*]国寿某款医疗险住院前后门急诊仅保障前7后7天；
[*]等等……
但是太平洋的蓝医保，大家完全可以放心，它的保障齐全，且每项责任都很过硬。
不过，也许是看了某些大V的分析，有些知友也会产生这样一个疑问——蓝医保的特殊门诊，只在重疾医疗的条款里面有，一般医疗则不含，这样会不会很坑？
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这类疑问很多嗷，在这里，大师兄集中解答一遍。
首先我们要知道，百万医疗险的特殊门诊到底是保什么的？其次要了解，这些责任，哪些情况才能用得上？
其实百万医疗险的特殊门诊，一般包含：①癌症放疗化疗；②器官移植抗排异；③肾透析治疗这三种。
而这三种责任，责任①是用于治疗癌症，责任②是用于治疗器官移植的排异现象，责任③用于治疗终末期肾病（即尿毒症）。
发现了吗？这三个责任所保障的疾病都属于——重疾。
换言之，特殊门诊，本就是在确诊重疾情况下才能用上的责任。
所以即使一般医疗中不含，只在重疾医疗中包含特殊门诊，同样是合情合理的，哪里算什么缺陷呢？
除了基本责任保障全面，蓝医保还涵盖质子重离子医疗、外购药、以及增值服务，如住院垫付、重疾绿通等等。
其中，蓝医保的外购药保障非常值得拿出来单独讲一讲，因为和市面上其他产品相比，它有3大优势：
第一是外购药最长保障20年。因为蓝医保是20年保证续保，所以外购药责任也能跟随主险保障20年，光凭这一点，就已经比市面上90%的产品都要强了；
第二是外购药报销条件足够好。在保障期限长的同时，蓝医保还能0免赔，最高100%比例报销（未经医保报销比例降为60%）。要知道，大名鼎鼎的20年好医保，外购药也只能90%报销且还有免赔额，报销条件上，显然是蓝医保完胜。
第三是蓝医保的药品清单实时更新，目前，连2种昂贵的car-t抗癌针，蓝医保也可以报销。而有相当多的百万医疗险，即使能保外购药，但也是不能报销car-t的，但蓝医保可以。
整体来说，蓝医保的各项保障责任都称得上标杆，外购药保障更是突出，是没有什么短板的一款百万医疗险。
③优势三：全家共用1万免赔额，报销医药费更实用
百万医疗险还有一个被人吐槽的点，就是报销门槛比较高。
因为它通常有1万免赔额，没超过免赔额的部分，百万医疗险不给报，只能自费。
而太平洋的蓝医保，免赔额政策友好，对于家庭中其他被保人的医疗费用，只累计扣除一万免赔额就能报销，而不必每个人分别计算1万元。
这也意味着在合理范围内，蓝医保能帮我们报销更多的钱。
举个例子：一家5口人，因为近期流感全家人都住院了，医保报销后，每人的自费金额为8000块。
[*]如果买的是普通的百万医疗险：那么5个人的百万医疗险都赔不了，因为都没有超过免赔额，1分钱也不能报；
[*]如果买的是蓝医保：5人共计1万免赔额，自费4万-1万免赔额，实际最多能报销3万块！！
不难发现，不同产品免赔额的差距还是挺大的。
不过呢，虽然免赔额对于医疗费报销体验影响很大，但并不是说买百万医疗险时只看免赔额就够了。
一般来说，一般医疗1万免赔额、重疾医疗0免赔额的产品就是合格的、可以购买的。
我们没必要强求免赔额特别低的产品（低免赔额的产品一般在市面上活不久，而且价格也非常贵，并不划算），相比免赔额，更重要的是产品的续保条件好不好，以及保障责任是否全面，等等。
总得来看，蓝医保是当前唯一的保障天花板级别的产品，免赔额设计更人性化，而且它价格便宜，家人保单还能享受5%保费优惠！总而言之，蓝医保这款产品，大师兄强烈推荐大家选择！
备选的百万医疗险产品：暂无推荐。
3.少儿意外险推荐—主流产品均可
是的，大家应该都注意到了，少儿意外险我没有特别推荐某一款，而是用了一个词——“均可”。
即市面上主流的产品，我们都可以买。
这是因为主流产品保障责任相差不大，价格也没有明显差距，整体同质化很严重，买哪一款其实都差不多。
与其推荐某一款，我认为讲清楚挑选的逻辑更加重要。
在挑选一款少儿意外险时，我们一般需要认准三点：
[*]第一，意外医疗的报销范围是不是不限社保内外报销的；
[*]第二，意外医疗的报销比例是不是0免赔100%报销的；
[*]第三，产品的最低价格（即20万保额版本）是不是不超过100块。
（此处没有提意外身故和伤残保额，是因为未成年人有身故保险金限制，单纯讨论保额高低意义不大。而且搭配小额医疗险后，意外身故/伤残保额普遍都能做到40万以上，所以哪怕最便宜的基础版本也够用了）
一般来说，满足以上3点的少儿意外险，我们原则上都可以随便购买，恩，随便购买！
比如，我找到了市面上几款主流的少儿意外险产品：
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像平安的小顽童2号、专心少儿意外险202、华泰的护身福、众安在线的米宝保等等，这些产品最核心的意外身故/伤残保障，以及意外医疗责任几乎完全一样，都在及格线之上。
你想买其中任何一款，或者买支付宝、微保、京东金融等平台的少儿意外险产品等都可以，但前提是必须满足以上3个挑选要点。
另外，个别少儿意外险产品可能有一些特色保障责任，比如意外烧伤烫伤，意外骨折津贴，传染病保障等等，这些责任实用性一般，不是少儿意外险的核心保障，大家不用太在意保额或报销比例上的区别。
不过在核心保障、产品价格差不多的前提下，大家也可以根据自己的偏好选择相应的产品，这一点看个人，我就不多讲了。
备选的少儿意外险推荐：无具体产品，所有在意外医疗报销责任上，符合【不限社保】、【0免赔100%报销】，且【基础版价格不超过100块】的少儿意外险都可以买。
4.未成年人小额医疗险推荐
