保险是什么？都有哪些分类？都有什么作用？
没接触过保险的朋友，当你们听到别人说：“嘿，保险很好的，又高保障，重疾险和医疗险很有用的......”
但不懂保险的人，听到这些词汇，会觉得很陌生，很懵。
说实话，保险的种类那么多，而且不同种类不同作用，你们都搞清楚了吗？
在买保险之前，不如学点入门级的保险小知识，不要再被坑了！
[*]保险是什么？
[*]保险包含哪些种类？
[*]什么是5大险种？都有哪些作用？
01 ~ 保险是什么？
我们先看看官方对保险的定义是如何的：
图片来源：网络截图
太多字太复杂？小檬简单说说：
保险其实就是为了规避生活中的各种风险而存在的一种合同契约；
即消费者同保险公司签订合同，支付保费，保险公司则有义务承担消费者所投保的风险。
显而易见，其实保险的作用主要在于，当我们遇到较大风险时，能通过购买的保险较大程度的降低我们的损失。
毕竟这一刻的事情能知道，但下一刻的事情是未知和不可控的。
花一点小钱为自己的买个保险，也是给自己的未来送上一份保障。
02 ~ 保险包含哪些种类？
了解了保险的定义，下面看看保险到底怎么分类？
保险根据保障对象可以分为：人身险和财产险两大类。
1、人身险：以人的寿命和身体为保障对象
人身险又分为人寿保险、健康保险、意外保险。
1）人寿保险：
人寿保险是以被保险人的生存或死亡为给付条件的保险。
通俗点说，人寿保险的保障对象是人的寿命，当被保人全残或身故，保险公司就会赔偿。
人寿保险又分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。
2）健康保险：
健康险又分为重疾险和医疗险。
3）意外险：
意外险保障的是因意外伤害造成的身故/伤残，当被保险人因意外造成身故/伤残，且符合理赔条件，保险公司则会按照合同约定给付保险金。
2、财产险：以被保险人的财产及其相关利益为保障对象
财产保险是以被保险人的财产及其相关利益为保障对象的保险，它是一种补偿性质的保险；
即如果被保险人的财产及其相关利益遭受了损失，保险公司会按照合同约定赔偿损失的部分。
在这里小檬就不细讲财产险的分类，感兴趣的朋友可以到柠檬保咨询小檬哦~
我们下面接着讲一下我们最常见的保险险种。
03 ~ 什么是5大险种？都有哪些作用？
对于大多数普通人来说，四大险种即重疾险、意外险、医疗险和寿险最好是要有的。
如果资金比较充足，也可以考虑购买年金险等理财型保险，下面小檬就来讲一讲它们的作用。
1、重疾险
重疾险保障的是合同约定的疾病，当被保险人不幸罹患合同约定的疾病，且符合理赔条件，保险公司会一次性给付保险金。
我们可以简单看看重疾险有哪些分类？
图片来源：柠檬保 公众号
小檬根据收集到的各种资料，对重疾险保障责任做了个重要程度列表：
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图片来源：柠檬保 公众号
通过这些内容整理，大家应该对重疾险有了初步的认识。
对重疾险有需求的朋友，可以去看一看：《2020最热重疾险》这篇文章，里面有很多挑选重疾险的干货知识。
2、医疗险
医疗险是报销型保险，可以报销被保险人因病治疗住院产生的医疗费用。
不过在配置医疗险的过程中要注意两个问题：
1、免赔额
大多数百万医疗险都有1-2万的免赔额。
免赔额的设置是这样操作的：在医保报销后，超过免赔额的部分才可以报销。
例如：住院花了5万，医保一共报销了2万，剩下的3万，扣除1万的免赔额，百万医疗险报销2万。
而根据数据显示，2017年，我国三级医院的住院医疗平均花费是13086.7元，社保报销下来，平均不超过1万。
1-2万的免赔额表面看，降低了保险公司的赔付额。
其实更大的作用是，大大地降低保险公司的出险率，也减少了运营的成本。
免赔额可以让保险公司有效地控制成本，把钱花在刀刃上（重大疾病）！
从消费者的角度看，免赔额让保费不会太高。
如果你希望用保险能覆盖免赔额，也可以购买一份1万元的小额住院险。
2、免责条款
百万医疗险的条款都有这么一句话：合理且必须的医疗费用，这是非常重要的一句话。
小檬给大家仔细分析一下免责条款的内容：
图片来源：柠檬保 公众号
此外，虽然百万医疗险免责条款有很多共性的地方，不过每款产品也有一些差异。
我们来看看这下面两个例子：
1、对既往症免责条款有差别。
某些产品在核保的时候，如果核保结果是正常投保（没有除外责任），则该项既往症是受保障的。
2、对艾滋病免责条款有差异。
很多产品无论什么原因感染艾滋病都免责；而有些产品则对因合同约定的职业关系、输血感染或器官移植导致的感染艾滋病病毒或患艾滋病承担保障责任。
这个条款对特定职业人群还是比较重要的。
想了解医疗险更多内容，可以点击这里查看：
同时小檬还准备了一份热门医疗险清单：《10月医疗险榜单》，有兴趣的朋友欢迎点击前往阅读。
3、意外险
意外险保障的是因意外伤害造成的身故/伤残，当被保险人因意外伤害导致身故/伤残后，保险公司会根据合同约定，赔付相应的保险金。
一般发生意外伤害造成的后果有：受伤、残疾、死亡。
相应的意外险所保障的责任：意外医疗、意外残疾、意外死亡。
而保险公司对于意外的定义，与我们日常生活中对意外的理解是有一定的区别的。
意外险中指的意外是：外来的、突发的、非疾病的，非本意的。
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图片来源：柠檬保 公众号
像是交通事故、游泳溺水、火灾、触电、被宠物咬伤都是属于意外险保障的范围。
但是一定要注意的一点，就是很多人以为猝死是意外，但其实是由疾病引起的，所以正常情况下意外险是不保的。
不过也有些意外险能保是因为附加了猝死的保障责任。
但是市面上大多数意外险对于猝死的赔付是比较苛刻的，有一定的时间限制的。
其实意外险看似简单，但其中的细节也是要细心留意的，小檬都整理一些意外险投保技巧，感兴趣的朋友可以点击这里查看：
意外无处不在，不同年龄阶段适合怎样的意外险？《10月意外险榜单推荐》，了解更多意外险产品吧!
4、寿险
寿险是以被保险人的生存或死亡为保障对象的保险，当被保险人身故/全残，保险公司会一次性给付保险赔偿金。
寿险还分为定期寿险和终身寿险，但这两类寿险除了在保障时间上有差别，适合人群也不一样，详情可参考下面的内容：
《热门寿险》10月超高性价比寿险，欢迎大家点击前往阅读。
5、年金险
年金险是指被保人或投保人一次性或按期缴纳保费，保险公司以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或合同期满。
年金险的主要功能如下：
图片来源：柠檬保 公众号
那么适合哪些人群配置？可以参考这篇内容进行了解哦~
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04 ~ 小檬暖心分享
对于保险这个概念，相信大家已经有了初步的了解。
其实保险是什么并不重要，重要的是保险能为我们起到一个怎样的作用，是否适合我们自己的需求，能否在遭遇重大风险时帮助我们把损失降到最低。
在选择保险的时候，一定要看清楚合同条款，毕竟买保险买的也是一份合同。
如果不懂怎么看合同，除了咨询专业人士外，我们自己也要学习点小知识，感兴趣的朋友可以点击下文进行了解哦~
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