最后一个月，全网12款增额终身寿险收益大比拼！我只推荐这 3 款！
最近增额终身寿险产品一个个都在悄咪咪地下架。甚至当天通知，当晚就不卖了……大家都在说预定利率3.5%下调到3%实锤了，历史上第三个保险红利节点即将消失。
在这个时间节点下，你的生活应该被铺天盖地的保险宣传所占据了。
虽然个中言论不免有夸张、误导之嫌，但作为一个保险博主有义务提醒大家：
当下，或许真的是增额终身寿的最好时机了。
受此影响，一朋友也来让我推荐一款能为养老帮上忙的保险。
因为对他的财务情况基本了解，我也没有多言，立马以一款优秀增额终身寿险演示起来：
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如果是30岁男性，10年交，每年交5万，到 38 岁的时候，我们退保能拿回来的钱，就比已经交的保费多了。
如果我们投入保费后一直都没有因为急用钱而减保取出部分钱来，那到60岁时，已交 50 万保费，退保能拿回120.3万，资金增值成了2.4倍。到80岁时，退保能拿回239.6万，资金增值成了4.8倍。
80岁的时候，收益率已经可以到3.49%，还是很香的。
退保不久没了吗？我还是希望这钱能在里面赚利息；
还有，只能60岁才能领吗？能不能提前拿一部分给我女儿当学费？......懂，懂，懂了，就得是增额终身寿险最适合你。
一、增额终身寿与年金险有何不同？哪个收益更高？
重疾险、医疗险等健康险保的是我们的身体，
而增额终身寿、年金险只有微弱的保障功能，真正保障的是我们的钱，
增额终身寿与年金险，这两者都可以成为我们规划现金流的工具，但侧重点有所不同：
如果你目的非常明确，
投入这笔钱就是为了解决孩子的教育金，或以后的养老费用，那建议选择年金险。
保险公司也会在约定好的时间，把约定好的钱给我们，一分不多一分不少。
专款专用，综合收益也更高。
增额终身寿险收益略输一筹，但胜在更灵活。
如果你希望这笔钱能用在各方面上，比如既能留一部分给孩子当学费，也能用作养老金。
又或者你虽然愿意这笔钱长时间放在保险公司不动用，让钱生钱，但也担心某一日会急需用钱。
那我建议你选增额终身寿险。
什么时候取钱？取多少钱？全由我决定。
年金险，不少朋友都比较熟悉。
买了之后，保险公司以后会给我们按月、或按年发钱。
相比之下，能了解、玩转增额终身寿的朋友并不多。
听起来功能这么强大，凭什么可以做到？这不是一款寿险，人死了才赔钱的吗？
看下去，带你领略增额终身寿险的魅力！
只看名字，很多人无法理解这种保险。
这不就是一款保障终身，保额能够增长的寿险而已吗？
寿险是人不在了，就赔钱，这本是为保障而生。
但相比于普通的终身寿、定期寿险，增额终身寿险的保障功能却被弱化了很多。
一位30岁男性，如果选择10万一年保费，交 5 年；
买普通终身寿险，可买到 250 万左右的保额，五倍的杠杆。
而保障到70岁的定寿，更是可以买到过千万保额，二十多倍的杠杆。
但如果买一款增额终身寿险，即使保额每年能增长，到了六七十岁身故时也不过赔一百多万。
你说，这保险买它干啥？
但如果年老时，我们可以自由选择拿一百多万出来花呢？
这就另有一番吸引力了。
其实直到这两年监管叫停预定利率4.025%的年金险后，
增额终身寿险才凭借“兼顾收益和灵活性”的独家优势崭露头角。
买增额终身寿，不是为了保障，而是相当于买一个”终身复利增值账户”。
我们交的钱会变成保单现金价值，终身保持复利增长，并且可以随时提取。
这才是增额终身寿最大的魅力。
增额终身寿之所以能成为“养老新宠”，凭借的是以下三大优势：
优势一：现金价值增长快，收益长期锁定
以30岁男性，投保10万保费，交3年为例；
当下一款优秀的增额终身寿险，在交完保费后第二年，现金价值就有302070，超过了保费！
再过三年，现金价值已有348150，IRR（内部收益率）已可达到3%。
此时不管是退保，还是部分领取，收益已经不错。
某产品
或许这个利率，你现在不会放在眼内。
但IRR是一种复利，时间越长，给到我们的收益就会越高。
10年3.5%的IRR，只是相当于每年4.95%单利水平；
但如果放长到30年、40年，3.5%IRR已是6.02%、7.4%的单利。
况且，利率下行是一个不可逆的大趋势，未来负利率也大有可能。
而一款增额终身寿险，可以数十年如一日给到我们确定的收益，IRR随着时间可以无限接近监管预定利率上限的3.5%。
这种稳稳的幸福，没有多少投资理财手段能够做到。
优势二：取钱灵活，部分产品可加保
前面已说到，买增额终身寿，关键在于现金价值，而不是保额。
因为当现金价值每年都在复利增长时，我们就可以通过”减保提取“的功能拿钱出来。
减保提取是我们的保单权利，现阶段的增额终身寿险都能做到。
或用作吃喝玩乐，或用于孩子教育金，还是退休时每月提取充当养老金......