小额医疗险大家应该不陌生，它是指保额和报销门槛都较低的一类医疗险，使用频率高，一般可作为百万医疗险的报销补充险搭配起来购买。
小额医疗险有三种，包括门急诊医疗险，小额住院医疗险和学平险。
学平险不多讨论，我们重点看看前两者，目前市面上都有哪些值得给孩子买的产品。
①少儿门急诊保险推荐——小当家少儿门急诊医疗险
这款产品，是众安推出的一款专门面向儿童的门急诊医疗险，主要解决孩子门诊看病的费用问题。
而它单次报销限额1000元，如果是门诊看病，用一次就回本，比较划算。
具体来看，这款产品有以下几个特点：
[*]门急诊医疗单次额度高：其它大部分门急诊保险，单次或单日限额普遍不超过500块，有的甚至限额300块，而小当家单次限额为1000元，直接碾压市面上大多数产品，实用性更强；
[*]免赔额相对较低：免赔额是指保险公司不赔的部分，小当家的单次免赔为150元，并不算高，一般来说，普通人单次看门诊的费用都在150元以上，所以扣除免赔额后，这款产品是能用得上的；
[*]报销比例高：小当家的报销比例是100%，直接就是天花板了（大部分产品一般为60~80%）。
总的来说，小当家实用性很强，对于绝大部分费用在千元以内的门诊医疗花费，小当家都能恰到好处的覆盖掉！
价格上，这款产品并非各年龄同价：
3岁以内，每年699元；
3岁以上儿童，每年价格560元；对于广大家长朋友来说，只用花几百块钱，孩子的门急诊看病，发烧吃药再也不用担心钱的问题了，真的是超值了。
除了这款外，备选产品还可以看看——华泰的少儿门诊暖宝保超能版。
虽然整体上不如小当家，但扩展了30%比例的自费药报销责任，也算是保障挺有特色的一款产品了，而且这款产品在多个平台均有销售，购买起来更为方便。
②小额住院医疗险推荐——京东安联住院宝（专业版）计划二
“安联住院宝”是京东安联的一个小额医疗险系列爆款，此前的2018版由于性价比太高且理赔太多，产品也是直接赔穿不卖了，保险公司不得已含泪升级，推出了新款。
而这款专业版，虽然价格比老版贵了一丢丢，但也完全继承这一系列最大的优势——不限社保范围，住院费用0元起报销。
所有住院医疗险中，这类不限社保报销的产品是最有优势的，明显好过其他产品。
关于这款产品，京东安联住院宝（专业版）一共有4个计划，经过对比分析，大师兄建议大家选择计划二。
计划三、计划四岁保障虽略有提升，但价格太贵，不划算；计划一的赔付比例是80%，保障会稍微弱一些。
计划二的住院医疗保额为2万，0免赔额，报销比例高达90%，同时价格也没有贵多少，搭配百万医疗险刚刚好。
价格上，6岁以上人群购买每年是350元，足够便宜，强烈建议给6岁以上的孩子入一份；不过0~5岁，这款产品的价格每年840元，略贵。
建议6岁以内的，可以考虑一下备选产品——小医仙2号。
这款产品的疾病住院医疗同样是不限社保报销的，比例为80%，虽不如安联住院宝，但胜在价格便宜，0岁宝宝仅需486/年，一年要便宜几百块，5年能省一两千块。6岁以内的孩子买，性价比还是挺不错的。
当然，大家咬咬牙入手安联住院宝也是可以的，具体还是看大家的保费预算。
5.两套儿童保障方案演示(仅供参考)
上文大师兄推荐的保险产品比较多。
下面，我会结合各年龄段的保障配置重点，搭配几套儿童保障方案，供大家参考。
（1）0~5岁保障方案
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这套新生儿保障方案主打高性价比。
首年最低仅1800块，就配齐了少儿医保、重疾险、百万医疗险和小额住院医疗险。
无论是孩子发生重大疾病或意外，还是生活中的感冒发烧住院、意外伤害就医，这套方案全部都能覆盖，真正做到大病有给付，住院能报销，意外伤害都能保。
本套方案搭配的保险产品，也全都是当前保障和价格最有优势的一批，比如青云卫2号、太平洋蓝医保、小医仙2号等等。
另外重疾保障，我提供了保30年和保至70岁两种期限可选，二者价格相差一千多，各位宝爸宝妈可以根据预算来选择；少儿意外险，也可以看需要，配不配置都可以。
总之，这套方案保障足，价格低，而且灵活度很高，适合普通工薪家庭给孩子买。
（2）6~17岁保障方案
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这套青少年儿童保障方案，主打的就是保障全面，看病省钱，给付充足。
毕竟方案中，5款保险都有报销责任，不论是大病、小病、意外，还是住院、门诊、急诊，各种情形下产生的医疗费用，几乎都有对应的保险可以报销；
对于孩子发生重大疾病的情形，小青龙的保障也非常给力，保额50万，重疾能赔付最高140万！而且还附加了恶性肿瘤多次赔，癌症赔过还能再赔，很实用；
意外身故伤残保障，则在3款产品叠加之下，保额最高能达到60万，完全够用，而且省钱。
总得来说，这套方案重疾保障、医疗保障、意外保障都很充足，而且没有浪费任何一分钱保费，无论是给几岁还是十几岁的孩子买，都很合适。
二、青壮年人群（18~35岁）保险产品推荐
对于青壮年的朋友来说，重疾险、医疗险、意外险、定期寿险四大保险建议尽量买齐全，不要遗漏，毕竟这个年龄段的朋友，正逐渐成为家庭的支柱核心，扮演着越来越重要的地位。
只不过，根据能力水平，在险种、保障责任、保障期限的选择上我们可以灵活一点。
比如20岁出头和30多岁的人，经济能力不一样，买保险时的需求肯定也不太一样。
不过产品的区别倒是不大，我们一起来看看：
1.成人重疾险产品推荐—达尔文7号
“达尔文”系列，一直都是重疾保险中的“实力担当”，过去的每一款都是爆款。
经过多次升级，达尔文7号也更加能打了，不仅各项保障都十分优秀，产品价格也很美丽，是非常不错的一款成人重疾险产品。
下面我们一起来看看它的几大核心优势！
①优势一：可选60岁前额外赔，重疾、中症赔得多
疾病关爱金已经不算太创新责任了，目前许多重疾险都有。
不过，达尔文7号还是称得上同类产品的“标杆”。
首先，它的疾病关爱金涵盖了重疾和中症，而非像部分产品一样仅限于重疾，在保障范围上更广了；
其次，它重疾、中症的额外赔付比例非常高：
[*]60岁前，首次重疾额外赔付80%，即重疾累计180%保额；
[*]60岁前，首次中症额外赔付30%，即中症累计90%保额；
这也意味着，在约定期限前罹患疾病，能获得更多保险金赔付。
另外附加这项责任的保费也不算贵，以30岁人群、50万保额、保终身为例，附加疾病关爱金后，保费大概增加1600元左右，比其他大部分产品都要便宜一些。
②优势二：创新赔付方式，重疾赔过后，轻中症还能保
由于绝大部分重疾险的重疾、中症、轻症都在同一份合同条款里，很多产品在理赔重疾后，合同的其他责任就直接终止，轻症中症都无法保障了。
对于罹患了重疾的人来说，这种设计其实不太友好，因为患重疾后，患者通常没办法再购买其他重疾险了，下半生也就没得保障了。
而达尔文7号，开创了成人重疾险“重疾赔过后，轻中症还能继续赔”的先河。
理赔重疾后，合同依旧不终止，和该重疾不同组的轻症、中症保障依旧有效，出险了也还能继续赔。
比如首次重疾是第一组里的恶性肿瘤-重度，那么除了恶性肿瘤-轻度和原位癌之外，再得其他组任意轻症中症，都能再赔相应比例的保险金。
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（该截图仅为部分条款，具体以保单合同为准）
这项责任大大提升了保险的理赔概率，更为实用。
此外，达尔文7号延续了“重疾复原金”的概念，可以以非常低的价格附加重疾二次赔。
也就是说，理赔过第一次重疾后，达尔文7号的轻症、中症、重疾保障仍旧继续有效，放眼整个重疾险市场，都很难找出同样创新的设计了。
③优势三：可选癌症、心脑疾病多次赔，赔付条件更优
随着医疗水平的发展，当前许多重大疾病已不再是绝症，转而成为了长期的慢性病，患者病情反复，极易复发，所以一些特定疾病的多次保障是很有必要。
对此，达尔文7号针对成人高发的恶性肿瘤、以及心脑血管疾病提供多次赔付保障，赔过之后还能赔，大大提升了重疾险的保障能力，对消费者来说更加友好。
恶性肿瘤或原位癌扩展保险金：
除了恶性肿瘤多次赔外，达尔文7号还将多次赔付扩展到了恶性肿瘤-轻度和原位癌2大高发轻症上，整体保障实用性更强了，具体保障情况如下：
其中恶性肿瘤重度赔付比例为120%保额，高于市场平均100%保额的标准；间隔期则设置为180天/3年，采用了目前最常规的间隔期方案。
但是，对于恶性肿瘤-轻度或原位癌，第二次赔付的间隔期必须满足3年才能理赔，和恶性肿瘤-重度的间隔期一致，大师兄认为这一点略微有点保守了，后续还有提升空间。
不过也可以理解，毕竟作为行业的创新者，达尔文7号是“摸着石头过河”的一款产品，越是创新的责任，保险公司的步子越不敢迈得太大。
更何况，这项责任人无我有，达尔文7号已经稳赢了，我们倒也不用再苛求。
特定心脑血管疾病扩展保险金：
这项保障责任，达尔文7号同样处在主流产品的水准，整体上，我认为是要强于一般产品的。
首先对于最高发的5种心脑血管疾病，达尔文7号全都涵盖：
其次在间隔期的设置上，达尔文7号是180天/1年的常规配置，和大部分重疾险都是一致的；
赔付比例上，达尔文7号略有优势，第二次能赔120%保额，比大多数产品的100%保额要高一些。
不过，心脑血管疾病多次赔付，并不是人人都需要附加的，一般更建议男性朋友选择，有心脑血管家族病史的则重点关注。
整体来看，达尔文7号的特定疾病多次赔还是很不错的，恶性肿瘤、心脑血管疾病保障条件比较优秀，此外还创新了恶性肿瘤-轻度和原位癌二次保障。
虽然间隔期方面，大师兄认为还没达到极致，但毕竟这项责任是市场上比较创新的配置，已经超出绝大部分产品了，这个创造力还是值得点个赞~
④优势四：性价比高，保定期、保终身价格便宜
最后一点就是价格了。
因为保障责任灵活，没有强制捆绑的责任，所以达尔文7号价格是非常有竞争力的。
我找到市面上热销的11款重疾险，分别测算了保终身时，仅基本责任、附加疾病关爱金、附加恶性肿瘤二次赔，三种情况下的保费情况：
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说明：表格中价格标绿底的，代表价格更便宜更有优势
经过对比，我们不难发现：
达尔文7号是男性、女性投保价格优势都比较明显的一款产品。在四种保障情形下，达尔文7号男性女性买都便宜，并且在仅基础责任，和保终身仅附加恶性肿瘤多次赔两种情形时，女性的保费做到了市场最低；
当然，另一款重疾险，超级玛丽7号（暖男版）确实无愧“男性重疾险首选”之称，性价比甚至略优于达尔文7号，不过这是一款有性别限制的产品，仅男性能投保。
简单做个总结：
达尔文7号是一款赔付比例高，保障责任很创新的高性价比产品，它有一些其他重疾险没有的保障，比如重疾赔付后轻中症继续保障，恶性肿瘤多次赔付扩展了恶性肿瘤-轻度和原位癌两大高发轻症病种上，更实用；
价格方面，达尔文7号也很有优势，比市面上大部分热销产品都要便宜一些。
除达尔文7号之外，有3款备选的成人重疾险推荐：
超级玛丽7号暖男版（男性首选）——刚刚有提到，这是一款仅支持男性投保的产品，男性投保的性价比甚至优于达尔文7号，这款产品有以下亮点：
首先，赔付比例高，比如50岁/60岁前的重/中/轻症额外赔，在叠加基础的保额后最高可达到200%/90%/50%保额，是当前所有重疾险里最高的；