随时随地可取钱，这是增额终身寿区别于按时发钱的年金险的最大优势。
除此外，部分产品更是可支持加保：
有闲钱，可以加进去复利增值；想花钱，也可以灵活提取出来。
所以说买增额终身寿险，其实就是买一个终身保证利率的存钱账户。
优势三：安全稳健
你们卖保险的动不动就说终身保证收益，谁知道保险公司几十年后还在不在？
这种担心不无道理，因为保险公司真的可以破产的。
但根据保险法九十二条，我们的保单利益不会受到影响！
因为即使保险公司破产了，也会有其他公司依法接手，属于我们的钱一分都不会少。
人寿保险关乎国计民生，可以说安全属性直接拉满，不输银行存款、国债。
当然，别把增额终身寿说得好到”天上有，地下无“。
硬币皆有两面，增额终身寿也有局限之处：
前期投入高：
虽然很多产品购买门槛不高，几千块就能入手；
但若想以后能有可观的收益，初始投入资金不能太少。
而在一个普通家庭中，保费预算应优选倾斜在健康险上，如果只是再硬要省出几千块去增额终身寿，意义也不大。
收益不如年金险：
一款优秀的养老年金险，IRR甚至可以超过4%，
而所有增额终身寿险的IRR始终无法超过预定利率3.5%的上限，收益略输一筹。
如果你明确这笔钱的用途，就是单一用作教育金或养老金，年金险会是更好的选择。
所以，增额终身寿绝不是人人都适合买。
但如果你有一笔闲钱，想找一个存钱的好去处，无风险、保收益的增额终身寿绝对值得考虑。
说了这么多，看得头都大了，就不能直接了当告诉我这保险怎么用？
好，为了让大家更直观理解，接下来就进入实战环节，我将教会你如何玩转一款增额终身寿。
二、如何玩转一款增额终身寿？
买保险是出于需求，
要想利用好增额终身寿，那就得结合自己的资金规划作考虑。
以此前一位找我咨询的王先生为例，年纪约30岁，家里有个 6 岁的孩子。
王先生的诉求很明确，想找个财富稳健增长的渠道，为孩子大学费用、自己的养老金作准备。
我以之前很火的金满满为例，选择每年交 10 万，交 5 年 做以下规划：
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在不同年龄段，
王先生都可以根据自己的财务规划，利用金满满的“减保提取”功能灵活取钱出来使用。
比如王先生 42 岁、50 岁时，都分别取钱出来给孩子大学费用、婚嫁金等。
60 岁退休后，王先生决定每年取出 5 万搭配社保养老金，为自己养老。
一直到 80 岁，此时已经取出了 137 万，但保单还能剩下现金价值 10.2 万！
这 10.2 万，可以选择退保全部取出来，也可以继续放在里面增值，还能再领个两三年。
一张保单就能够覆盖子女教育、个人养老费用。
而且金满满也支持加保功能，在这几十年内，
我们有闲钱都可以放进去增值，相当于为自己配备一个终身结接近 3.5% 利率的”余额宝“账户。
除了能锁定长期收益，灵活取用，
多数增额终身寿都产品还具有隔代投保、资产传承等功能，满足多种资金需求。
这是其他保险难以做到的。
三、增额终身寿收益排行榜
最后一个月时间，增额终身寿险已经迎来“下架潮”。
如果你想入手一款，不用四处翻找了，我把当前全网收益最高的增额终身寿汇总到下图：我们把市面上热销的增额终身寿都对比了一遍，筛选出了以下 5 款比较不错的产品，我们挑3款重点讲解下。
一起来看看它们有什么区别，哪款收益更高：
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先说结论：追求收益高的朋友，可以优先考虑 人我行 和 乐享年年。下面我们来详细看看。
1、人我行：高收益首选
在当前市场中，人我行的收益可以说是一马当先。
以“30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年为例”，它的长期 IRR 收益率能接近 3.5%，表现很不错。
不过，上面是中途不领钱的增值情况，而增额终身寿的优势在于比较灵活，所以如果我们中间需要用钱，还可以减保领取部分资金，满足多种用钱需求。
人我行的减保要求较宽松，并且减保规则写入条款，不用担心它后期会变动。
也就是说，在买了人我行后，如果我们急用钱来买房买车，就可以申请拿出保单的一部分现金价值来应急。
人我行的减保要求是，合同生效满5年后，每年可申请减少生效时基本保额的20%，
也就是说我们在能减保的时候，进行4次满额的减保，最后再进行1次退保操作就能拿出全部的钱了。
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可以看到，如果我们也进行类似的投保和减保操作的话，