其次，可选责任丰富，像心脑血管疾病、恶性肿瘤多次赔、重疾二次赔等附加责任，暖男版都做到了全方位的保障，并且可以灵活选择，满足不同的保障偏好；
价格方面，超级玛丽7号暖男版的价格在各年龄段、不同附加责任的情况下都是最低的（具体可看保费表格中绿底的部分），对男性朋友来说，这款产品性价比确实非常无敌，优先级甚至排在达尔文7号之前。
阿波罗2号（保终身性价比高，女性首选）——虽然这是一款多次赔付重疾险，但是对女性朋友来说，它的价格和单次赔重疾险差不多，甚至更为便宜！
也就是说，女性朋友投保，可以花更少的钱买到更多的保障，非常划算！
除价格外，它的疾病关爱金、重疾扩展金等可选责任同样很优秀，且均能灵活附加，只不过附加的保费偏高，大家在明确自身需求的前提下再做选择。
对女性来说，如果单纯考虑保终身、价格便宜的重疾险，阿波罗2号非常值得入手！
当然，对于没多少预算的朋友，网上还有些一年期的重疾险可以选择。
支付宝健康福重疾险（1年期）——这款产品可灵活选择仅保障重疾，或重疾+轻症保障两种形态，虽然没有其他的可选责任，但基本保障是够用的，而且它保额最高能买50万，二三十岁的年轻人投保，每年最低仅两三百块，对于手头比较紧，想暂时买份重疾险过渡的朋友来说是不错的选择。
如果你还在上大学，或刚参加工作，可优先选择一年期重疾险。一年最低两三百块，买50万保额，这杠杆比！！还要啥自行车！
2.成人百万医疗险推荐——太平洋蓝医保
成人的百万医疗险产品，没有变，依旧推荐太平洋蓝医保。
它能20年保证续保，各方面保障很给力，还可附加外购药100%报销，最长保障20年！此外，多种增值服务也很齐全，可以说是没有死角的一款百万医疗险。
成年人买价格便宜，30岁每年仅247元，和家人一起投保还可享保费优惠。
产品详细的保障内容，上文已经介绍过了，在这里就不赘述了。
3.成人综合意外险推荐——小蜜蜂3号
目前市面上的成人意外险，只能用“神仙打架”四个字来形容。
没办法，大家都在卷，卷保障责任，卷性价比，卷公司品牌……卷到现在，大部分意外险的差距其实已经不大了。
比如意外保额，大家基本都出了100万的版本；意外医疗则清一色都是0免赔、不限社保100%报销；猝死责任也成了标配，大部分产品基本都含…
在这种高度同质化的现状下，太平洋保险推出的小蜜蜂3号，却硬生生“卷”出了新高度，卷出了成人意外险的NO.1。
下面，我们一起来看看，这款小蜜蜂3号究竟好在哪。
①优势一：保障丰富，多种意外保障全涵盖
虽然只是一份百来块的便宜保险，但是小蜜蜂3号却格外能打，花小钱办大事。
它涵盖了多种意外伤害保障，除了最重要的意外身故/伤残、意外医疗报销外，像猝死责任、意外住院津贴、交通意外额外赔、第三者责任等等，小蜜蜂3号全都保。
在保障责任的丰富程度上，确实很难找到和小蜜蜂3号相媲美的意外险了。
②优势二：四个版本灵活可选，最高能买150万保额
除了保障全，小蜜蜂3号的核心保障也非常出彩。
小蜜蜂3号共有经典版、典藏版、尊享版、至尊版四个版本可选择，不同版本的保额、保障均有所不同。
其中，至尊版的意外身故/伤残保额高达150万，是当前少见的突破百万保额的成人综合意外险；意外医疗报销方面，意外医疗保额高达15万，且能0免赔额，不限社保100%报销，可以最大限度减轻意外导致的医疗费用负担。
此外，至尊版在其他责任上，也能提供远高于同类产品的保额保障，比如航空意外最高有1000万保额，猝死保障最高50万保额，等等。
不论是想简单买一份意外险试试水，还是追求高保额、追求更全面的保障，小蜜蜂3号的四个版本，都能满足我们的需求。
③优势三：无品牌溢价，性价比高
了解大师兄的人都知道，大师兄非常反感保险的品牌溢价，也非常不认同“大公司的保险就应该卖得很贵”这个逻辑。
因为从某种程度上来说，保险这种商品，是完全不应该有品牌溢价存在的。
为啥呢？大公司的保险，虽然名气大、知名度广，但并不代表产品保障一定就好，也不代表出险理赔时更宽松、更好赔，简而言之，品牌对于保险理赔是没有加成作用的。
一款保险保障是否全面，保障好不好，是不是更容易获赔，是不是赔得更多，全都只跟保险条款有关，而跟承保公司大小无关。
而在线下大公司打造“贵族保险”、猛收智商税的时候，太平洋财险推出的这款小蜜蜂3号，最低86块就能保1年！实实在在的凭实力说话，用性价比来征服市场，可以说不忘初心之举。
除了小蜜蜂3号外，还有备选的成人意外险推荐：
大护甲5号——这款产品的几个版本保障和小蜜蜂3号非常相像，意外医疗、意外住院津贴、猝死、交通意外额外赔等责任，两款产品保障差别并不大；此外，大护甲5号还特别创新了意外伤害失能保险金和骨折脱臼保险金，意外保障的场景更加丰富。
保额方面，大护甲5号最高能买到100万保额，对大部分人来说是完全够用的；而且大护甲5号同样主打高性价比，相同保额下，甚至比小蜜蜂3号还要便宜几块钱。
安成小两口夫妻意外险（焕新版）——这款产品保障也较为不错，意外保额最高能买到100万，意外医疗报销条件也属于主流水平，而且作为一款夫妻互投的意外险，对于因同一公共交通意外导致的夫妻二人身故，这款产品可以最高4倍保额赔付，算是一项很创新的责任了。价格方面，小两口也很便宜，购买100万版本，30岁男+女一年保费仅需566元，性价比很高。
而且小两口特别适合带娃的夫妻购买，只需要多花几十块，就能给孩子也附加一份少儿意外险，产品保障也很不错，保单管理起来也更方便。
4.成人定期寿险推荐——定海柱2号
定期寿险最核心的保障就是身故和全残，它较为纯粹，在挑选时我们没有太多比较条款的必要。
一般来说，一款定寿的核心保障不缺失，同时价格别太贵，对我们来说就可以入手。
而目前的互联网定期寿险，毫无疑问都是达到主流标准的，比如网红的华贵大麦、定海柱、擎天柱系列等等，保障都OK，健康告知、承保年龄、职业限制等等差异并不大。
所以在买定寿时，我们可以简化一下对比的逻辑，在核心保障相同的情况下，谁的价格便宜，我们就买哪个。
OK，咱们顺着这个挑选逻辑，往下走！
这是我整理的2023年市面在售的，9款热销定期寿险产品对比表格：
可以看到，鼎诚人寿的定海柱2号（表格中标橙的产品）核心保障齐全，价格优势也较为明显，在100万保额保至60岁/70岁情况下，无论男性还是女性投保，保费都是同类产品中最便宜的。
如果看中性价比，建议大家优先选择定海柱2号。
当然，还有这几款定期寿险也较为不错：
北京人寿的京彩年华2022：相比于其他定寿身故全残时100%保额的赔付比例，这款产品会根据我们的健康情况划分等级，在出险时，对于优选体、超优体可额外给付10%~20%的保额，赔得更多；同时还有猝死额外赔和交通意外额外赔付责任可供选择，保障责任更丰富；京彩年华的价格也较为便宜，和定海柱2号相比仅贵了几十块，性价比也挺不错；
擎天柱7号：可选猝死额外赔付责任，和私家车驾乘意外额外赔付，保障场景更多样化，而且擎天柱7号的最高保额高达400万，有高保额需求的朋友可以优先考虑；
华贵大麦甜蜜家：这款产品最大的特点就是夫妻互投共保，同一意外导致的出险，甜蜜家最多可以赔付4倍基本保额，对于极端情况的保障更加到位，更适合夫妻共同购买。
总得来说，定期寿险的选择没有什么套路，很多热门产品都可以作为我们的备选，大家不用太过纠结。
5.两套成人保障方案演示
针对不同年龄段，我规划了2套成年人保障方案：
（1）18~25岁保障方案
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这套方案充分考虑了学生群体的经济状况，每年仅需900多元，就配齐大学生医保、重疾险、意外险、百万医疗险这四大保障。
百万医疗险，选择的是蓝医保长期医疗险，20年都能续保；意外险则是大护甲5号，保额高，意外医疗报销条件好，价钱也便宜，一年才150。
除了重疾险是一年期，且保障责任比较平庸外，这套方案其实没有什么短板。
而且等以后毕业了，参加工作了，随时都能再加保长期重疾险，真正做到高性价比+灵活，非常适合大学生或刚参加工作的年轻人选择。
（2）26~35岁保障方案
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这套成年人方案，相比上面的20岁方案，保障上可谓有了巨大的提升。
首先我们不仅补足了100万保额的寿险保障，而且一年期重疾险也替换为了长期重疾险，疾病保障更加丰富；意外险则选择了150万保额的小蜜蜂3号，保额直接买满。
但同时，考虑到30岁左右预算可能不是特别多，因此我将重疾险、定期寿险的保障期限又做了规划，重疾险保至70岁，定寿保至60岁，可以完美覆盖最需要保障的人生黄金时期。
这套方案兼顾了保障全面和性价比，对于30岁左右刚刚成家，需要保障、但经济压力又比较大的朋友来说，再合适不过了。
三、中年人群（36~50岁）保险产品推荐
36~50岁左右，恰恰是买保险的黄金时期，所以四大保险当然不能少。
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而此时我们大多有了一定的经济基础，在购买时选择权更多了，建议大家在购买时注意以下几点：①保险产品的保障是否全面；②保额是否充足，③保障期限是否长久。
简单来说，就是既要买全、又要买好，最好一次性搞定下半辈子的保障，避免以后再折腾。毕竟年龄大了，对于买保险的影响还是很大的。
保险产品方面，上文推荐的成人高性价比产品，依旧值得大家考虑，不用盲目求变。
另外，中年时期也该考虑理财、财富传承，为以后的养老退休生活做打算了，所以我还推荐了几款收益比较不错、能够长期安全增值的储蓄险。
感兴趣的朋友可以尝试阅读，但不建议大家盲目配置储蓄险，还是先把保障型的保险买好了再考虑后续吧。
好了，以下是就我针对36~50岁左右的中年朋友，所推荐的保险产品：
1.终身重疾险推荐——超级玛丽7号经典版
超级玛丽7号也是当前比较热门的成人重疾险系列，和达尔文7号是同期推出的产品，二者在保障责任、产品价格、保障灵活性、条款细节等方面可谓平分秋色，都是当前重疾险代表之作。
如果说达尔文7号，是最适合二三十岁年轻人的重疾险选择，那么超级玛丽7号，则对年龄稍大一些的朋友来说性价比更高。
举个例子，我把它们在相同保障条件下的保费情况整理成了一张对比表：
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（标绿代表保费更有优势）
可以看到，在相同保障情况下，30多岁买达尔文7号更便宜，40多岁的朋友买超级玛丽7号更便宜，大家可以结合自己的年龄来选择。
除了价格友好之外，我还总结了超级玛丽7号的三大优势：
①优势一：重疾、中症赔付比例高，赔得多！
重疾险的赔付比例有多重要，我们就不多讲了，大家记住一个要点——重疾是最核心的保障，赔付比例肯定越高越好。
超级玛丽7号，可选疾病关爱金责任，对于60岁前首次重疾、中症均可额外赔。
其中重疾最多可200%保额给付（达尔文7号是180%），可以说，在最重要的重疾赔付比例上，超级玛丽7号完全是天花板产品之一。
②优势二：45岁人群仍可买高保额，最高40万！
对于中年人来说，重疾险保额非常宝贵，因为年轻人保额买少了随时都能加保，但四五十岁的人则不然，现在买少了以后想加保会很困难，所以在开始投保时，保额就要尽可能买得多一些。
然而，对41~45岁的中年群体，部分重疾险会降低保额，比如最多只让买30万：