投入100万的保费，总共拿了426.1万，资金增值了3.26倍，还是相当可观的。
当然这只是一个例子，增额终身寿能做到的不只有这些，大家可以根据自己的情况来做减保规划。
如果你想选择更长的交费期限，也可以看看乐享年年。
2、乐享年年：想要减保更灵活和万能账户，可以考虑
乐享年年可是说综合实力很强劲的一款产品，收益率属第一梯队、减保规则宽松，符合条件还能附加一个很不错的万能账户。
比起大多数要求合同生效满5年才可以减保的产品，乐享年年可以在犹豫期满后就开始减保，同样5年内就可以把钱都取出来，减保规则可以算是很宽松了。
这款产品的万能账户也很不错，只要总保费大于等于50万，就可以选择附加上保底利率为3%，目前结算利率为5%的万能账户，而保底3%的万能账户在市场上可是相当有吸引力。
“增额终身寿加万能账户“的组合，可以有效的弥补增额终身寿前期退保有损失这点，增加了资金的灵活性。
从收益性、灵活性和万能账户这三点来看，乐享年年真的是很不错的产品，值得推荐一波。
3、金满意足3号：支持双投被保人
金满意足 3 号 长期收益表现不错，此外它可以选择双被保人，比如夫妻、母子一起投保。
这种投保方式的优势在于：如果其中一名被保人不幸身故了，合同依旧有效，现金价值依然会继续增长。
而其他产品都是单被保人，一旦他身故了，合同也就终止了，我们的攒钱计划也就中断了。
它还支持设定双投保人，比如母亲做第一投保人，儿子做第二投保人。母亲去世后，这份保单的投保人就自动变成儿子，实现了现金价值的无缝传承，也避免了遗产纠纷。
如果你担心上面提到的这些问题，可以考虑这款。
四、新规后，或再难有好产品
对于有意年金险、增额终身寿险的朋友，需要知道的是：当下可能是最好的购买时机。
此次互联网新规，监管给想在网上卖保险的保险公司划定了两条红线：
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满足左侧基本要求，保险公司就可以在网上卖重疾险、医疗险、意外险等险种。
这条要求不算高，虽然已有保司因为部分指标不合要求而将要暂停互联网保险业务，但这些指标都会随季度动态变化，后续达标了就能恢复业务。
但如果想在网上想卖年金险、终身寿险，除了基本要求，保司还得符合右侧的进阶要求。
这条要求高得多，直接卡掉了一大批中小型保险公司，目前只有以下 22 家达标：
平安人寿、中国人寿、泰康人寿、太平洋人寿、新华人寿、太平人寿、中意人寿、友邦人寿、阳光人寿、民生人寿、国华人寿、中美联泰、中信保诚、招商信诺、中宏人寿、工银安盛、交银人寿、恒安标准、中英人寿、长城人寿、光大永明、同方全球。一直以来，新兴的中小型保险公司都是通过高性价比产品来抢占市场，如我前文所推荐的利多多、益利多2.0等。
但新规后，这些高收益产品都得下架。
虽然下架不等于停售，我们也有机会在线下买到；
但中小型保险公司分支机构有限，非一线城市的朋友想买买上可能就得大费周章。
如果你想买传统大公司的产品，当然没这困扰，线上线下都能轻松买上。
不过受到庞大的代理人团队、更高的运营成本、历史包袱等因素影响，单就产品而言，大公司的优势向来不突出。
如今监管再筛掉一批竞争对手，没有了这些搅动保险市场的”鲶鱼“后，大公司或许更难有动力推出更好的产品。
再者，从监管此前要求保险公司降低万能险结算利率，叫停预定利率 4.025% 的年金险后，再到如今对销售年金险、增额终身寿的门槛提高要求。
监管的用意显而易见，不愿意看到保险公司恶性竞争，竞相推出各种激进的高收益产品。
一份年金险、增额终身寿险，可以给到我们一个保证终身的确定利率。
在监管眼里，这风险可不小：万一保险公司将来给不了，岂不是要我兜底？
所以无论从市场大环境的变化，还是从监管的角度考虑；
我都认为在未来很长一段时间内，很难会有比当下收益更高的年金险、增额终身寿险。
附：2023年金险/增额终身寿推荐清单如果你正好有规划养老金、子女教育金或理财这方面需求，此时不失为一个绝佳的上车机会。
但保险下架，从来不是买保险的理由！
买保险的初心应有且只有一个：解决我的问题。
这篇文章，我只把知情权交到你手上。
这一个月的时间窗口，全由你考虑。
<hr/>我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！
以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！
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