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30万虽然不算低吧，只能说一般够用，如果想要更好的保障，保额还是越高越好。
超级玛丽7号的优势之二恰恰就在于此，它对中年人群的最高保额限制相对更宽松，41~45岁依旧可买最高40万保额，这在同类产品中是较少见的。
如果附加了疾病关爱金，60岁患重疾最多能赔80万，这样来看，超级玛丽7号的保障确实非常到位。
③优势三：恶性肿瘤医疗津贴赔付条件好
大部分的恶性肿瘤多次赔，二次癌症的间隔期需要3年，如果距离首次癌症没有满3年，那么第二次患癌是不能赔的。
而超级玛丽7号经典版，则是以医疗津贴的形式，能在更短的间隔期条件下进行赔付。
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它的赔付的间隔期缩短至1年，最多可给付3次，累计120%保额，整体上来看赔付条件更为实用。
此外，超级玛丽7号还可以用非常低的成本，附加重疾二次赔付，只需要间隔满3年，就能对同种或不同种的重疾给付80%的保额，虽然无法和多次重疾险相比，但胜在附加费用低，几百块就能多一次重疾保障，大师兄认为还是很超值的。
产品小结：
超级玛丽7号经典版是一款保障全面，附加责任出色，价格便宜的成人重疾险，尤其是它赔付比例高，重疾最多能200%保额赔付，并且41~45岁关键阶段，保额能买的更多，非常适合追求全面保障、同时也在意性价比的40多岁的朋友选择！
对40岁左右的中年朋友来说，备选的重疾险产品还有——
超级玛丽7号暖男版，这款产品是男性投保第一首选。不仅性价比高，更关键的是，它对41~45岁人群没有保额限制，最高能买50万，保障责任各方面都很优秀，男性朋友可以优先选择这款重疾险。
达尔文7号，这款产品上面我有测评过，在这里重提一遍，是因为它在36~40岁的年龄段，保障、价格还是挺不错的，可以作为超级玛丽7号经典版的备选。
关于重疾险产品的投保，我们要考虑的因素其实很多，大师兄建议各位根据自己的年龄、性别，以及健康情况，综合判断选择。
如果有不明之处，欢迎大家随时在评论区留言，我会给大家解答。
2.百万医疗险、成人综合意外险、定期寿险产品推荐：
建议参考第二部分<青壮年保险产品推荐>，可点击目录跳转。
3.增额终身寿/养老年金险推荐
接下来我们聊聊值得买的储蓄险产品。
储蓄险不同于一般的保障型保险，它的主要作用不是发生风险时，能赔给我们多少钱，而是通过长期持有，实现保单价值的增长，获得远超保费的收益。
比如初期投入10万块，几十年后，我们最终能拿回30万、40万甚至50万。
我们可以把它理解为一种新的现金流规划方式——“存现在的钱，养未来的老”。
储蓄险中，当前最顶尖的一批年金险，复利收益最高可以达到4%左右，但是它固定了领取时间，不能随时随地领钱；
而增额终身寿险，可以达到接近复利3.5%的收益率，虽不如年金险收益高，但领取限制相对较少，更为灵活，无论是补贴给孩子读书还是补贴给自己养老都可以。
根据不同人群的资金使用需求，我为大家推荐这几款顶额收益的产品：
有明确养老需求——推荐养老年金险，产品推荐如下：
①大家养多多3号（保证领取10年版）
这款产品在1/3/5/10年交情况下的生存总利益都非常高，IRR收益率最高可达3.8%~3.9%，是当前较为少见的接近4%收益率的产品。
通过对比，它每年领取的年金是最多的，可以更快的领回保费；并且它10年保证领取，即使在身故情形下，也能100%确保养老金领取到手，保单利益更有保障；
同时，它可附加2.5%保底利率的万能账户，可以满足更多样化的投资理财需求；养多多3号还对接了养老社区，总保费达到25万即可享受旅居权益，满200万即可入住全国25个城市的城心养老社区。
总得来看，养多多3号是一款全方位无死角的养老年金险，过去我写过具体的测评，想进一步了解的朋友可戳链接：
年金险产品较为复杂，如有购买需要，也可以给大师兄留言，我看到了都会帮大家解答。
②爱心人寿乐养多·典藏版
乐养多这款产品也较为不错，它生存总利益的一大特点就是“后劲足”。
即它早期的收益表现比较一般，直到80岁、90岁，在现金价值更高的情况下，它的生存总利益才开始崭露头角。
根据测算，它在80岁时的生存总利益IRR能达到3.6%以上，90岁时的生存总利益IRR最高则能到3.9%以上，比市面上绝大多数养老年金险的收益都要高上不少。
如果认准更高收益，建议大家果断考虑这一款！毕竟以目前的医疗水平，只要不是咱自己 zuo 死，随随便便活个80岁、90岁一点问题也没有。
无明确需求，只是为了实现财富安全增值——推荐增额终身寿险，产品推荐如下：
③昆仑健康乐享年年（即增多多3号久久版）——收益最高
增多多3号是当前市面上第一档的增额寿产品，其中趸交、3、5年交的收益最为亮眼，通过计算，IRR收益率最高可达3.49%，从收益方面，增多多3号很难有对手。
再看加减保规则，增多多3号的减保规则是写进合同的，每年减保限额不超过基本保额的20%，减保规则在同类产品中也算中规中矩。
如果是看重更高收益的朋友，建议优先考虑增多多3号。
注意：这款产品不支持加保。
④弘康弘福多多（即金玉满堂2号）——加减保更灵活
金玉满堂2号的现金价值和乐享年年其实相差无几，收益率最高也能达到3.47%左右，而且这款产品前期现价更高，前期退保的损失更小。
另外，金玉满堂2号的加保、减保规则宽松，加保、减保均无次数限制和额度限制，在当前几乎可以说是独一份的。
但要注意：其加减保规则没有写进合同，而是以保全条款的形式存在，不排除后期可能有规则变动的情况。
⑤富德生命康乾3号·瑞祥人生——最适合男性投保
这款产品男性投保收益率很高，甚至高到在大师兄看来有点“重男轻女”了。
为什么？因为男性趸交康乾3号的收益最高可达3.499%！
这个收益率，甚至超过了推荐位一号的乐享年年（增多多3号）和推荐位二号弘福多多（金玉满堂2号），直接就是天花板中的天花板了。
而女性投保康乾3号，收益率就比较一般了，虽说也超过了3.4%，但完全比不过乐享年年，所以并不建议女性朋友购买这款。
总的来说，男性想购买增额寿，那么康乾3号是最合适的，收益最高；女性还是优先考虑乐享年年吧；更看重灵活加减保的，可以选择金玉满堂2号。
3.36~50岁人群保障方案
对三四十岁的朋友， 我也规划了一套方案，大家可以看看：
这套方案主打的就是保障全面，不仅能满足疾病、意外等常规保障需求，同时还满足了这个阶段对未来养老、财富增值的需求。
保障险方面，我们选择了超级玛丽7号、小蜜蜂3号、蓝医保，京彩年华2022等4款高热度的保险产品，不仅保额更高、保障期限更长、保障责任更好，而且在细节上我们也关注到了产品的性价比，尽可能节省不必要的保费开支，比如四大保障配齐仅需1万5千块，重疾、寿险都是20年交，整体来说其实性价比很高。
储蓄险方面，我们选择了当前收益最高的养多多3号（保证领取10年版），只要不盲目退保，持有到80岁、90岁时，能获得远超保费投入的收益，比如80岁的生存总利益高达116万（IRR为3.8%），90岁的生存总利益高达133万（IRR为4.165%），收益非常可观！
当然，这套方案前10年缴费压力比较大，每年约交6.5万，如果是现金流压力比较大的朋友，也可以减少养老年金险保费投入，或选择缴费门槛更低的增额终身寿险。
需要规划保障方案的朋友，也可以点击这里给我留言↓↓
四、老年/高龄人群（51~80岁）产品推荐
对大部分的老年朋友来说，保险不是不想买，而是不能买。
一方面，年龄、身体健康情况、保费等因素，都成为了老人买保险的阻碍；
另一方面，老年人的家庭角色发生变化，一般不再是家庭经济的核心，不需要通过保险获得收入损失补偿，所以没必要所有保险都买齐。
对大部分老人，尤其七八十岁高龄老人来说，能解决大病医疗费开支的医疗险，和解决意外医疗开支的意外险其实就已经足够了；
而五十多、六十多岁的朋友，如果预算相对充足、健康情况相对良好，则可以在意外险+医疗险的基础上，看情况去补充重疾险或防癌险。
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不过重疾险和防癌险作为非必要配置的保险，我就不推荐具体产品了，有需要的伙伴可以给我留言。
接下来，我会重点推荐老人最需要的医疗险和意外险产品供大家参考。
1.老年人医疗险产品推荐
老年人最常买的医疗险其实有三类：百万医疗险、防癌医疗险和惠民保。
从保障内容、投保要求、健康告知等方面来看，它们有这些区别：
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其中，百万医疗险保障更广，报销条件相对更好，是老年人购买医疗险的首选，凡是年龄、健康符合要求的老年人，都应该优先考虑它；
而防癌医疗险和惠民保，则是买不了百万医疗险的朋友们的“备用”方案。
根据年龄阶段和健康情况的不同，我整理了这张表格：
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如果大家不知道给老人买哪款医疗险，都可以参考这张表。
推荐的产品，我也在表格中列举了一部分，下面我们再来盘点一遍。
①51~65岁可购买百万医疗险推荐
对于身体较好的五、六十岁老人来说，保证续保的百万医疗险还有机会上车，其中，最长的甚至能保证续保20年，老人投保后可以保障至七八十岁。
建议不超过65岁的老人，优先考虑这类保证续保的百万医疗险。
目前，比较推荐的产品有：
太平洋保险的蓝医保长期医疗险：最长保证续保20年，各方面保障责任都非常好，支持最高65岁老人投保；
支付宝好医保长期医疗险：有6年版和20年版可选，保障责任都很不错，健康告知更为宽松，价格也略比蓝医保便宜，支持最高60岁老人投保；
医享无忧惠享版：可保证续保5年，健康告知比较宽松，支持最高65岁老人投保。
这几款百万医疗险保障、性价比都比较不错，想买的可以尽快入手。
②66~70岁可购买百万医疗险推荐
如果年龄在65岁以上，那就只能买一年期不保证续保的百万医疗险了。
在此重点推荐众安的尊享e生系列，比如2022、2023版等等，最高70岁也可投保，而且保障丰富，增值服务全面，结合过往经验来看，产品停售的可能性较小，续保也较为方便。
不过有一点，这类产品保障虽然更为全面，但66岁以上投保，保费昂贵，普遍一年在2200以上，有的产品甚至超过3000块。
所以，如果预算比较紧张，就不建议给老人买一年期百万医疗险了，大家可以考虑防癌医疗险和惠民保
③51~70岁可购买防癌医疗险推荐
防癌医疗险虽然是百万医疗险的“备胎”，只能保障癌症相关的医疗费用，但胜在许多产品可以长期保障（许多甚至能终身续保），而且防癌医疗险价格更便宜，给老人买，最低几百块就能搞定。
目前，有2款比较不错的保终身防癌医疗险可以推荐：
金医保1号pro：这款产品最高75岁也可投保，投保后终身保证续保，保障责任全面，除癌症医疗外，质子重离子、外购药也能保，整体非常不错，建议选择升级版，报销比例会更高；
支付宝好医保终身防癌医疗险：这款产品最高70岁可投保，同样可终身保证续保，保障责任和金医保1号pro升级版差不多，而且好医保在61岁以后的价格更便宜一些，整体性价比很高。
这里大师兄还要提醒大家一句——对于买了防癌医疗险的朋友，如果条件允许，还可以再补充一份惠民保。
因为防癌医疗险只保障癌症医疗，对于一般住院或其他重大疾病引起的住院医疗，都是不保的，而惠民保可以补充防癌医疗险不保障的部分，二者互补之下，保障才能更加到位。
④可购买全国版惠民保产品推荐
近几年大火的惠民保，想必大家都不陌生。
作为年龄偏大，健康异常朋友们最后的医疗保障，无需健康告知、价格便宜的惠民保确实挺“惠民”。
在这里，我推荐2款全国版的惠民保产品：
安惠保升级版：这款没有健康告知，最高支持105岁投保，高龄老人、患病人群都能买。它的住院医疗保障，医保内外保额累计可达300万，此外特定药品费用也能报销，报销比例为80%，在惠民保中算是保障比较不错的了；价格方面，61~105岁投保为799元/年，非常实惠；
众民保普惠百万医疗：这款产品也无健康告知，最高支持80岁投保，它的住院医疗免赔额相比安惠保升级版要更低一些，医保内外均只有1万，对于特定药品也能80%报销，整体比安惠保升级版要好。
但是60岁以上保费价格为1998元/年，适合追求更全面保障的朋友选择。
当然，有些省市的惠民保，可能比全国版惠民保更好，大家可以根据实际情况选择。
如想咨询更多惠民保相关的信息，可以找我咨询↓↓
2.老年人意外险产品推荐
老人意外险，是指专门为中老年人设计的意外险产品。
这类保险承保年龄更广，最高可到80岁甚至90岁；健康告知也更加宽松，有些产品甚至无需健康告知也能买。
但缺点也很明显，老人意外险的意外身故、伤残保额会大幅降低，一般只有5~20万。
那么老人意外险到底怎么买呢？
其实在给老人买意外险时，我们并非一定要买老人意外险产品不可。
目前有部分成人综合意外险，最高可承保60岁的人群。比如上文提到的小蜜蜂3号，大护甲5号，专心成人意外险2023等等，性价比都很高。
但要注意，这些意外险都有健康告知，如果不符合健康告知那就不能买。
建议60岁以下的朋友，可以优先购买性价比更高、保障更好的成人综合意外险；
如果健康告知无法通过的，或年龄在60岁以上的，还是建议考虑老人意外险。
目前，大师兄比较推荐的老人意外险有这么几款：
①专心老人意外险2023
这款意外险保障很全，意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴等责任全都涵盖。
其中，意外医疗责任的报销条件好，0免赔、不限社保、最高100%比例报销，在同类产品中非常有优势；意外身故保额只有5万，略低，但它的意外伤残保额最高可选30万，对于老年人来说其实已经够用了。
这款产品最高支持80岁老人投保，但它有健康要求，如果患有特别约定中提及的疾病可能无法投保；价格的话，最便宜的版本每年仅一百多块，算非常便宜了。
PS：在搜寻产品过程中我还发现一款——小米老人意外险2021。这款产品，和专心老人意外险在保障、价格上相差无几，可以说是镜像产品了，不同的是小米的这款承保年龄更广一些，最高90岁也可以投保，如果买不了专心老人意外险的朋友，可以考虑小米老人意外险。
②大护甲5号父母意外险
这款产品最高支持85岁老人投保，且健康告知更为宽松，对于部分疾病人群更加友好。
产品保障方面，大护甲5号也非常优秀。
它的意外医疗可不限社保、100%报销，免赔额仅100，整体报销条件好；而且意外身故保额，最高可买到20万，和其他产品相比，大护甲5号优势明显；
这款产品的价格也不算贵，70岁老人买最低只要98元。总得来说，性价比还是很高的，值得考虑。
3.三套保障方案
针对50岁以上老人，我分别配置了3套保障方案，大家可以根据年龄段，选择性阅读。
（1）51~60岁方案
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因为配置方案对象是60岁以下的老人，所以这套方案，我搭配的保险产品主要是成人综合意外险和保证续保的百万医疗险。
成人意外险选择的是小蜜蜂3号尊享版，保额高达100万，意外医疗报销条件也是当前最好的，还能保猝死及其他意外伤害；
百万医疗险则是蓝医保，这款产品不用多说了，保障范围、报销条件都是非常优秀的。
整体上，这套方案，保障足够用了，而且首年保费不超过2000元，性价比确实高。
当然，如果想要进一步完善保障，补充给付型保险，也可以考虑重疾险或防癌险、定期寿险。但是要注意，买错产品可能导致保费倒挂，所以选对产品很关键。
（2）61~70岁方案
这套方案比较简单，依旧采用了意外险+医疗险的搭配方案。
其中，意外险选择专心老人意外险2023，保障责任足够丰富，除了意外身故、意外伤残外，对于公共交通意外、意外骨折等都能保，而且意外医疗报销条件比较不错；
在医疗险的选择上，考虑到不同人可能有不同的需求，我特别提供了一年期百万医疗险和保终身的防癌医疗险2个选择，供大家二选一。
比较在意保障责任的，就选百万医疗险；比较在意续保问题的，就选防癌医疗险。
（3）71~80岁方案
对高龄老人来说，所需要的保障也比较简单，意外险和医疗险就够了。
其中，意外险配的还是专心老人意外险2023，这款产品保障好，价格便宜（如果是80岁以上，可以更换为小米老人意外险2021）。
另外，由于年龄问题，大部分百万医疗险、防癌医疗险都买不了了，所以医疗险我推荐了当前比较好的一款全国版惠民保，承保年龄广，而且无需健康告知，医疗报销比例最高可达80%，做多可报300万，整体较为不错。
这套方案主打投保门槛低，七十多、八十多岁，身体不太好的高龄老人，都可以买。
写在最后
好了，这篇2万多字的0~80岁保险产品推荐，大师兄就写到这里，非常感谢大家的阅读观看！
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